Банковские пластиковые карточки

Банковские пластиковые карточки

73

Содержание

Введение

1. Появление и распространение банковских пластиковых карточек

1.1 Развитие банковских пластиковых карточек как инструментов безналичных платежей

1.2 Классификация банковских пластиковых карточек

1.3 Современное состояние мирового рынка банковских пластиковых карточек

2. Организация безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

2.1 Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек

2.2 Современное состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.3 Проблемы и анализ рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.4 Оценка эффективности функционирования электронных расчетов

3. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь

3.1 Особенности и проблемы рынка банковских пластиковых карточек

3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложение 1. Статистика банков-эмитентов

Приложение 2. Операции в иностранной и национальной валюте с использованием международных пластиковых карточек

Введение

В современном обществе по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг, включая финансовые инструменты. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся либо в обращении, либо в форме депозитов на банковских счетах, при этом также может использоваться кредит. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Все возникающие денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты).

Анализ денежного обращения в сфере потребительских сделок в нашей стране показывает, что уровень его развития в республике значительно ниже мировых показателей: система безналичных расчетов развита слабо, преобладает наличная форма расчета за товары и услуги. Доля безналичных расчетов в общем объеме розничного товарооборота незначительна, в результате высокими остаются спрос на наличные деньги и затраты на организацию их обращения.

С целью расширения применения безналичных расчетов Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь было принято постановление «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)» от 28 июля 1999 г. № 1157/31. Данным постановлением предусмотрено, что при покупке товара (работ, услуг) физические лица имеют право получения от предприятий торговли и предприятий, оказывающих услуги населению, счетов-фактур, товарных накладных и других документов, на основании которых в течение пяти дней физическое лицо может оплатить товар (работу, услугу) в безналичном порядке путем оформления платежного поручения.

Реально оценивая перспективы внедрения в практику безналичных расчетов физических лиц за товары (работы, услуги) различных платежных инструментов, с учетом мировых тенденций можно сделать вывод о том, что обеспечить серьезные подвижки в увеличении доли безналичных расчетов в розничном товарообороте представляется возможным в основном за счет использования банковских пластиковых карточек как наиболее перспективного платежного инструмента.

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы является оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в Республик Беларусь, развитием национальной банковской системы, все более широким использованием современных банковских технологий.

Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси очень молод, только с начала 90-х годов белорусские банки постепенно начинают развивать новое для себя направление -- системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Мировая история банковских карточек насчитывает уже более пятидесяти лет, позволяя заметить общие тенденции развития и типовые стадии внедрения. Исходя из этого, первая глава работы посвящена истории появления и распространения пластиковых карточек, классификации банковских пластиковых карт, развития мировых платежных систем с их использованием; в работе также дана оценка состояния мирового рынка банковских пластиковых карт.

Вопросы организации безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек отражены во второй главе работы, в которой значительное внимание уделено технической инфраструктуре приема карточек к обслуживанию; подробно рассмотрен механизм взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с использованием банковских пластиковых карт, сделан анализ рынка банковских пластиковых карточек, дана оценка современного состояния отечественного рынка карточных продуктов.

Третья глава посвящена исследованию тенденций и перспектив развития отечественного рынка банковских пластиковых карточек, рассмотрены достоинства и недостатки современных карточных систем, проблемы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в нашей стране и пути их решения.

1. Появление и распространение банковских пластиковых карточек

1.1 Развитие банковских пластиковых карточек как инструментов безналичных платежей

Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Понятие "банковские" указывает на эмитента, в данном случае - коммерческий банк. "Кредитная", или "дебетовая" карта указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть либо банком, либо магазином, либо специализированной на выпуск пластиковых карт организацией.

Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, т.е. беспроцентного кредитования, и многое другое.

Существуют разные точки зрения на конкретные этапы возникновения и развития банковских пластиковых карт. Так, одни авторы утверждают, что первая карточка была выпущена нью-йорским банком Long Island в 1951 году. В то же время первая универсальная карта банка первой величины -Bank of America (сейчас Bank America) была протестирована в Калифорнии, Fresno в 1956 году. В связи с положительными результатами эксперимента банк продолжил развитие платежных систем.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных ее отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) карточкой.

Следует отметить, что изначально универсальные карточки разделялись на карточки "для путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966 году начал выдавать лицензии на выпуск карточек другими банками BankAmericard Bank of America (Бэнк оф Америка). Однако изначальное неравенство банков-лицензиатов в создаваемой ассоциации по отношению к Bank of America вызывало их недовольство и препятствовало развитию сети. В ответ на это в 1966 году 14 крупных нью-йоркских банков-конкурентов Bank of America соучредили Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Inc), a 4 калифорнийских банка - особую ассоциацию Western States Вancard Assatiation. Последняя из этих ассоциаций в качестве имени для своей платежной системы выбрала наименование Master Charge [8, с. 3].

Период 1967 - 1969 годов рассматривают как этап бурного распространения пластиковых карт. Основной упор банки делали на предложение клиентам именно кредитной карты. Однако в течение 15 лет программа банковских карт была убыточной в США.

В 1969 году Interbank Card приобрела эксклюзивные права на карты "Master Charge" ("Мастер Чадж"), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на Master Charge. В свою очередь банки, выпускавшие BankAmericard, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года была создана. Нэшнл Бэнк Америкард Инкорпорейтед - НБИ (National Bank Americard Inc.), в которой собственно Bank of America был одним из ее членов, юридически равным с другими членами этой платежной системы.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express" (Америкэн Экспресс), первая карточка которой была выпущена 1 октября 1958 г.

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trus Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривающий этот вопрос, вынес заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся процесс, многие банки начали выпускать обе карточки. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan Bank (Чейз Манхэттен), в октябре 1976 года подали заявку на членство в межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BNR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила компанию Eurocard International (Еврокард Интернэшнл) со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccesCard (ЭксессКард), которая входила в Ассоциацию Eurocard International. Так началось сотрудничество Eurocard International и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускавшей "Master Charge".

В 1976 году НБИ переименовали свою карточку "BankAmericard" на "Visa" ("Виза"), таким образом была достигнута нейтральность названия межбанковской платежной системы, убраны какие-либо напоминания о связи с банком-инициатором, что сделало систему более привлекательной для вступления банков и способствовало широкому распространению карточек в США и впоследствии по всему миру. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard" ("Мастеркард") [8, с. 4].

Eurocard International также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestro (Циррус/Маэстро), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheque (Еврочек). Новая организация стала называться Europay International (Европэй Интернэшнл).

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa, Eurocard/MasterCard, они проигрывали карточкам JCB (Джей-Си-Би), японской компании JCB, основанной в 1961 году.

Впоследствии происходил процесс сближения и дальнейшего сотрудничества между Visa и MasterCard. С одной стороны, причиной этого была конкуренция с небанковскими платежными картами, прежде всего с American Express, сетью магазинов Saers. С другой - чисто экономические аспекты сотрудничества. Согласование в 1984 - 1985 годах принципов свободного электронного обмена транзакциями привело к созданию определенным образом унифицированных технических стандартов. В свою очередь, это позволило Visa и Mastercard выпускать общий Stop-List бюллетень для торговых и сервисных точек, содержащий информацию о картах, запрещенных к приему и (или) подлежащих изъятию. В настоящее время взаимодействие систем Visa и Europay/MasterCard привело к разработке единого стандарта EVM пo чиповым картам.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 году. Это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появились American Express, в 1975 году - Visa (тогда еще BankAmericard) и EuroCard, в 1976 JCB. С советской стороны все соглашения подписывались в АО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах [15, с. 9].

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк СССР, выпустивший в 1989 году "золотые" карточки EuroCard. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Что касается Беларуси, то Белвнешэкономбанк, созданный на базе Белорусского республиканского банка Внешторгбанка СССР, продолжал оказывать услуги по выдаче кассовых авансов с помощью карточек. Со второй половины 1993 года АКБ ''Приорбанк'', ''Промстройбанк'', ''Беларусбанк'' организовали выдачу кассовых авансов держателям карточек Visa, MasterCard через московские банки - члены данных платежных систем. С февраля 1994 года Приорбанк, а с сентября 1995 года Белвнешэкономбанк на основе полученных лицензий от мировых платежных ассоциаций, развернули работу по созданию системы обслуживания платежей держателей международных карточек в Беларуси не только в сфере выдачи наличных, но и среди предприятий торговли и сервиса.

Первым белорусским банком, эмитировавшим собственную карточку Visa, стал Приорбанк, выпустивший в начале 1995 года Visa Classic. В марте 1996 года к эмиссии карточек Eurocard/MasterCard Mass и Eurocard/MasterCard Business приступил Белвнешэкономбанк.

Следует отметить, что в 1993 году была выпущена первая в Беларуси частная банковская карта "Поиск" АКБ "Поиск". С 1996 года ведутся работы по созданию и развитию внутриреспубликанской системы на базе микропроцессорной карты "Белкарт".

На сегодняшний день в Беларуси обращаются карточки внутренней системы Белкарт, шести международных систем (включая одну частную): MasterCard, Visa, Union Card, Diners Club, Japan Credit Bureau, АО Банк «Снорас» и пяти внутренних частных систем: «Нефтекарт», «Poiskcard», «Приорбанк ОАО», «Берлио Карт», ОАО «Белпромстройбанк» [11, с.15].

1.2 Классификация банковских пластиковых карточек

Платежная карточка может рассматриваться с различных точек зрения: как продукт продаваемый эмитентом (банковский продукт) держателю, как техническое изделие производителя карт или даже как произведение прикладного искусства, принимая во внимание, что дизайн некоторых карточек является без всяких сомнений произведением искусства. Подобное разделение точек зрения весьма условно, поскольку различные аспекты карточек тесно взаимосвязаны.

Карточку, выпускаемую банком, можно рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету. Подобный взгляд справедлив для большинства банковских карточек, но многие из них выпускаются в рамках платежной системы, и это обусловливает следование определенным правилам как при выпуске, так и при использовании карточек. Как стандартный продукт платежных систем банковская карточка предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершения безналичных расчетов в торгово-сервисной сети, получения налично-денежных средств, получения информации о состоянии счета.

Выпустивший карточку банк может также придать карточке как своему частному (в дополнение к стандартным свойствам) продукту ряд специфических свойств. При переводе средств с одного счета держателя карточки на другой или получении информации по другим счетам держателя карточка применяется как средство идентификации клиента банка. Пластиковая карта с развитием технологии будет предоставлять держателю все более широкий круг возможностей по управлению его средствами. Поэтому банк, принимая решение о запуске карточной программы, одновременно должен определить направление и масштабность запускаемой программы, виды карточных продуктов. Клиент, желая получить карточку, должен понимать преимущества и функциональную значимость последней.

Исходя из вышеизложенного хотелось бы остановиться подробнее на некоторых терминах и на отдельных аспектах классификации банковских пластиковых карт.

Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированое средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Банк - эмитент - банк, осуществляющий эмиссию. Эмиссия - деятельность банка по выпуску карточек в обращение с гарантированием выполнения обязательств, возникающих при проведении операций с их использованием, а также по расчетному и (или) кассовому обслуживанию держателей.

Банк - эквайер - банк (небанковская кредитно - финансовая организация), осуществляющий эквайринг. Эквайринг - деятельность банка по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств, передаче обработанной информации, расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса, кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком - эмитентом.

Карт - счет - банковский счет, открываемый банком - эмитентом клиенту, на котором отражаются операции, произведенные с использованием карточки. При осуществлении операций по карт - счету возможен овердрафт в пределах лимита, определенного локальными нормативными правовыми актами, разработанными в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Клиент (владелец счета) - юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт - счета.

Держатель - физическое лицо, осуществляющее операции с использованием карточки на основании договора карт - счета, заключенного с банком - эмитентом, и (или) доверенности клиента (владельца счета).

Предприятие торговли и сервиса (ПТС) - юридическое лицо, принимающее карточки в качестве платежного средства за продаваемые товары (услуги) в соответствии с договором на обслуживание карточек между ним и банком.

Пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) - место (касса банка, филиала (отделения) банка, расчетно - кассового центра банка, обменный пункт банка, почтовое отделение Республиканского государственного объединения ''Белпочта'', если иное не установлено законодательством Республики Беларусь) совершения операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки.

В зависимости от того, кто является владельцем карт - счета, различают следующие виды карточек:

- личная карточка - карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом - клиентом или доверенности физического лица - клиента;

- корпоративная карточка - карточка, которая позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем - клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом. Если правила системы позволяют держателю корпоративной карточки осуществлять операции по карт-счету без представления доверенности клиента, данная доверенность может не представляться.

По региону использования (принадлежности к платежной системе) различают банковские пластиковые карточки:

-частные карточки, эмитируемые одним банком, предоставляющие возможность осуществления безналичных расчетов в торговой и сервисной сети, в отношении которой банк-эмитент является банком-эквайрером, и получения наличных в пунктах выдачи налично-денежных средств банка-эмитента. При условии наличия соответствующего договора с банком-эмитентом возможно осуществление эквайринга по частным карточкамдругими банками, не являющимися банком-эмитентом. В Беларуси одноименные частные карточки эмитирует АКБ "Поиск"; ЗАО МинскКомплексБанк; ЗАО «Славнефтебанк»; ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белпромстройбанк»;

Страницы: 1, 2