Банковские пластиковые карточки

-международные - карточки международных ассоциаций - Visa, Eurocard/Mastercard, JCB, эмитируемые банками-участниками по всему миру. Для них особенно характерно: прозрачность среды обращения, единые стандарты.

Следование стандартам обеспечивает важнейшее для успешного карточного бизнеса свойство взаимного приема карточек (в документации платежных систем называется interability). Сами карточки, технология выполнения операций с ними, их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы.

Ряд международных стандартов определяет практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминание:

-ISO7813 "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций";

-ISO4909 "Банковские карты - содержание третьей дорожки магнитной полосы";

-ISO7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами".

Исходя из вышеизложенного, по техническим характеристикам различают:

-карточки с магнитной полосой;

-микропроцессорные (ЧИП) карты.

Магнитные карты появились в 60-х годах. Банкомат, работающий от карточки с магнитной полосой, впервые был представлен в 1969 году фирмой Docutel (Докьютел) в США.

Магнитная полоса содержит 3 дорожки. В соответствии со стандартом ISO7813 первая и вторая дорожка работают на запись алфавитно-цифровой информации: номера карточки, имени держателя, срока истечения действия, сервис-кода. Сервис-код - код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций.

Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться и другие коды: PVV (PIN Verification Value) или CVC (Card Verification Code) -коды, позволяющие проверить PIN автономно устройством, выполняющим операцию (точнее -- с большей вероятностью обнаружить неверно представленный PIN).

PIN (Persnal Indentification Number) - персональный идентификационный номер, предназначенный для идентификации и аутентификации держателя карточки, записывается на 3-й дорожке, работающей и на запись, и на чтение.

В течение всего времени эксплуатации карточки информация на ней не изменяется, выполняя только функцию идентификатора. Как следствие, при совершении операций необходима авторизация в режиме on-line.

Банковские карточки с магнитной полосой по ряду причин нельзя считать идеальным платежным средством. Для них характерны плохие эксплуатационные характеристики; недостаточная защита от подделок и мошенничества (несанкционированного использования), что является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на таких карточках.

Некоторых проблем, характерных для систем на магнитных картах, можно избежать, применяя карточки со встроенным микропроцессором. Неоспоримое преимущество последнего на современном этапе развития технологий заключается в сложности взлома и подделки.

Время появления чиповых платежных карт относится к 80-м годам, когда большинство эмитируемых французскими банками карточек, помимо магнитной полосы, несли также чип (от англ. "chip" - кристалл с интегральной схемой). Их изобрели в Японии, но запатентовал первый - французский журналист Ж. Морено.

Свойства микросхемы чиповой карты определяют функциональные возможности карточки как технологического продукта (функциональные возможности карточки как банковского продукта определяют соответствующие правила). Первым стандартом банковского сектора на чиповую карту считаются спецификации EMV'96 (аббревиатура Еиrорау-MasterCard - Visa).

С технологической точки зрения чиповые карты подразделяются на карты памяти и микропроцессорные. Первые содержат микросхему, позволяющую только читать и писать данные. В зависимости от условий доступа к области памяти карты памяти делятся на карты открытой и защищенной памяти. Карты открытой памяти практически не пригодны для применения в качестве платежных. Карты защищенной памяти предполагают разделение памяти на области с различными свойствами перезаписи и условиями доступа.

Микропроцессорные карточки имеют свою внутреннюю логику и фактически являются миникомпьютером. В карточку встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая набор сервисных операций и средств безопасности, таким образом, повышается в целом интеллектуальность процесса выполнения операции (транзакции). При платежах по смарт-картам применяется режим off-line - разрешение на платеж дает сама карточка (точнее встроенная в нее микросхема) при общении с платежным терминалом непосредственно в торгово-сервисной организации.

По экономическому содержанию различают карточки:

-дебетовые;

-кредитные;

-дебетно - кредитные;

-предоплаченные банковские;

-"электронный кошелек";

-"электронные деньги".

Суть дебетовой карточки (Pay Now) в том, что операции по ней производятся держателем в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. Наличие специального счета необязательно, на сумму проведенной операции дебетуется обычный счет клиента (текущий, сберегательный и т.п.); при отсутствии счета открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы. Дебетовыми являются Cirrus/Maestro, еврочек пиктограмма, еврочек, Visa Electron, Visa Plus.

При использовании кредитной карты (Pay Later) (Visa Classic, Business, Gold; Eurocard Mass, Business, Gold) держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течении определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита. В международной банковской практике довольно распространенной является кредитная схема, при которой в течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начисляться проценты из расчета 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается 2% [7, с. 53].

Предоплаченная банковская пластиковая карточка (Buy Now-Pay Before) -- карточный продукт, содержащий информацию об определенной сумме средств, оплаченных держателем карточки банку-эмитенту. После внесения средств на счет его остаток может быть отражен как баланс, хранимый на карточке. При совершении операций баланс на карточке соответствующим образом дебетуется. Информация сохраняется в платежных терминалах и передается в виде файлов транзакций в центр обработки (банк), где поддерживаются счета. Центр обработки, получая транзакции по каждой карточке, отражает на счете проведенные операции, приводя в соответствие остаток счета и баланс, хранимый на карточке. По предоплаченной технологии в мире работают следующие банковские продукты: в рамках Visa - это Visa Cash, Mondex "CCPS" (Chip Card Payment Services), "COPAC" (Chip Off-line Pre-authorised Card); в рамках MasterCard и Europay - MasterCard Cash, "Clip"; а также национальные "Avant" (Финляндия), "Danmont" (Дания), "МЕР" (Португалия), "Proton" (Бельгия), "SEMP" (Испания).

В отличие от предоплаченной карточки баланс в "электронном кошельке" (electronic purse) представляет собой запись о средствах, которые уже отсутствуют на счете держателя. При переводе со счета на кошелек сумма записывается на специальном счете, уже не принадлежащем держателю. В зависимости от технологической модели этот счет может быть индивидуальным или общим.

Электронные деньги (E-cash или E-cash Mint). При выполнении записи сумм в такую карточку средства со счета снимаются и не помещаются на какой либо банковский счет, но считаются выданными клиенту - держателю карточки с электронными деньгами. Операция с карточкой, содержащей электронные деньги, является анонимной. Система обслуживания расчетов с помощью "электронных денег" позволяет производить расчеты непосредственно, не оставляя при этом следа о сделке (основное отличие расчетов с помощью наличных от других средств платежа). Так же, как и наличные, "E-cash" принимаются немедленно и не зависят от проверки личности, которая ими пользуется, или от того, каким может оказаться ее кредитный рейтинг. Электронные деньги - это проекты Visa Cash, MasterCard Cash, Mondex и ряда других [6, с. 12].

В последнее время распространено опасение, связанное с возможной угрозой могуществу центральных банков со стороны электронных денег. Большинство стран приняло ряд законопроектов, регулирующих порядок проведения сделок с использованием электронных денег, разрешающих их эмиссию частным компаниям. В п.7 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003г. №201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» указывается, что эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют банки. Однако такое ограничение в законодательстве значительно тормозит развитие в стране систем денег.

9 ноября 2004 года в Беларуси была введена новая платежная система EasyPay, ориентированная на осуществление быстрых платежей в сети Интернет, в первую очередь - микроплатежей. Ее деятельность строго регламентируется нормативными актами Национального банка Республики Беларусь - в частности, данная система не позволяет конвертировать электронные деньги из других систем [26, с.28].

1.3 Современное состояние мирового рынка банковских пластиковых карточек

Современное состояние мирового рынка банковских пластиковых карт отражает рис. 1.1 [19, с. 4].

Международная система Visa International объединяет более 22,5 тысяч коммерческих банков в 154 странах мира, выпускающих банковские карточки и дорожные чеки и осуществляющих расчеты по платежам с их применением. Организационно система Visa разбита на 6 регионов - Юго-Восточная Азия и Тихоокеанский регион (Asia Pacific); Европейский Союз (European Union), Центральная Европа, Ближний Восток и Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - в этот регион входят и страны СНГ; Канада; США; Латинская Америка (Latin America). Подобное организационное разделение объясняется разными задачами, стоящими в различных географических регионах [20, с. 153].

К числу традиционных карточных продуктов, эмитируемых банками -членами международной платежной системы "Visa" относятся:

- Visa Plus, выпускаемая для массового клиента, принимаемая только банкоматами системы Visa;

- Visa Electron -- работает только в электронной среде -- в банкоматах и терминалах по выдаче наличных и оплате товаров и услуг с авторизацией в режиме on-line (реального времени);

- Visa Classic - карточка для индивидуальных клиентов, может быть как дебетовой, так и кредитной. Операции с ее использованием регистрируются импринтерами, POS-терминалами, банкоматами.

Держателю карточки предусмотрены дополнительные услуги в виде различного рода страховок и срочной помощи в любой стране мира;

- Visa Gold (в некоторых странах Visa Premier) более привилегированная карточка, отличается от Visa Classic суммой предоставляемого кредита и набором обязательных дополнительных услуг;

- Visa Business -карточка для корпоративных клиентов, аналогична Visa Gold (Premier);

- Visa Travel Money - пластиковый аналог дорожного чека, обслуживается исключительно в банкоматах;

- Visa Cash - электронные деньги - одноразовая карта с микропроцессором, замена мелочи (25-50 долларов). Презентация продукта была проведена на олимпийских играх в Атланте.

На конец первого квартала 2002 года банки - члены Visa выпустили более 1,3 млрд. карт Visa, которые принимают по всему миру, оборот по платежным операциям Visa превысил 2 триллиона долларов США. По ежегодным отчетам Visa число операций по карточкам по всему миру увеличивается примерно на 15% каждый квартал на протяжении 10 лет. Согласно данным платежной системы Visa ее карты принимают более чем 25 миллионов торговых и сервисных предприятий и обслуживают более 770 тысяч банкоматов по всему миру. Результаты исследования американской компании WEFA показали, что объем средств, потраченных с использованием карточек Visa, к 2006 году достигнет 11% общего числа всех израсходованных потребителями денежных средств [20, с. 154].

Планируя будущее, Visa ожидает, что основными факторами, способствующими ее дальнейшему росту, станут:

- увеличение числа платежей через Internet, где транзакции по карточкам

Visa уже составляют 50% общего числа операций;

- широкое распространение платежей в секторе business-to-business;

- значительное увеличение выпуска дебетовых карточек (объем продаж соответствующих карточек Visa ежегодно увеличивается на 30%).

Перспективными рынками для продвижения карточных продуктов Visa являются Бруней, Македония, Россия, Казахстан, Азербайджан, Оман, Польша, Румыния, Эстония, Хорватия и Вьетнам. Предполагается, что общая стоимость проектов платежной системы Visa, осуществляемых на территориях перечисленных стран, к 2005 году достигнет 3 триллиона долларов США [20, с. 155].

Masterсard/Europay International рассматриваются вместе, поскольку имеют несколько подразделений в совместной собственности и сотрудничают между собой. Masterсard International объединяет преимущественно американских эмитентов. Банки, имеющие членство в Masterсard International, необязательно имеют членство в Еurорау International, объединяющей европейских эмитентов. Основой сотрудничества обеих ассоциаций является общий стандарт выпуска карточек. Европейские банки выпускают Eurocard/Masterсard, большинство американских - MasterCard. Таким образом достигается прием карточек Mastetсard по всему миру, что и является наиболее важным для клиентов банков.

Все продукты компании Europay можно разделить на три большие категории: "платёж до", "платёж сейчас" и "платёж позже".

Продукты, представляющие схему "платёж до" - это дорожные чеки и электронные кошельки. Основными участниками, продвигающими указанные продукты на рынок, являются Евро Трэвелс Чек Интэрнэшнл и Мастер Кард Томас Кук. Электронные кошельки обычно носят локальный характер.

Продукты представляющие схему "платёж сейчас" - это карточки гарантии чеков, карточки для банкоматов и дебетовые карточки.

Карточки гарантии еврочеков обеспечивают через механизм авторизации возможность получения наличных по еврочекам и являются средством унификации чеков различных банков-членов системы.

Карточки с магнитной полосой Cirrus/Maestro работают только в электронной среде - в банкоматах и POS-терминалах. Риск для банков эмитентов по операциями с такими карточками минимален, так как авторизация по операциям с ними, как правило, обязательна и производится в режиме on-line.

Продукты, представляющие схему "платёж после", - это кредитные карточки, среди которых выделяют:

Карточки категории «Стандарт» - карточки для индивидуальных клиентов, эмбоссированные с магнитной полосой. Операции с её использованием могут производиться как посредством банкоматов, POS - терминалов, так и посредством импринтера.

Карточки категории «Голд» и «Платинум», аналогичны карточкам "Стандарт", но имеют набор дополнительных услуг для привилегированных клиентов и более высокий лимит.

Карточки категории «Бизнес» - корпоративные карточки.

Расчётным банком системы Europay является британский Мидленд банк. В системе Europay возможно формирование системы клиринга и расчётов в рамках одной страны. В этом случае банки-участники данной страны заключают многостороннее соглашение о порядке расчётов и выбирают расчётный банк. Сведения о транзакциях в национальной валюте по карточкам банков-участников, совершённых внутри страны, поступают в Europay, где учитываются взаимные требования, а окончательные расчёты производятся Центральным банком.

По продуктам по схеме "платёж до" сейчас тарифы устанавливаются в процентах от суммы транзакции; по транзакциям в банкоматах помимо процента от суммы устанавливается фиксированный платёж. По продуктам "платёж после" также устанавливается плата в процентах от суммы транзакции, при этом по операциям в ПТС эквайер платит эмитенту, по выдаче наличных - эмитент-эквайеру.

На конец второго квартала 2003 года по карточкам MasterCard было проведено свыше 6,3 миллиардов операций (не считая электронные дебетовые транзакции по картам Cirrus и Maestro) на общую сумму 534,7 миллиардов долларов США, что на 15,7% больше по сравнению с аналогичным периодом 2001 года. Объем операций в торгово-сервисной сети по карточкам MasterCard составил 371,7 миллиардов долларов, увеличившись на 13,3% по сравнению с первым полугодием 2001 года. Карточки Maestro принимались к оплате на более чем 6,9 миллионах POS - терминалов в 83 странах мира, а также примерно в 8ОО тысяч банкоматов MasterCard/Maestro Cirrus. 15 тысяч финансовых учреждений, входящих в систему MasterCard, эмитировали почти 559 млн. карточек с ее логотипом (рост 16,7%), причем 458.6 миллионов пришлось на карточки Maestro, число которых возросло на 17,8% [6, с. 12].

American Express. Во всем мире карты AmEx предлагаются банками своим клиентам как продукт эксклюзивный, как платежная карта, предоставляющая своему владельцу целый ряд преимуществ перед картами других платежных систем (и уж тем более по сравнению с оплатой наличными). Данные преимущества базируются на целом ряде бонусных программ, заключенных компанией American Express со многими международными компаниями. Все эти программы позволяют владельцам карт AmEx получать существенные скидки, оплачивая по своей карте услуги этих компаний. Кроме того, владельцы карт AmEx пользуются набором бесплатных страховых программ и находятся под патронатом Международной программы содействия клиентам во время путешествия. Еще одно отличие карт AmEx - то, что расчеты по ним производятся во всем мире исключительно в долларах США.

Diners Club International - небанковская организация, состоящая из франшиз. Франшиза - это местное отделение, которое представляет интересы Diners Club International в той или иной стране. По состоянию на конец 2003 года клубная система Diners Club International включала в себя 143 франшизы, более 8,2 миллионов находящихся в обращении карт, более 35,8 тысяч пунктов выдачи наличных, более 250 тысяч банкоматов и свыше 6,7 миллионов точек приема карт более чем в 200 странах мира. Объем транзакций по итогам за 2003 год составил более 36 миллиардов долларов. Франшизы имеют право определять стратегию развития "карточных" программ на своей территории, при этом Diners Club International - это клубная система "без границ", которая объединяет держателей всего мира, уровень обслуживания во всех странах одинаков. Карточка Diners Club относится к так называемым карточкам класса Т & Е [14, с. 143].

Межбанковская картассоциация JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. Ориентируется JCB главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем доходов и дифференцированным спросом. С одной стороны, JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. С другой стороны, JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве доступа к услугам в области туризма и развлечений. Карточки последней распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии.

В данной дипломной работе JCB и Diners Club International упомянуты лишь для полноты картины, так как на территории Республики Беларусь операции по ним практически не проводятся.

Итак, на рынках традиционных банковских пластиковых карточек с логотипами Visa, Eurocard/Masterсard и American Express, наблюдается рост основных показателей: общего числа карточек, количества и объема операций, масштабов сетей банкоматов и приема карточек к безналичной оплате за товары и услуги.

До недавнего времени Visa, Eurocard/MasterCard и American Express, исходя из доходности эмиссии карточек, в основном ориентировались на потребительский рынок и крупный корпоративный бизнес. В последние годы ситуация меняется. Максимальные доходы извлекаются не из обслуживания розничных клиентов, а из программ поддержки малого и среднего бизнеса. Сегодня в обращение выпускаются комплементарные (взаимодополняющие и совместимые) карточные продукты, предназначенные для широкого спектра потребительских услуг: от розничных клиентов разных социальных слоев до предприятий различных масштабов, в том числе и для межкорпоративных расчетов.

Мировой рынок банковских пластиковых карточек находится в высокой точке своего развития и с каждым годом становится все более тесным. Дальнейшее углубление рынка уже невозможно без использования особых приемов работы. Хороший результат по дополнительной эмиссии карточек дает объединение на одной карточке логотипов эмитента и крупного потребителя услуг (co-branding). Характерным для мирового рынка является высокий уровень межсистемной интеграции и взаимодействия в области унификации, стандартизации и безопасности. Эмитентам карточек приходится считаться с тем, что современные владельцы карточек желают иметь доступ к услугам нескольких платежных систем с одной карточки и обслуживаться в любом банкомате или точке платежа, а предприятия торговли и сервиса хотят использовать один терминал для всех видов карточек.

Если говорить о переменах на рынке банковских карточек, руководители компаний Visa, MasterCard, American Express одним из важнейших направлений развития в ближайшем будущем объявили глобальный переход на микропроцессорные карточки в традиционных кредитных и дебетных нишах, дальнейшее развитие смарт-карточек типа "электронный кошелек", широкомасштабное внедрение "электронной наличности" и электронной торговли через Internet. Ускоренное развитие получат межсистемные интеграционные процессы, а также проекты на основе многофункциональных смарт-карточек. Современный этап развития рынка следует считать как технологический, подготовительный к всеобщему переходу на смарт-карточки и смарт-технологии.

2. Организация безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

2.1 Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек

Необходимым условием успешного продвижения карточного бизнеса является развитость инфраструктуры приема карточек к обслуживанию. В данном аспекте следует выделить техническую инфраструктуру, обеспечивающую использование банковских карточек как инструмента для получения наличных денег и осуществления безналичных расчетов за товары и услуги.

Основными устройствами обслуживания банковских пластиковых карточек являются:

1) Импринтер - механическое устройство, предназначенное для фиксирования операций, путем переноса оттиска рельефных реквизитов карточки на картчек (слип). В импринтер закладывается карточка, на нее кладется слип (Приложение Б) и сверху прокатывается валиком. Таким образом символы, эмбоссированные на пластике, оставляют отпечатки (англ, imprints - откуда и название "импринтер"), которые через несколько секунд темнеют и вполне читаемы. После чего слип подписывается как держателем карточки, так и кассиром. Одна копия слипа отдается держателю, другая остается в кассе торгово-сервисного предприятия в качестве первичного документа, третья передается в банк-эквайрер, где вручную переводится в электронную форму. "Заведенные" в программу слипы пересылаются в виде файла в платежную систему. Следует добавить, при регистрации операций с помощью импринтера применяется голосовая авторизация.

2) Электронный P.O.S. (point of sale) терминал - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для фиксирования операций, произведенных с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека. При совершении карточной операции в электронный терминал вставляется (или через него протягивается) карточка клиента. В это время информация, закодированная на магнитной полосе, считывается, кассир вводит запрашиваемую сумму, и терминал автоматически запрашивает авторизацию. После получения ответа из авторизационного центра терминал распечатывает на двойной ленте аналог слипа. Третья копия в данном случае не требуется, поскольку информация об операции поступает в авторизационный (процессинговый) центр изначально в электронном формате. Иногда технология требует от клиента вводить на клавиатуре терминала PIN-код, что повышает степень безопасности. В данном случае PIN фактически является аналогом подписи клиента, использование его с "живой" подписью необязательно.

Терминалы бывают двух видов:

- платежный терминал;

- кассовый регистратор, допускающий возможность объединения в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих-кодов товаров торговых предприятий, при этом достигается полная автоматизация операции оплаты покупки.

3) Банкомат (ATM - Automat Teller Machine) - электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции, разрешенные правилами и лицензиями платежных систем. Таким образом, банкоматы относятся к устройствам банковского самообслуживания. Используя его, клиент может получить почти полный спектр банковских услуг, не прибегая к помощи кассира или операциониста.

Банкоматы могут выполнять ряд основных и дополнительных операций. К первым относятся:

- выдача наличных банкнот различных валют в зависимости от настройки банкомата с получением отчетного документа;

- получение выписки о состоянии счета;

- операции депозита;

- организация перевода денег со счета;

- работа с чеками;

- обработка сберегательной книжки.

В последнее время набор функций банкомата существенно расширился, с его помощью можно также получить набор услуг, связанных с маркетингом и рекламой. Во-первых, на экране банкомата можно размещать графическую информацию либо о дополнительных услугах банка, либо о платежной системе и предлагаемых ею карточных проектах. Во-вторых, рекламную информацию можно распечатать на купоне или обратной стороне чека.

Страницы: 1, 2