Сберегательное дело в России

-Круг операций, свершаемых по корреспондентскому счету, условия платежей (вид акцепта):

-контрольные функции банков;

-порядок обмена информацией по совершаемым операциям и другие вопросы.

В банковской практике различаются корреспондентские счета ЛОРО, и НОСТРО. Счёт ЛОРО (их счёт у меня) предназначается для учёта банком операций, осуществляемых им по поручению своего корреспондента. Счёт НОСТРО (наш счёт у него), предназначен для учёта операций, осуществляемых банком корреспондентом по поручению банка. Условия расчётов с корреспондентских счетов, открываемых коммерческими банками в центральном банке, определяются специальными банковскими правилами, в частности Положением о порядке проведения операций по оплате расчётных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков. По корреспондентским счетам в банках Банки России не допускается образование дебетового сальдо, все операции производятся только при наличии средств на счёте.

Проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в современной России

За два последних года объем банковских вкладов населения вырос на 2 трлн. р. (на 87%). И превысил 4,3 трлн. р., тогда как в 2004 г. составлял всего 1,8 трлн. Такой скачок произошёл не только потому, что у людей стали появляться «лишние» деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда в пределах 400 тыс. р. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали «опустошать свои матрасные копилки». Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 г. число вкладчиков всё-таки увеличилось незначительно - на 1%. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то чтобы застраховать убытки одного, или нескольких банков. А если произойдёт системный кризис, то она с ним не справится. Это издерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки более спокойный вариант, чем например, в паевые инвестиционные формы (ПИФы). Но определённый риск всё-таки есть. Однако и его можно свести к минимуму. В связи с этим приведём список наиболее устойчивых во всех отношениях банков

Крупнейшие банки Российской Федерации:

Сбербанк

Внешторгбанк

Банк России

Газпромбанк

Альфа-банк

Росбанк

Раффайзенбанк - Австрия

Промышленно-строительный банк

Уралсиб

Возрождение

Петрокоммерц

Ипекс-банк

Автобанк-Никоил

Международный Московский банк

В эти банки, по мнению аналитиков, вкладывать денежные средства не только безопасно, но и выгодно и целесообразно. Обратимся ко второму субъекту финансовых взаимоотношений - российскому вкладчику. По данным представленных «Агентством по страхованию вкладов» можно составить портрет среднестатистического обладателя банковского вклада.

1. Откладывает он немного. Пока Россияне относят в банк небольшую часть своей зарплаты - в среднем, 8% дохода. В основном заработок тратится на еду и одежду, на них уходят 70% зарплаты. Зато под Новый Год россияне получают щедрые премии, и в декабре банковские счета существенно подрастают.

Большинство вкладов в стране небольшие. Накопления 80% россиян не превышают 400 тыс. р. Крупных депозитов могло бы быть и больше, но многие вкладчики дробят свои сбережения на части. К такой хитрости приходится прибегать, чтобы вписаться в установленный страховой лимит, и вклады были защищены государством.

2. Типичный вкладчик всё больше доверяет перспективам российской экономики в целом и банковской системы в частности. На долгосрочные депозиты уже приходится 63% всех накоплений населения. Из всех валют наши вкладчики отдают безусловное предпочтение рублю. Если 2 г. назад на депозиты в долларах и евро приходилось четверть вкладов, то сейчас их доля снизилась до 14%.

3. Больше половины всех частных средств аккумулировал Сбербанк. В стране работает 916 банков, но большинство Россиян по-прежнему не видит альтернативы этой крупнейшей в стране финансовой организации. Его доля составляет 53% от общего объёма вкладов.

Позиции Сбербанка не смог поколебать даже массовый выход на наш рынок банков со 100% участием иностранного капитала. Хотя в России работают 44 такие организации, население относится к ним прохладно. Иностранцы аккумулировали всего 4% денег российских вкладчиков. С одной стороны, темпы роста у них в 2,5 раза выше, чем в среднем по банковской системе. Но успех обеспечен не бурным притоком частных вкладчиков, а покупками российских банков вместе с клиентской базой.

4. Среднестатистический вкладчик хорошо информирован и следит за финансовыми новостями. Об этом свидетельствует такой факт. Стоило лишь 26-го марта этого года правительству повысить максимальный размер страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. р., как размеры 40% банковских депозитов тотчас подскочили до новой верхней планки. Но вкладывать средства в акции россияне в массе своей не спешат. «Народные» IPO, ВТБ и Сбербанка не привели к оттоку средств населения из вкладов в их акции. Народ счёл, что «старые добрые» депозиты надёжнее.

5. Часть денег наш вкладчик, скорее всего, держит на пластиковой карте. За первый квартал количество карт в России выросло на 9%, превысив 80 млн. штук. Правда 90% таких карт используется только для снятия наличных. Хозяева ещё не привыкли расплачиваться пластиком за покупки и пользоваться карточными кредитами. Почему же в России не доверяют пластиковым картам? Во-первых, держать на карточке крупные суммы невыгодно. Они не приносят дохода. Почти все банки устанавливают для пластиковых вкладов мизерные ставки (обычно 0,1% годовых). Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на банковские карты доход, совместимый с тем, что дают по депозитам. Проценты набегают ежемесячно - обычно их насчитывают на размер остатка. Во-вторых, при снятии денег с карты её владельца ждёт неприятный сюрприз. Банки всеми силами «стимулируют» клиентов хранить сбережения в безналичной форме. Поэтому даже в собственных банкоматах они берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка - 0,5% от суммы. Но порой не стесняются сдирать и по 2-4%, В «чужих» банкоматах комиссия выше, она доходит до 7%. Невнимательные клиенты могут попасть в ловушку. Попытавшись забрать вклад, часть его они будут вынуждены подарить банку. Так что при открытии «карточного» счёта первым делом интересуйтесь, во что обойдётся снятие денег. Третья ловушка - плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банкиры, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями, тем не менее, обслуживание даже самых дешёвых карточек обходится в 500-1000 р. в год.

Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись «золотая» или «платиновая», придётся раскошелиться на 1,5-5 тыс.р. в год. Стоит ли оно того? «Продвинутые» карточки отличаются от стандартных в основном лишь размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если вам не хватает 15000 р. в день (предел стандартной карты), придётся доплатить за «платину». Есть и другие дополнительные расходы. Многие владельцы карточек подписываются на информационные услуги. Например, при любом движении денег на счёте банк тут же отправляет короткое сообщение на сотовый телефон «sms». Это удобно: предположим, вы расплатились карточкой в магазине. И сразу узнали, не списали ли чего лишнего с вашего счёта. Банку это ничего не стоит - «sms»Ки отсылает программа, но с клиентов за эту услугу не преминут взять по 100-300 р. в месяц. Далеко не бесплатно и управление счётом через Интернет. За удовольствие следить за состоянием вклада с компьютера придётся выложить 100-500 р. в месяц. Есть и гораздо более изощрённые способы нажиться на «карточных» вкладчиках. Опаснее всего - карты с так называемым овердрафтом (другое их название - «револьверные»). Это настоящие кредитки, с которых можно снять больше денег, чем на них лежит. Тут перед банкирами открываются широчайшие просторы для заработка. Обычно клиентов ловят на крючок, обещая «бесплатный» период кредитования. Это правда, но лишь в идеальном случае. Дело в том, что «льготный период» стартует вовсе не с того дня, когда вы «залезли банку в карман». Он отсчитывается от конкретного числа каждого месяца, чаще всего - 25-го. Поэтому рекламный срок «беспроцентного» погашения почти всегда будет меньше того, что обещает реклама. Многие клиенты об этом не знают. Они возвращают кредит ровно через те рекламные 30-50 дней и …попадают на огромные проценты. К счастью нравы финансистов постепенно меняются к лучшему. В России уже появились банки, начисляющие на пластиковые вклады по 5-7% годовых. При желании можно найти и предложения с беспроцентным снятием наличных. Правда, подвижки к лучшему произошли в основном в банках второго-третьего эшелона. Некоторые из них, мягко выражаясь, не относятся к разряду особо надёжных. Иными словами, время «пластиковой» революции в Россию пока не пришло. Но производителям бумажников уже стоит задуматься, чем они займутся через 5-10 лет. Так как же российскому вкладчику научиться правильно распоряжаться деньгами и экономить без ущерба для качества жизни? По статистике 8 из 10 удачливых биржевых игроков не получали никакого специального образования. Недавно мир облетела потрясающая история фрау Ингебор Моц. Небогатая домохозяйка из маленького германского городка получила наследство 7000 евро. С этими деньгами она вышла на биржу. За три года 85 летняя пенсионерка заработала на ценных бумагах 1 млн. евро. При этом высшего образования у неё нет, Она даже не умеет работать с компьютером.

Как ей удалось разбогатеть? Система фрау Моц предельно проста, но очень эффективна. Бабушка руководствовалась здравым смыслом. Она сообразила, что в её ситуации нужно играть только с бумагами наиболее солидных компаний. Кроме того, важно изучить финансовую историю фирмы. Идея в том, что у любых, даже самых крепких компаний порой случаются неудачные финансовые кварталы. Как правило, доход компании в этот период ниже ожидаемого и акции «проседают». Именно такие моменты и ловит фрау Моц. Когда она видит, что солидный банк, крупный холдинг или энергетический гигант «подешевел» из-за плохой финансовой отчётности, он немедленно покупает его бумаги. Бабушка знает, что бизнес солидных компаний обязательно пойдёт в гору и акции подрастут. Она терпеливо дожидается подорожания и продаёт бумаги с немалой прибылью. Правда, способность «делать деньги из ничего» есть далеко не у всех. Многие живут от зарплаты до зарплаты и просто тратят заработанное с той или иной степенью эффективности. Хуже всего, что большинство из нас вкладывает деньги, руководствуясь простым правилом «делай как все». В итоге мы часто выбираем далеко не лучший способ распорядиться сбережениями.

Чтобы разорвать этот порочный круг нужны финансовые знания. Например, закон сложных процентов. Что это за закон? Вот впечатляющий пример. Предположим два друга решили откладывать по 25 тыс. р. в год. Это по карману любому. Достаточно вносить в банк чуть более 2 тыс. р. в месяц.

Итак, и у того и у другого деньги лежат под 10% годовых. Но один приятель начал делать сбережения в 20 лет и прекратил класть средства на счёт в 30 лет. Таким образом, он доверил банку 250 тыс.р. Второй друг откладывал с 30 до 60 лет. За это время он положил на счёт 750 тыс. р.

Кто же накопит больше? Тот, кто начал откладывать раньше. К моменту выхода на пенсию на счету первого друга будет лежать 10 млн. р. (с учётом набежавших за 10 лет «сложных процентов»). А у второго, хотя он копил гораздо дольше, денег в итоге будет на 1,2 млн. меньше.

Так что чем раньше вы начали копить, тем лучше. Другой вывод: даже люди со скромными доходами при желании без особого труда могут скопить порядочные суммы. Второе правило: деньги нужно держать только в тех активах, доходность которых выше уровня инфляции. В противном случае сбережения будут обесцениваться. К сожалению, самый простой и надёжный способ сбережения - банковские депозиты - этому принципу не удовлетворяет. Валютные вклады приносят от силы 7% годовых, рублёвые 9-11.% А по прогнозу Минфина, инфляция в нынешнем году может перевалить за 12%.

Как быть? Лучше переложить сбережения. Правда, выбор невелик. Он ограничивается вложениями в акции, ценные металлы или игрой на Форексе (рынок валют).

Золото - лучший способ сохранить деньги во время нестабильности на мировых биржах. Сейчас как раз такой момент. Но на этом мы остановимся ниже. Что касается Форекса, тут совет один - забудьте о нём. Вот простая статистика: 75% новых игроков теряют все свои деньги в первые 3 месяца. За полгода разоряются 99% новичков. Профессионалы утверждают, что «соваться» на Форекс, не имея за душой хотя бы 10 млн. долларов - верное самоубийство.

Надёжнее вложить сбережения в акции. Известно, что в долгосрочной перспективе доход от голубых фишек (акции самых надёжных компаний) в среднем в 1,5 раза выше, чем у банковских депозитов. Но самостоятельно играть на бирже - опасно. Поэтому если вы не уверены в своих силах, доверьте деньги паевому инвестиционному фонду. (ПИФу). Правда, с ПИФом тоже не всё гладко. Они порой «мухлюют»! Обычно вкладчики выбирают ПИФы, ориентируясь на то, какой они принесли доход. Фонды этим активно пользуются. Одни заявляют, что заработали 80% годовых, другие говорят, что их вкладчики стали втрое богаче… Чаще всего это лукавство. Действительно в 2005 и 2006 гг. многие фонды заработали десятки процентов прибыли. Но было бы величайшей наивностью рассчитывать, что так будет и дальше. Например, с начала нынешнего года более половины российских ПИФов «ушли в минус». Важно знать, что при желании «лидером» по доходности можно представить любой фонд, даже тот, который работает совсем плохо. Дело в том, что стоимость паёв постоянно скачет. Для рекламы достаточно выбрать такой интервал, на котором разница между максимальным и минимальным значениями цены пая позволит показать «впечатляющие» результаты. Хотя на деле это не так.

Чему же верить? Консультанты дают такой совет: «лучший фонд никогда не будет стоять на первом месте по доходности за некий небольшой промежуток времени». Скорее всего, он будет постоянно входить в 10-20 лучших. Но в долговременной перспективе результаты этого фонда окажутся самыми впечатляющими. Так что не спешите вкладывать деньги в ПИФ с высокой, но не постоянной доходностью. Сначала поинтересуйтесь, каковы его результаты за длительный период времени минимум - за 3 года. Третье правило: чтобы приумножать капитал - его сначала нужно иметь. Где взять деньги? Консультанты советуют экономить и ни в коем случае не делать долгов. Если уж вы берёте в долг, соизмеряйте свои силы. Рассчитать «безопасный» размер займа проще простого. Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать четверти дохода семьи. Практика показывает, что в противном случае человек не сможет найти средства на непредвиденные траты. И главное - не сорите деньгами. Полезно знать, что большинство миллионеров - скромные люди. Один из богатейших людей Европы, владелец компании «Икеа» Ингвар Кампрад, состояние которого перевалило за 50 млрд. долл., ездит на работу на городском автобусе. Необычайной экономичностью известен и второй богач мира - американец Уоррен Баффет. Он катается на ничем не примечательном автомобиле 1972 года выпуска и живёт в доме, который купил в 1956 году за 32тыс. долларов. Так что умеренность - лучший залог будущего государства.

По прогнозам директора Института проблем глобализации, д.э.н, М. Делягина, в начале 2008 г. Россию ожидает новый взрыв инфляции. По решению правительства, рост цен на газ ускорится вдвое - до 25%. От стоимости газа зависят тарифы на электроэнергию и услуги ЖКХ. Одно звено цепи потянет за собой другое… Инфляция и так разогналась выше некуда. В нынешнем году она, скорее всего, в 1,5 раза превысит прогноз и подскочит до 11,5%. На этом мрачном фоне увеличение бюджетных расходов грозит нам полной потерей контроля над инфляцией.

Аналитики предлагают россиянам металлический барьер от инфляции:

В начале октября золото поставило новый рекорд, впервые за последние 25 лет превысив отметку в 750 долларов за тройскую унцию. Жёлтый металл в очередной раз подтвердил репутацию надёжной гавани для капитала в период экономических неурядиц. Последние пять лет цены на него росли так же быстро, как и на нефть.

Как заработать на золотой лихорадке? Самый простой и доступный способ - завести обезличенный металлический счёт (ОМС). Эта финансовая услуга сейчас резко набирает популярность. Например, крупнейший игрок на этом рынке - Сбербанк России - открыл уже более 100 тыс. новых «металлических» счётов. Крупные инвесторы отвернулись от доллара, и выводят средства из рискованных ценных бумаг. Куда пойдут «большие деньги»? В вечные ценности, такие как драгметаллы. Значит, золото будет дорожать и дальше. Настроившись на эту «волну», любой частный вкладчик может сохранить и преумножить свой капитал. Как это сделать? Главное правило: нужно идти не в ювелирный магазин, а в банк. Можно принести туда же имеющиеся слитки. Банк примет их, откроет ОМС и возьмёт на себя обязательство в любое время по желанию клиента либо выкупить хранящийся на счету металл по котировкам банка, либо, по договорённости с клиентом, выдать его в виде слитков. Второй способ ещё доступнее. Клиент открывает в банке особый счёт. На определённую сумму денег он покупает драгоценный металл, который зачисляется на этот счёт в «виртуальных граммах». Расчёт идёт по котировкам банка, они устанавливаются ежедневно в соответствии с изменениями мировых цен. Завести ОМС может человек с любым доходом. Например, в Сбербанке России минимальная масса «виртуального слитка» - от одного грамма. На выбор предлагается 4 металла - серебро, золото, платина и палладий. Самый доступный металл - серебро, при зачислении на обезналиченный счёт он идёт в среднем по 11 руб. за грамм. Палладий той же массы стоит около 300 руб., золото - около 600 рублей. Процесс открытия «металлического» счёта так же прост, как обмен валюты: чтобы стать владельцем ОМС, нужны только паспорт и деньги. Счёт открывают бесплатно. В любой момент «золотые» накопления можно продать банку, причём НДС платить не придётся ни при покупке металла, ни при его продаже. Сумма на вашем «металлическом счёте» будет расти пропорционально увеличению рыночной стоимости металла. Прибавка может быть очень существенной. Например, за прошлый год золото подорожало на 23%, а в третий квартал этого года - на 15%. Владельцы банковских вкладов и те, кто держит деньги в ПИФах, о такой доходности сейчас только мечтают. Кроме того, у владельцев ОМС немало возможностей для дополнительного заработка. Хозяева таких счетов могут в любой момент «переложить» деньги из одного металла в другой. Это создаёт неплохую возможность для дополнительного заработка. Дело в том, что разные драгметаллы дорожают неравномерно. У каждого из них свои потребители, поэтому динамика спроса и предложения может принципиально отличаться. Например, в прошлом году серебро подорожало почти вдвое, а платина прибавила всего 20%. Но без платины и палладия не обойтись бурно растущей автомобильной и химической промышленности. Поэтому ситуация может радикально измениться. Заметив, что какой-то из металлов начал прибавлять в цене резвее других, владелец ОМС может перекинуть деньги в него. Возможен, например, такой вариант: начав год с золотым счётом, он закончит его с накоплениями, поровну разделёнными между платиной и серебром, заработав на этом 10-20% годовых.

Есть у ОМС и подводные камни. Прежде всего, в отличие от классического вклада доход тут не гарантирован. Если драгметалл вдруг резко подешевеет, денежный эквивалент на счету уменьшится. Чтобы отыграться придётся ждать нового роста цен на металлы. Кроме того, ОМС не участвуют в системе государственного страхования вкладов. Стандартные депозиты на сумму до 400 тыс. рублей застрахованы государством (размер возмещения 370 тыс. р.), а вот обезличенные металлические счета, согласно разъяснениям Агентства по страхованию вкладов, в случае банкротства банка под гарантии не попадают. Но неудобства перекрываются достоинствами. Достаточно сказать, что если инфляция в сентябре составила 0,8%, то доходность по золотым ОМС в этот же месяц в некоторых банках достигла 2%. К тому же некоторые инвесторы и вкладчики используют металлические счета для диверсификации своих вложений. Ведь известно, что лучше не хранить «яйца в одной корзине». А заначка в драгоценных металлах будет как нельзя кстати, когда фондовые и финансовые рынки штормит. Поэтому популярность ОМС у населения растёт. А скоро число людей решивших «металлизировать» свои сбережения может достигнуть нескольких миллионов. Есть информация, что Сбербанк Росси намерен предложить специальный ОМС для «молчунов» - людей до сих пор, не определившихся как распорядиться накопительной частью своей пенсии. Для наиболее консервативной части вкладчиков эта тихая финансовая гавань станет отличным выбором.

«В России - тайна вкладов. Потому что никто не знает, удастся ли их вернуть», - иронизируют банкиры. К счастью, эта шутка давно устарела. Все вклады населения застрахованы государством. Вроде бы беспокоиться не о чем. Но вопросы остаются. Легко ли получить компенсацию после банкротства банка? Долго ли ждать денег и много ли придется собирать «бумажек»? И наконец, вернут ли весь «сгоревший» вклад или только его часть? Представьте, что банк, в котором вы держите свои сбережения, взял да и лопнул. Еще недавно вам любезно улыбались в окошке кассы, принимая очередной взнос… А сегодня на двери висит табличка «Закрыто в связи с ликвидацией». По большому счету, от такой неприятности не застрахован никто. Конечно, «сами по себе» банки в России рушатся нечасто. Благо, на дворе не 1998 год, когда обанкротились 360 «оплотов финансовой стабильности». Тем не менее, процесс идет. По данным Комитета Госдумы по кредитным организациям, ежегодно в стране лопаются более 20 банков. Разорение - не единственный риск. Даже процветающий бизнес может в одночасье лишиться лицензии. Карающее око Центробанка не дремлет. Едва ли не каждую неделю он отзывает документы у двух, а порой и трех банков. О том, что денежки «вылетели в трубу», рядовые вкладчики узнают последними. К счастью, беда поправима. Первой реакцией на крах «любимого» банка, конечно, будет шок. Но затем любой искушенный вкладчик скажет себе: «Деньги-то не сгорели!» Оснований для беспокойства нет ни при банкротстве, ни при отзыве лицензии. Государственная страховка покрывает риски в обоих случаях. Важно знать: защита распространяется на вклады во всех банках, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Проще говоря, нет необходимости допытываться у справочной службы, «входит ли ваш банк в систему страхования вкладов». Если он принимает деньги населения, значит, не входить туда просто не может.

Второе: компенсация положена по любым вкладам «частников» - что депозитам, что «до востребования». Есть лишь одно исключение. Сгоревшие деньги не возвращают владельцам счетов «на предъявителя». Кстати, средства компаний и индивидуальных предпринимателей также не защищены страховкой. КАКАЯ часть накоплений «восстанет из пепла»? Максимальная сумма компенсации - 400 тыс. рублей. Есть и другие нюансы. Поэтому некоторые вкладчики пытаются «перехитрить» государство и разбивают накопления на несколько частей. Поможет ли это? Предположим, вы накопили 1 млн. руб. и положили его 10 равными долями на разные депозиты одного и того же банка. Суммы до 100 тыс. руб. компенсируются на 100%. Вроде бы сбережения застрахованы? Но такая уловка не пройдет. В случае банкротства банка все ваши вклады в нем суммируются. Значит, как ни дробите деньги, если вы держите их в одном банке, компенсация все равно не превысит 400 тыс. рублей. Не сработает и трюк с «разбрасыванием» вкладов по нескольким филиалам одного банка. С другой стороны, ничто не мешает разложить накопления по разным банкам. Есть и третий путь: вклады можно сделать на разных членов семьи. Например, часть средств положить на имя жены, остальное - на мужа. Такие накопления, даже если они лежат в одном банке, компенсируются «порознь». Другой «сакраментальный» вопрос: долго ли ждать денег? В законе о компенсации вкладов прописаны следующие сроки. Заявить о правах можно на протяжении всего времени, пока идет процедура банкротства. Обычно она занимает 2-2,5 года. Выплаты начинаются «не ранее 14 дней со дня «наступления страхового случая». Проще говоря, вклад можно получить через две недели после краха. По мировым меркам - почти мгновенно. Например, в некоторых странах Европы с возвратом вкладов тянут по 8 месяцев. Российским клиентам лопнувших банков не приходится жаловаться и на обилие бумажной волокиты. Государственное «Агентство по страхованию вкладов» (АСК) не требует от них никаких документов, кроме паспорта. Чтобы вернуть «кровные», не нужен даже банковский договор. Вроде бы расплывчатая формулировка «не ранее 14 дней» позволяет АСК при желании сильно затягивать возврат средств. Но практика показывает, что система работает как часы. Порой сроки ожидания меньше, чем оговаривает закон! Например, 20 ноября без лицензии остался банк «Русская инвестиционная группа». Выплаты вкладчикам начались уже 29 ноября. Деятельность «Альянс банка» и КБ «Благовест» оборвалась 27 сентября. Их незадачливые клиенты получили назад свои деньги 9 октября. Три тысячи вкладчиков «Фундамент банка», лишившегося лицензии 15 ноября, вертели в руках купюры через 12 дней после краха. Нет никаких сомнений, что и клиенты «Самолетбанка», прекратившего деятельность 27 ноября, получат компенсации еще до Нового года. Понятно, что, пока неприятности случаются только с мелкими банками, страхование работает без осечек. А что будет, если «накроется» крупная рыба? Аналитики успокаивают. У системы страхования огромный запас прочности. АСК накопило 68 млрд. рублей. По расчетам, этого хватит, чтобы вернуть сбережения вкладчиков, даже если одновременно обанкротятся 600 средних и мелких банков. Бюджет АСК выдержит и обвал любого из крупных банков. В крайнем случае, на помощь системе страхования придет государство. Если у фонда возникнет дефицит до 1 млрд. руб., правительство покроет дыру, не обращаясь за разрешением в Госдуму. Если же денег потребуется больше, законодателям придется принять срочные поправки в госбюджет, чтобы потушить финансовый пожар .Одним словом, вероятность повторения событий, которые страна пережила в 1998 году, близка к нулю.

По заявлению первого зампреда ЦБ РФ Алексея Улюкаева сумма возмещений по банковским вкладам вырастет с 400 до 700 тыс. р. То есть вернут, но не всё.

Тут действует простое правило. Полностью застрахованы вклады до 100 тыс. рублей. Если вы доверили банку больше денег - придется взяться за калькулятор. Дело в том, что суммы, превышающие 100 тыс. руб., компенсируются только на 90%. Простой пример: на депозите «сгоревшего» банка лежало 300 тыс. рублей. Значит, вкладчику вернут 100 тыс. руб. + 90% от «добавочных» 200 тыс. рублей. В итоге на руки он получит 280 тыс. рублей. Хуже, если вклад превышает установленный государством максимальный размер возмещения. Сколько бы денег вы ни держали на счету, больше 400 тыс. руб. государство вам не вернет. Эту сумму вы получите, если размер вклада - от 430 тыс. руб. и выше. Большинство населения такой «порог» устраивает. По статистике, 90% вкладов не превышают 400 тыс. рублей. Тем не менее, государство решило действовать с упреждением. По нашим данным, максимальная сумма возмещения вскоре будет повышена. Ее поднимут до 700 тыс. рублей. Правда, пока остается неясным, увеличат ли сумму, для которой положена 100%-ная компенсация. Не помешает знать, что и нынешние 400 тыс. руб. - далеко не предел того, что можно вернуть. «Даже получив компенсацию, вкладчик имеет право и дальше требовать от банка возврата остатка средств», - объясняет начальник финансово-экономического отдела КБ «Московский Капитал» Владимир Нижник. Конечно, это возможно лишь в том случае, если вклад превышает предельную компенсируемую сумму. Правда, «вытрясать» деньги придется уже в ходе процедуры банкротства.

Власти перекроили бюджет 2007 года. Его доходы увеличились, но расходы выросли еще сильнее. Стало очевидно: в IV квартале начнется резкий вброс денег в экономику. Откуда возьмутся дополнительные средства и на что они пойдут? И чем это может обернуться для страны? ВРОДЕ бы есть чему порадоваться. По итогам года, бюджет сверх плана получит 480 млрд. рублей. Основная часть этих денег придет благодаря завершению процедуры банкротства «ЮКОСа». Но вот незадача. По оценкам экспертов, это банкротство должно было принести бюджету 580 млрд. руб., а не 480 миллиардов. Куда же исчезла «разница» в 100 млрд. рублей? Она никуда не пропала. В бюджет, разумеется, поступит вся сумма. Но получается, что часть этих денег пойдет на покрытие неожиданно образовавшейся бюджетной дыры. Значит, разговоры об очередных «сверхдоходах» на деле маскируют «пустоту». Размеры «провала» относительно невелики, 100 млрд. руб. - это только 1,5% доходов бюджета. Но важна тенденция. Минфин уже сейчас предвидит, что впервые с 1998 г. бюджет получит меньше, чем рассчитывал. И это - в условиях бурного роста экономики и высоких цен на нефть. На этом странности не заканчиваются. Несмотря на негативную тенденцию с доходами, намечено резко увеличить государственные расходы. Они вырастут более чем на 1 трлн. рублей. Эти деньги будут потрачены в IV кв. 2007 года. Значит, на этот квартал придется почти половина всех годовых трат бюджета! Вливание таких огромных денег в экономику неизбежно вызовет инфляционную волну. Она настигнет нас в начале следующего года и может попросту смыть хрупкое благополучие страны. Насколько сильный нас ожидает шок? Надо разобраться, на что будут потрачены дополнительные миллиарды. Самое удивительное, что, несмотря на предвыборный год, деньги вбрасываются в экономику вовсе не для поддержки социально незащищенных слоев населения. На социальные программы выделят не более 200 млрд. рублей. Это менее пятой части дополнительных расходов бюджета. Основное же направление расходов - накачка уставных капиталов государственных корпораций. На эти цели пустят 640 млрд. рублей. Это почти 60% всех дополнительных трат бюджета. При этом финансовый контроль над деятельностью таких «государственных институтов развития» очень слаб. По сути, они смогут тратить свалившиеся на них миллиарды по собственному усмотрению. Эти средства так или иначе начнут работать на ускорение инфляции. Осенний скачок инфляции преподнес неожиданно приятный сюрприз вкладчикам банков. Ставки по депозитам пошли в рост. Если в августе рублевые накопления в среднем приносили 7,5% годовых, то к декабрю их доходность повысится до 9,5%. Таков прогноз Центробанка. Это дает уникальную возможность заработать.

Цены взбесились, мировые фондовые рынки лихорадит, поэтому финансисты сейчас перестраховываются. Они ужесточили условия выдачи кредитов, а проценты по ним повысили. Но одновременно пришлось наращивать и доходность по депозитным вкладам. Вместе с тем, Центробанк дает понять, что рост ставок не продлится долго. Как только стараниями правительства инфляция пойдет на убыль, прибыльность вкладов опять обрежут. Зато те, кто успеет воспользоваться нынешним скачком ставок, не прогадают. Недавно Дума запретила банкам «задним числом» понижать проценты по вкладам. Поэтому клиенты, успевшие заключить договор на «зимних» условиях, будут весь срок его действия получать повышенный доход. Снимать сливки можно будет хоть полгода, хоть три. Значит, пора «ловить момент»? С одной стороны, вкладчики - не та публика, которая при малейшем изменении ставок несется в банки, чтобы переложить сбережения на более выгодных условиях. С другой стороны, и ситуация складывается отнюдь не ординарная. Как известно, банковские депозиты - самый консервативный способ инвестирования денег. Обычно они приносят меньше, чем можно заработать на росте паев ПИФов и тем более - на игре с акциями. Но в нынешнем году депозиты парадоксальным образом стали одним из наиболее доходных вложений. Это стало возможным из-за непрекращающихся штормов на мировых рынках. Доллар и евро в России слабели, рублю они давно не конкуренты. За последний год депозиты в долларах с учетом инфляции и падения курса принесли убыток в 7%. Не радовала и европейская валюта, также показавшая отрицательную доходность. Кризис сокрушил и другой финансовый бастион. Акции лихорадило, цены на сырье совершали головокружительные кульбиты. В результате «ушло в минус» большинство паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Сильнее всего досталось тем из них, что специализируются на работе с акциями сырьевых компаний. Чуть лучше чувствовали себя фонды облигаций. Но и они принесли доход, близкий к отрицательному. Дешевело даже жилье, долгие годы служившее надежным оплотом спекулянтов! Пузырь на российском рынке недвижимости пока не лопнул. Но надувать его с каждым месяцем становится все сложнее. Вот и получилось, что рублевые депозиты были самым выгодным вложением. По итогам первого полугодия они обогнали инфляцию почти на 1%. Сейчас из-за всплеска цен доходность вкладов, скорее всего, уйдет в минус. Но, во-первых, подтянув ставки, банки переломят эту тенденцию. Во-вторых, депозиты все равно останутся одним из самых прибыльных, а главное - надежных вложений. Так что эксперты не зря рекомендуют воспользоваться уникальной ситуацией. Имеет смысл прислушаться к этому совету.

И ситуация из года в год, считают банковские аналитики, будет меняться незначительно, пока не затянутся те раны, которые нанесли людям 1990-е годы. Сначала на старте рыночных реформ были заморожены вклады в Сбербанке. Однако этот долг государство не стало переоформлять в облигации, как это было сделано ранее с долгами Внешэкономбанка. И вклады с годами обесценились. Потом был дефолт 1998 года, когда потеряли свои сбережения во второй раз. Поэтому сегодня, несмотря на высокую инфляцию, граждане по-прежнему предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу же их тратить.

Заключение

Рассмотрев основные этапы становления и развития сберегательного дела в России а так же проблемы, тенденции и перспективы развития взаимоотношений вкладчиков и банков в России современной необходимо отметить, что традиционные, поверхностные представления о банке как только о кредитном и расчётно-платёжном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, выполняющий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через факторинг, через взимание платежей и ведение банковского учёта по поручению клиента, коммерческие банки активно проводят свою экономическую политику, организовывая специализированные филиалы и компании. Также немаловажно проектное финансирование, концентрация передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники. Банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долго усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную политику государства.

Банки - основная составная часть кредитно - финансовой системы любой страны они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. И прежде всего необходимо иметь ввиду что их деятельность направлена на получение прибыли. Схематично можно сказать, что банковская прибыль получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокие проценты по ссудам. Разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов, образует его прибыль. Банковская прибыль называется маржой. Помимо этого в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещённый в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его валовой прибыли за вычетом расходов на ведение банковских операций. Чистая прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет норму банковской прибыли.

Во взаимоотношениях банков и вкладчиков необходимо выделить правовые экономические и психологические аспекты. Трудно переоценить факт появления в нашей стране акционерных коммерческих банков. Однако динамический процесс развития банковской системы привёл к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств вытекающих из договоров банковского вклада и банковского счёта, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий. Одни кредитные организации «выдерживают удар» современных скачков цен и бесконечных экономических кризисов, другие - нет. Естественно необходимо отдавать предпочтение первым. Однако у неопытных в этом деле граждан зачастую возникает масса проблем, сомнений и вопросов относительно того или иного «шага», который им необходимо сделать для заключения того или иного договора оказания финансовых услуг, то есть правовой аспект.

В частности, наиболее часто задаваемым вопросом будущих вкладчиков является вопрос о правомерности подписания договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими приём денежных средств во вклады. Речь идёт преимущественно о контроллёрах и кассирах. В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правления. Это может быть так же и иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы банка, которые вправе передать эти полномочия любому работнику банка только на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность.

Что касается договора банковского счёта, то здесь иная ситуация. Основная задача в данном случае - определить предмет договора. Целесообразно считать предметом данного договора обязательство по предоставлению услуг и, соответственно, гарантий их исполнения. Это предусмотрено п.1 ст. 845 ГК РФ. Услуги разнятся в силу своей правовой природы: услуги по принятию, зачислению, выдаче и перечислению денежных сумм со счёта и услуги по проведению других операций по счёту. Иначе говоря, договор вполне может охватываться конструкциями договоров поручения и комиссии, в зависимости от того, будет ли банк в отношениях с третьими лицами(получающими или передающими денежные суммы), действовать от имени клиента или от собственного имени. Однако, учитывая то, что при совершении операций по банковским счетам реального перемещения денежных средств не производится, все указания об услугах по их передаче(выдаче, зачислению или перечислению) получают своеобразный характер. Тут можно говорить об услугах банка по ведению записей на счёте о денежных суммах, внесённых клиентом или его имя третьим лицом в банк, то есть об услугах по открытию и ведению банковского счёта.

Внося деньги в банк и поручая зачислить их на счёт, лицо желает обеспечить только одну единственную свою потребность - возможность в любой будущий момент беспрепятственно получить эти средства обратно для их использования. Отсюда напрашивается иной вывод: любой договор банковского счёта должен иметь своим предметом передачу банкам клиенту в любое время денежных средств в пределах сумм числящихся на счёте клиента. Грубо говоря, у банка возникает объективная обязанность финансового характера. Обязательство по передачи банком клиенту по первому требованию последнего денежных средств - таков, по мнению многих правоведов, истинный предмет договора. В этом плане данный договор сливается с договором банковского вклада до востребования. Однако договор банковского счёта преследует цель обеспечения возможности клиента в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счёте. Договор банковского вклада имеет целью получение вкладчиком части дохода от использования суммы банковского вклада самим банком. И здесь напрашивается простой вывод: договор банковского счёта представляет собой договор об использовании денег клиентом, а договор банковского вклада - это договор об использовании денег банком. Однако вкладчик при договоре вклада может использовать денежные средства, только предварительно получив их. В договоре банковского счёта клиент вправе использовать сумму, числящуюся на счёте, как путём её снятия со счёта, так и путём её перевода на любой иной банковский счёт. Экономический и психологический аспекты взаимоотношений вкладчиков и банков тесно взаимосвязаны. За два года объем банковских вкладов населения вырос на 2 триллиона рублей (на 87 процентов). И превысил 4,3 триллиона рублей, тогда как в 2004 году составлял всего 1,8 триллиона.

Такой скачок произошел не только потому, что у людей стали появляться "лишние" деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда, в пределах 400 тысяч рублей. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали "опустошать свои матрасные копилки". Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 году число вкладчиков все-таки увеличилось незначительно - на 1 процент. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то, чтобы застраховать убытки одного или нескольких банков. А если произойдет системный кризис, то она с ним не справится. Это и сдерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки значительно более спокойный вариант, чем, например, в ПИФы, но определенный риск все-таки есть. Однако и его можно постараться свести к минимуму. Напомним, что дома желательно хранить только деньги на текущие расходы. Остальные должны на вас работать. Самый простой вариант - коммерческий банк, где ставки по вкладам выше инфляции. Чаще всего неопытные вкладчики спрашивают, на какой срок лучше вложить деньги. Общая закономерность здесь такая: чем больше срок, тем выше процент вам будет платить банк. Поэтому если вы хотите, чтобы ваши деньги постоянно прирастали, то стоит положить их на максимально длительный срок. Если же они вам могут потребоваться в любой момент, то срок должен быть короче. Однако не менее важно определиться, какой вклад выбрать: до востребования (без указания срока) или срочный. Первый вклад (его еще называют отзывной) вы можете забрать в любой момент. Но по нему либо вообще не платят проценты, либо они весьма небольшие. Как правило, от 0,1 до 2 процентов за год. На этот вклад принимаются дополнительные взносы и с него производятся частичные выплаты. Это удобно. Правда, надо учесть, что по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета проценты по вкладу "до востребования" начисляются к остатку денег на депозите. Срочный вклад вы не имеете права отозвать в течение срока действия договора без каких-то потерь для себя. Например, при досрочном отзыве вклада проценты за весь текущий срок хранения начисляются по ставке вклада "до востребования". Кроме того, не всегда можно докладывать деньги. Но здесь возможны варианты: все зависит от условий договора. Есть банки, которые разрешают пополнять срочный вклад. Для людей с постоянным хорошим доходом это, конечно, более выгодно. По срочному вкладу, если это предусмотрено договором, можно также получать проценты - раз в месяц, в квартал, в год. Многие семьи и пенсионеры этим пользуются, к примеру, чтобы оплачивать коммунальные платежи. Но "набежавшую" сумму можно также рефинансировать (положить) на тот же счет. В таком случае "тело" вклада, на которое начисляют процент, у вас постоянно растет. Это очень важный момент! В любом случае, забираете ли вы деньги, или докладываете, чем чаще вы это делаете, тем выгоднее. Если вы решили оставлять деньги на счете, то желательно, чтобы это было указано в договоре. Тогда вам не придется каждый раз приезжать в банк. Читатели часто просят посоветовать, как лучше распорядиться накопленными деньгами. Мы можем предложить лишь возможные варианты. Допустим, у вас скопилось три тысячи рублей. Вариант первый: семье нужен новый холодильник, который стоит 10-15 тысяч. Если копить деньги на покупку в банке, на это уйдет, условно говоря, примерно 20-35 лет (при 10 процентах годовых). Здесь, наверное, разумнее взять кредит. Вариант второй: дом - полная чаша. Тогда, вероятно, стоит позаботиться о своем будущем. Если положить эти деньги на пенсионный вклад и постоянно докладывать, то через 10-20 лет можно накопить неплохую сумму, которая реально поможет вам в жизни. По пенсионным вкладам процентные ставки обычно выше, чем по остальным долгосрочным вложениям. К тому же некоторые банки предлагают особые условия. Например, разрешают ежемесячно отзывать половину суммы при условии, что на счете будет оставаться, допустим, не менее 5 тысяч рублей. Бывает, что вкладчикам, достигшим пенсионного возраста, прибавляют еще один процент годовых. То есть с выходом на пенсию вы можете и деньгами пользоваться, и продолжить их копить.

Литература

Нормативная правовая:

1. Конституция РФ

2. Гражданский Кодекс РФ

3. Налоговый кодекс РФ

4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)»

5. Федеральный закон от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

6. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

7. Концепция деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по реализации положений Федерального закона «О несостоятельности(банкротстве) кредитных организаций»(принято решением правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 25.11.2004 г. Одобрено решением совета директоров «Агентство по страхованию вкладов от 09.12.2004.

8. Указание Банка России от 16.01.2004 г. № 1378-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участи в системе страхования вкладов».

9. Федеральный Закон от 7.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Учебная

10.Апель. А Основы финансового права СПб., 2003.

11. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М., 2004

12. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999.

13. Финансовое право: Учебное пособие для вузов/ Под ред. М.М. Рассолова. М., 2002г.

14. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993

5. Эриашвили Н.Д Банковское право: Учебник для вузов. 2- е изд. М., 2000.

16. Гречихо Е.С. Защита прав вкладчиков. М., 2005 Периодическая

17. Аргументы и Факты

18. Аргументы недели

19. Российская газета

Приложение

39

Страницы: 1, 2