|
|
|
Страховой рынок Австралии. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии.Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут по-крыть самостоятельно, поскольку компенса-ции в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставля-ются массовым рискам (например, покры-тие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и кото-рые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедстви-ями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множествен-ностью случаев проявления и географичес-кой сконцентрированностью. Особые континентальные рис-ки в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную катего-рию (например, риски войны).По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и осо-бые риски образуют три категории, к стра-хованию которых перестраховщики применя-ют специфический подход.Единичные, индивидуализируемые есте-ственным образом, относительно малочис-ленные крупные риски легко распознаваемы.В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где дол-жен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит сто-имость ракеты и стоимость одного или не-скольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларовПри оценке австралийских промышленных рисков единич-ная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущер-ба в результате эксплуатации нефтеперера-батывающего завода, которое может рас-сматриваться в рамках имущественного стра-хования и страхования гражданской ответ-ственности. Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяй-стве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически по-рождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несо-поставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.В отношении этих крупных рисков, некото-рые из которых возникли в Австралии сравнительно не-давно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отрабо-танную тарификацию, как в случае массовых рисков.Такие риски в особенности требуют моби-лизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя кото-рые не в состоянии ни отдельный страхов-щик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.Техника страхования таких рисков предус-матривает, что работа по их оценке и тарифи-кации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный не-сколькими сотыми от суммы возможного ущерба.Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распрост-раненными являются следующие варианты решения проблемы:1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях -- один из наиболее простых методов, который уже дав-но используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков заг-рязнения окружающей среды. Австралийское законодатель-ство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, опре-деленную им самим, но так, чтобы оконча-тельная сумма принятых обязательств, со-ставляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возмож-ного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член прави-тельства и его рабочая группа будут в состо-янии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансо-вая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страхов-щик.Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настоль-ко крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой про-блемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, переда-вая каждый из них индивидуально в пере-страхование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализирован-ные риски, первый перестраховщик, кото-рый возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со стра-ховщиком, предлагающим страховое покры-тие, имеет в распоряжении группу специали-стов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарифика-ции риска, сможет, в свою очередь, органи-зовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.Каждый крупный риск вызывает возникновение структур, иногда не-известных застрахованному и более гибких, чем ОЭИА, а также более эффективных с точки зрения максимального использования воз-можностей всех рынков. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г..,С.73.И если важность перестрахования подчер-кивается с такой настойчивостью, то это лишь потому, что в конечном счете при использовании различных механизмов пе-рестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков. Это краткое исследование категории круп-ных рисков на австралийском континенте привело к рассмотрению только ситуации с нанесением экстремального ущер-ба. Достаточно напомнить, что такое поло-жение является достаточно редким, но стра-ховые случаи с нанесением меньшего ущер-ба могут быть более многочисленными. На французском рынке в 1998 г. было зарегистрировано 170 промышленных ава-рий на сумму, превосходящую 5 млн. доларов., общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. долларов. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.154.Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием удорожа-ния самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверж-дением этого является авиационная, морс-кая и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций со сто-роны предприятий и государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в результате наступления страховых случаев. Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистри-рованных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомя-нутых рисков. Риски, связанные с промышленными комплексами 03.12.1984-- BOPHAL (Inde) Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заво-де по производству пестицидов. 2.300 погибших, 20.000 раненых. Величина выплат -- 470 млн. долл. 23.10.1989-- PASADENA Avastralion Petroleum. Взрыв облака газа, ре-кордная величина возмещения убытков. 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат -- 1,3 млрд. долл. Морские и оффшорные риски 06.07.1988 -- PIPER ALPHA Взрыв и разрушение платформы для буре-ния скважин на шельфе Австралийского залива. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. долл. Размер ущерба -- 1,2 млрд. долл. 03.12.1990-- MONARCH OF THE SEA Уничтожена огнем часть строящегося суд-на. Размер ущерба -- 640 млн. дол. Авиационные и космические риски 11.07.1991 -- NIGERIAN AIRWAYS Взрыв DC8 при попытке приземления в Джедде (Саудовская Аравия). 263 погибших. Величина выплат (включая страхование граж-данской ответственности) -- 115 млн. долл. Риски гражданской ответственности 24.03.1989 -- EXXON VALLDEZ У берегов Австралии сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Застрахованные убытки -- 350 млн. долл. Величина выплат-- 1,3 млн. долл. В Австралии существуют различные критерии для опре-деления стихийного бедствия: они могут ва-рьироваться в зависимости от страны или страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разру-шения произошли на территории более 5 км. Таким образом, могут существовать различ-ные определения. Для перестраховщика, каким бы ни было принятое определение, эти стихийные бед-ствия являются основанием для его участия, если они повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень короткий промежуток времени, на определенной гео-графической территории, обычно неболь-шой по охвату. Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев на-несения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождени-ем от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятив-ного эффекта риски стихийных бедствий от-личаются от крупных рисков, которые ква-лифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.310. Это различие является основным для стра-ховщика и перестраховщика. Из-за суще-ствования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзой-дет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий счита-лись в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраня-ется для некоторых из них или в некоторых странах. Кумулятивные риски сопровождаются, впро-чем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их ис-ключительности. Тарификация не может опи-раться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную сто-имость потенциального ущерба. Обзор различных рисков стихийных бед-ствий поможет проиллюстрировать это по-ложение. Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируе-мых на сегодняшний день в мире: к геологи-ческим явлениям (землетрясения, вулкани-ческие извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседа-ния почвы, градобитие, заморозки, разруше-ния под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: по-вышение температуры недр Земли, парнико-вый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.48. Данное перечисление позволяет констати-ровать тот факт, что некоторые из этих рис-ков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, раз-рушения под тяжестью снега. Другие покры-ваются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подле-жат страхованию: природные риски, угрожа-ющие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исклю-чением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйствен-ных культур. Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бед-ствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхо-вания (бури, градобитие, заморозки, разру-шения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно ис-пользование гарантии государства через спе-цифический вид перестрахования, предос-тавляемого Центральной кассой перестрахо-вания. Таким образом, видно, что нами рассмат-ривается постоянно эволюционирующая сфе-ра деятельности, стремящаяся к расшире-нию возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверж-дать, что в экстремальной ситуации объеди-ненных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покры-тие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан. Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для страхов-щиков, чем для перестраховщиков. Вслед-ствие неизбежного кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначи-тельную часть этих рисков; поэтому он обра-щается к перестраховщику, который в ре-зультате сосредоточивает у себя наиболь-шую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, пере-страховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объе-ме. Поэтому он должен рассчитывать на воз-можности дальнейшего размещения (ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить нужную финансо-вую поддержку; в рамках ретроцессии уста-навливаются лимиты возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить ис-пользованные резервы после возмещения убытков по одному или двум стихийным бед-ствиям, которые в конце концов могут оста-вить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом опла-ченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы убытков по всем страховым случаям. Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются иллюстрацией ката-строфической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали раз-рушения в северной части Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходя-щую полученные страховые взносы на соот-ветствующих рынках, заставив, таким обра-зом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков превосходила долю страховщиков. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.277. Понятно, что, как правило, в случае неожи-данного стихийного бедствия первым прини-мает меры перестраховщик и что поэтому он стремится как можно более четко представ-лять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться огра-ничить свои обязательства и получить соот-ветствующие страховые премии. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г..,С.235. Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий при-водит к вопросу о потенциальных возможнос-тях и доле участия государства. На него возла-гается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разруши-тельных катастроф, беря на себя часть расхо-дов, превышающих финансовые возможности всех участников рынка в целом. Австралийский закон от 03.08. 1986 г. наде-лил государство возможностями наиболее гибкого и приспособленного к конкретным обстоятельствам вмешательства. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.279. Рынок стра-хования сохранил за собой сферу рисков стихийных бедствий, возможность страхова-ния которых была доказана выше; взамен государство получило право покрывать риски, страхование которых было неполным и обре-ченным на последовательные неудачи, в част-ности, в случае рисков наводнений. Деятель-ность государства выразилась в принятии 4 стратегических решений: обобщение гаран-тийных обязательств при страховании сти-хийных бедствий, введение единой для всех договоров ставки дополнительной страховой премии, обозначение событий, рассматрива-емых как стихийные бедствия, и гарантии в случае недостаточности финансовых ресур-сов со стороны основного перестраховщика-- Центральной кассы перестрахования. Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством поддержка, пере-страховщики опасаются более всего именно стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае наиболее раз-рушительных катастроф: сильное землетря-сение на западном побережье Австралия или силь-ная буря над городом Виктория. Четыре недавних при-мера дают представление о размере выплат: -- сентябрь 1994 г. -- ураган Гилбертс над островами Австралии Стоимость -- 190 млн. долл. -- сентябрь 1995 года -- ураган Дюго над Большими островами и юго-востоком Австралии. Стоимость -- 0,3 млрд. долл. -- январь-февраль 1997 года -- бури над Северной Австралией Стоимость -- 0,28 млрд. долл. -- декабрь 1998 года -- разрушения под давлением града в Сиднее. Стоимость -- 70-80 млн. долл. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.287. Риски землетрясения в Австралии являются объектом наиболее полного контроля. В особенности это касается горных частей страны, которые с 1979 г. ввели в действие хорошо отлаженный механизм кон-троля в отношении Австралии, разделен-ной на 5 зон. С 1977 г. группа по научным исследованиям в составе страховщиков и перестраховщиков, получившая название Catestrophe Risk Evaluating and Standartizing Target Accumulations, стремится внедрить в практику средства контроля обязательств при чрезвычайных происшествиях. Наконец, на-чиная с 80-х гг. австралийский рынок был органи-зован таким образом, чтобы определить обя-зательства по каждой из 5 зон, на которые поделена страна. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.289. Что касается других видов рисков, имею-щих характер катастроф, то успехи в совер-шенствовании исследований эффекта накоп-ления рисков являются гораздо более скром-ными. Наиболее опасным является кумулятивный эффект событий катастрофического характера, который вызывает возмещение убытков по нескольким видам страхования, а значит, и по различным договорам перестрахования: бурям, наводнениям, автомобильным и мор-ским рискам. Очевидно, что сумма подобно-го ущерба не может быть установлена изна-чально. Заключение.В результате выполненного курсового исследования мы можем сделать следующие выводы и заключение. Австралийский опыт решения проблем риска под-тверждает, что наиболее приемлемым мето-дом возмещения рассмотренных в курсовой работе убытков является страхование. Между тем в современных условиях одним из слабых мест страхового рынка Австралии является невысокое развитие стра-хования промышленных предприятий. Причи-ной этого служит ряд факторов объективного и субъективного порядка. Отсутствие своевременного обеспечения возмещения возникающих убытков приводит в ряде случаев к резкому спаду производства, поскольку практически ни одно предприятие не может самостоятельно обеспечить себя необходимыми средствами на случай крупных убытков. Поэтому важно принять необходимые меры для решения с помощью страхования про-блем, возникающих у промышленных пред-приятий в связи с наступлением отрицатель-ных последствий, вызванных объективными неблагоприятными факторами. Добиться этого можно путем формирования страхового фон-да, предусмотренного на эти цели, через си-стему специализированных страховых орга-низаций. В заключении приведем последний пример - страхование австралийских компаний , специализирующихся на поставке кофе. Табл.1. Страхование промышленных рисков австралийских компаний-поставщиков кофе. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.418.
Распространение страхования промыш-ленных рисков в Австралии и разработка различных вариантов его проведения рож-дают естественный интерес к изучению прак-тики промышленно развитых стран, нако-пивших в этой области достаточный опыт. Безусловно, знакомство с зарубежной прак-тикой может принести определенную пользу для развития подобного страхования и в Рос-сии. Список использованной литературы:Введение в страхование. Уч. пос. Шахов В.В. ФиС. 1999 г. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование. 2000 г.Справочник по страховому бизнесу. П/р Уткина Э. ЭКМОС. 1999 г.Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г. Страхование ответственности. Справочник. Шинкаренко И. ФиС. 1999 г. Страхование. Словарь-справочник. Сушко В.А. Книжный мир. 1999 г. Страховое дело. В вопросах и ответах. Уч. пос. Бакасов М. 1999 г. Страховой маркетинг (актуал. вопросы методологии, теории и практики). 1999г.Управление рисками. Страхование. Глущенко В.В. Крылья. 1999 г.Информационный бюллетень Бизнес-книга № 75, 2000 г. Аудиторская деятельность в страховании. Уч. пособ. Дубровина Т. 1997. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г. Внимание! Страховое мошенничество. Митрохин В.К. Люкс-арт. 1995 г. Деловая практика страхового агента и брокера. Ефимов С. 1996. Коммерческое страхование. Справочник. Александрова Т. 1996. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998. Страницы: 1, 2 |
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
 |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|||||
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое. |
||
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна. |
||
