Платежная система на основе смарт-карт

Платежная система на основе смарт-карт

Московский государственный институт радиотехники, электроники и

автоматики (ТУ)

[pic]

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

Тема: “Платежная система на основе смарт-карт”

Студент: Анисимов А.С.

Группа: МФ-2-93

Москва 1998 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

Введение. Пластиковые карты — новый инструмент

организации безналичных расчетов. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . 3

История развития пластиковых карт и платежных систем. . . . . 4

Классификация пластиковых карт. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . 6

Смарт-карты. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . .12

Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . .28

Введение. Пластиковые карты — новый инструмент организации безналичных

расчетов

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды

карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью

услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их

совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор

информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может

служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством

оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из

прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе

безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые

могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

История развития пластиковых карт и платежных систем

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного

средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею

кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами “Глядя назад” (J.

Bellami. Looking backwards, 1880 г.).

На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная

карта была выпущена в ,1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of

California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе

торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали

популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и

скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и

стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации

продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс

эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия

карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней

и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с

эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены

пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые

клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или

иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго

ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически.

Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время.

Достаточно много систем с клубными картами работает в России.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были

выпущены не банковскими гигантами: Diners Club (I960 г.), American Express

и Hilton Credit (1959 г.). В отношении изготовления они мало чем отличались

от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.

Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента

организации безналичных расчетов.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским

банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг.

Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания

в Fresco, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу

лицензий на использование карточной технологии другим банкам.

В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America

(14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию -

МКА (Interbank Card Association), а в 1969 г. эта ассоциация купила права

на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускавшиеся карточной ассоциацией

банков западных штатов (4 калифорнийских банка), а большинство банков -

членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это

приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная

технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным

широким коммерческим сектором.

Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь

большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения

поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте,

хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой

массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем,

некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно,

однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения

накладывали на их счета годовую пошлину.

Классификация пластиковых карт

Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из

негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю

оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

Существует много признаков, по которым можно классификацировать карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили

пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто

используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это

ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и

легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов,

то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и

сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие

от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и

давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед

выдачей ее клиенту.

2. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений

между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать

их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт

(универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность

покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса,

которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние

системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также

компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American

Express).

3. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в

банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке

товаров и при получении кассовых ссуд;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских

автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы.

Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые

карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии

ограничений на размер одного платежа.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge

card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая

сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в

течение определенного времени после получения выписки без права продления

кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том, что в принятой

Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. “Стратегии развития

платежной системы России” термин “платежная карта” используется вместо

термина “пластиковая карта”, и есть все основания предполагать, что в

будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин

“платежная карта” будет использоваться и впредь.

4. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может

быть “стандартной” или “золотой”; последняя выдается лицам с высокой

кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт,

который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе

этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям

или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к

корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по

корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы

корпоративных карт.

Выделяют иногда карточки туризма и развлечений (travel and

entertainment cards). Они выпускаются компаниями, специализирующимися на

обслуживании указанной сферы, например American Express. Карточки

принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для

оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы

по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни,

скидки с цены товара и т. д.

Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт

заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-

вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение

месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с

владельца карты взимается повышенный процент.

Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти

карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации

чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии,

которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

5. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и

остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех

картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту

наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец

подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

(Рис.1)

[pic]

Рис.1

Эмбоссировамие (emboss) - нанесение данных на карточке в виде

рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию

оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на

карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях

борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального

слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности,

остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило

полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-

кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных

системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе

карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным

категориям в Москве. В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые

карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. (Рис.2)

Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая

считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся

на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя,

номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные

карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard,

EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для

банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

[pic]

Рис.2

Магнитная запись является одним из самых распространенных на

сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но

сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня

защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных

системах, основанных на картах.

Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за

исключением того, что они имеют встроенную микросхему (Рис.3).

[pic]

Рис.3

Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит

о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем

памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют

карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты этих карт не

очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не

требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты

телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили европейские

телефонные карты типа используемых во Франции и Германии. Приобретаемая

телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков,

соответствующее числу “единиц”. Одна единица соответствует одному местному

телефонному звонку. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на

диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования

карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью

израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы.

Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-

карты включена “логика” (микропроцессор), что и делает эти карты

“интеллектуальными”. Название “смарт-карта” (smart - интеллектуальная, или

разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные

операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой

полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарткарта

представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно

персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты

дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы,

которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической

памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут

быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология

(однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации

с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера

(откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в

картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках.

Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших

объемов информации. Они используются для карманных “историй болезни”, но в

банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой

стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:

коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно

является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их

обслуживанию.

7. По сфере использования:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо

определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных

станций, супермаркетов).

8. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

9. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом

пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

10. Банковские и другие карты, используемые для расчетов:

- автономный “электронный кошелек”;

- “электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета.

Большинство карт, используемых в настоящее время, являются

идентификатором, а не “кошельком”.

Смарт-карты

Смарт-карта - это карта, носителем информации в которой является

интегральная микросхема. Когда стандарты и технология производства смарт-

карт еще только разрабатывались, их надежности и высокой степени защиты

данных на них уделялось самое пристальное внимание. В отношении защиты

данных смарткарты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с

традиционными магнитными картами.

Во-первых, поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен и

под силу только крупной промышленной компании попытки “взломать” микросхему

в кустарных условиях неминуемо приведут к ее разрушению.

Во-вторых, при производстве карточек в каждую микросхему заносится

уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для

кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт

в адрес организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно,

так что даже в случае потери всей партии, карты оказываются непригодными

для использования.

В третьих, при выдаче карточки пользователю на нее заносится один или

несколько секретных кодов (паролей), так называемых PIN-КОДОВ, известных

только владельцу карты. Если карта утеряна или украдена, ее владелец

сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту карту в список

недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка

использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена.

Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, что

позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры

доступа к центрам авторизации. Говоря о значительной дешевизне самих

магнитных карт, следует обратить внимание на стоимость всей системы,

включая аренду каналов, связное оборудование и т. д. Банку “Столичный”

внедрение магнитных карт обошлось в 12 млн долл.

Основное преимущество смарт-карт состоит в том, что они являются

средством, которое, в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить

пакет услуг, предоставляемых клиенту. При этом платежной системе и банкам,

входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется дешевле за счет

сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и

связь.

Есть все основания предполагать, что работы по усовершенствованию и

продвижению проектов смарт-карт в банковские технологии в России будут

интенсифицироваться. Наблюдаемое в настоящий момент дальнейшее снижение цен

на карты и периферию приводит к снижению себестоимости проектов, основанных

на смарткартах, а следовательно, к еще более заметному росту популярности

смарт-технологий и дальнейшему расширению сфер их применения.

Основные типы смарт-карт Первый вопрос, который задают исключительно

все желающие использовать пластиковую карточку в виде платежного средства:

какой тип карты более всего подходит в качестве платежной? К сожалению,

однозначного ответа на этот вопрос не существует (можно лишь сказать, какие

типы карт не подходят). Эффективность платежной системы зависит не только

от правильно выбранных технических средств, но и от тщательно отлаженной

технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от многих других

факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к

нулю.

Смарт-карту можно считать идеальным средством платежа, поскольку она

обладает функциями “электронного кошелька”. Последний хранит в своей памяти

сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за

покупку, и предусматривает технологию off-line. “Электронный кошелек”

удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на карте

и при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке. Память

“электронного кошелька” защищена секретным паролем клиента PIN-КОДОМ,

Страницы: 1, 2