Содержание:
Введение........................................3
Понятие гражданской (личной) формы кредита.......................4
Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками
РФ.....7
Потребительский кредит................................11
Ипотечный кредит..................................18
Автокредит.....................................23
Кредит на обучение...................................26
Условия и порядок предоставления кредита........................29
Заключение....................................34
Список литературы................................35
Введение
Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие
и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.
Коммерческий банк в современной России становится основным элементом
банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть
приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет
уровень развития экономики страны в целом.
Из всех видов банковских операций особенно выделяют так называемые
конституирующие операции банка, без которых банк не может нормально
существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов,
осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. Только
систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом
и динамическом развитии коммерческого банка.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность
современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции
служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.
Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения денежных
средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий
и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных
учреждений делятся на активные и пассивные.
В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит
(ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов
(вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей
денежные средства в форме депозитов (вкладов).
В своей работе я рассмотрю только активные кредитные операции и то не
полностью, а лишь ту их часть, где коммерческий банк вступает в кредитные
отношения с физическими лицами. Таким образом, целью моей курсовой работы
является рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение
наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка предоставления
ссуд.
Для примера конкретных кредитных операций я выбрала крупнейшие банки
центральной части РФ, лидеров ипотечного, потребительского кредита и прочих
услуг кредитования, предоставляемых физическим лицам.
Курсовая работа разделена на несколько частей: сначала я рассмотрю некоторые
теоретические вопросы кредитования, в частности, его формы, затем наиболее
основательно будут описаны услуги, оказываемые частным лицам в коммерческих
банках РФ, а также условия и порядок предоставления кредитов.
Мне кажется наиболее важным отражение современной ситуации кредитования
населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования
является на данный момент самым быстроразвивающимся.
Понятие гражданской (личной) формы кредита
Кредит (От лат. Credere - верить) - доверие, которым пользуется данное лицо,
общество или государство в имущественном отношении. Конечно, экономическое
понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является
основой кредитных отношений.
На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но
унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и
физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы
денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и
срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Принципы
кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит
заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность
кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое
назначение. Коротко рассмотрим их.
Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому
кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат
обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.
Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата
заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.
Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных
заёмщиком.
Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со
стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов
конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики
поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса
и пр.)
Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты
имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых
на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах
кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных
операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от
кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе
кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а
также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва
кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор -
субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий
право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других
обязательств. Заёмщик - получатель кредита, принимающий на себя
обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату
предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры
кредита.
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений
является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что
совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору . Объектом передачи
выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она
представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.
Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных
отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный
момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость,
временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому
владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды
производства и обращения.
В определенной степени, сущность кредитных отношений помогают раскрывать
формы кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут
выступать признаками классификации форм кредита (см. рис.1).
Формы кредита
Признаки классификации
Ссуженная стоимость
Статус кредитора, заёмщика
Целевая потребность заёмщика
Другие признаки
- Товарная
- Банковская
- Производительная
- Прямая и косвенная
- Денежная
- Коммерческая
- Потребительская
- Явная и скрытая
- Смешанная
- Государственная
- Основная и дополнительная
- Международная
- Развитая и неразвитая
- Гражданская (личная)
Рис.1. Классификация форм кредита
Ссуженная стоимость может быть выражена в денежной, товарной и товарно-
денежной формах, соответственно и кредит можно классифицировать на товарный,
денежный или смешанный. В современных условиях преобладает денежная форма
кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных
стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором и
заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая
(кредиторами или заёмщиками являются предприятия, фирмы, компании),
государственная, международная (одним из субъектов кредитования выступает
иностранное лицо, предприятие или государство) и гражданская.
Кредит может быть использован на производственные нужды или на цели
потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита
заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При
производительной форме кредита полученные деньги используются на цели
производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его
производительной формы, используется населением на цели потребления, она не
направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить
потребительские нужды заемщика.
Выделяют также некоторые другие формы кредита. Прямая форма кредита отражает
непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев.
Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования
других субъектов. Под явной формой кредита понимается кредит под заранее
оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на
цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Развитая и
неразвитая формы кредита характеризуют степень развития кредита. Под основной
формой кредита может рассматриваться денежный кредит, а товарный кредит
является дополнительной формой кредита.
Для раскрытия темы моей курсовой работы важное значение имеет гражданская
(личная) форма кредита, так как заёмщиком выступает частное лицо, отдельные
граждане. Это определяет ряд особенностей данной формы. Во-первых, физическое
лицо, как правило, не скрывает цели получения кредита и готово предоставить
документы, подтверждающие расходование денежных средств на конкретные нужды
, что позволяет банкам больше доверять заёмщикам. Конечно, юридические лица
тоже представляют доказательства того, что ссуда полностью израсходована на
определенную цель, но вероятность фальсификации, особенно в России, довольно
велика. Во-вторых, частные лица берут кредит преимущественно на цели
потребления. То есть, личная форма на прямую связана с потребительской. В-
третьих, в виду ограниченности собственных финансовых средств и возможностей
гражданам предоставляются ссуды на несравнимо меньшие денежные суммы, чем
крупным предприятиям, банкам и государствам. Отмечу, что указанные
особенности характерны для кредитов, получаемых физическим лицом, но не стоит
забывать, что отдельный гражданин может быть и кредитором.
В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых
коммерческими банками. Как уже отмечалось, кредитные операции являются
важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет
этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в
резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты
банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные
операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют
эффективность функционирования экономики страны в целом.
Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая
особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не
столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у
одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное
пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность в том,
что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства,
помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья
особенность данной формы кредита характеризуется тем, что заемщик должен так
использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их
кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы
уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита является ее
неотъемлемым атрибутом.
Можно сделать вывод, что кроме гражданской формы кредита, немаловажную роль в
моей курсовой работе имеет банковская и потребительская формы. Так как
кредиторами при кредитовании физических лиц чаще всего выступают коммерческие
банки, а граждане обычно используют полученные денежные средства на цели
личного потребления.
Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ
Российские банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие
вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные
переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко
не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги,
всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.
Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором
банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд
удваивался ежегодно (см. Приложение 1). По данным Банка России по состоянию
на 1 декабря прошлого года объемы кредитования физических лиц составляли 573
266 млн. руб. А уже в марте 2005 года, по оценке Центра экономических
исследований достигли 685 000 млн. руб. Устойчивый рост свидетельствует о
неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой
привлекательности (доходности) кредитования физических лиц для банков.
Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными
показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты
физическим лицам занимают всего 14,5%. По мнению аналитиков журнала "Личные
Деньги", в предстоящие годы их доля в кредитном портфеле будет устойчиво
расти до 20%-30%.
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая
просроченную задолженность на 1 января составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8%
ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал
роста рынка кредитования населения, на взгляд специалистов, составляет около
10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его
объемов по отношению к ВВП.
Валютная структура портфеля кредитов частных лиц распределяется в пользу
рублевых ссуд (см. Приложение 2). В течение ушедшего года доля кредитов в
иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать,
по некоторым оценкам, до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это
факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению
реального курса рубля, большими операционными издержками валютных кредитов и
простотой выдачи рублевых экспресс-кредитов.
Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком
погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе
место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до
года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает
банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении
нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц -
будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение
нескольких предстоящих лет.
Как было указано выше, далеко не все банки предоставляют услуги по
кредитованию населения в частном порядке. Десятка крупнейших банков по объёму
выданных кредитов физическим лицам на 1 февраля 2005 года представлена в
Таблице 1.
Таблица 1
Банки - лидеры кредитования физических лиц
№
Банк
Объём кредитов, выданных физ. лицам, млн. руб.
1
Сбербанк
281795
2
Русский Стандарт
35354
3
Хоум Кредит энд Финанс Банк
20848
4
Райффайзенбанк
10593
5
Уралсиб
6827
6
МДМ-Банк
6453
7
Центральное ОВК
6145
8
Банк Москвы
4804
9
Сибирское ОВК
4655
10
Дальневосточное ОВК
3999
Как видно из таблицы, безусловным лидером является Сбербанк, на который
приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного
объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря
на то, что он не публикует открытую отчетность, по оценкам экспертов, на него
приходится 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс
Банк (ХКФБ). Его доля на рынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно
увеличивает объёмы выдаваемых кредитов, путём привлечения новых партнеров (в
основном магазинов) и в ближайшее время вполне способен увеличить свою долю
рынка кредитования физических лиц в несколько раз.
За январь 2005 года совокупный объем кредитования частных лиц двадцати
крупнейших игроков рынка сократился на 9%. Что выглядит несколько странно при
общей тенденции роста кредитования граждан. Аналитики объясняют это
несколькими факторами:
· длинными новогодними каникулами, впервые в этом году составившими
две недели;
· совершением дорогих покупок в декабре, в канун нового года;
· активным погашением населением взятых ранее кредитов.
Совокупное сокращение объемов кредитования носило временный сезонный
характер, и в феврале-марте рынок восстановил темпы роста. Ожидается, что
Сбербанк будет неуклонно терять свою долю рынка. В настоящее время его
доминирование в сфере потребительского кредитования объясняется широкой
филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями
кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые
мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие годы неизбежно
приведут к вытеснению Сбербанка с рынка. Тем не менее, его безусловное
лидерство, по мнению специалистов журнала "Личные Деньги", будет сохраняться
еще не менее пяти лет.
Итак, каковы же источники финансирования кредитов, выдаваемых населению?
Выдача данных кредитов финансируется за счет :
1) дешевых ресурсов государственных банков,
2) ресурсов частных банков,
3) внешних ресурсов иностранных банков.
Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и
иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему
привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые"
деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в
63-65% от всего объёма. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы
составляет 50%-70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем
в среднем по стране. По итогам 2004 года кредитный портфель группы
Внешторгбанка достиг 11 млрд. долларов, а капитал самого банка по состоянию
на 1 января составил 3 млрд. долларов. Согласно стратегии развития банка к
2009 году Внешторгбанк должен занять 10-15% банковского рынка по основным
направлениям деятельности, в частности, по работе с потребительскими
кредитами. На 1 февраля этого года банк выдал кредитов физическим лицам на
3472,3 млн. рублей (его доля на рынке кредитования населения составила 0,7%).
Таким образом, государственные банки имеют все шансы держаться в лидерах
рынка предстоящие годы.
Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым
свои кредитные операции дешевыми ресурсами. По оценкам аналитиков, активные
операции иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних
ресурсов. В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк,
ММБ и Ситибанка составляет 12%-17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%. Один из
трех лидеров рынка потребительских кредитов, Хоум Кредит энд Финанс Банк
(принадлежащий Home Credit Group, Чехия), финансирует свои операции за счет
собственного капитала (то есть материнской структуры) и на 50% за счет
кредитов от банков-нерезидентов.
Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке кредитования
физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным
банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки,
имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или
крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат
нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-
за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они
будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих
хронический избыток ликвидности.
Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение валютного
регулирования - так считают специалисты рынка кредитования. Завышенные
резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят
иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные
банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или
нерезидентов в целом. Однако в свете предстоящей внешнеэкономической
либерализации в 2007 г. такой сценарий развития ситуации представляется
маловероятным.
Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом
можно убедиться рассмотрев приведенную ниже таблицу.
Таблица 2.
Услуги по кредитованию физических лиц,
оказываемые крупнейшими коммерческими банками
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
Ссуженная стоимость
