Электронные новации в банковском секторе

Среди актуальных на сегодняшний день моделей развития электронных платежей, называет распространение Bank2Bank электронных платежных систем (с начала 2009 года). С их помощью выстраиваются цепочки и клубы взаимосвязанных банков-корреспондентов, которые осуществляют между собой как операции по межбанковскому кредитованию, так и платежно-расчетные операции.

В плане риск-менеджмента подобный проект также интересен, поскольку делегирует процедуру распределения рисков, управления лимитами, оценки рейтинга платежеспособности контрагента и т.д. доверенному третьему лицу - оператору системы.

Оценка новых перспективных рынков для электронных платежей связи представлена таблицей 2.

Таблица 2 Оценка новых перспективных рынков для ЭПС, 2009г.

Если учитывать рост всех сегментов рынка темпами не ниже 50% в год, неактуальных моделей просто не существует. Наибольший потенциал у интернет-платежей, поскольку прием электронных денег более интересен для интернет-магазинов - они дешевле банковского эквайринга, кроме того, классические карты, которые чаще всего используются для интернет-платежей, в России не столь распространены. В итоге, бизнес сетевых электронных платежных систем будет расти вместе с проникновением интернета и развитием электронной коммерцией.

В свою очередь, объем платежей через пластиковые карты также будет расти высокими темпами, в частности, за счет покупок электронных билетов, оплаты различных товаров и услуг через интернет. Основным фактором, предпосылкой и причиной изменений всегда является клиент: чем больше город, в котором он проживает, тем меньше у него времени на проведение платежей - соответственно, выигрывает тот, кто предлагает самый быстрый и простой способ оплаты.

В качестве факторов, способных повлиять на ситуацию с электронными платежами в регионах эксперты выделяют развитие мобильной и фиксированной связи, количество POS-терминалов и популяризацию услуг среди населения. Россия существенно отстает от Запада по количеству POS-терминалов, качеству софта - что увеличивает время обработки платежей.

Технологически все эти проблемы легко решаются, но упираются в недостаточный спрос, который не дает стимулов для крупных инвестиций в повышение качественных характеристик обслуживания.

2.3 Магнитные и пластиковые карточки

Практика создания банковской телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений: они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во- вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций; за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные; клиент платит за получение самой карточки.

Помимо всего прочего, повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые др. обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитнойкарточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной ети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек:процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Каждый банк, решивший предоставлять клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может создать свою платежную систему и начать сотрудничать с существующими платежными системами.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

В течение последних лет условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков - эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц.

Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

В целом анализ работы российских банков с еждународными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Российские банки в последнее время явно смещают акцепты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

2.4 Достоверность и конфиденциальность электронных расчетов

Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности.

Одним из эффективных направлений защиты информации является криптография (криптографическая информация), широко применяемая в различных сферах деятельности в государственных и коммерческих структурах.

Криптографические методы защиты информации являются объектом серьезных научных исследований и стандартизации на национальных, региональных и международных уровнях.

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.

Электронная цифровая подпись обеспечивает целостность сообщений (документов), передаваемых по незащищенным телекоммуникационным каналам общего пользования в системах обработки информации различного назначения, с гарантированной идентификацией ее автора (лица, подписавшего документ).

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека.

Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным.

В современных банковских криптографических системах используется так называемая технология "криптографии с открытым ключом". Надежность этой технологии основана на доказуемой эквивалентности задачи "взлома" криптосистемы какой-либо вычислительно сложной задаче.

Что касается связи через Интернет, то существуют серьезные проблемы, заставляющие некоторые банки не спешить использовать его в своем бизнесе. В первую очередь - это, конечно, проблемы безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет.

Далее стоят проблемы, связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет.

И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

Важным фактором развития банковских и финансовых услуг по системе Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров.

Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

При проведении банковских операций через сеть интернет комплекс мер по обеспечению безопасности значительно расширен. Вместо таблицы одноразовых ключей клиенту выдается специализированное устройство обеспечения безопасности - токен. Токен представляет из себя миниатюрное устройство, снабженное клавиатурой и жидкокристаллическим индикатором. Для доступа к токену первоначально необходимо ввести ПИН. Функции токена в общем сводятся к генерации одноразовых ключей и проставлении электронного сертификата (ЭЦП) на проводимую операцию.

Первоначально токен персонализируется. На этапе персонализации в него заносится секретный ключ. При входе в систему токен производит генерацию одноразового ключа, который клиент вводит в качестве пароля. При этом можно стопроцентно декларировать, что именно владелец токена получил доступ к системе.

При создании подобных систем банкам следует обращать внимание, прежде всего на вопросы обеспечения должной защищенности и лицензирования деятельности, маркетинга банковских услуг, четко отрабатывать исполнения в банке всей цепочки процедур и при необходимости даже создавать новые подразделения для работы с удаленными клиентами.

Заключение

Проведя в работе теоретические и практические исследования новационных приемов, осуществляемых современными российскими банками, была доказана актуальность выбранной темы.

Все вышеизложенное позволяет нам сделать вывод, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

Обобщая полученные в результате исследования новаций в банковской сфере, можно сделать основные заключительные выводы:

1. В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. Так, меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

2. На банковском рынке набирают силу две тенденции. Во-первых, многие игроки активно развивают дистанционные каналы для занятых людей, которые ценят свое время. Во-вторых, стремительно расширяется функционал мини-сервисов. Особенно ожесточенная борьба развернулась между банками за перспективный коммунальный рынок.

3. Предоставление клиентам дистанционных сервисов стало обязательной услугой в банковской деятельности. Интернет-банкинг позволяет управлять средствами на счетах в режиме онлайн и независимо от места нахождения владельца счета, помимо этого данная услуга открывает перед клиентом информационные и инвестиционные возможности и позволяет блокировать счета.

4. Очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники.

5. Использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. В свою очередь, правильное построение сети обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграет, в конечном счете, как банк, так и клиент.

6. Электронные платежи в России постепенно выходят из нерегулируемого правового поля. В условиях кризиса многие игроки начинают расширять портфельные решения, все чаще и чаще обращаясь к конечному потребителю. Как следствие, появляются и набирают популярность решения дистанционного обслуживания и различные мобильные сервисы, организованные по тем же принципам надежности, что и традиционные банковские системы.

7. Важнейшим направлением обслуживания клиентов с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота России, вытесняя чеки и чековые книжки.

8. Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности.

В ходе исследования технологических возможностей, а именно внедрения электронных новаций при предоставлении банковских услуг и продуктов современными российскими банками, автором были получены следующие основные результаты:

- Охарактеризовано современное состояние российской банковской системы.

- Проведен краткий обзор состояния банковской системы России.

- Рассмотрена система виртуальных платежей в современном банке.

- Охарактеризованы магнитные и пластиковые банковские карты.

- Проанализированы аспекты достоверности и конфиденциальность электронных расчетов в банке.

На основании проведенного исследования можно заключить, что применение электронных новаций объективно является основной задачей многих российских банков, а их уровень определяется большим числом факторов, которые выделяются в различные направления в решении этой задачи.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998г., 5, 8 июля 1999г., 19 июня, 7 августа 2001г., 21 марта 2002г., 30 июня 2003г.).

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января, 23 декабря 2003г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005г.), Статья 3 / Глава I. Общие положения.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994г., ч.I, - 155 - С 150.

4. Гражданское право. Учебное пособие. - М.: Проспект, 2005, - С. 550.

5. Акимов А.В. Мировое население: взгляд в будущее. - М.: Наука, Главная редакция восточной литературы, 1992. - 199 с.

6. Бернет Дж., Морнарти С. Маркетинговые коммуникации: Интегрированный подход / Пер. с англ. СПб.: Питер, 2001.- с 200.

7. Бозелъ Р. и др. Информация и риск в маркетинге / Пер. с англ. М.: Финстатинформ, 1993.- с. 24.

8. Булдаков В., Бармина И. Выборы под ключ. "АиФ-Москва", №13, 1999. - с.76.

9. Головеров Д. В., Кемрадж А. С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2002.- с. 60.

10. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования. М.: Финпресс, - 2005, - С.300.

11. Джон Ф. Литл, Чего же хотят потребители. Рн/Д.: Феникс, - 2005, - С. 384.

12. Жуков T.C.Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, 2006.- С. 200.

13. Краснов Ю.М. Европа сегодня и завтра: Проблемы общеевропейского экономического сотрудничества. - М.: Междунар. отношения, 1985. - 280 с.

14. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономист. 2004. - С. 385.

15. Линдерт П. Экономика мирохозяйственных связей: Пер. с англ. / Общ. ред. и предисл. О. В. Ивановой. - М.: Прогресс, 1992. - 520 с.

16. Лаврушин О.И. Деньги, банки, кредит. Издание второе, переработанное. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 460.

17. Лаврушин О.И.Банковское дело: Современная система кредитования.- М.: Кнорус. 2007. - С. 264.

18. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности. Учебное пособие. М.: Маркетинг". Книготорговый центр, - 2005. - С. 345.

19. Мхитарян С.В., Отраслевой маркетинг. - М.: Эксмо, - 2006. - С. 365.

20. Парсонсон Т. Теория среднего уровня. Социальная терминология. - М.: Эксмо, 2005.- С. 203.

21. Пустотин В. А. Организация проведения исследования. Библиотека журнала "Маркетинг и реклама". - СПб.: Студцентр, - 2005, - С.136.

22. Счастная Т. Инструмент исполнения желаний. // Эксперт-Сибирь, - 2005. - № 3. с. 15

23. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, - 2006. - С. 320.

24. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: ИНФРА-М, - 2006. - С. 400.

25. Управление человеческими ресурсами: стратегия и практика, Алма-Ата, - 2006, - С. 360.

26. Федко В.П. Маркетинг: 100 экзаменационных ответов, - М.: МарТ, - 2006. - С.4.

27. Ядов В.А. Социологические исследования. Методология, программа, методы. С.: Дело, - 2005. - С. 80.

28. Internet ресурс. http://www.marketcenter.ru

29. Internet ресурс.http://www.zbulvar.ru

30. Internet ресурс.http://www.qle.ru

31. Internet ресурс.http://www.expert.ru

Приложение 1

Воздействие информационных технологий на характеристики банковских услуг

Приложение 2

Примерная схема Центрального банка России

Приложение 3

Концепция качества банковской услуги

Страницы: 1, 2, 3