Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами (на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке)

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк также вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами.

Уставный капитал Банка составляет 1,658,400.00 тыс. руб. и поделён на обыкновенные именные акции и привилегированные именные акции. По привилегированным акциям при их выпуске установлен фиксированный дивиденд в размере 400% годовых.

По объемам основных финансовых показателей ТрансКредитБанк стабильно входит в число тридцати крупнейших российских кредитных организаций.

ТрансКредитБанк активно развивает корпоративный и розничный бизнес, уделяя первоочередное внимание расширению спектра продуктов и услуг, внедрению современных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов.

Работа банка обеспечена наличием всех необходимых разрешительных документов и лицензий.

Основные стратегические и тактические задачи, стоящие перед ТрансКредитБанком:

- дальнейшее развитие инфраструктуры обслуживания с целью предоставления клиентам услуг на всей территории России;

- расширение продуктового ряда, в т.ч. создание и совершенствование комплексных продуктов, ориентированных на клиентские группы, объединенные отраслевыми и региональными особенностями бизнеса;

- опережающие темпы развития розничного бизнеса;

- подготовка к выходу на рынок публичных заимствований.

Для осуществления намеченных планов по развитию обслуживания корпоративных (в первую очередь - отраслевых) и частных клиентов банк планирует дальнейшее расширение региональной сети. При этом большинство новых региональных подразделений будет создано на основе Соглашений с железными дорогами, которые будут предусматривать переход их подразделений и работников на комплексное обслуживание в ТрансКредитБанк.

2.2 Общая характеристика операций банка с пластиковыми

картами

ОАО ТрансКредитБанк осуществляет свою деятельность по предоставлению услуг населению на протяжении 16 лет. В городе на рынке финансовых услуг, кроме филиала ОАО «ТрансКредитБанка» присутствует 31 коммерческий банк. В настоящее время ОАО ТрансКредитБанк является одним из наиболее авторитетных, надежных и стабильно работающих банков Кемеровской области.

К их числу относится осуществление операций с банковскими пластиковыми картами. Банк проводит комплексное обслуживание физических лиц, занимается торговым эквайрингом, реализует зарплатные проекты, а также выпускает корпоративные карты.

Банк предоставляет следующие услуги физическим лицам с использованием пластиковых карт международных платежных систем «VISA International/MasterCard»:

- открытие картсчета в определенном виде валюты;

- выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

- пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

- пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка, а также в банках, входящих в систему расчетов «EuroCard/MasterCard»;

- пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

- начисление процентов на остаток средств по картсчету;

- получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах, а также в банках, входящих в систему расчетов «EuroCard/MasterCard»;

- безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;

- безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

- конверсионные операции по картсчетам клиента в различных видах валюты;

- открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

- установка (изменение) расходных лимитов по карте: лимит на однократную выдачу наличных, лимит выдачи наличных за день, лимит на одну безналичную операцию (покупку), лимит на сумму всех операций в течение дня, лимит на сумму всех операций за неделю;

- установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;

- занесение карты в «черный список» - список карт, запрещенных к оплате;

- исключение карты из «черного списка»;

- разблокирование карты;

- установка (изменение) срока действия карты;

- закрытие карточного счета.

В настоящее время ОАО ТрансКредитБанк предлагает для населения и юридических лиц банковские карты расчетных систем: MasterCard и VISA. Наиболее популярной является пластиковая карта VISA International. Карты Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold выпускаются сроком не менее 1 года, Карты Visa Electron, Maestro выпускаются сроком не менее 2 лет.

Все большей популярностью у клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» пользуются зарплатные проекты. В рамках этих проектов предприятие перечисляет зарплату своим сотрудникам на международные пластиковые карты Visa International. Процедуру зачисления и выплаты зарплаты на пластиковые карты организует Банк. В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные выгоды: значительно упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются накладные расходы и т.д.

Преимущества для предприятия:

- решается вопрос своевременной выплаты заработной платы;

- обеспечивается конфиденциальность выплачиваемой суммы заработной платы;

- значительно снижаются расходы по транспортировке и охране, получении и выдаче денежной наличности, расходы на содержание кассиров предприятия;

- сокращается документооборот, связанный с оформлением выплат;

- сотрудники предприятия получают возможность оплачивать в наличном и безналичном обороте товары и услуги;

Возможности для сотрудников:

- снимать всю сумму заработной платы или её часть не только в г. Новокузнецке, но и по всей территории России, а по международной карте практически в любой стране мира;

- снимать заработную плату в банкоматах ОАО «ТрансКредитБанк» без комиссий;

- пополнять счет карты как наличными, так и безналичными денежными средствами;

- совершать оплату покупок и услуг в предприятиях торговли и сферы услуг с получением дополнительных скидок.

- обслуживать карты типа льготным тарифам.

Зарплатная карточка, является своеобразным симбиозом кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. В данном проекте -- переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40% от фонда заработной платы.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Для реализации зарплатного проекта на предприятии руководитель предприятия заключает договор с банком о сотрудничестве и предоставляет реестр сотрудников и реестр распределения денежных средств. В Банке на сотрудников предприятия открывают личные картсчета, на основании заявлений, оформленных в бухгалтерии предприятия о перечислении их зарплаты на картсчета. Предприятие ежемесячно единой суммой перечисляет в Банк зарплаты для сотрудников и прилагает реестр, в котором содержатся сведения: кому, когда и сколько зачислить на картсчета. Отношения с банком регламентирует Договор о сотрудничестве, отношения сотрудников предприятия с банком - Договор об открытии и ведении картсчёта Visa International.. Заключив Договор с Банком, сотрудники предприятия становятся его клиентами, Банк обслуживает их картсчета, предоставляет бесплатные консультации, информирует о возможностях расчетов по карте Visa International. в торговых организациях г. Новокузнецка, а также по России.

Именно этим обусловлено предложение «ТрансКредитБанком» услуги SMS-информирования обо всех проводимых по счету операциях и услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-портала ОАО "ТрансКредитБанк".

В рамках обслуживания клиентов через Интернет-портал банк предоставляет клиенту ряд продуктов:

1) «Информационный» - продукт предоставляет клиенту только Информационные услуги. Перечень услуг приведен в Приложении 1. Доступ к продукту осуществляется по паролю. За доступ к услугам в рамках указанного продукта комиссия не взимается, исключение составляет услуга SMS-информирования.

2) «Активный без ЭЦП» - продукт предоставляет клиенту, помимо информационных услуг, ограниченный круг операционных услуг. Перечень услуг приведен в Приложении 1. Доступ к продукту осуществляется по паролю. За доступ к Услугам в рамках продукта взимается плата в соответствии с тарифами Банка.

3) «Активный с ЭЦП» - Продукт предоставляет клиенту, помимо услуг, доступных в рамках продукта «Активный без ЭЦП», получать дополнительный набор операционных услуг, подтверждаемых ЭЦП. Перечень услуг приведен в Приложении 1. За доступ к услугам в рамках Продукта взимается плата в соответствии с тарифами Банка.

Продукт «Активный с ЭЦП» работает в одном из трех режимов безопасности: Стандартном, Повышенном, Повышенном с ЭЦП. При подключении к продукту автоматически устанавливается Стандартный режим безопасности. Изменение режима безопасности допускается как по инициативе клиента, так и по инициативе Банка. Изменение режима безопасности по собственной инициативе клиент проводит самостоятельно через Интернет-портал. Изменение режима безопасности по инициативе банка проводится без уведомления Клиента. Для Продукта «Информационный» Банк ограничений не устанавливает.

Для Продукта «Активный без ЭЦП» Банк имеет право установить ежемесячные лимиты на суммы операций по группам Операционных услуг. Превышение установленного лимита не допускается.

Для Продукта «Активный с ЭЦП» Банк имеет право:

- установить ежемесячные лимиты на суммы операций по группам Операционных услуг, доступ к которым осуществляется по паролю. При превышении установленного лимита Операционные услуги предоставляются только при подтверждении ЭЦП.

- изменить режим безопасности Клиента.

Если после подключения к Интернет-порталу Клиенту были открыты новые счета (депозитные/текущие/ссудные), то действие Продукта на них распространяется автоматически, вне зависимости от местонахождения Операционного подразделения Банка, в котором эти счета были открыты.

Комиссии за услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов - физических лиц с использованием Интернет - портала ОАО «ТрансКредитБанк» представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Комиссии за услуги дистанционного банковского обслуживания

Справки о доступном остатке средств предоставляются по SMS-запросу клиента:

- по картам клиента, выпущенным к счету клиента;

- по всем счетам клиента, за исключением счетов для расчетов по картам.

Комиссия взимается:

- при подключении услуги независимо от количества оставшихся дней текущего месяца, в течение которых будут предоставляться справки.

- в первый рабочий день каждого календарного месяца за предоставление услуги в текущем месяце.

Для подключения вышеперечисленных услуг клиенту необходимо заключить договор с банком. Заключение договора по продукту «Информационный» осуществляется путем акцепта клиентом настоящих правил на Интернет-портале при регистрации. Для заключения договора по продуктам «Активный без ЭЦП», «Активный с ЭЦП» клиент должен совершить следующие действия:

- открыть счет (в случае его отсутствия) в одном из операционных подразделений банка, перечень которых размещен на сайте банка (далее - уполномоченное подразделение);

- обеспечить наличие на счете суммы, необходимой для оплаты комиссии Банка за предоставление доступа к Продукту, в соответствии с Тарифами;

- подписать и предоставить в банк заявление на предоставление/изменение доступа при обслуживании через Интернет-портал (далее - Заявление на доступ) по форме, утвержденной банком:

- в случае смены Продукта «Активный с ЭЦП» - путем подписания ЭЦП Заявления на доступ, сформированного на Интернет-портале,

- в остальных случаях - при личном обращении в Банк.

При личном обращении в банк для подписания договора клиент должен иметь при себе документ, удостоверяющий личность для идентификации клиента сотрудником банка.

По факту подписания заявления на доступ клиентом (либо личной подписью, либо ЭЦП) и установки на нем отметки банка договор считается заключенным.

Доступ к продукту «Информационный» предоставляется по факту проведения Клиентом самостоятельной регистрации на Интернет-портале.

Для получения доступа к продукту «Активный без ЭЦП» Клиент должен:

- зарегистрироваться на Интернет-портале;

- оформить на Интернет-портале Распоряжение на предоставление доступа к Продукту (далее - Распоряжение на доступ);

- заключить с банком договор по продукту «Активный без ЭЦП».

Если для оформления договора требуется личное обращение клиента в банк, и распоряжение на доступ оформлено до личного обращения в Банк, Клиент должен обратиться в то уполномоченное подразделение банка, которое он указал в распоряжении на доступ.

Доступ к услугам, предоставляемым в рамках продукта «Активный без ЭЦП», предоставляется не позднее следующего рабочего дня с даты оформления распоряжения на доступ через Интернет-портал и получения Банком подписанного клиентом заявления на доступ.

Комиссии за предоставленную за месяц Услугу SMS-информирования по Продуктам «Информационный», «Активный без ЭЦП», «Активный с ЭЦП» - в соответствии с тарифами банка. Комиссия за предоставление услуги E-mail-информирования не взимается.

Если в день, предусмотренный для взимания комиссии, на счете отсутствуют денежные средства, необходимые для уплаты комиссии, комиссия списывается при первом поступлении средств на счет.

Комиссии по операциям, оформленным через Интернет-портал, взимаются в соответствии с установленным в банке порядком.

В случае неоплаты клиентом комиссий в течение трех месяцев с даты оплаты, предусмотренной тарифами банка, банк вправе отключить клиента от услуг.

Клиент на Интернет-портале может оформить подписку на SMS-информирование:

- по банковским картам,

- по счетам (за исключением счетов банковских карт).

Для оформления подписки на SMS-информирование по счетам Клиент, подключенный к продукту «Информационный», должен:

- оформить на Интернет-портале распоряжение на подключение услуги SMS-информирования;

- лично обратиться в уполномоченное подразделение банка для оформления подключения к услуге, выбранное клиентом на Интернет-портале при оформлении распоряжения из списка, предложенного Банком;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6