Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса

больше, чем на начало года.

Увеличилось количество обслуживаемых подразделений Министерства

обороны Российской Федерации, Государственного таможенного комитета

Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по чрезвычайным

ситуациям, Федерального агентства правительственной связи и информации при

Президенте Российской Федерации. По состоянию на 1 января 1998 года

указанным ведомствам и их подразделениям в филиалах Банка было открыто

более 2,6 тыс. счетов.

Банк является одним из лидеров среди банковских учреждений по объему

средств, привлеченных на карточные счета. Общее количество распространенных

рублевых карт увеличилось более чем в 2 раза и составило более 640 тыс.,

остаток средств на которых - 352,0 млрд.руб.

Количество вылущенных в 1997 году международных карт Visa,

Eurоcard/MasterCard и Cirrus/Maestro превысило 26 тыс., увеличившись по

сравнению с началом 1997 года в 9 раз. Объем средств на валютных карточных

счетах возрос за год в 2,2 раза и составил около 21 млн. долларов США.

В структуре привлеченных ресурсов Сбербанка средства банков и кредитных

учреждений составляют 3,6 %. Остаток по данной статье на начало 1998 года

составил 5 667,7 млрд. руб. из них депозиты банков и кредитных учреждений 5

514,8 млрд. руб., корреспондентские счета банков 152,9 млрд. руб.

Таблица 7

Выпущенные Банком долговые обязательства

|(???™. ???.) |

|?????S???S ?????®S???S ®S??S?? |1633,7 |

|?S???????S ? ??S?S©??S????S ?S????????? |2105,7 |

По состоянию на 01.01.98 г. сумма выпущенных долговых обязательств

Сбербанка превысила 3,7 трлн. руб.

Оплаченный уставный капитал Сбербанка остался неизменным по сравнению

с 1996 годом и на 01.01.98 г. составил 700,1 млрд. руб.

Акционерами Банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц.

Крупнейшим акционером является Центральный Банк Российской Федерации,

который в соответствии с Федеральным Законом от 4 марта 1998 г. 34-ФЗ «О

внесении изменений и дополнений в Федеральный Закон «О Центральном банке

Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный Закон «О внесении

изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке

России)» и Уставом Сбербанка России владеет контрольным пакетом акций (54,6

%). Структура акционеров Сбербанка характеризуется на 01.01.98 г.

следующими данными:

60 % - банковский сектор (включая Центральный банк Российской Федерации);

18 % - инвестиционные компании;

11 % - юридические лица;

11 % - физические лица.

Таблица 8

Прочие обязательства и доходы будущих периодов

|(???™. ???.) |

|????S?? ?? ?????? ??????????? ??S?????? |226,6 |

|????™? ??™???? ?S???™?® |3194,4 |

|?????S ??S™????? ?? ????S®?? ??S?????? |1768,1 |

В 1997 году Банком получено доходов на сумму 43,2 трлн. руб., расходы

сложились в размере 38,7* трлн. руб. Произошли некоторые изменения в

структуре доходов Банка. При сохранении значительной доли доходов,

полученных по ценным бумагам - 65,3 %, несколько возросла доля доходов от

кредитных операций - 19,9 % против 17,2 % в 1996 году. В структуре расходов

Банка, как и в предыдущие годы, наибольший удельный вес - 43,7 % занимают

уплаченные проценты по вкладам и депозитам населения.

Расходы на формирование резерва на возможные потери по ссудам

составили 3 277,7 млрд. руб., непредвиденные расходы - 938,5 млрд. руб.,

налоги, выплачиваемые из прибыли -1591,3 млрд. руб. Чистая прибыль Банка в

1997 году составила 2 929,9 млрд. руб.

Нормативно-правовая база деятельности Сбербанка России Федерации

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих

банков, правовое регулирование банковской деятельности основывается на

Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности", принятом

03.02.96 года, Федеральном Законе "О центральном банке Российской

Федерации" от 26.04.95 года, Конституции РФ и других Федеральных Законах,

нормативных актах Банка России.

Коммерческие банки действуют на основании Устава, который принимается его

участниками. В Уставе содержатся следующие сведения:

наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

перечень выполняемых им банковских операций;

размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на

коммерческой основе;

данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк

и предприятия, вступая в договорные отношения друг с другом, стремятся к

осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ

РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических

нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской

системы (Инструкция N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных

организаций” от 30.01.96 г.) и проверяют правильность исполнения

банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе.

Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем

контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является

Центральный банк Российской Федерации. Акционеры несут ответственность по

обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада

в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и

привилегированные.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому

лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует

своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и

финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк

имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и

валютных операций, являясь уполномоченным банком. Деятельность Сбербанка РФ

направлена на расширение функций, улучшение обслуживания клиентов и

достижение большей прибыли. Сбербанк осуществляет услуги по кредитованию

населения, покупке и продаже свободно конвертируемой валюты, организует

работы по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, проводит

операции с ценными бумагами, обеспечивает освоение различных форм

кредитования и максимального использования кредитных ресурсов для повышения

доходов учреждений банка, оказывает финансовые услуги.

Организационно-функциональная структура Сбербанка РФ.

Организационно-функциональную структуру Сбербанка можно описать следующей

схемой.

Схема 3

Организационная структура Сбербанка[4]

??S????? ?????????? ?S™S?????

®S????????????? ????

(????S??????©???? ?S????????????? ????)

??™S?S??S ??S?????? ?™

(???S???®???S ??™S?S??S ?? ?™)

Сеть Филиалов Норильского ОСБ

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание

акционеров, Совет банка и Совет директоров банка.

Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров;

проводится один раз в год.

Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение

годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет

руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и

порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет

стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями

акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по

представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех

вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров -

исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка

стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе

Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных

банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят,

кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители

структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию

Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком,

формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый

на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка,

главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное

отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи

кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также является органом управления банка,

формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой

отчетности.

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются

территориальные банки, в состав которых входят отделения, которые в свою

очередь могут иметь филиалы. В основу структурной организации положен

территориальный принцип. В настоящее время Екатеринбургский Сбербанк

является головным для 47 отделений, находящихся на территории Свердловской

области и г. Екатеринбурга.

Схема 4

Схема организационно-функциональной структуры Екатеринбургского

территориального банка Сбербанка России

| |??S™?S™??S?? ???®?S??? ?S????????????©? ????? | |

| |??S?????? | |

| | |

| | | | |

|???S????S?? | |?S?®?? ???S????S?? | |???S????S?? |

|??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? | |??S™?S™??S?? |

|???®?S??? | |???®?S??? | |???®?S??? |

| | | | |

| | | |

| |©???®?S??S ???. ??S?? ? ???S?????? | |

| |®S????????????? ????S???? ?S??? | |

| |????????S???S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ??S™???®???S? | |

| |??????????-?S®???????S ????®?S??S | |

| |???™??S???S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ®???™?® ? ????S??® | |

| |©???®?S??S ?S???? ????© ? ??®S?????? | |

| |???????S ????®?S??S | |

| |©???®?S??S ??????????? ? ?®??????????? ?????®???? ????? | |

| |©???®?S??S ?S?????????? | |

| |©???®?S??S ?????????? ? ?????®?©? ???????®? | |

| |©???®?S??S ???®???? ???S???????-?S????S???? ???? | |

| |©???®?S??S ?? ?????S ? ?S???????? | |

| |??S????????S ????®?S??S | |

| |??™S?S??S ? ??????? ?S?????????????©? ??S?????? ?™ | |

Екатеринбургский банк Сбербанка Российской Федерации. Руководство

работой банком возложено на Председателя, возглавляющего Правление банка.

Председатель имеет Первого заместителя и двух заместителей.

Структурные подразделения в Екатеринбургском банке Сбербанка

Российской Федерации следующие:

управление бухгалтерского учета и отчетности, обеспечивает контроль за

использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими,

контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных

ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии

расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов;

территориальный расчетный центр, задачей которого является ведение счетов

отделений и обеспечение проведения расчетных операций, в т.ч.

внутрибанковских;

экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения

экономической информации в целом по территориальному банку, анализа

экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-

хозяйственной деятельности , выявляет причины влияющие на прибыль и

разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность

совершаемых операций и оказываемых услуг;

управление кредитования, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах

в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет

выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование

и возврат кредитов;

контрольно-ревизионное управление, осуществляет внутренний контроль за

деятельностью других подразделений банка, путем проведения документарных

ревизий;

юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности

банка в целом и каждого отдельного подразделения;

управление вкладов и расчетов, проводит аналитическую работу по сбору,

обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов

банка, как юридических, так и физических лиц;

управление ценных бумаг и инвестиций, проводит методологическую работу по

операциям с ценными бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по

осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке,

продаже, хранению ценных бумаг;

валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по

операциям с иностранной валютой, осуществляет методологическую работу;

управление информатики и автоматизации банковских работ, проводит работы по

обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной

техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по

банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием

средств вычислительной техники;

управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую

безопасность деятельности банка;

управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и

сопровождением денежных средств при перемещении их между различными

подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и

систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку,

ведет методологическую работу;

управление развития материально-технической базы;

управление по работе с персоналом и организационно-административным

вопросам;

операционное управление, занимает особое место среди подразделений

территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных

банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является

базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных

управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе

Сбербанка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного

управления Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее

руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие

отделы:

отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за

использованием собственных и привлеченных средств и управление ими,

формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах;

отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное

расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию

населения с учетом политики банка;

кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с

наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с

юридическими лицами;

кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как

собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.

Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную

структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с

меньшим количеством задействованных специалистов.

Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна.

Некоторые банки при кредитовании пользуются отдельными методическими

рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков

вообще нет качественного методического обеспечения, и их кредитные

подразделения вынуждены вариться "в собственном соку". Есть основания

утверждать, что общепризнанного методического обеспечения, задающего

некоторый качественный уровень этой работы, в России пока нет.

Практически во всех банках есть свой собственный документ,

регламентирующий кредитование.

При рациональной организации коммерческом банке системы

инвестиционного кредитования, промышленных предприятий в реальных

российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны

быть положены пять направлений деятельности, опирающиеся, как на фундамент,

на высокое качество управления в коммерческом банке.

Блок 1. Анализ качества бизнес-планов реализации инвестиционных

проектов и предварительная оценка целесообразности участия в их

кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому.

Ее должны научиться качественно делать специалисты кредитного подразделения

банка, возможно, с привлечением специалистов других подразделений, а в

сложных случаях и независимых экспертов.

Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация

данного инвестиционного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет

возможности и целесообразности выделения инвестиционного кредита, у

сотрудников коммерческого банка возникает необходимость выполнить следующую

работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5

Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного

кредитования предприятий.

|?™™??®????? ???????? ??????????? ?????®????????? ?????®?????? ????????®?? |

| | |

| | | | |

|Анализ | |Обследование | |Анализ | |Разработка | |Правовое |

|бизнес- | |промышленного| |состояни| |схем | |обеспечение |

|планов | |предприятия, | |я банков| |инвестиционног| |инвестиционно|

|реализации | |реализующего | |партнеро| |о кредитования| |го |

|инвестиционны| |инвестиционны| |в 3 | |предприятия | |кредитования |

|х проектов | |й проект | | | |4 | |5 |

|1 | |2 | | | | | | |

| | | | |

| | |

|Система управления коммерческим |

|банком 6 |

| | |

| | | | | | | | |

|Банковский | | |Комплексная| | |Система | | |Анализ | | |Стандартиза|

|маркетинг | | |система | | |внутреннег| | |качества| | |-ция |

|7 | | |планировани| | |о контроля| | |предоста| | |выполнения |

| | | |я 8 | | |9 | | |вляемых | | |банковских |

| | | | | | | | | |услуг | | |операций |

| | | | | | | | | |10 | | |11 |

| | | |

|Кредитная | |Анализ и | |Внутренний | |Защита |

|политика | |снижение | |аудит | |договорной |

|банка | |себестоимост| |14 | |деятельност|

|12 | |и 13 | | | |и 15 |

Блок 2. Обследование предприятия, реализующего инвестиционный проект,

сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня

достаточно проблематично. Действительно, многие работники кредитных отделов

бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они

выполняют лишь анализ предоставленной им финансовой отчетности и некоторых

других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерческого банка, занимающегося инвестиционным

кредитованием, вызываются не только предприятием, реализующим проект, но и

возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инвестиционным кредитованием, должны

постоянно и внимательно изучать и анализировать состояние банков-партнеров

как тех, с кем уже идет совместная работа, так и тем более потенциальных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования

инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты

анализа бизнес-плана реализации инвестиционного проекта; материалы

проведенного обследования предприятия и данные о качестве функционирования

банков-партнеров.

Фактически у банка теперь есть вся необходимая информация для оценки

инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве

функционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы,

на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить —

ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратегией исходя из

"дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане

основные типовые решения могут быть предусмотрены в кредитной политике

банка для периода, соответствующего сроку кредитования данного проекта.

Представляется необходимым, чтобы во время анализа рисков по

кредитованию данного проекта в нем приняли участие работники банка,

непосредственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием

предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае

факторах внутреннего риска.

Особое значение для качественного решения данной задачи приобретает

наличие в коммерческом банке хорошей системы внутренней организационно-

управленческой документации или стандартов банка, закрепляющих четкий

порядок реализации важнейших операций и процедур.

Блок 5. Правовое обеспечение инвестиционного кредитования.

Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и

бизнес-план его практической реализации должны быть настолько качественно

подготовленными, что сами могут являться неплохим обеспечением

предоставленных кредитов.

Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в

коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании

защитить интересы коммерческого банка при реализации договорной

деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие

банки часто заключают плохо проработанные договора, а в случае конфликта

проигрывают дела в арбитражных судах.

При реализации инвестиционного кредитования предприятий не только

повышается риск предоставления ссуд, но и резко возрастают требования к

качеству договорной деятельности.

Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для

инвестиционного кредитования.

Дело не только в том, что рассмотренные выше все важнейшие 5 первых

блоков, определяющих функционирование механизма банковского инвестиционного

кредитования предприятий, опираются на систему управления коммерческим

банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инвестиционным

кредитованием невозможно заниматься коммерческому банку в изоляции от

других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной данная

деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не станет единственной.

Следовательно, в коммерческом банке, занимающимся инвестиционным

кредитованием, необходимо решать все проблемы банковского управления,

существующие сегодня или, как их иначе называют, проблемы банковского

менеджмента.

На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направления деятельности внутри

коммерческого банка, определяющие качество функционирования системы

управления коммерческим банком.

Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5]

5 февраля 1999 года Комитетом Сбербанка России по предоставлению

кредитов и инвестиций утвержден Регламент по финансированию инвестиционных

проектов, который является обязательным документом в работе по кредитованию

юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического

лица.

Согласно этому Регламенту механизм кредитования, в частности, Норильского

ОСБ представлен в схеме 6.

Первичное рассмотрение Заявки.

При обращении в Банк Заемщик направляет Заявку на финансирование,

которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков

кредитования и возможного обеспечения. Заявка должна быть подписана

руководителем и должна иметь исходящий номер и дату.

Заявка на финансирование регистрируется в канцелярии Банка или в журнале

регистрации входящей корреспонденции КП и, в соответствии с резолюцией

руководства Банка или Руководителя КП, направляется для предварительной

оценки начальнику кредитного отдела/кредитному работнику.

Предварительная оценка проекта.

Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с момента получения им

заявки направляет Заемщику для заполнения Формуляр (Приложение 2). В

отдельных случаях, по усмотрению кредитного работника, дополнительно может

быть принят бизнес-план, маркетинговое исследование или финансовая

отчетность Заемщика.

Схема 6

Механизм инвестиционного кредитования Норильского ОСБ

|???? 1 ?S?®????S| |?????S??S ? ?S©???????? ???®??; |

|????????S??S | |????????S??S ???®?? ????®?™??S?S? ??; |

|???®?? | |?S?S™??? ???®?? ?????????? ??™S??/??S™?????? ?????????|

| | |??? ????? |

| | | |

|???? 2 | |?S?S™??? ???®?? ® ?????????? ??S™?????? ?????????; |

|??S™®????S????? | |®?™??? ™???????? ???S???; |

|??S??? ???S??? | |?????S??S ??????S???©? ™???????? ? S©? ??????; |

| | |???®S™S??S ®???S?? ? ???S????; |

| | |®?™??? ???S??? ???? ??; |

| | |?????S??S ??????S???? ???? ?? ? ®?????S??S |

| | |??S™®????S????? ??S???; |

| | |????? ??? ???????S ???S??? ® ??????????; |

| | |®?™??? ???S??? ?S?S??? ™????S???®, ?S????™???? ™?? |

| | |??????????/ ??????S??S ??©?®??? ?? ??©???????? |

| | |?????????®???? ? ???®S™S??S ?????S????? ????S????? |

| | |???S???. |

| | | |

|???? 3 | | |

|?????????? | |???S? ?????©? ???S?? ™????S???® ?? ???S???; |

|???S??? ? | |?????? ™????S???® ?? ?????®?, ?????????? ????????? ? |

|??™©???®?? | |??™S??????; |

|???®?? ?? | |??™©???®?? ?S?S??? ®??????® ? ?S?S™??? ?? ???S???; |

|??S™????®?S??S | |???®S??? ® ©?; |

|??S™??? | |?????? ??™©???®?? ???®?? ?? ??S™????®?S??S ??S™???; |

| | |?????? ???????®?©? ????????? ??S?????; |

| | |?????? ??????? ????S??S???? ??S?? ???S???; |

| | |???S™S?S??S ? ??S™®????S????S ??©????®???S ?????????® |

| | |???S???, ????S??®?????? ??????? ??S?????, ??S?????? |

| | |???S???; |

| | |???????? ?? ??????S??S? ®?S? ?S????™???? |

| | |????S???S????? ™????S?????? ?? ???S???; |

| | |?????S??S ??????S??? ?© (????????? ????S???®) ? |

| | |????S???S????? ™????S??????; |

| | |???™???S??S ??????? ????S??S???? ??S?? ???S???: |

| | |?????????? ™?©?®???® ? ?????????® ?? ??®S??????????? |

| | |???S???; |

| | |?????? ????????? ?????????®???? ???S???; |

| | |?????? ?????® ???S???; |

| | |???????®???S ???S?? ??S??S?S??? ?? ???S???; |

| | |?????? ??S??S?S???; |

| | |?????S??S ? ?????? ?????????? ?? ????®??? ?????????? |

| | |???S???; |

| | |??™©???®?? ?????? ?? ?? ???S???; |

| | |?®S™S??S ®?S? ?????????? ® ???®?? ?? ??S™????®?S??S |

| | |??S™???; |

| | |®??S?S??S ?? ?????S? ???®?? ?? ??S™????®?S??S ??S™???,|

| | |® ????®S???®?? ? ?S?S??S? ?????S?? ???™???S??S ?????? |

| | |??? ?????; |

| | |®?S?S??S ???S?S??? ® ???S?? ? S©? ™????S?????? ? |

| | |??S??? ???S????? ? ??S™???S??? ?????S??; |

| | |??????S??S ?S?S??? ?????S?? |

| | |??????S??S ??S?????? ??????????? ™????S???® ?? ???S???|

| |

| |

| |

|???? 4 | |??™©???®?? ?S???? ??S™????©? ™?©?®??? ? ???? ??S™?????|

|??™©???®?? | |™????S??????; |

|??S™????? | |??™??????S ™????S???® ??S??????; |

|™????S?????? | |??™??????S ™????S???® ?????? |

| | | |

|???? 5 | |?????®?S??S ???????? ??S™®????S????? ????®??; |

|???????S | |??????S??S ? ?S?S™??? ® ???©???S??? ????????S??? ?? |

|???™??©? ??S??, | |???????S ???™??©? ??S??; |

|®?????S??S | |?????? ??S?????? ???????? ?? ??©???????? ??S™???; |

|??S™®????S????? | |???????? ?? ®?????S??? ??S?????? ? ™??©??? ???????????|

|????®?? ? ®?™???| |???S??? ??S™®????S????? ????®??; |

|??S™??? | |??S? ®?????S??? ??S™®????S????? ????®?? ® ???????S |

| | |??S™®????S????? ????®?? ? SS ??™??????S ?? ??®S??S??? |

| | |®?S? ??S™®????S????? ????®??; |

| | |??????S??S ™????S???® ™?? ?S?®?©? ????????®???? |

| | |??S™???; |

| | |???®S™S??S ??S????? ?? ®?™??S ??S™???. |

| | | |

|???? 6 | |???????? ?S?S®?©? ????????®???? ??S™???; |

|??S™????? | |???????? ?? ?????™S??S? ©?????? ?S???????? ???S???; |

|?????????© | |???????? ?? ?????™S??S? ??S?????? ©?????? |

|???S??? | |????????®???? ??S™???; |

| | |???????? ?? ®?????S??S? ™??©??? ??????????? ???S??? |

| | |?®??? ??????S????® ® ????®S???®?? ?? ?????????? |

| | |?????????®???? ???S???; |

| | |??????????S ®?S?™? ?? ?S???; |

| | |???????®???S ????S???©? ?S?S?®? ?? ®???????S ???S?? ??|

| | |???™??; |

| | |???????? ?? ?®?S®?S?S??????? ??©??S??? ????S???® ?? |

| | |??S™???; |

| | |???????? ?? ???????®?? ????????S? ??S????? ? ????S®?? |

| | |?????????® ???S???; |

| | |?™S?®????S ?S?©???®???S ?? ???S?S??S ®?S???? ????®?? |

| | |?S???????? ???S??? ? ???®?S??S ®????S???? ?????S?; |

| | |???®S™S??S ??®?????©? ???????®?©? ??????? ???S???; |

| | |?S???????????®???S ??S?? ?????????®???? ® ??????? |

| | |?S????™??????; |

| | |???????? ?? ??©??S??S? ??™???S?????? ?? ??S™???; |

| | |???????S ?S? ??? ®???????®S??? ?©???? ????????? ? |

| | |?S®?????S??? ??????S????® ?? ?S???????? ???S???; |

| | |???????S ??S™????©? ™S?? ? ?S?S™??? S©? ® ????® ????S |

| | |?????©? ??©??S??? ??™???S?????? ?? ??S™???; |

| | |?????????© ???S??? ????S ®?????S??? ??S?????? ®?S? |

| | |?®??? ??????S????® ?? ??S™?????? ™?©?®???. |

Рассмотрение Формуляра кредитный работник осуществляет в течение 5

рабочих дней с момента его получения. При неполной информации кредитный

работник обращается к Заемщику и получает недостающую информацию.

При положительных итогах анализа Формуляра кредитный работник в

течение 2 рабочих дней после завершения анализа направляет Инициатору

проекта формы ИД с рекомендациями по их заполнению (Приложения 4 и 5). В

случае отрицательного Заключения кредитный работник готовит предложение

Руководителю КП о нецелесообразности дальнейшей работы с проектом.

На основании полученных ИД и, используя применяемые в Банке

программные продукты, кредитный работник выполняет в течение 10 рабочих

дней предварительную оценку коммерческой эффективности проекта и анализ

финансового состояния потенциального Заемщика.

По результатам рассмотрения Формуляра, предварительной оценки

коммерческой эффективности проекта и финансового состояния Клиента,

переговоров с Инициатором проекта или потенциальным Заемщиком, анализа

наличия или отсутствия стоп-факторов, заключения УБ (на данном этапе запрос

в УБ направляется по усмотрению Руководителя КП) кредитный работник готовит

предложения руководителю КП о целесообразности продолжения работы над

проектом и форме финансирования (проектное финансирование или

инвестиционное кредитование) .

Решение о принятии проекта в детальную проработку и форме

финансирования или отказе принимается на совещании у Руководителя КП с

участием кредитного работника в течение 30 рабочих дней с даты регистрации

Заявки в КП.

При положительном решении Заемщику предлагается представить в Банк

полный комплект документов по проекту (Приложение 2).

При отрицательном решении Заемщику кредитным работником направляется

мотивированный отказ за подписью руководителя КП или Банка.

Основанием для отказа могут быть:

• Проект имеет низкие технико-экономические, финансовые и иные

показатели;

• Испрашиваемые потенциальным Заемщиком условия финансирования проекта

и обеспечение кредита не могут быть приняты Банком;

• Имеются в наличии стоп-факторы (Приложение 6).

При проектном финансировании между Банком и потенциальным Заемщиком

заключается договор на организацию финансирования и проведение комплексной

экспертизы проекта.

Проработка проекта и подготовка Заявки на предоставление кредита (при

инвестиционном кредитовании) или Представления проекта (при проектном

финансировании)

Получение полного пакета документов считается моментом принятия Банком

проекта в детальную проработку.

Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с даты их получения

проверяет полноту и соответствие представленных документов установленным

формам и формирует кредитное досье.

В течение 15 рабочих дней с даты получения полного пакета документов

(срок может быть продлен Руководителем КП по предложению кредитного

работника) кредитный работник проводит анализ кредитного досье по следующим

основным направлениям.

1. Финансовое состояние потенциального Заемщика на основе рассмотрения

стандартной бухгалтерской отчетности с использованием рекомендованных

программных продуктов выполняется финансовый анализ Заемщика.

Страницы: 1, 2, 3, 4