Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

инфраструктуры. Это позволило ему стать одним из наиболее

высокотехнологичных российских финансовых институтов федерального масштаба.

В частности, благодаря внедрению мощного пакета управления сетью «HP Open

View» была значительно повышена управляемость сети, объединяющей компьютеры

банковских офисов московского региона и части региональных филиалов.

Большинство отделений ИМПЭКСБАНКа связаны между собой в локальную сеть с

использованием оптоволоконных линий передачи данных. Это значительно

упрощает взаимодействие подразделений банка и ускоряет выполнение

клиентских поручений. Естественно, повышенная пропускная способность

каналов связи создает дополнительные возможности и для использования

Интернет-Технологий. ИМПЭКСБАНК отрабатывает различные элементыЭлектронной

и мобильной коммерции в сфере банковских услуг, а менно: Интернет-Банкинга

(удалённого банкинга), Мобильного Банкинга, создает базу для использования

их информационных и транзакционных возможностей в интересах своих клиентов.

Развиваясь, ИМПЭКСБАНК продолжает успешно использовать банковскую

систему автоматизации АБС4, построенную на основе адаптированной к

российским условиям западной системы автоматизации SYMBOLS компании System

Access. Это облегчает переход к международной системе отчётности, который

актуален для всего банковского сообщества России. В частности, в

ИМПЭКСБАНКе введена в эксплуатацию новая, построенная на передовых

технологиях система подготовки консолидированной финансовой и бухгалтерской

отчётности.

Создается все необходимое и для обслуживания пластиковых карточек,

выпускаемых ИМПЭКСБАНКом. В этой сфере, как известно, удельный вес

технологической составляющей особенно велик. Чтобы осуществлять транзакции

по расчётным и текущим счетам клиентов при операциях с дебетовыми

пластиковыми карточками в режиме on-line, установлен модуль для

взаимодействия банковского процессингового центра с системой АБС4. Это и

другие новшества выводят ИМПЭКСБАНК на прочные позиции одного из лидеров в

сфере безналичных расчётов.

Постоянно развивая технологическую базу, ИМПЭКСБАНК стремится

всячески содействовать развитию бизнеса своих клиентов, высоко держать

марку банка, владеющего всем арсеналом современных технологий. Последние

годы стали еще одним важным этапом на этом пути – создавая все необходимые

предпосылки для выхода на новые позиции в XXI веке.

Ориентируясь на постоянный рост корреспондентской сети, ИМПЭКСБАНК

модернизировал свою аппаратно-программную базу. В частности, продолжено

развитие систем удаленного обслуживания клиентов в режиме реального

времени. Возможность использования любого из существующих в настоящее время

электронных каналов передачи данных позволяет корреспондентам активно

работать с ИМПЭКСБАНКом из любой точки мира, а применение технологий

электронной подписи и шифрования, отвечающих новейшим требованиям

российских и международных стандартов, обеспечивает эффективную защиту

передаваемых сообщений.

В 2000 году данная система была дополнена новыми модулями. Это

позволило расширить список автоматически обрабатываемых форматов

межбанковских сообщений, в том числе с использованием стандарта

транслитерации[10] S.W.I.F.T.-RURS, сократить время прохождения платежных

документов, повысить надежность и безопасность системы.

Продолжается совершенствование собственной расчётной системы,

основанной на корреспондентской и филиальной сетях банка. Благодаря её

эффективному функционированию ИМПЭКСБАНК вышел на качественно новый уровень

расчетов не только с регионами России, но и со странами СНГ.

Развитие информационных технологий – традиционно приоритетное

направление деятельности ИМПЭКСБАНКа. В 2000 году многие программные

средства в связи с расширением спектра операций и услуг были

усовершенствованы.

В частности, банк модернизировал систему удаленного доступа к счёту

«Клиент-Банк Экспресс». В 2000 году в нее были добавлены новые

полнофункциональные типы платежных документов, которые стало возможным

обрабатывать в автоматизированной банковской системе и исполнять на

условиях «день в день». В результате «Клиент-Банк Экспресс» позволяет

осуществлять большинство операций в рублях и валюте. При этом пользователь

может проводить операции одновременно по нескольким рублевым и валютным

счетам.

Использование системы «Клиент-Банк Экспресс» реально оптимизирует

условия работы компаний. Поэтому к концу 2000 года пользователями услуг

удаленного доступа (Интернет-Банкинга) стали более 700 предприятий и

организаций, состоящих на обслуживании в банке.

В 2000 году банк стал шире использовать возможности сети Интернет

для повышения уровня обслуживания своих клиентов. Была произведена коренная

реконструкция официального сайта ИМПЭКСБАНКа http://www.impexbank.ru. На

его базе организована on-line-система предоставления персональной

финансовой информации.

Развитие ИМПЭКСБАНКа как универсального многофилиального кредитного

учреждения предъявляет высокие требования к технологической поддержке

проводимых им финансовых операций. Расширение масштабов деятельности банка

в сочетании с необходимостью внедрения новых услуг и поддержания единых

стандартов работы во всех филиалах и отделениях определило принятие

следующих основных направлений развития технологической базы ИМПЭКСБАНКа в

2001 году:

V развитие информационной инфраструктуры;

V разработка программного обеспечения для продуктов и услуг,

предлагаемых банком на рынке;

V внедрение информационных технологий, позволяющих оптимизировать;

V принятие управленческих решений.

В области развития информационных технологий специалисты ИМПЭКСБАНКа

выполнили комплекс работ по подключению региональных филиалов банка к

корпоративной банковской сети. Благодаря интеграции банковских систем

филиалов в информационную сеть банка, обмен данными между центральными и

региональными подразделениями происходит в режиме on-line. Получение в

режиме реального времени данных об операциях, проводимых на различных

рынках, дало возможность, с одной стороны, гибко управлять финансовыми

ресурсами банка и рисками, с другой – обеспечило успешное внедрение в

практику целого ряда уникальных услуг.

Большое внимание уделялось повышению качества работы корпоративной

сети банка. В 2001 году получил развитие единый корпоративный стандарт Sun

Unix Oracle, позволивший объединить в рамках одной информационной структуры

программные комплексы различных производителей. Использование единого

стандарта обеспечивает более стабильную работу банковской компьютерной сети

и открывает перспективы для ее дальнейшего развития.

Подводя итог выше сказанному необходимо отметить следующее, что

технологический потенциал банка является важным конкурентным преимуществом

в его работе на финансовом рынке. Большое внимание, уделяемое ИМПЭКСБАНКом

освоению современных разработок в области информатики и телекоммуникаций,

сохраняет этот потенциал на высоком уровне, позволяя добиваться

эффективного и слаженного функционирования всех своих подразделений, и

предлагать клиентам уникальные услуги.

Активное внедрение ИМПЭКСБАНКом технологических ноу-хау обеспечивает

базу для разработки новых финансовых продуктов и планомерного повышения

уровня обслуживания клиентов. Наличие мощных технических ресурсов позволяет

банку не только полноценно проводить любые коммерческие операции, но и

осуществлять комплексные программы развития бизнеса в масштабах всей

страны.

4. Нововведения в сфере телекоммуникационных банковских технологий

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь

то электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в

системах Клиент-Банк или оплата товаров и услуг частными лицами по

дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом

оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при

этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не

исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от

общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные

преимущества наличных расчётов, которые позволяют им благополучно

сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не

сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность[11].

И тут возникает вполне естественный вопрос: «А нельзя ли соединить

все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом

наличных - анонимностью?» И оказывается что можно.

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной

наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по теории

сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг

первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе

преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и

«закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и

анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность

доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных

денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для

подтверждения стоимости купюр, а общедоступные – для проверки их

подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой»

цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему

необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей

информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных

номеров, которые знает только их владелец[12].

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой»

подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же

надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние

годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности

электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено

немного. На сегодняшний день существует три глобальных системы

использования цифровых наличных – это Mondex, VISA Cash, DigiCash и CAFE.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система.

Собственно Mondex – это смарт-карта. Mondex – это разновидность цифровых

наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна

чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие

числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А

раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых

центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся

непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к

нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Т.е. это настоящие наличные

деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex

потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме

хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет

смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему

такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных

людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента. Система Mondex

имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег

в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители,

являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои

карты через банковские линии связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы

могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок.

Используя «бумажник», который напоминает карманный калькулятор, клиенты

могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом,

после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения

денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет

возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со

счёта, положена на счёт или отправлена отдаленному адресату по частному или

общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную

телефонную сеть. Все что сдерживает сейчас Mondex, купленной недавно

компанией MasterCard, и другие похожие проекты цифровых наличных,

базирующихся на смарт-картах. Следует обратить на другие явные преимущества

Mondex перед другими платежными системами, которые быстро позволят ей стать

самым популярным платежным средством для расчетов примерно до $50. Низкая

стоимость – Mondex не требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex

выгоднее использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием

которыми банки удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс $0,20; кроме этого

последние практически невозможно использовать для микроплатежей, а с

помощью Mondex это возможно.

VISA Cash – это основной конкурент Mondex. Основные принципы,

заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash – это тоже смарт-

карта со всеми её свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash

уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино,

бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина,

Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash – это голландская компания, разработавшая целый ряд систем

с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по

платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные (E-

Cash) – полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии

действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank

(Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы,

электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а

существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит

КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с

курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект

CAFE.

Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «подзаряжаемой

смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут периодически пополняться

«наличными» с вашего счёта в банковском или домашнем аппарате. Карта может

также «заряжаться деньгами из кошелька». Достоинства такого способа

расчётов в плане безопасности очевидны – даже если вы потеряете карту или

кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы – денег, взятых

специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую

карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить

большие неприятности вам и вашему банку.

Что касается российских платёжных систем, то это в основном

платёжные системы на основе пластиковых карточек.

В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим,

да и кредитными эти карточки назвать нельзя – даже ведущие западные

эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма

солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому

законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации,

зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема

невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их

применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским

разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными

решения.

Из основных отечественных платёжных систем смело можно выделить

четыре – это: «Золотая Корона», PayFlex, PetrolPlus и BashCard.

«Золотая Корона» – это межбанковская межрегиональная система

расчётов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы

является широкое использование её всеми слоями населения с целью создания

удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить

налично-денежный оборот безналичными расчётами. В настоящее время

участниками системы «Золотая Корона» являются более 116 банков и

организаций, система бурно развивается в 52 городах России.

Система «Золотая Корона» предоставляет к реализации следующие

проекты с использованием пластиковых карточек:

V использование карточек банком, позволяет ему предоставлять

следующие услуги клиентам: выдача дебетовых карточек, выдача

дебетно-кредитных карточек, выдача кредитных карточек, выдача

корпоративных карточек, выдача бензиновых карточек (дебетовых,

дебетно-кредитных, кредитных);

V выдача заработной платы на предприятиях на карточки;

V выплата пенсии на карточку;

V создание системы расчетов за ГСМ карточками;

V использование карточек в ГАИ;

V использование карточек при оплате коммунальных услуг;

V использование карточек при оплате электроэнергии;

V использование карточек при оплате услуг связи (телефон, телеграф);

V использование карточки магазинами, как карточки предоплаты;

V использование карточки в оптовых организациях;

V использование технологии системы для осуществления быстрых

переводов денежных средств.

PayFlex – это одна из совместных разработок российской компании

«Новые Компьютерные Технологии» и французской фирмы Schlumberger. По сути

дела, это автоматизированная система сбора и учёта коммунальных платежей,

принимаемых от населения. Данная автоматизированная система – это

банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных

расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex. Карта системы может

использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения

любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

PetrolPlus – это система, предназначенная для автоматизации

безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС), также являющаяся

совместной разработкой выше перечисленных российской и французской

компаний. Данная система также реализована на базе смарт-карты PayFlex и

представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно

пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система

позволяет заменить расчёты с использованием наличных средств и талонов на

более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта

используется при расчётах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для

оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе

PetrolPlus изначально предполагается возможное участие не только

бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе,

гостиниц и т.д.

BashCard – это платёжная система Башкирского «БашКредитБанка»

сложившаяся в 1995 году, на основе микропроцессорных карт (смарт-карт).

Сегодня платёжная система BashCard насчитывает несколько крупных

участников: «СоцИнвестБанк», «БашЭкономБанк», «БашИнвестБанк»,

«БашЖДБанк», «БашСберБанк», «БанкРосКредит», и др. и около 20000 клиентов.

Система BashCard – это система, позволяющая размещать денежные

средства на карточных счетах (картсчетах), осуществлять безналичные и

наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта BashCard – используемая в системе BashCard номерная

пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором

организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному

кошельку учитываются на отдельном картсчёте. В электронном кошельке

хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных

держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для

проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью

банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчёта

карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты – 2 года с момента

её получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан

возвратить карту в банк. Использовать данные карты можно в общедоступных

местах пунктов обслуживания карт, а также на банкоматах размещаются

наклейки с логотипом системы BashCard.

Теперь затронем немного тему ведения личных финансов, покупок и

управления банковским счётом через Глобальную сеть – Internet. Сегодня под

термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление

товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим

наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.

V «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет

собой Web-site на котором имеется каталог товаров, «виртуальная

тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также

средства оплаты – по предоставлению номера кредитной карточки по

сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям

осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров

по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по

сети Internet;

V Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда

различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи»

– когда за использование какого-либо компонента программного

комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6