КУРСОВАЯ РАБОТАпо предмету «страхование»на тему:« СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ »МОСКВА 2000 г. СОДЕРЖАНИЕ:
Введение: 3
1. Рынок медицинского страхования в Австралии.6
2. Частное пенсионное страхование в Австралии. 9
3. Новые продукты на страховом рынке Австралии. 10
4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14
Заключение. 23
Список использованной литературы: 25
Введение:Актуальность, цели и задачи настоящего курсового исследования будут обусловлены следующими положениями. Одна из примечательных осо-бенностей австралийского континента заключается в том, что его огромная террито-рия - 7,7 миллиона квадратных ки-лометров - слабо заселена. В стра-не проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого -- боль-шая диспропорция между покупа-тельной способностью населения (пусть и высокой) и его производи-тельными возможностями, иными словами, внутренний рынок Авст-ралии довольно узок. И это побуж-дает Канберру искать пути экспор-та громадных излишков продук-ции, услуг, в том числе и страховых, что позволяет ей не только развивать экономику и повышать занятость населения, но и покры-вать большие расходы, связанные с импортом товаров, главным обра-зом промышленных (их доля соста-вила в 1998/99 году - 87 процен-тов), и услуг. В 1998/99 году товар-ный и финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.Значительны достижения Авст-ралии в области страховых услуг. «Австралия обладает громадными тради-циями в области страхования, -- заявляет бывший министр промышленно-сти, науки и технологии П. Кук. - И наш вклад в мировую науку страхования суще-ственно выше, чем об этом можно было бы судить по размерам и ха-рактеру нашей экономики. Австра-лийские страховые традиции первокласс-ны.» Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.375. Экспорт страховых услуг занимает весьма значительную и все возрастающую долю. В 1998/99 году он увеличился более чем на 11 процентов и достиг 3.8 миллиардов долларов, а в неиз-менных (реальных) показателях за последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год. В 1998/99 году экспорт страховых услуг состав-лял более 22 процентов объема со-вокупных страховых услуг страны по срав-нению с 18 процентами в 1983/84 году и 15 процентами в 1973/74 году. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.378.Возрастающая доля страховых услуг в социальной защите населения отражает провозглашенную правительством Австралии цель ее диверсификации, создает бла-гоприятные условия для повыше-ния занятости населения. Это в первую очередь касается такой сферы, как страхование зарубежного туризма. Его развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам Департамента туризма, создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их количества. За последнее десятилетие прирост-туристской отрасли превышал 12 процентов в год. В 1998/99 году он был даже выше - 18 процентов. Доходы от туризма в том году со-ставили почти восемь миллиардов долларов, или 42 процента поступ-лений от услуг, тогда как 10 лет на-зад их доля исчислялась 28 процен-тами. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.398.К новым видам страхования в Авст-ралии относится предоставление услуг страхования в сфере информационной тех-нологии и телекоммуникаций. В этой области у Австралии большой опыт, накопленный в течение деся-тилетий на ее огромной территории с труднодоступной местностью, с различными климатическими усло-виями, с отдаленными сельскими районами. Этот опыт она стремится использовать в азиатских странах. Страхование данных отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов. Ожидается, что доходы от страхования операций на основе информационной технологии и те-лекоммуникационных связей в гря-дущем десятилетии будут расти на 27 процентов в год.Особенно активны в этом отношении австралийские отделения "Большой шестер-ки", действующие главным образом в Восточной и Юго-Восточной части страны. Компания "КПМ/Джи Пит Маруик" выиграла контракт на рас-пространение страховых пакетов "Шанхай петрокемикл", "Эрнст энд Янг" созда-ла специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении страхования Китая, Японии и Южной Кореи, а "Прайс уотерхауз" инициировала проект по инвестициям в страхование европейских стран. Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998..,С.416.Страховые услуги включа-ют в себя широкий круг операций: ведение и проверку отчетности, во-просы налогообложения; подго-товку публикаций по вопросам ор-ганизации страховых фирм; дела, связанные с ликвидацией компаний, и т.д. Де-. партамент иностранных дел и тор-говли создал специальный комитет для выяснения трудностей, стоя-щих на пути экспорта страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из предста-вителей частного и государствен-ного секторов и в него входят два профессиональных страховых учреждения - Австралийское об-щество страхования и Институт внутреннего страхования.Большие надежды, как на круп-ный источник поступления страховых полисов, Австралия возлагает на пе-редачу страховой ин-формации с использованием спут-никового телевидения. Интернет позволяет передать эту ин-формацию немедленно в отдален-ные районы на большие расстоя-ния. Ее плюсы - экономия на транспортных издержках и време-ни, расходуемых страховыми фирмами, повыше-ние качества страхового обслу-живания благодаря доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников страхования в отдаленных местностях. По свидетельству специалистов, в АТР имеется 6200 страховых отделений, которые могли бы потенциально стать поставщиками всего спектра страховых услуг на австралийском рынке. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.128.В настоящей курсовой работе мы проанализируем основные страховые рынки Австралии. Рынок медицинского страхования в Австралии.Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многоком-понентна. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей всех чле-нов общества. Несмотря на то, что сис-темы медицинского страхования в Австралии и в России принципиально отличаются, тем не менее определенные элементы австралийской системы могут быть использованы в России.Расходы на медицинское обслужи-вание в Австралии исключительно высоки и продолжают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице - без лечения как такового - может превысить тысячу дол-ларов, простейшей операции аппенди-цита - 3-4 тысяч, родов - 12 тысяч дол-ларов. Вполне понятно, что при такой сто-имости лечения мало кто может себе поз-волить оплачивать его, что называется, "из кармана". Подавляющее большинство австралийцев оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов медицинских страховок, основные виды которых следующие:- государственная медицинская стра-ховка для пенсионеров Medicare;- государственная медицинская стра-ховка для неимущих Medicaid;- частные страховки;- групповые страховки.Стоимость аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в за-висимости от штата. Индивидуальные частные страховки, как правило, стоят значительно дороже групповых, доходя, скажем в штате Сидней до 700-800 долларов на семью в месяц.Объем различных форм страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они покрывают стоимость госпитализации, оперативное вмешатель-ство и "скорую помощь". Для оплаты сто-матологических услуг в основном при-ходится покупать отдельный полис. Прак-тически все страховые программы охва-тывают лишь медицински оправданные расходы на лечение. В разряд "оправдан-ных" расходов, в частности, не попадают косметические и пластические операции, а также экспериментальные методы лече-ния. Обязательным элементом австралийской системы страхования является участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в Австралии deductible (в русскоязычной литературе синонимом этого понятия является франшиза).Многие виды страхового покрытия предоставлялют страхователям возмож-ность выбора той или иной франшизы (deductible) - обычно от 50 до 200 долларов. Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов. В этом случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично в пре-делах франшизы, т.е. если стоимость медицинской помощи меньше фран-шизы, то компания ничего не оплачивает. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.276.При расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной страховки принимается целый ряд кри-териев: возраст, пол, медицинская исто-рия страхователя, объем покрытия, то, является ил страховка индивидуальной или семейной и т.д. Частные страховки, как правило, покрывают лишь 80% всех расходов на лечение, тем самым ставя застрахованного перед необходимостью доплачивать разницу самому. Как пра-вило, при посещении врача обладатель частной страховки сам расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соот-ветствующих квитанций в страховую компанию, получает от нее возмещение. В случае дорогостоящего лечения или гос-питализации врачи обычно соглашаются подождать до произведения платежа на-прямую страховой компанией.Большая часть австралийцев получает медицинское страхование по месту ра-боты, когда работодатели покупают стра-ховку сразу на группу своих сотрудников и производят выплаты взносов помесячно или поквартально. Медицинское страхо-вание является, пожалуй, самой главной составляющей вожделенного пакета так называемых benefits - привилегий или льгот, предоставляемых многими - осо-бенно крупными - работодателями своим сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки стоят значительно дешевле индивидуальных, в общем и це-лом их стоимость ложится достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей австралийской про-дукции. Так, по некоторым данным, рас-ходы крупнейшего в Австралии химического гиганта "Кенг" на медицинское страхование рабочих и служащих пре-вышают расходы на закупку важнейших химических составных. Поэ-тому в настоящее время значительное число небольших предприятий и фирм, составляющих основу австралийской экономики не имеют финансовых воз-можностей для обеспечения работников медицинским страхованием.В зависимости от условий профсоюз-ных или индивидуальных страховых со-глашений выплата страховых взносов может производится либо работодателем, либо работодателем и работником на паях, что случается гораздо чаще. Естест-венно, что в случае, если работник желает получить через своего работодателя стра-ховой полис на всю семью, то и размер вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих американских семьях, где работают оба супруга, каждый из них может быть застрахован в рамках своего отдельного полиса, предоставляемого по месту работы. При этом представители среднего класса всегда предпочитают приобрести на каждой работе семейный полис. В этом случае, если ваша собст-венная страховка не покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис супруга. В случае, если один из супругов теряет работу, он также оста-ется застрахованным в рамках полиса своей "половины". Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.132.Все соглашения медицинского стра-хования обычно заключаются на один год. Если группа сотрудников, для кото-рых работодатель приобретает меди-цинское покрытие, относительно неве-лика и при этом они часто болеют, то страховая компания, понеся убытки, мо-жет либо поднять на следующих год раз-мер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо отка-заться от возобновления страхового сог-лашения. В случае с очень большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все равно оказываются относительно не-большими.В случае, если работник получил ме-дицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом пре-дусмотрено, что страховое покрытие мо-жет остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при ус-ловии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работо-датель. По истечении этого периода стра-ховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по су-ществующей на данный момент рыноч-ной цене.Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. pre-existing conditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглаше-ния серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.Те, кто имеет возможность застра-ховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross ниже, чем для коммерческой страховой компании.В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross & Blue Shield предоставлял медицинское стра-хование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue Cross & Blue Shield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.2. Частное пенсионное страхование в Австралии.Австралия относится к странам, где ча-стное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосред-ственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застра-хованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд част-ного пенсионного страхования освобож-дается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринима-телей, для которых не существует обяза-тельного страхования жизни, эта доля велика).Частное пенсионное страхование яв-ляется одновременно инструментом уп-рочения материального положения за-страхованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застра-хованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахо-ванного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в слу-чае необходимости застрахованный мо-жет не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состо-янием.По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причи-тающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы сос-тавляет в настоящее время 15% ( подо-ходный налог в случае выплаты этой сум-мы как составной части заработной пла-ты составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя упла-ту этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма эконо-мит на взносах в фонд социального стра-хования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую поло-вину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в до-полнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пен-сионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено воз-мещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизи-тельно 20% от общей суммы пенсий, вып-лаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год. Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.133.3. Новые продукты на страховом рынке Австралии.Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3--4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC -- long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL -- select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL -- general universal life).LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:неограниченное страховое покрытие на протяже -- пни всей жизни;покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхова-телям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протя-жении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ -- альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.). Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999..,С.136.Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуж-даться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складыва-ется аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стои-мость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю -- 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида стра-хования представляется достаточно большим.При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.Максимальный размер ежед-невного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).Продолжительность периода ожидания выплаты страхо-вого возмещения» iwaiting period; -- период с начала оказания ме-дицинской помощи, т.е. с полу-чения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100--дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинского уходе.. Естественно, боль-шему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-крат-ный, или неограниченная.Максимальная сумма стра-хового возмещения, выплачивае-мого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежед-невного покрытия).Инфляционная защита, предоставляемая опцией увели-чения страхового покрытия (ВIO-- benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 --летнего возраста, либо до 2-- или 3--крат-ного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).Опция стоимости медицинского ухода (СОС -- cost. of care) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлага-ется вновь Выбор СОС соответственно увеличивает премию.Опция «возврата премии», которая га-рантирует выплату лицом, указанным стра-хователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой страхова-тель не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до окончания этого периода.Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рас-считаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицин-ского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до -- говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицин-ского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С217..SUL -- это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберега-тельной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсиру-ется удачно разработанной сберегательной частью.Тарифная ставка разбивается на 2 части -- покрывающую расходы страховой компании [deductions) и наличную сумму (cash value), которая откладывается на специаль-ный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, -- 6%: таким образом, фактическая стоимость займа равна 2 %) ибезвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму). Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.69.В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., причем в дальнейшем ее можно менять,выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователям уменьшить стоимость страхования);выбрать размер премии. В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -, договором «преимущественно сберегательным или договором «преимущественно разным»).Как видно из названий; целью страхо-вания в первом случае является страхование жизни, во втором -- использование сбере-гательных возможностей SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, «пре-имущественно страхования жизни)., значи-тельно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.SUL предусматривает два варианта оп-ределения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO -- death benefit option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.GUL - групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В слу-чае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых, за-ключается только один договор (между стрfховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, ого-варивается срок страхования: в -- третьих, для различных групп страхователей применя-ются различные тарифные ставки. Послед-нее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из постулата, что 80°о страхователей -- мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (uni -- sex); при GUL ставка варьируется в зависи-мости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха -- с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере сниженных социальных гарантий и готов-ность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей в отношении к личным видам страхования.
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
