Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы

Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы

2

Содержание

Введение

1 Коммерческий банк как элемент банковской системы

1.1 Понятие коммерческого банка

1.2 Функции коммерческого банка

1.3 Направления деятельности коммерческого банка

2 Состояние Российской банковской системы и коммерческих банков

2.1 Становление банковской системы в переходный период

2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации

3 Развитие и реформирование коммерческих банков в России

3.1Основные направления повышения эффективности деятельности коммерческого банка

3.2 Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами

3.3 Перспективные отрасли развития банковского бизнеса

Заключение

Список использованных источников

Введение

В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через бан-ковские системы образуются крупнейшие инвестици-онные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система является глобаль-ным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финан-совую систему. Наиболее часто такая интеграция реа-лизуется за счет открытия на территории другого госу-дарства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предо-ставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыноч-ных преобразований, стало определяющим направлением.

Широ-кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Рос-сии масштабы банковского сектора по сравнению не только с раз-витыми, но и с развивающимися странами не увеличились. Сдерживающие развитие и влия-ние на экономику кредитных ин-ститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определя-ются низким уровнем исследова-ния внутренних пропорций и структурных позиций функциони-рования банковского сектора Рос-сии.

Банковская система, будучи одним из самых важ-ных элементов экономики любого современного госу-дарства, оказывает огромное, разностороннее воз-действие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный обо-рот, но и является механизмом межотраслевого и меж-регионального перераспределения денежного капита-ла, а также ключевым элементом расчетного и платеж-ного механизмов хозяйственной системы страны. Бесперебойное и эффективное функционирова-ние государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчи-вости и надежности.

В силу своей внутренней природы бан-ковская система в большей степени, чем экономика в целом, подвержена кризисным явлениям, которые могут затрагивать не только финансово-неустойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотно-шения с ними.

Существенный урон стабильному функционированию кредитных организа-ций может нанести изъятие вкладов физи-ческими лицами, причем этот процесс способен приобрести стихийный, иногда стимулируемый не экономическими при-чинами характер и охватить большое чис-ло банков, вызвать остановку проведения ими расчетных операций, заморозить пре-доставление кредитов, необходимых для нормального функционирования предпри-ятий, привести к спаду экономической ак-тивности. Последствия таких потрясений обходятся обществу слишком дорого, при-чем затраты, связанные с восстановлением платежеспособности или банкротства, не-соизмеримы с потерей доверия к кредит-ным институтам со стороны частных вкладчиков.

Правительства многих стран были вы-нуждены создать условия и выработать спо-собы борьбы со вспышками массового изъя-тия вкладов и как следствие -- кризисных ситуаций в банковской системе и экономи-ке.

К числу условий, обеспечивающих ус-тойчивое развитие банковского сектора, сле-дует отнести создание соответствующих сис-тем поддержки его жизнеспособности. Такие системы созданы практически во всех зару-бежных странах и выполняют следующие функции:

обеспечивают финансовую поддержку банков, оказавшихся на грани неплатеже-способности;

защищают вкладчиков от полной по-тери их сбережений в случае банкротства банка.

Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных экономи-ческих, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов.

В условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов, идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы, открывшей новый этап в развитии банковского дела.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе вдумчивого изучения зарубежной практики, осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Таким образом, целью нашей работы является выделение и характеристика аспектов банковской деятельности, связанных с состоянием коммерческих банков, а также перспективами их развития. Задача работы - описать и раскрыть понятие коммерческого банка, его функции, направления деятельности, показать современное состояние российской банковской системы и коммерческих банков, выделить проблемы развитии коммерческих банков и пути их решения, осветить перспективные отрасли развития банковского бизнеса.

1. Коммерческий банк как элемент банковской системы

1.1 Понятие коммерческого банка

Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хра-нит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, кон-тролирует движение денежных средств, предоставляет кредиты, вы-пускает в обращение деньги и ценные бумаги /1/. Таким образом, банк можно характеризовать как финансовое учреждение, осуществляющее широкий круг финансово-кредитных функций и операций с деньгами и ценными бумагами. С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, которые получили название финансовых посредников. Принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая заем - новое требование к заемщику. Этот процесс образования новых обязательств и составляет суть финансового посредничества.

Коммерческие банки, предоставляя клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, отличаются от специализированных учреждений, ограничивающихся определенными функциями. При этом очень важно, чтобы законодательство обеспечивало не только разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае необходимо, чтобы банк был автономным предприятием. Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это означает, что в обществе должны не только приниматься законы о коммерческих банках, об их деятельности, как первый элементарный шаг правового государства, но и большое значение имеет соблюдение самих законов, закрепляющих эту автономность, независимость от политического давления, идущую в разрез с экономической целью кредитных объединений.

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков: по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные); по видам операций (универсальные и специализированные); по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны); по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые); по способу формирования уставного капитала (акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые).

Дело в том, что банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обя-зательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а моби-лизованные таким образом средства размещают в долговые обяза-тельства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обяза-тельств с фиксированной суммой долга перед юридическими и фи-зическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвести-ционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости его активов и пассивов, распределяет среди своих акцио-неров.

В современных условиях возрастает влияние банков на экономику. Деятельность кредитных учреждений не ограничивается аккумуляцией и размещением растущей массы денежных средств компаний, предприятий и части населения. Они способствуют накоплению капитала, не только активно вмешиваясь во все стороны хозяйственной жизни, но и непосредственно участвуя в деятельности функционирующего капитала или осуществления контроля над ним. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Финансируя дополнительные потребности предприятий промышленности, транспорта, сельского хозяйства в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность воздействовать на создание прогрессивной воспроизводственной структуры народного хозяйства /3/.

В период преобразования российской экономики регулирование депозитной эмиссии стало острой проблемой. Нестабильность денежного обращения, инфляция в значительных размерах потребовали от Центрального банка РФ проведения политики ограничения предложения кредитных ресурсов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу являются прежде всего резервные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Кроме того, ЦБ установил лимиты на рост централизованных кредитов и направляет их в приоритетные отрасли народного хозяйства.

Тем не менее, в настоящее время в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

1.2 Функции коммерческого банка

Рассмотрение экономической сущности банка целесообразно начать с важнейшего для ее понимания момента - его коммерческой природы. Российское право относит банк к числу коммер-ческих организаций, осуществляющих независимую хозяйственную дея-тельность, основная цель которой - извлечение прибыли.

Данная цель, во-первых, формирует рыночную сущность банка. Имен-но благодаря ей банковский бизнес занял свою уникальную нишу в раз-делении труда между субъектами экономики. Банк - не благотворитель-ная организация, и отношение к нему должно базироваться на предпри-нимательских началах.

Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кре-дитные организации дают обществу услуги финансового посредника и на коммерческой основе обеспечивают платежный оборот.

В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согла-сования различных интересов. Деятельность банков как публичных ин-ститутов затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, населе-ние и государство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами бан-ки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интереса-ми общества. Рождается объективная необходимость исследования банковской деятельности с точки зрения принципов социального парт-нерства.

Взгляд на банк только через призму определения, фиксирующего фун-кции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое получило достаточно широкое распространение: банкам ставится в вину, что они недостаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. Однако нельзя призывами или принудительно заставить банки кредито-вать кого-либо. Кредитование возможно, если оно дает определенную норму прибыли для банков, кредиты соответственно являются возврат-ными, а ставка банковского процента является «справедливой» и прием-лемой для экономики.

Только опираясь на правильно определенный правовой и экономи-ческий статус банков, можно прорабатывать пути решения имеющихся проблем, и только так можно выработать принципы социального парт-нерства между банками и остальными секторами экономики.

Теперь остановимся на основных экономических функциях банков. К ним традиционно относят следующее:

- посредническая функция. Она проявляется в том, что банки по-средством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, вре-менно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

- расчетная функция. В настоящее время банки участвуют в испол-нении практически всех расчетов между субъектами экономических от-ношений. Функционирование платежной системы невозможно без бан-ков. Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это мак-симально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы расчетов (аккредитивы, инкассо и т.п.).

- стимулирование накоплений. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

- инвестиционные консультации. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан /4/.

Еще одним важным моментом, необходимым для осознания сущнос-ти банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерчес-кими структурами, банки должны стремиться к нахождению баланса ин-тересов и социальной ответственности. Как мы уже отмечали, в том числе и с этим связано своеобразие их статуса. Такому положению суще-ствует несколько объяснений.

Прежде всего банки способствуют развитию экономики и повыше-нию уровня жизни, за счет их инвестиционных программ создаются но-вые рабочие места. В этом заключается их базисная социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции позволяет достигнуть требуемого баланса интересов.

Банки отвечают за сохранение сбережений населения. Их неэффек-тивная, рискованная работа с ресурсами населения и как следствие фи-нансовая несостоятельность, неплатежеспособность могут привести к росту социального недовольства и обострению конфликтных ситуаций. Особенно это относится к неблагополучным регионам.

В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитова-ния облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это отно-сится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожа-лению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный об-мен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически бес-препятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию меж-дународного сотрудничества и кооперации.

1.3 Направления деятельности коммерческого банка

Взаимодействие процессов де-ятельности банков, с одной сторо-ны -- привлечения ресурсов (фор-мирования пассива), с другой -- их размещения (активных операций) на макроэкономическом уровне в рамках деятельности националь-ных банков, составляет целостный объект функционирования нацио-нальной экономики и макроэко-номической политики, взаимодей-ствие же этих сторон на уровне кредитной организации -- объект политики и управления ее деятель-ности.

На макроэкономическом уровне взаимодействие структур-ных элементов каждой из сторон -- формирования ресурсов и их раз-мещения -- с внешней экономиче-ской средой определяет систему прямых и обратных связей сово-купности российских банков в воспроизводственной структуре экономики. Взаимо-обусловленность этих процессов по основным их структурным эле-ментам не только не исключает, но и находит свое проявление в относи-тельной обособленности каждого из них как относительно самостоя-тельных по внутренне присущим им условиям и факторам.