Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Закон №52-ФЗ установил государственные гарантии, порядок заключения и существенные условия договора обязательного государственного личного страхования значительного числа российских граждан, в том числе и сотрудников органов внутренних дел. Он предоставил страхователям право выбора на конкурсной основе соответствующей страховой организации, предложившей наиболее оптимальные условия проведения страхования. В нем предусмотрен особый порядок лицензирования и дополнительные меры контроля за деятельностью страховой организации.

В соответствии с Законом №52-ФЗ Правительство РФ приняло постановление от 29 июля 1998 г. №855 «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» СЗ РФ. - 1998. - №32. - Ст.3900; 2003. - №33. - Ст.3269; 2004. - №8. - Ст.663.. Данное постановление утвердило два перечня: Перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы и Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у лиц, застрахованных в порядке Закона №52-ФЗ.

В соответствии с Законом №52-ФЗ и соответствующим ему постановлением Правительства № 855, министр внутренних дел России издал Приказ МВД РФ от 16 декабря 1998 г. № 825 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России» Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 1999. - № 7.. Этот приказ отменил изданный от 17 мая 1993 г. приказ МВД РФ № 234 «Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России» и утвердил инструкцию о порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, в системе МВД России. На основании вышеперечисленных нормативных актов мы и будем в дальнейшем анализировать обязательное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.

До настоящего времени источники правового регулирования обязательного государственного страхования не кодифицированы, нормы, содержащиеся в них, дублируются, а в некоторых случаях противоречат друг другу.

2. Понятие и элементы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами (п.3 ст.3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В тех случаях, когда страхователем выступают государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием (ч. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК РФ). Данный вид страхования является единственным, особо выделенным в ГК РФ видом обязательного страхования.

ГК РФ в ст. 969 указаны отличия между обязательным государственным страхованием, определенным ГК РФ, и тем обязательным государственным страхованием, которое определено отдельными законами, в том числе и Законом №52-ФЗ. В ст. 969 ГК РФ представлена общая характеристика обязательного государственного страхования, основные положения которой сводятся к следующему.

Во-первых, обязательное государственное страхование отличается от других видов страхования особым источником финансирования. Как указано в ч. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ, обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделенных на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти, которые выступают, таким образом, в роли страхователей.

Во-вторых, обязательное государственное страхование характеризует специальный состав застрахованных лиц, а именно: «государственные служащие определенных категорий».

В-третьих, одним из отличительных признаков государственного страхования является особый круг объектов страховой защиты - ими могут быть только жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий.

В-четвертых, в соответствии с п. 2 ст. 969 ГК РФ основанием возникновения страховых отношений по обязательному государственному страхованию служит либо договор, либо сочетание нескольких факторов: наличие норм, устанавливающих обязательное государственное страхование и наличие юридических фактов, позволяющих распространить указанные нормы на конкретные правоотношения. Таким образом, в отличие от обязательного страхования, о котором речь идет в ст. 935-937 ГК РФ, договор является лишь одним из возможных оснований возникновения страховых отношений по такому виду страхования. При этом обязательное государственное страхование как таковое (хотя причину такой особенности и трудно объяснить) может быть предусмотрено не только в законе, но и в ином правовом акте.

В-пятых, в случаях, когда речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом в бездоговорной форме, страховщиком обязательно должна выступать государственная организация, притом совсем не обязательно страховая, т.е. специально созданная для соответствующей деятельности.

В-шестых, размер оплаты страховщику, т.е. то, что можно считать в известной мере эквивалентом страховой премии, предусматривается в самом законе (или ином правовом акте) о соответствующем виде страхования.

В-седьмых, для данного вида обязательного страхования правила гл.48 ГК РФ применяются лишь субсидиарно.

На основании вышеизложенного, следует признать правильной позицию законодателя, который, осуществляя правовое регулирование некоторых видов обязательного государственного страхования, берет за основу правило, согласно которому обязательное государственное страхование осуществляется посредством заключения договора. Так, например, в п. 4 ст. 6 Закона №52-031 Российская газета. - 1998. - 7 апр.; СЗ РФ. - 1998. - №30. - Ст.3613; 2002. - №30. - Ст.3033; 2003. - №27. - Ст.2700; №28. - Ст.2883; 2004. - №26. - Ст.2608. закреплено положение, согласно которому «правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования».

Договор обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Взаимный характер договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому рассматриваемый договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора вовсе не исключает возможности достичь соглашения, по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Венедиктов, А. С. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел : дис. … канд. юрид. наук / А. С. Венедиктов. - СПб. : СПбУ МВД РФ, 2005. - С. 76.

Момент вступления договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел в силу может быть изменен только самим договором.

К элементам договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел относятся стороны, объект (предмет), срок и форма этого договора. Они подробно были рассмотрены выше, поэтому раскроем только специальные проблемы.

В соответствии с п.1 ст.6 Закона № 52-ФЗ договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя). Следовательно, сторонами договора обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел являются страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

В некоторых случаях законом устанавливаются специальные требования, предъявляемые к страховщикам. Так, например, осуществлять обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел могут только страховые организации, уставной капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее года, показатели финансовой надежности, установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.

Страховщиком в системе МВД России выступает Страховая компания правоохранительных органов (ЗАО «СКПО»), которая была создана в мае 1996 г. для защиты имущественных интересов сотрудников ОВД в соответствии с Приказом МВД России №459 «О создании закрытого акционерного общества страховая компания правоохранительных органов», где был утвержден состав рабочей комиссии по подготовке учредительных документов создаваемой страховой компании. Вопрос о создании специализированной страховой компании для осуществления обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел был рассмотрен в соответствии с решением оперативной комиссии Правительства РФ по совершенствованию системы платежей и расчетов МВД России совместно с Росстрахнадзором и Министерством финансов России. На сегодняшний день ЗАО «СКПО» имеет 84 филиала и множество представительств в 79 субъектах РФ. Основные учредители: Главное управление вневедомственной охраны МВД России (25,5% акций), Главное управление исполнения наказаний Министерства юстиции России (25,5% акций) и ЗАО «Промышленно-страховая компания» (49% акций). ЗАО «СКПО» входит в число крупнейших страховщиков России, занимает одно из ведущих мест по надежности и платежеспособности. Работает в тесном сотрудничестве с подразделениями МВД России в республиках, краях и областях, численность персонала превышает 500 чел., большинство из них, бывшие сотрудники органов внутренних дел и других силовых министерств и ведомств. ЗАО «СКПО» - член Всероссийского Союза страховщиков; президент компании является вице-президентом этого союза. ЗАО «СКПО» занимается также адресной благотворительной деятельностью, направленной на социальную помощь сотрудникам ОВД и членам их семей. Решением Правления ЗАО «СКПО» наиболее нуждающимся семьям Героев Российской Федерации, погибших при исполнении служебных обязанностей, установлено пожизненное ежемесячное пособие.

В соответствии с Законом №52-ФЗ при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба (служба, прохождение военных сборов).

Согласно ст.6 приказа Министерства внутренних дел Российской Федерации от 16 декабря 1998 г. №825 страхователем по обязательному государственному страхованию сотрудников органов внутренних дел является МВД России. Органы внутренних дел и внутренние войска, входящие в систему МВД России, не вправе выступать в качестве страхователя по данному виду страхования.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай Шахов, В. В. Страхование : учебник для вузов / В. В. Шахов. - М., 1997. - C.156.. При осуществлении обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел выгодоприобретатель заранее не известен и определяется только при наступлении страхового случая.

В п. 4 ст. 2 Закона №52-ФЗ приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы. Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами постановления Правительства Российской Федерации 1993 г. №295.

При определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом.

Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая. Так, в качестве выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию сотрудников органов внутренних дел, имеющих право на получение страховой суммы помимо застрахованных лиц, в случае гибели или смерти последних, названы следующие лица: супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет; отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет; дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет; подопечные застрахованного лица.

Правовое положение каждого выгодоприобретателя как носителя в конкретном случае права на страховую сумму определяется актами гражданского состояния.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Закона №52-ФЗ и п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 18 апреля 1991 г. №1026-1 «О милиции» в качестве застрахованных лиц в обязательном страховании сотрудников органов внутренних дел являются граждане Российской Федерации, состоящие на должностях рядового или начальствующего состава органов внутренних дел, которым в установленном порядке присвоены специальные звания рядового или начальствующего состава милиции.

Согласно п. 4 Инструкции, утвержденной приказом МВД от 16.12.98 г. №825, жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала службы в органах внутренних дел Российской Федерации по день окончания службы.

При наступлении страховых случаев, предусмотренных подп. «а» и «б» п. 9 указанной Инструкции, эти лица считаются застрахованными в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, имевших место в период прохождения службы.

Для граждан, поступающих на службу в органы внутренних дел, начало службы определяется приказом о приеме на службу, назначении на должность. Данный приказ объявляется сотруднику под расписку не позднее трех дней с момента его поступления в подразделение. Во всех случаях прекращение службы в органах внутренних дел оформляется соответствующими приказами начальников об увольнении сотрудников из органов внутренних дел либо исключении из списков личного состава лиц, прекративших гражданство Российской Федерации или признанных судом безвестно отсутствующими, а также умерших или погибших.

Вторым необходимым элементом страхового обязательства является его объект (предмет).

В соответствии с Законом №52-ФЗ страховая организация, заключая договор обязательного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, оказывает им платную услугу по обеспечению защиты их интересов. На основании этого объектом страхового обязательства следует признать не интерес, а предоставление страховщиком страхователю возмездной услуги по защите интересов последнего от различного рода случайностей.

Здесь следует отметить, что ни ГК РФ, ни Закон №52-ФЗ, ни приказ МВД России №825 не используют термин «предмет договора обязательного страхования», речь идет только об объектах страхования.

Предметом договора обязательного страхования сотрудников органов внутренних дел является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст. 4 Закона №52-ФЗ страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел, с наступлением которых возникает право на получение страховой суммы, являются:

а) гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы;

б) установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы;

в) получение застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

г) досрочное увольнение сотрудника органов внутренних дел со службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы.

При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания, установленные на день выплаты страховых сумм. Днем выплаты страховых сумм считается день перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованным лицам или иным выгодоприобретателям Венедиктов, А. С. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел : дис. … канд. юрид. наук / А. С. Венедиктов. - СПб. : СПбУ МВД РФ, 2005. - С. 84..

При наступлении страховых случаев страховые суммы выплачиваются в следующих размерах:

а) в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы - 250 окладов каждому выгодоприобретателю;

б) в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы:

инвалиду I группы - 75 окладов,

инвалиду II группы - 50 окладов,

инвалиду III группы - 25 окладов.

Если в период прохождения службы до истечения одного года после увольнения со службы застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждениях государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных в настоящем подпункте причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;

в) в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов;

г) в случае досрочного увольнения со службы сотрудника органов внутренних дел, признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы, - 5 окладов.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на службе не менее двух лет.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона №52-ФЗ решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком и сообщается застрахованному лицу (выгодоприобретателю) и страхователю в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин указанного отказа в пятнадцатидневный срок со дня получения всех необходимых для принятия решения документов, а также в кадровый орган, оформивший документы на получение страховой суммы.

Выплата страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страховых случаев. Степень тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц определяется военно-врачебными комиссиями органов внутренних дел. Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, при наличии которых принимается решение о наступлении страхового случая у застрахованных лиц, утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. № 855.

Для получения страховой суммы застрахованный (выгодоприобретатель) запрашивает в соответствующем кадровом органе, финансовой (пенсионной) службе, ВВК и представляет страховщику необходимые документы (перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы застрахованным, утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. № 855).

Страховые выплаты обеспечиваются из средств специальных обособленных денежных фондов, созданных за счет взносов страхователя (МВД России), которые, в конечном итоге, и составляют материальную основу обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.

Страховщик (ЗАО «СКПО»), для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств, в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ (Законом №52-ФЗ), образует из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы, которые находятся в его оперативно-организационном управлении. Такие страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный или иные бюджеты.

Основная особенность обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел состоит в непрерывности данного процесса.

Страховщик несет ответственность по данному виду страхования за оплаченный страховым взносом период страхования постоянно. Закон №52-ФЗ не предусматривает в этом вопросе никаких временных ограничений и дает право застрахованным по документам, подтверждающим наступление страхового случая, требовать выплаты страховой суммы в любое время (например, если застрахованный обращается к страховщику в 2005 г. и представляет документы, подтверждающие наступление страхового случая в 2002 г., страховщик не имеет права отказать в выплате страховой суммы).

Целесообразность и необходимость наличия длящихся правоотношений сторон по договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья предусмотрена и п. 2 ст. 6 Закона №52-ФЗ, в соответствии с которым стороны имеют право определять порядок пролонгации действия этого договора.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11