Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски

объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем

электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и

ограничения, затрудняющие их использование.

Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы,

работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного

доступа к информации. Однако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов

связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные расходы на

поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько,

что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно,

что для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических

или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо,

чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-

line систем.

Сейчас можно встретить примеры использования практически любого вида

связи. Среди основных технологических решений следует отметить:

коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и

сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom

Internet), спутниковые линии связи (например, систему SkyLink фирмы

Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat).

Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых

существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и

Х.400. Сеть Internet предназначена в первую очередь для передачи

некоммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает

требованиям систем распределенного документооборота. Однако, не следует

забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандарты

описывают виды сервиса, предоставляемого клиентам, и протоколы

взаимодействия различных подсистем. А частная реализация может использовать

лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять

потребности конкретной прикладной системы.

Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе

стандартов Х.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена

информацией между абонентами почтовой системы. Он называется "Электронный

обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение

Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспортировки электронных

документов от одной прикладной системы к другой, с соблюдением их

целостности и конфиденциальности.

Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование

Internet в качестве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот

вопрос будет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)

4 Провайдеры систем электронного документооборота

Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей

системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную

телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что

целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера.

Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи,

предоставляемые независимым провайдером таковы:

. Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества

линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени

соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30

абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько

необходимо в данный момент.

. Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В

большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей:

"Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует

возможность надежного доступа для клиента.

. Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В

случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило,

приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии,

компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает

ее стоимость.

Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие

провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного

документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании

собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны

получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся

транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом

провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов

связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного

обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе

эксплуатации.

Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с

разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.

Вот типовой набор услуг, предоставляемый провайдером:

. организация доступа к системам телекоммуникаций через различные каналы

связи и протоколы - телефонные линии (местные, междугородние, "Искра",

сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или

"Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);

. наличие услуг электронной почты, поддержка систем "банк-клиент"

. техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного

обеспечения, консультации, и. т. п.)

5 Перспективы развития систем "банк-клиент"

В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем

электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В

соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем

будущем передаст часть своих сегодняшних функций внутренним средствам

автоматизации предприятия. Как следствие этого существенно упростится

экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов

документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних систем,

с которыми она должна будет уметь взаимодействовать. Фактически система

превратится в универсальную станцию внешнего документооборота, или EDI-

станцию. Ее основными задачами станут следующие:

. взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными

системами;

. обработка документов различного типа.

. маршрутизация документов между пользователями и приложениями,

использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;

. взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в

том числе, с системами, работающими в режимах off-line и on-line.

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид

сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В

условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному

документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом

того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-

клиент" может использоваться банком для организации документооборота со

всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

6 Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный

пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

Данная система предназначена для организации документооборота между

банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими

лицами в режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет

соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема

функционирования данной системы приведена на рис. 1.

[pic]

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также

успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик

для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии

системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются

одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы

могут иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях

Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые

документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов

из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты

фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю

связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма

ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению

безопасности передачи информации. Для этого в системе используются

следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.

2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью

алгоритма DES.

3. Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов,

передаваемых по открытым каналам связи.

4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема

открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

Демонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере

фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-

win/demo/

Информация о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://www.inist.ru/

4 Использование банками сети Internet в коммерческих целях

1 Роль Internet в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный

толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной

Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое

киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему

массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к

тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных

поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные

торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть

их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив

соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные

службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же

Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и

специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств

электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним

внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали

создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось

даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном

через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в

российской части Internet было представлено всего около десятка банков.

Никаких систем электронных расчетов через Internet не имеется.

Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке

ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения

информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже

занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой

области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

2 Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение

Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима

для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до

обмена информацией с другими банками.

. Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно

становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и

прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют

WWW как средство рекламы.

. Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты

получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию,

при этом они ничего не могут с ней сделать.

. Интерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому

взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации,

но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты.

При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену

специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на

себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых

"виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут

все дела с клиентами через Internet.

. Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных

систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации

российских банков по разработке информационной системы для обмена

банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу

банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования

сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации

российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc

под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

. И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной

финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама,

новости, информационные архивы.

3 Преимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой

информации

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме

реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные

преимущества:

. Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора

технических средств для конструирования сервиса.

. Относительная дешевизна каналов связи.

. Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки

без каких-либо дополнительных затрат.

Тем не менее существует ряд факторов, ограничивающих широкое

использование Internet в качестве среды распространения финансовой

информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и

приведем их возможные решения:

. Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа

и стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждения необходимых

стандартов в ближайшем будущем).

. Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к

производительности серверов и пропускной способности каналов связи из-за

растущего объема передаваемых данных и необходимости их постоянного

обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной

полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).

. Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными

средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из

них уже широко распространено в мире и заключается в написании

специализированного программного обеспечения, использующего стандарты

Internet, другое связано с использованием языка программирования Java,

разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в

среде Internet).

4 Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.

Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в

качестве канала распространения финансовой информации - рискованная задача.

При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как

обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы

безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить

возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка

клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем

счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается

выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи

потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не

прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются

на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС

организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в

качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности,

но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены

возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо

приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к

защищенной среде еще более усложняет проблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является

обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также

защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные

стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol)

компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET

(Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования

платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного

и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства

обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security).

Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров

и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа

клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения

электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под

названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым

организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой

при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации

рассматривали Web только как средство размещения статической информации.

Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в

разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто

не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий,

поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок

вложенные средства окупятся.

5 Финансовая информация в сети Internet

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой

информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet

можно разделить на следующие группы:

. Информация о различных компаниях.

. Последние новости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие

интерес для финансовых институтов.

. Архивы финансовой, юридической и другой информации, которая может быть

использована для финансового анализа. Например: котировки, курсы валют,

информация о деятельности компаний, законодательство и т. д.

. Оперативная финансовая информация для просмотра в режиме реального

времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым

инструментам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:

Информация о компаниях

Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах,

брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях

служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на

подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например,

собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в

традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети

Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной

компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500

наиболее преуспевающим компаниям США.

Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR

(Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по

ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних

американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет

исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную для

конечного пользователя информацию. Аналогичный проект REDGAR был реализован

в России на сервере Института Коммерческой Инженерии (ИКИ). Его основной

целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства

Финансов РФ о рынке ценных бумаг.

Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные

серверы, на которых размещается информация о компании, представляющая

интерес для клиентов и партнеров.

Новости

Практически все крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых

новостей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное

агентство "Рейтер" (Reuters), известное в финансовом мире благодаря мощным

средствам доступа к тематической информации, имеет активную позицию в

Internet. Технологии Internet активно используются во внутренней

корпоративной сети Reuters. Возможности работы в стандарте Internet

встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.

Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для

банка настолько важным, что часто для этих целей используются

специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа

упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Страницы: 1, 2, 3, 4