Курсовая: Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

Рисунок №3 - Количество банков-корреспондентов ЛОРО

Рисунок №4 - Количество корреспондентских счётов ЛОРО

ИМПЭКСБАНК уделяет особое внимание расширению взаимовыгодного

сотрудничества с региональными банками. Результатами работы банка в данном

направлении явилось привлечение к сотрудничеству таких крупных банков, как

РИКБ «БашкредитБанк» (г. Уфа), ОАО КБ «Тульский Промышленник»

(г. Тула), ОАО «АвтоВАЗБанк» (г. Тольятти), ОАО АИКБ

«ТатФондБанк» (г. Казань), ЗАО УКБ «БелгородСоцБанк» (г.

Белгород).

Динамично развивались отношения с банками стран СНГ. В частности, в

ИМПЭКСБАНКе открыли счета АКБСР «УкрСоцБанк» (г. Киев),

АБ «Синтез» (г. Киев), АБ «Диамант» (г. Днепропетровск

).

ИМПЭКСБАНК оставался в числе лидеров среди российских банков в области

развития сотрудничества с иностранными финансовыми институтами. Банк продолжал

целенаправленно и планомерно оптимизировать свою корреспондентскую сеть, что

позволило обеспечить его присутствие в основных финансовых центрах мира.

Расширение корреспондентской сети – закономерный результат качественного

повышения уровня услуг для банков–корреспондентов. Для банков, не имеющих

разветвленной филиальной сети, ИМПЭКСБАНК начал предоставлять,

например, такую услугу, как оплата (домициляция) векселей

банка-корреспондента через сеть своих региональных филиалов. Это позволяет

банкам повысить ликвидность своих вексельных программ и сделать векселя более

привлекательными для их держателей.

В расширении международного сотрудничества ИМПЭКСБАНК делает ставку на

последовательное проведение политики прозрачности. Иностранным партнерам

регулярно предоставлялась достоверная информация о финансовом состоянии банка в

контексте развития общей экономической ситуации в стране. Это позволило создать

объективное представление о месте, которое банк занимает среди финансовых

институтов Российской Федерации.

Все это подкрепляется стремительным развитием технологической базы банка, во

многом ориентированной на дистанционное обслуживание партнеров и клиентов в

режиме реального времени. Благодаря электронным средствам связи ИМПЭКСБАНК

весьма активно работает со своими корреспондентами, при этом обеспечивается

надежная защита информации. В 1999 году был сделан большой шаг вперед в области

автоматизации и развития информационных технологий межбанковских расчётов и

корреспондентских отношений. Получила дальнейшее развитие система

автоматической обработки сообщений банка-корреспондента, которая подстраивается

под любую систему связи, под любой канал передачи данных, будь то

S.W.I.F.T., Интернет, Спринт и традиционный Телекс.

В канун смены тысячелетий никто не хочет выглядеть старомодным. В банковском же

деле оснащенность новейшей техникой, владение самыми передовыми технологиями –

это условие сохранения конкурентоспособности и перспектив роста. Вот почему

ИМПЭКСБАНК старается работать «на опережение». В его штате –

высококвалифицированная команда программистов, инженеров-электронщиков, т.е.

тех специалистов, без которых невозможно комплексное внедрение новейших

разработок и информационных систем.

Не стал для банка исключением и 1999 год. Одной из важнейших задач была

подготовка информационной системы к переходу в 2000 год. Были модифицированы

многие компоненты программного, технического обеспечения, и в итоге

наступление нового года не сказалось на работе компьютерных систем.

Солидные инвестиции в технологическую базу позволили вывести многие услуги

банка на уровень международных стандартов, создать дополнительные удобства

обширной клиентуре. Существенно модернизированы и внутрибанковские системы,

корпоративные сети, различные элементы инфраструктуры.

К числу важнейших достижений можно отнести разработку и введение в промышленную

эксплуатацию системы «Клиент-Банк Экспресс», которая позволяет клиентам

ИМПЭКСБАНКа оперативно (в режиме on-line) управлять банковскими

счетами непосредственно из своих офисов, выполняя платежи и получая выписки по

счетам. Новейшую версию этой системы дистанционного обслуживания отличают не

только оперативность, но и повышенный уровень защиты информации: для

обеспечения конфиденциальности и целостности передаваемых данных используются

передовые методы криптографии. При передаче по каналам связи электронные

документы кодируются и сопровождаются электронной подписью, что гарантирует

аутентичность и помогает при разрешении возможных споров о правомочности тех

или иных поручений.

Увеличение объема международных платежей, связанное с бурным ростом клиентуры,

расширением филиальной и корреспондентской сети банка, потребовало замены

программного обеспечения взаимодействия с сетью S.W.I.F.T. Установлена

более мощная система S.W.I.F.T. Alliance Access, которой сегодня

обладают лишь некоторые российские банки. Увеличено также число используемых

торговых и информационных терминалов систем Reuters и ММВБ, что

создает дополнительные удобства для брокеров и повышает информационную

оснащенность рабочих мест сотрудников и клиентов.

В 1999 году ИМПЭКСБАНК продолжил развитие своей сетевой инфраструктуры.

Это позволило ему стать одним из наиболее высокотехнологичных российских

финансовых институтов федерального масштаба. В частности, благодаря внедрению

мощного пакета управления сетью «HP Open View» была значительно повышена

управляемость сети, объединяющей компьютеры банковских офисов московского

региона и части региональных филиалов. Большинство отделений ИМПЭКСБАНКа

связаны между собой в локальную сеть с использованием оптоволоконных линий

передачи данных. Это значительно упрощает взаимодействие подразделений банка и

ускоряет выполнение клиентских поручений. Естественно, повышенная пропускная

способность каналов связи создает дополнительные возможности и для

использования Интернет-Технологий. ИМПЭКСБАНК отрабатывает различные

элементыЭлектронной и мобильной коммерции в сфере банковских услуг, а менно:

Интернет-Банкинга (удалённого банкинга), Мобильного Банкинга,

создает базу для использования их информационных и транзакционных возможностей

в интересах своих клиентов.

Развиваясь, ИМПЭКСБАНК продолжает успешно использовать банковскую

систему автоматизации АБС4, построенную на основе адаптированной к

российским условиям западной системы автоматизации SYMBOLS компании

System Access. Это облегчает переход к международной системе отчётности,

который актуален для всего банковского сообщества России. В частности, в

ИМПЭКСБАНКе введена в эксплуатацию новая, построенная на передовых

технологиях система подготовки консолидированной финансовой и бухгалтерской

отчётности.

Создается все необходимое и для обслуживания пластиковых карточек, выпускаемых

ИМПЭКСБАНКом. В этой сфере, как известно, удельный вес технологической

составляющей особенно велик. Чтобы осуществлять транзакции по расчётным и

текущим счетам клиентов при операциях с дебетовыми пластиковыми карточками в

режиме on-line, установлен модуль для взаимодействия банковского

процессингового центра с системой АБС4. Это и другие новшества выводят

ИМПЭКСБАНК на прочные позиции одного из лидеров в сфере безналичных

расчётов.

Постоянно развивая технологическую базу, ИМПЭКСБАНК стремится всячески

содействовать развитию бизнеса своих клиентов, высоко держать марку банка,

владеющего всем арсеналом современных технологий. Последние годы стали еще

одним важным этапом на этом пути – создавая все необходимые предпосылки для

выхода на новые позиции в XXI веке.

Ориентируясь на постоянный рост корреспондентской сети, ИМПЭКСБАНК

модернизировал свою аппаратно-программную базу. В частности, продолжено развитие

систем удаленного обслуживания клиентов в режиме реального времени. Возможность

использования любого из существующих в настоящее время электронных каналов

передачи данных позволяет корреспондентам активно работать с ИМПЭКСБАНКом

из любой точки мира, а применение технологий электронной подписи и шифрования,

отвечающих новейшим требованиям российских и международных стандартов,

обеспечивает эффективную защиту передаваемых сообщений.

В 2000 году данная система была дополнена новыми модулями. Это позволило

расширить список автоматически обрабатываемых форматов межбанковских сообщений,

в том числе с использованием стандарта транслитерации

[10] S.W.I.F.T.-RURS, сократить время прохождения платежных

документов, повысить надежность и безопасность системы.

Продолжается совершенствование собственной расчётной системы, основанной на

корреспондентской и филиальной сетях банка. Благодаря её эффективному

функционированию ИМПЭКСБАНК вышел на качественно новый уровень расчетов

не только с регионами России, но и со странами СНГ.

Развитие информационных технологий – традиционно приоритетное направление

деятельности ИМПЭКСБАНКа. В 2000 году многие программные средства в

связи с расширением спектра операций и услуг были усовершенствованы.

В частности, банк модернизировал систему удаленного доступа к счёту «

Клиент-Банк Экспресс». В 2000 году в нее были добавлены новые

полнофункциональные типы платежных документов, которые стало возможным

обрабатывать в автоматизированной банковской системе и исполнять на условиях «

день в день». В результате «Клиент-Банк Экспресс» позволяет

осуществлять большинство операций в рублях и валюте. При этом пользователь

может проводить операции одновременно по нескольким рублевым и валютным счетам.

Использование системы «Клиент-Банк Экспресс» реально оптимизирует условия

работы компаний. Поэтому к концу 2000 года пользователями услуг удаленного

доступа (Интернет-Банкинга) стали более 700 предприятий и организаций,

состоящих на обслуживании в банке.

В 2000 году банк стал шире использовать возможности сети Интернет для повышения

уровня обслуживания своих клиентов. Была произведена коренная реконструкция

официального сайта ИМПЭКСБАНКа http://www.impexbank.ru. На его базе

организована on-line-система предоставления персональной финансовой

информации.

Развитие ИМПЭКСБАНКа как универсального многофилиального кредитного

учреждения предъявляет высокие требования к технологической поддержке

проводимых им финансовых операций. Расширение масштабов деятельности банка в

сочетании с необходимостью внедрения новых услуг и поддержания единых

стандартов работы во всех филиалах и отделениях определило принятие следующих

основных направлений развития технологической базы ИМПЭКСБАНКа в 2001

году:

ü развитие информационной инфраструктуры;

ü разработка программного обеспечения для продуктов и услуг,

предлагаемых банком на рынке;

ü внедрение информационных технологий, позволяющих оптимизировать;

ü принятие управленческих решений.

В области развития информационных технологий специалисты ИМПЭКСБАНКа

выполнили комплекс работ по подключению региональных филиалов банка к

корпоративной банковской сети. Благодаря интеграции банковских систем филиалов

в информационную сеть банка, обмен данными между центральными и региональными

подразделениями происходит в режиме on-line. Получение в режиме

реального времени данных об операциях, проводимых на различных рынках, дало

возможность, с одной стороны, гибко управлять финансовыми ресурсами банка и

рисками, с другой – обеспечило успешное внедрение в практику целого ряда

уникальных услуг.

Большое внимание уделялось повышению качества работы корпоративной сети банка. В

2001 году получил развитие единый корпоративный стандарт Sun Unix Oracle

, позволивший объединить в рамках одной информационной структуры программные

комплексы различных производителей. Использование единого стандарта

обеспечивает более стабильную работу банковской компьютерной сети и открывает

перспективы для ее дальнейшего развития.

Подводя итог выше сказанному необходимо отметить следующее, что технологический

потенциал банка является важным конкурентным преимуществом в его работе на

финансовом рынке. Большое внимание, уделяемое ИМПЭКСБАНКом освоению

современных разработок в области информатики и телекоммуникаций, сохраняет этот

потенциал на высоком уровне, позволяя добиваться эффективного и слаженного

функционирования всех своих подразделений, и предлагать клиентам уникальные

услуги.

Активное внедрение ИМПЭКСБАНКом технологических ноу-хау

обеспечивает базу для разработки новых финансовых продуктов и планомерного

повышения уровня обслуживания клиентов. Наличие мощных технических ресурсов

позволяет банку не только полноценно проводить любые коммерческие операции, но

и осуществлять комплексные программы развития бизнеса в масштабах всей страны.

4. Нововведения в сфере телекоммуникационных банковских технологий

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то

электронные межбанковские расчеты, электронные платёжные документы в системах

Клиент-Банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или

кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг

в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов

наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот,

составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (

доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчётов, которые

позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных

платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность[11].

И тут возникает вполне естественный вопрос: «А нельзя ли соединить все

анонимностью?» И оказывается что можно.

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной

наличности» (E-Cash) была предложена американским специалистом по

теории сложности Дэвидом Чоумом ещё в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг

первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с

двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «

закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности

проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их

правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег

используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для

подтверждения стоимости купюр, а общедоступные – для проверки их подлинности

при проведении платежей.

Суть идеи Дэвида Чоума состояла в так называемой системе «слепой»

цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему

необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации:

эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает

только их владелец[12].

При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью

гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и

обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых

популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие несколько лет было изобретено немного. На

сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых

наличных – это Mondex, VISA Cash,

DigiCash и CAFE.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система.

Собственно Mondex – это смарт-карта. Mondex – это

разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она

гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то

есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их

скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны

различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных

следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками

, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно

анонимна. Т.е. это настоящие наличные деньги, только в электронной (

цифровой) форме. Так, если карта Mondex потеряна, то потеряны и

деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими

воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в

банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же

возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их

бумажного эквивалента. Система Mondex имеет только один орган,

осуществляющий эмиссию (выдачу) электронных денег в валюте страны и

являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт

Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские линии

связи или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы

как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя «бумажник»,

который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен

электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная

сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному

пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того,

электронная сумма может быть снята со счёта, положена на счёт или отправлена

отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к

системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Все что сдерживает

сейчас Mondex, купленной недавно компанией MasterCard, и другие

похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах. Следует

обратить на другие явные преимущества Mondex перед другими платежными

системами, которые быстро позволят ей стать самым популярным платежным

средством для расчетов примерно до $50. Низкая стоимость – Mondex не

требует никакой оплаты за транзакции, поэтому Mondex выгоднее

использовать чем существующие кредитный карты, за пользованием которыми банки

удерживают от 2% до 3% от транзакции плюс $0,20; кроме этого последние

практически невозможно использовать для микроплатежей, а с помощью Mondex

это возможно.

VISA Cash – это основной конкурент Mondex.

Основные принципы, заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те

же. VISA Cash – это тоже смарт-карта со всеми её свойствами и

атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок

недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в

пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash – это голландская компания, разработавшая целый ряд

систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по

платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные (

E-Cash) – полностью анонимная система. По лицензии этой компании из

Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США),

Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При

использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту

в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной

единицей системы служит КиберДоллар, и в случае с Mark Twain

Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара. Важным

этапом в истории DigiCash стал проект CAFE.

Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «

подзаряжаемой смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут

периодически пополняться «наличными» с вашего счёта в банковском или

домашнем аппарате. Карта может также «заряжаться деньгами из кошелька».

Достоинства такого способа расчётов в плане безопасности очевидны – даже если

вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы –

денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную

пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и

причинить большие неприятности вам и вашему банку.

Что касается российских платёжных систем, то это в основном платёжные системы

на основе пластиковых карточек.

В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и

кредитными эти карточки назвать нельзя – даже ведущие западные эмитенты

требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный

страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей

стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным

стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования

готовых зарубежных решений, или для их применения в России требуется

существенная доработка. Поэтому российским разработчикам приходится

изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.

Из основных отечественных платёжных систем смело можно выделить четыре – это: «

Золотая Корона», PayFlex, PetrolPlus и BashCard.

«Золотая Корона» – это межбанковская межрегиональная система расчётов по

микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое

использование её всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного

платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот

безналичными расчётами. В настоящее время участниками системы «Золотая

Корона» являются более 116 банков и организаций, система бурно развивается

в 52 городах России.

Система «Золотая Корона» предоставляет к реализации следующие проекты с

использованием пластиковых карточек:

ü использование карточек банком, позволяет ему предоставлять

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6