Курсовая: Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

MasterCard.

В Великобритании применяются системы C.H.A.P.S. (

Clearing Houses Automated Payment System) и B.A.С.S.

(Bankers Automated Clearing Services). Первая из них очень схожа с Американской

системой C.H.I.P.S. поэтому рассмотрим вторую.

Телекоммуникационная система B.A.C.S. создана в 1968 году и, по

состоянию на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее система была

преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида

услуг для абонентов: «сервис по графику» (передача сообщений в

режиме off-line) и «сервис по требованию» для передачи

коротких сообщений по каналам общедоступ­ных телекоммуникационных сетей.

Теперь перейдём к рассмотрению Всемирной межбанковской системы взаиморасчётов.

3 мая 1973 года в Брюсселе представители 239 крупнейших банков Европы и Северной

Америки основали и зарегистрировали консорциум S.W.I.F.T. (Society for

Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – Сообщество Всемирных

Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций, предназначенный для проектирования,

внедрения и регулирования международной телеграфной сети, передающей и

распределяющей потоки международных финансовых переводов между членами этой

организации. В настоящее время в системе S.W.I.F.T. участвуют свыше

6000 банков из 177 стран мира[3].

Для этих целей была проведена работа по созданию и согласованию стандартного

языка общения между банками-членами сообщества, что позволило производить

автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы некоторых из этих

стандартов, имеющих статус международного стандарта, опубликованы в настоящем

издании.

Основу системы S.W.I.F.T. составляют три распределительных центра в

Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США), которые

оборудованы двойными процессорами.

Каждый из процессоров в отдельности может регулировать поток поступающей

информацию. Каждая страна – член S.W.I.F.T. - имеет свой национальный

узловой пункт (концентратор сообщений), который связан телефонными

линиями с одним из распределительных центров и вместе с линиями является

собственностью S.W.I.F.T. Банки-члены сообщества, подключаются к

концентраторам по местным линиям связи своей страны.

Правила S.W.I.F.T. требуют, чтобы входящая в нее организация «

международных передачах телеграфных финансовых сообщений». Организация

S.W.I.F.T. формально является бельгийским кооперативным обществом,

зарегистрированным в Брюсселе. Она полностью принадлежит банкам-членам

S.W.I.F.T., а её акции распределены пропорционально числу телеграфных

сообщений, поданных банком через телеграфную сеть S.W.I.F.T. Каждый

банк-член платит разовый взнос в размере 1,5 млн. бельгийских франков при

вступлении в организацию S.W.I.F.T. За подключение к региональному

процессору (Брюссель, Амстердам, Нью-Йорк, Вена, Копенгаген, Лондон,

Цюрих) установлена разовая плата в размере 190000 бельгийских франков. За

оборудование средств связи и обучение пользованию ими (в зависимости от

конкретных форм подключения каждого банка) взимается около 700000

бельгийских франков. Тарифная плата за услуги S.W.I.F.T. взимается с её

членов ежеквартально. Обычное телеграфное сообщение (доставка – 20 минут

), содержащее менее 325 знаков стоит 18 бельгийских франков. Для срочных

сообщений (доставка – 1 минута) стоимость в 2 раза выше. Банки-члены

S.W.I.F.T. оплачивают стоимость пересылки телеграфных сообщений

региональному процессору[4].

Система S.W.I.F.T. дает возможность осуществлять следующие виды

телеграфных переводов:

ü клиентские переводы;

ü банковские переводы;

ü извещения дебетовые и кредитовые;

ü валютно-конверсионные операции;

ü кредитно-депозитные операции;

ü выплаты процентов;

ü выписки со счёта.

Для каждого вида сообщения разработан свой специальный формат, в котором

указывается количество обязательных или произвольных реквизитов в сообщении.

S.W.I.F.T. не производит расчётов по передаваемым телеграфным

переводам. Расчёт производится дебетованием или кредитованием корреспондентских

счётов, т.е. банк-получатель дебетует счёт банка-отправителя и кредитует счёт

получателя телеграфного перевода. Если банк-получатель берет на себя риск

убытка от операции кредитования, то он может выплатить деньги получателю

перевода, а позднее произвести расчёт с банком-отправителем.

Теперь подробно попробуем расписать схему международного телеграфного перевода

на основе использования S.W.I.F.T.

Итак[5], стороны, производящие платежные

операции принимают решения о переводе денег на имя стороны-получателя.

Сторонами, производящими платежные операции, могут быть корпорации, учреждения,

банки, частные лица. Далее, перечисленные выше стороны дают своим банкам

соответствующие поручения на телеграфной перевод либо по телефону, либо

письменно (телекс, телетайп, почта, факс, телеграф). На этой стадии

важнейшим моментом является проверка личности отправителя денежного перевода.

Методы проверки прямо зависят от типов механизмов, используемых для составления

поручений. Телекс и телетайп располагают системами обратных ответов и ключами

для сличения подписи клиентов. Телеграфные системы связи используют ключи для

сличения подписи клиентов, пароли и специальные формы удостоверения личности.

Проверка поручений, выданных по телефону, предполагает обратные звонки

сторонам, выдавшим соответствующие поручения. На поручениях, присланных по

почте, банк обязан проверить подпись выдавших их стороны.

В свою очередь банк осуществляет платежную операцию посредством одной из четырёх

телеграфных линий связи: «Fedwire», «Bankwire», «

C.H.I.P.S.» или «S.W.I.F.T.». Обычно банковская связь с

телеграфной сетью осуществляется автоматически, и каждая телеграфная сеть имеет

свои коды для составления различных платежных поручению. Таким образом,

большая часть банков на этой стадии обработки платежных поручений использует

двух операторов: одного – для ввода данных в систему телеграфного перевода

денежных средств, а другого – для проверки вводимых данных. Подобным же образом

телеграфные переводы, приходящие в банк, обрабатываются также двумя

операторами: один – извещает стороны об их получении, второй – делает записи на

счетах.

По получении денежных средств банк немедленно извещает об этом получателя (

корпорацию, учреждение, банк или частое лицо). Денежные средства,

поступающие телеграфным переводом, могут быть двух видов, в записи от того,

какая система телеграфной связи была использована для их передачи. Денежные

средства с выплатой в тот же день или немедленно по получении перевода могут

быть получены в день, указанный в платежном поручении. Денежные средства с

выплатой на следующий день или же средства, поступающие от расчетных палат,

могут быть получены на следующий рабочий день.

Переводы денежных средств предполагают два различных информационных потока.

ü поток денежных средств от отправителя перевода к получателю в

виде одного или нескольких платежных поручений;

ü поток платёжных поручений и информации о платежных операциях,

начинающихся от стороны, производящей платежи, и продолжающейся через

извещения.

Эти потоки могут оказаться очень сложными в связи с тем, что для совершения

телеграфных переводов к услугам банков-корреспондентов, являющихся членами

какой-либо из телеграфных сетей перевода денежных средств, будут прибегать

финансовые учреждения, не входящие в эту систему.

Одно из основных достижений S.W.I.F.T. является создание и

использование специальных стандартов банковской документации, призванных

международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов

позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в

традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера.

Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели

одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность

оперативно их совершенствовать. Всевозможные виды входящей и исходящей

документации были сведены примерно к 70 видам форматов, разбитых на группы по

основным видам операций.

И в окончании данной главы хотелось бы сказать о преимуществах системы

S.W.I.F.T. перед другими банковскими системами взаиморасчётов, среди

которых можно выделить несколько:

ü Конкурентоспособность. Международный

платежный и кредитный оборот все более концентрируется на участниках и

пользователях S.W.I.F.T. Банки, которые не хотят быть

вытесненными из международного платежного оборота, должны по соображениям

конкурентоспособности подключиться к S.W.I.F.T.;

ü Безопасность передачи данных. Т.е.

защита от фальсификаций, потерь и оставления без ответа платежных поручений

и финансовых сообщений существенно повышается благодаря представленной

системе. Помимо программ по обеспечению безопасности, применяемых в

вычислительных центрах и концентраторах S.W.I.F.T. (контроль

за доступом, контроль машинных залов), в систему встроены некоторые

специальные меры по обеспечению безопасности, которые гарантируют ее большую

степень по сравнению в традиционным платежным балансом;

ü Быстрота передачи данных. Улучшает

возможности по ускорению переразмещения средства для банков и их клиентов (

в день передается с соответственно проверяется в среднем 600 тысяч платежей)

[6];

ü Ответственность в рамках системы.

Создателями S.W.I.F.T. установлены правила, которые позволяют

отдельным членам предъявлять претензии о возмещении ущерба S.W.I.F.T.

или другому участвующему в ней институту при определенных обстоятельствах;

ü Рационализация внутри банка. После

передачи через S.W.I.F.T. полученные платежи и финансовые

сообщения могут сразу же без предварительной ручной обработки обрабатываться

ЭВМ. С другой стороны, любая операция, предлагаемая в виде сообщения по

S.W.I.F.T. (подтверждение валютной сделки, платежное поручение и т.д.

) может быть немедленно и автоматически превращена в исходящее сообщение.

Другие же достоинства S.W.I.F.T. заключаются в возможности

приоритетной посылки сообщения, поиска сообщений, посланных 10 дней назад и

получение банков телеграфных сообщений.

3. Международные корреспондентские отношения банков на примере ОАО «ИМПЭКСБАНК».

Сначала необходимо дать понятие банковским корреспондентским отношениям как

экономической категории.

Корреспондентские отношения – это традиционная форма банковских связей,

используемая в основном при обслуживании внешней торговли и включающая

в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает

заключение корреспондентского соглашения, что в свою очередь означает, что

банки, обменявшись контрольными документами (альбомами образцов подписей

идентификации телеграфной переписки), выполняют различные операции по

поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение

тех или иных операций.

Но, понятие «корреспондентских отношений» в настоящее время вышло за

традиционные рамки только договоренности между банками о порядке

совершения взаимных операций и распространилось практически на все сферы

банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских

взаимоотношений, работу по совершенствованию практики международных

расчётов, качество банковского обслуживания клиентуры.

Под корреспондентскими отношениями в их современном выражении следует

понимать отношения, опосредствующие проведение между банками взаимных

операций, которые они совершают по поручению своих клиентов и от собственного

имени.

Теперь более подробно разберём ОАО «ИМПЭКСБАНК» и его корреспондентские

отношения[7].

ИМПЭКСБАНК основан в 1993 году. В октябре 1994 года получил

генеральную лицензию № 2291 ЦБ РФ, а 08 ноября 2001 года, в связи с

изменением формы собственности, банк прошёл перерегистрацию (в форме паевого

банка — общества с ограниченной ответственностью), получив лицензию за тем

же номером. В ноябре 2001 года ИМПЭКСБАНК изменил организационно

правовую форму и был перерегистрирован в Открытое акционерное общество,

каким и является поныне. Все эти годы банк стабильно работает на финансовом

рынке страны.

Признанием успехов работы ИМПЭКСБАНКа стало присвоение ему

кредитных рейтингов. Международное агентство Standard & Poor’s

в сентябре 2002 года присвоило ИМПЭКСБАНКу рейтинг CCC-/C

(прогноз позитивный). Агентство «РусРейтинг» присвоило

банку рейтинг В+ (прогноз стабильный). По оценкам журнала

«The Banker magazine» ИМПЭКСБАНК по размеру капитала занимает 23 место

среди российских банков[8].

В 1999 году ИМПЭКСБАНК стал ведущим оператором ММВБ

(с брутто–оборотом в несколько десятков миллионов долларов США в день),

членом НФА, РТС, НАУФОР. Получил разрешение ЦБ РФ

на открытие и ведение специальных счетов типа «С». Новая

стратегия превратила ИМПЭКСБАНК из специализированного

кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций

корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все

основные виды банковских услуг.

О росте доверия к банку наглядно свидетельствует динамика числа клиентов в

столичных отделениях ИМПЭКСБАНКа. Если в начале 1999 года у

банка было 4 московских отделения, в которых обслуживали чуть более 1000

клиентов, то в июле 2002 года ИМПЭКСБАНК имел уже 19 московских

отделений и несколько десятков тысяч клиентов. Количество счетов, как

организаций, так и частных лиц за 2001 год увеличилось более чем в 2 раза, а

остатки на счетах выросли почти в пять раз[9]

.

Достижение подобных результатов не случайно. Банк позаботился о том, чтобы

предоставить своим клиентам максимум финансовых инструментов и новых услуг. В

частности, клиентам были предложены новые виды вкладов в рублях и иностранной

валюте: «Срочный», «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант».

В 1999 году частные клиенты получили в ИМПЭКСБАНКе доступ на

фондовый рынок. Они могли формировать собственные инвестиционные портфели и

эффективно использовать свободные денежные средства. Начиная работу на рынке

ценных бумаг с «частниками», банк, в отличие от других, не вводил ограничений

по минимальному размеру клиентского портфеля. Такая стратегия позволила

привлечь инвесторов с портфелем в 1000—10000 долларов США.

В 1999 году, получив статус принципиального члена крупнейших мировых платежных

систем VISA и EuroPay Int., банк начал эмиссию

собственных международных пластиковых карт VISA и

EuroCard/MasterCard. В настоящий момент банк выпустил более 170000 карт,

транзакции по которым проходят через собственный процессинговый центр

ИМПЭКСБАНКа.

В феврале 2000 года банк получил лицензию на работу с драгоценными металлами.

ИМПЭКСБАНК располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных

банков России и СНГ, а также известных зарубежных банков: HSBC Bank USA,

Dresdner Bank AG, Union Bank of California International, Lloyds TSB Bank PLC

и др.

ИМПЭКСБАНК уверенно занял своё место в тридцатке крупнейших банков

России и вышел на первое место среди российских банков по динамике роста

собственного капитала. Размер его активов вырос с 153,8 млн. рублей на начало

1999 года до почти 13,8 млрд. рублей на 1 июля 2002 года.

У ИМПЭКСБАНКа самая разветвленная после СберБанка филиальная

сеть — 20 московское отделение и 46 филиалов в крупных российских

административных центрах. Банк работает практически во всех крупнейших городах

Сибири и Черноземья, на Дальнем Востоке и в Западом регионе страны.

ИМПЭКСБАНК поддерживает тесные деловые контакты со многими региональными

администрациями, участвуя в реализации социально-экономических программ

развития регионов.

Создание разветвленной и комплексной системы корреспондентских отношений с

банками-партнерами как в России, так и в ближнем и дальнем зарубежье в

ИМПЭКСБАНКе рассматривают в качестве приоритетного направления стратегии

развития. Именно масштабы корреспондентской сети позволяют причислить тот или

иной банк к группе лидеров, говорят о его авторитете среди взыскательных коллег

по банковскому бизнесу, деловой репутации в профессиональном сообществе.

Бесспорные успехи, которых добился в 1999 году ИМПЭКСБАНК в расширении

корсети и упрочении связей с отечественными и зарубежными финансовыми

институтами, свидетельствуют о его выходе на качественно новый уровень

межбанковского сотрудничества. А это, в свою очередь, дает возможность ускорять

платежи и повышать уровень клиентского обслуживания.

В течение 1999 года ИМПЭКСБАНК установил корреспондентские отношения с

47 банками. Среди них – Национальный Банк Республики Беларусь,

Международный Промышленный Банк (Москва), Доверительный и

Инвестиционный Банк (Москва), ПромстройБанк (

Санкт-Петербург), УкрэксимБанк (Киев), ПриватБанк (

Днепропетровск), АвальБанк (Киев), ПриорБанк (

Минск), Народный Банк Казахстана (Алмата) и др. В течение

года динамично развивались и отношения с зарубежными банками-корреспондентами в

США, Великобритании, Германии, Швейцарии, Австрии, Бельгии, Японии.

За 1999 год в ИМПЭКСБАНКе открыто 92 счёта типа ЛОРО 40 банкам,

среднемесячные обороты по таким счетам выросли до 2,1 млрд. рублей, что во

много раз выше показателей предыдущего года. Ежемесячное количество операций по

ЛОРО-счетам превысило 2000.

Энергично наращивая корреспондентскую сеть, ИМПЭКСБАНК всего за год

сумел выйти на докризисный режим работы, при котором крайне ограниченное число

столичных финансовых институтов могло играть роль «банка для банков».

ИМПЭКСБАНК предлагает своим партнерам широкий спектр услуг на столичных

финансовых «площадках». Среди основных услуг, предоставляемых банком:

ü бесплатное открытие и ведение корреспондентских счетов во всех

видах валют;

ü начисление процентов на остаток на корреспондентском счете;

ü проведение ускоренных платежей;

ü платежи в режиме «технического овердрафта»;

ü бронирование средств на корреспондентском счете;

ü операции на внутреннем и внешнем валютных рынках;

ü кассовые операции;

ü сопровождение материальных ценностей инкассаторской службой;

ü документарные и гарантийные операции;

ü операции на фондовом рынке;

ü размещение средств;

ü управление активами.

Например, для региональных банков-корреспондентов, не имеющих собственной

разветвленной корсети за рубежом, особенно важны, как показал опыт 1999 года,

услуги ИМПЭКСБАНКа по проведению международных расчетов. А поскольку

зарубежными банками-корреспондентами ИМПЭКСБАНКа являются первоклассные

западные финансовые институты, он может выбирать оптимальные маршруты

прохождения платежей, проводить их в любой нужной валюте.

Рисунок №2 - Среднедневные остатки на корреспондентских счетах ЛОРО (в млн.

руб.)

Для региональных банков был специально разработан и успешно применяется

антикризисный пакет льготных тарифов, позволяющий оптимизировать работу на

финансовом рынке. Услуги банка помогли многим его партнерам повысить

эффективность управления средствами на корсчетах.

На протяжении 2000 года ИМПЭКСБАНК стремился удовлетворять растущую

потребность банков-партнеров в надежном банке с высочайшим качеством услуг.

ИМПЭКСБАНК, владеющий уникальными технологиями расчетов «on-line»,

использовал свои преимущества для активного развития корреспондентской сети.

В течение года ИМПЭКСБАНК установил корреспондентские отношения с 21

банком, увеличив общее число ЛОРО-корреспондентов до 68 (доли

соответственно). К концу 2000 года банк обслуживал более 160 счетов типа

ЛОРО. Среднемесячные обороты по этим счетам достигли к концу года 24,5 млрд.

рублей, а число проводимых операций превысило 8000 в месяц.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6