Развитие современного инструмента усиления конкурентной позиции кредитной организации

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) на 01.10.2008г. составляет 85,9%, а (Н3) - 97,2%, что значительно больше по сравнению с 01.10.2007г. норматив мгновенной ликвидности (Н2) на 54,8 % и норматив текущей ликвидности (Н3) на 29,2% , т. е. ликвидность банка улучшилась. Платежеспособность банка находится на высоком уровне. Покрытие активов обязательств (привлеченных средств) по сравнению с 01.10.2007г. несущественно уменьшилось на 1% и составило 109%. Резервы составляют 1,5% от ссудной задолженности Банка, то есть кредитный риск мал (Н1 = 12,5).

Определенные виды потерь, полученные вследствие различных операционных рисков, могут покрываться за счет страхования, тем самым возможные убытки переносятся на страхование организации. В Банке действует Политика страхования имущества ОАО «Банк Москвы». Регулярно проводится анализ достаточности широты охвата страхованием имущества Банка.

Банком Москвы накоплен значительный опыт по проведению процедуры выплаты возмещения вкладчикам в рамках агентских договоров с Агентством по страхованию вкладов. С начала декабря 2008г. Банк Москвы осуществляет выплаты вкладчикам банков, в отношении которых в соответствии с Системой страхования вкладов наступил страховой случай, в том числе вкладчикам КБ «Юнитбанк» (ЗАО), МКБ «Евразия Центр» (ЗАО), МАБЭС «Сахалин - Вест» ОАО, КБ «Партнербанк» ООО, ЗАО «Рыбхозбанк», ОАО АКБ «Международный солидарный банк», ООО КИИБ «Сочи».

Хотелось бы отметить, что выплаченные Банком Москвы Средства по системе страхования вкладов большинство вкладчиков других банков оставили на депозитах Банка Москвы. Это говорит о высоком уровне доверия населения к Банку Москвы.

Таким образом, исходя из изложенного, следует, что в Банке функционирует и совершенствуется комплексная система управления рисками активных операций. Дальнейшие действия Банка будут направлены на развитие существующих методов и инструментов управления рисками, а также систематизацию методов оценки и управления рисками на общебанковском уровне с учетом международных стандартов.

Управляющая компания Банка Москвы входит в топ-5 по стоимости чистых активов. На сегодняшний день УК Банка Москвы управляет одним интервальным и тринадцатью открытыми паевыми инвестиционными фондами, а также активами негосударственных пенсионных фондов. Индивидуальный рейтинг Национального рейтингового агентства -- «ААА» (максимальная надежность).

Банк Москвы - 5-й банк страны по активам, 3-й банк России по объему привлеченных средств частных клиентов, 5-й по кредитному портфелю. Финансовое положение Банка стабильно и устойчиво. Банк хорошо капитализирован и поддерживает достаточный запас ликвидности, необходимый для дальнейшего развития бизнеса и проведения любых операций.

Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных РА. Например, долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody's Investors Service -- Baa1, по данным Fitch Ratings -- ВВВ. Национальный кредитный рейтинг Банка Москвы прогноз АА+(rus) «стабильный».

Учитывая устойчивое финансовое положение, высокий кредитный рейтинг и отличную репутацию на рынке, Банк Москвы уполномочен привлекать средства и срочные депозиты, размещаемые через аукционы Министерства финансов Российской Федерации, Департамента финансов Правительства города Москвы, государственных корпораций.

Банк претендует на статус универсального. Является практически монополистом по обслуживанию московского бюджета и муниципальных предприятий, в связи с чем традиционно высок объем операций со связанными сторонами. С целью повышения качества обслуживания Банк постоянно расширяет количество точек предоставления клиентских услуг, имеет 45 филиалов, 164 дополнительных офиса и 37 операционных касс на территории РФ, 427 мини-офисов в Москве и 1 050 банкоматов. В банке обслуживаются свыше 107 тысяч корпоративных клиентов и свыше 1 млн. физических лиц. Выпущено примерно 6,5 миллиона пластиковых карт. Численность персонала -- 7 200 человек. По данным BussinessWeek Russia, стоимость бренда «Банк Москвы» превышает 7,3 млрд. рублей.

Банк Москвы представлен практически во всех экономически значимых регионах России. Общее количество филиальной сети Банка в регионах (филиалы, дополнительные офисы, операционные кассы и обменные пункты) насчитывает порядка 400 точек продаж по всей территории страны.

Открытие Белгородского филиала ОАО «Банк Москвы» совпало с 10-ти летним юбилеем Банка на рынке финансовых услуг.

Центральный Банк Российской Федерации внес в Книгу государственной регистрации кредитных организаций Белгородский филиал Банка Москвы (16 июня 2005 года, порядковый номер 2748/49). Филиал банка расположился по адресу: 308000, г. Белгород, ул. Н. Островского, дом 22.

2.2.Анализ состояния рынка банковских услуг Белгородской области

Для начала выясним к какому сегменту принадлежит рассматриваемый банк - ОАО «Банк Москвы».

Согласно методике Государственного университета управления были сформированы следующие группы:

· Розничные банки. Основным классифицирующим критерием является доля средств физических лиц в активах (выданные кредиты) и/или пассивах (привлеченные вклады и остатки на текущих счетах) - не менее 30%;

· Специализированные розничные банки. Делают основной бизнес на кредитовании физических лиц;

· Корпоративные розничные банки. Направляют средства, привлеченные от физических лиц, на финансирование корпоративных кредитов или портфелей ценных бумаг;

· Универсальные супербанки («пауки»). Основной особенностью является большой размер активов, наличие развития сети «точек присутствия» в регионах;

· Коммерческие полибанки. Банки данного типа имеют структуру баланса и набор признаков деловой активности, похожие на структуру и активность универсальных супербанков;

· Клиринговые банки. Их бизнес основан на проведении расчетов в интересах своих клиентов;

· Банки - «кошельки». Это как правило, небольшие или средние банки, бизнес которых основан на удовлетворении потребностей узкой группы участников банка и стоящего за ним бизнеса;

· Государственные спецбанки. Их характерной особенностью является выполнение ограниченного круга четко обозначенных функции;

· «Болото». Большое число мелких и мельчайших банков, которые объединяет отсутствие состоятельных собственников, мощной клиентской базы, и как следствие, отсутствие команды профессионалов.

Общее число действующих кредитных организаций в России за январь-ноябрь 2008г. сократилось на 22 - с 1136 на 1 января 2008г. до 1114 на 1 декабря. Из всех действующих кредитных организаций 1065 являются банками и 49 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка Российской Федерации.

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за 11 месяцев 2008г. возросло на 36 - с 3455 до 3491. Количество филиалов Сбербанка России (SBER), включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось с 809 до 783. Число филиалов российских банков за рубежом возросло с 3 до 5.

У 113 кредитных организаций отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1895 кредитных организаций, в том числе 1490 - в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 404 - в связи с реорганизацией, одной - в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

Генеральные лицензии на 1 декабря 2008г. имели 302 кредитные организации, лицензии на привлечение вкладов населения - 895 кредитных организаций, лицензии на операции в иностранной валюте - 738 кредитных организаций. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами имели 200 кредитных организаций, и еще 3 имели аналогичные разрешения. 901 банк по состоянию на 1 декабря 2008г. были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Число действующих кредитных организаций в России со 100-процентным иностранным участием за январь-декабрь 2008 года возросло с 63 до 74, а с более чем 50-процентной иностранной долей - составляло 23. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 11 месяцев 2008 г возросло с 202 до 230.

Так же нужно отметить, что сейчас иностранцы владеют приблизительно 20% капитала в банковской системе России. При этом доля иностранного капитала будет повышаться постепенно. Иностранный капитал в банковскую отрасль идет не с той мере, в которой хотелось бы. Банковские активы просто недооценены, хотя среди всех секторов экономики банковский наиболее отвечает западным стандартам. Иностранцы заинтересованы в выходе на динамично растущий российский рынок банковских услуг.

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных организаций увеличился с 731 млрд. рублей на 1 января 2008 года до 863 млрд. 795 млн. рублей на 1 декабря 2008 года (на 18%).

Остановимся подробнее на универсальных супербанках «пауках», именно к данному кластеру и относится рассматриваемый нами банк.

На 30.07.2008 в состав кластера вошли 30 банка (против 42 банков за год до этого). Они основа и ядро банковской системы РФ. Совокупные активы банков возросли с 9 трлн. 514 млрд. 871 млн. 465 тыс. рублей на 1 января 2007 г до 12 трлн.. 146 млрд. 128 млн. 442 тыс. рублей на 1 августа (на 27,7%). Средства клиентов составляли 7,503 трлн. рублей, в том числе средства бюджетов -- 17,797 млрд. рублей, внебюджетных фондов -- 24,186 млрд. рублей, средства на счетах физических лиц -- 3,449 трлн. рублей (в том числе вклады физлиц - 3,383 трлн. рублей). Кредиты, депозиты и другие привлеченные средства, полученные банками от ЦБ РФ, составляли 6,867 млрд. рублей, а кредиты, депозиты и другие средства, полученные от других банков - 1,49 трлн. рублей.

Банками - лидерами кластера являются крупнейшие банки РФ на 1 июля 2008г. в состав списка входили: Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, Промстройбанк, Банк Москвы, МДМ-банк, Росбанк, «Уралсиб». И иностранные банки: «Райффайзенбанк Австрия», Сити-банк, Международный Московский банк, «АБН Амро», Дойче-банк, Коммерцбанк и Инг-банк.

По данным РБК. Рейтинг - 10 банков занимают лидирующую позицию по количеству действующих подразделений (филиал, доп. офисы, операционные кассы) не изменившихся ни по составу, ни по местам на 01.07.2008г. Ниже приведен график 2.2 количества подразделений крупнейших банков.

График 2.2 Количество подразделений 10 крупнейших банков.

На первом месте по-прежнему крупнейший банк России - «Сбербанк» с 20507 действующими подразделениями (прирост 189 точек в 2008 году), занимая в рамках банковской системы около половины всех действующих точек. На втором и третьем месте «Россельхозбанк» и «Росбанк» с 1397 и 592 подразделениями, соответственно.

Россельхозбанк открывший за год 263 офиса, является лидером по приросту количества подразделений, Сбербанк находится на втором месте - 189, , ВТБ 24 открыл за год - 148 подразделений, Росбанк - 103, Банк Москвы - 66, АК Барс - 57, Восточный - 51, Промсвязьбанк - 50, Уралсиб - 36, УРСА Банк за год не открыл ни одного подразделения, несмотря на это по количеству подразделений находится на 9 месте.

Чистые активы на одно действующее подразделение 10-ти крупнейших банков РФ за первое полугодие 2008г. приведены в графике 2.3.

График 2.3. Чистые активы на 1 подразделение банка, млн. рублей.

По привлечению чистых активов на одно подразделение лидирующую позицию занимает Банк Москвы 1526,82 млн. рублей, Промсвязьбанк по количеству филиалов находится на 10 месте - по привлечению активов на одно подразделение занимает 2 место. Россельхозбанк имея 1397 подразделений - по привлечению чистых активов на 7 месте, которые составляют 447,22 млн. рублей. Сбербанк имея широко разветвленную филиальную сеть имеет чистых активов на одно подразделение 271,4 млн. рублей, что значительно меньше чем другой Банк с более меньшим количеством подразделений (филиалов, доп. офисов, операционных касс). Все же Сбербанка в 54 раза превышает по количеству подразделений ОАО «Банк Москвы», Россельхозбанк который в 2008г. являлся лидером по количеству открытых подразделений - отстает от Сбербанка на 19110 подразделений, то же можно сказать и о других банках, поэтому Сберегательный Банк остается лидером.