Электронные новации в банковском секторе

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

- ЛВС на базе ПК (10,7%);

- Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);

- Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.

Характерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели "клиент-сервер" и используют ОС UNIX.

Сейчас широко используются специализированные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций "электронных платежей". Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line TransactionProcessing). Основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):

- Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.

- Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.

- Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы "банк-клиент").

- Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.

- Автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.

- Системы межбанковских расчетов.

- Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.

- Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию.

Таким образом, очевидно, что банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС.

Главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС.

Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема операций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечивала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедрения БС. Итак, для выбора наиболее удачного решения необходимо учитывать:

1. Стоимость БС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и сопровождения системы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение.

2. Возможность масштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется.

3. Использование существующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построение БС.

4. Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными целями. Система защиты и безопасности информации в БС предполагает наличие: средства физического ограничения доступа к компьютерам БС; (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.); предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка); средства централизованного обнаружения несанкционированных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры; защита данных при передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet); использование "цифровой электронной подписи" и других криптографических методов.

5. Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизирующих факторов (например помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка).

6. Наличие средств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок устройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкционированного доступа в систему и т.д.)

7. Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка и другим событиям.

8. Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем этого типа могут быть использованы: Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др. (до 70% систем). Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО; специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. (около 10% систем). Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредственно в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).

9. Наличие дополнительных функциональных возможностей. В наиболее современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методов оптического распознавания образов.

Корпоративные сети банков.

Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени. Можно выделить следующие требования к корпоративной сети банка:

- Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.

- В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.

- Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами). В связи с современными тенденциями развития банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам.

Архитектура корпоративной сети банка.

Необходимо отметить, что более распространенной и актуальной на сегодня для российских банков является топология "звезда", простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

- Прежде всего, самой структурой банковских организаций (наличием региональных отделений и большим объемом передаваемой информации).

- Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.

- Действует дополнительный фактор - недостаточно развитая инфраструктура телекоммуникаций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи.

В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает актуальность топология "каждый с каждым". По своей сути эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты топологий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы центрального офиса банка - расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой - находятся в разных зданиях.

В некоторых европейских странах существуют общенациональные конфигурации, когда корпоративные сети отдельных банков образуют "суперзвезду" с межбанковским расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационной банковской иерархии.

Использование интегрированной передачи данных.

Основная современная тенденция развития банковских сетей в России - переход к интегрированной передаче данных и речи. Данные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформация передаются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.

Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интегрированной передачи и последующего демультиплексирования отдельных информационных потоков. Различные классы мультиплексоров позволяют интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В конкретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использования полосы пропускания канала связи.

В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорогостоящего ресурса сети - каналов связи.

Применение интегрированной передачи информационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных расходах на их поддержание. Кроме того, телефонные разговоры между региональными отделениями превращаются во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей.

В общем случае корпоративная сеть может быть построена на самых различных каналах связи - от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального времени предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества: открытость и разработанность стандартов; наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса, относительная дешевизна каналов связи, доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат.

Существует ряд факторов, ограничивающих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации:

Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждения необходимых стандартов в ближайшем будущем).

Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производительности серверов и пропускной способности каналов связи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их постоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов общего назначения).

Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа. Существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в написании программного обеспечения, использующего стандарты Internet, другое связано с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в Internet.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. В свою очередь, правильное построение сети обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграет, в конечном счете, как банк, так и клиент.

2.2 Системы виртуальных платежей

Электронные платежи в России постепенно выходят из нерегулируемого правового поля. В условиях кризиса многие игроки начинают расширять портфельные решения, все чаще и чаще обращаясь к конечному потребителю. Как следствие, появляются и набирают популярность решения дистанционного обслуживания и различные мобильные сервисы, организованные по тем же принципам надежности, что и традиционные банковские системы.

Сектор электронных платежей в России включает электронные переводы, платежи с использованием банковских карт, платежи через интернет (через электронные платежные системы), а также платежи с помощью чеков и мобильных телефонов.

Ситуация на банковском рынке не оказала сильное влияние на выбор модели - скорее расставила приоритеты и заставила сконцентрироваться на наиболее эффективных инструментах. Сервисы стараются вести себя скромнее в этом отношении - иначе пользователь вновь задумается о традиционных, пусть, не самых удобных способах оплаты - зато более экономичных.

По оценкам "Финнам", объем платежей через платежные терминалы в прошлом году составил 536 млрд. рублей. Через пластиковые карты было проведено транзакций на 882,7 млрд рублей, причем треть из них пришлось на платежи через интернет (прежде всего, оплата на сайтах магазинов и провайдеров услуг, в то время как на чистый интернет-банкинг приходится незначительный процент платежей). При помощи SMS было совершено платежей на 4,6 млрд. рублей, а объем платежей через интернет при помощи электронных денег составил 250 млрд. рублей.

Процентный состав, а также вклад банков в структуру электронных платежей представлен в таблице 1.

Таблица 1 Электронные платежи в России, 2009г.

На сегодняшний день своего пика достигли электронные платежи, осуществляемые с помощью терминалов (работу которых обеспечивают платежные агенты и банки) и банкоматов (банки), а кризисные явления в экономике только усилили появившуюся ранее тенденцию. Тем не менее, у рынка есть несколько сегментов, которые могут продолжить развитие и дальше. К их числу относятся различные электронные услуги - мобильный банкинг, интернет-платежи, платежи с использованием мобильного телефона. На рынке за последние два года появилось большое количество банковских продуктов, связанных с дистанционным обслуживанием (например, виртуальные кредитные карты или сервисы по пополнению электронных кошельков).

Одним из негативных сдерживающих факторов развития рынка электронных платежей в России было и остается законодательство, которое, по мнению некоторых экспертов, не позволяет регулировать деятельность игроков рынка. Последним важным событием в этой сфере было принятие Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ, регулирующего деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами. Согласно закону, под этой деятельностью признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, а также последующие расчеты платежного агента с поставщиком.

Закон установил условия приема платежей, определив требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику, и к устройствам для приема платежей. Иными словами, в соответствии с ФЗ №103 в редакции согласительной комиссии Правительство РФ будет вправе устанавливать перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц. Более того, платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет. В свою очередь, исполнение обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов может быть теперь обеспечено и страхованием риска гражданской ответственности за неисполнение обязанности по осуществлению расчетов с поставщиком. Другим важным аспектом законов является фискализация деятельности платежных агентов с целью государственного контроля. В этом документе закрепляется, что гражданин, внесший платеж через терминал, выполнил свою обязанность по оплате услуги.

Изменение банковского законодательства, как отмечают участники рынка, делает возможной функционирование модели "банк-агент" в ритейле и с электронными платежными системами. В компании "Киберплат" целесообразность данного механизма объясняют следующим образом: банки начнут освобождаться от убыточных платежей (до 1000 рублей) по причине того, что комиссия с такого платежа (примерно 3%) не покрывает издержек обслуживания такого платежа в банковском офисе. Поэтому возможно развитие, исходя из трех сценариев: во-первых, перенос таких платежей на кассы ритейловых сетей (у них самая низкая себестоимость транзакции), во-вторых, ускоренное развитие "клиент-банк"-технологий, в том числе мобильных, в-третьих, консолидация банками терминальных сетей (скупка существующих или развертывание собственных терминальных сетей).

Сейчас российский рынок виртуальных платежей находится на экстенсивном этапе развития - на нем больше терминалов, больше магазинов, принимающих платежи, более широкая сеть платежных карт. Однако, для повышения своей эффективности участники рынка стараются кооперироваться, формируя совместные продукты. Типичные тандемы - банк-терминальная сеть, ЭПС-банк, ЭПС-терминальная сеть. Такого рода конвергенцию, пока больше на маркетинговом уровне, можно считать одним из наиболее интересных трендов, который может трансформироваться в более плотное сотрудничество, в том числе на базе юридического и операционного слияния.

Страницы: 1, 2, 3