Кредитование в РФ

Кредитование в РФ

II. Основная часть.

I. Кредитные отношения в Российской Федерации.

( 1. Возникновение и развитие кредитных обязательств.

Обязательство - это разновидность гражданских правоотношений,

взаимоотношение лиц, возникающее в силу того , что одно лицо

обязано совершить определенное действие в пользу другого лица .

Здесь надо отметить то , что речь идет о правовых, а не о

фактических отношениях. Между участниками обязательств возникают

права и обязанности, исполнение которых обеспечивается мерами

принудительного порядка.

Обязательства представляют собой типичные относительные

правоотношения. Они характеризуются конкретным субъектным

составом, полной определенностью участников. Их предмет обычно

составляют реальные, положительные действия (по передаче

имущества, производству конкретных работ, оказанию услуг и т. д.)

либо воздержание от вполне конкретных действий. Поскольку

обязательства оформляют процесс товарообмена, они относятся к

группе имущественных правоотношений. В этом качестве они

отличаются от гражданских правоотношений неимущественного

характера, которые не могут приобретать форму обязательств.

Например, невозможно существования обязательства по защите чести и

достоинства гражданина или выдаче патента.

Таким образом, обязательство представляет собой

относительное имущественное правоотношение , в котором один

участник (должник) обязан совершить в пользу другого (кредитора)

определенное действие (передать имущество, произвести работу и т.

д.) или воздержаться от определенного действия , а кредитор имеет

право требовать от должника исполнения его обязанностей.

Следовательно сущность данных правоотношений состоит в обязании

конкретных лиц к определенному поведению , преследующему

имущественную цель . Входят в раздел обязательств и кредитные

обязательства. Исходя из вышесказанного и учитывая особенности

кредитных правоотношений, нужно сформулировать определение

кредитного обязательства - в юридической литературе даётся

следующее определение, кредитное обязательство - это гражданское

правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или

вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата

эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в

предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения

какой - либо обязанности по договору ( уплатить деньги, передать

имущество, выполнить работы, оказать услуги *).

Кредитные обязательства возникают с наступлением определённых

юридических фактов, таким фактом является кредитный договор.

В силу кредитного договора банк иди иная кредитная

организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства

(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных

договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную

сумму и уплатить проценты за нее*.

В гражданском праве есть схожий с кредитным договором договор

займа, поэтому в силу прямого указания закона к кредитному

договору применяются правила, предусмотренные параграфом

Г.К. о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами

о кредите и не вытекает из существа кредитного

договора (п. 2 ст. 319 Г.К). Таким образом, все правила,

касающиеся процентов по договору

————————————————————————

. Гражданское право. Сергеев. А.П. Толстой Ю.К. Москва 1997

. Г.К.Р.Ф. ст. 819

займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга,

последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий

утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого

характера займа, вексельного оформления заемных

отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к

кредитному

договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий

кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных

банковских услуг, имущественная ответственность сторон за

нарушение договора, порядок его расторжения. К числу

существенных относится также условие о предмете кредита,

здесь следует сказать о сущности кредита т. к. при несоблюдении

существенных условии договор считается не заключенным. В

настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает

проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при

помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем,

что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные

средства, а на других возникает потребность в них. Кредит

аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив

капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс.

Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает

выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных,

играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до

принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось

прежде всего Основами гражданского законодательства Союза ССР,

действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской

.Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым

после 12 июля 1990 г. Такая формулировка действия Основ была очень

сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о

неюристах, принятие Гражданского кодекса Российской Федерации,

Которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кредита,

создало правовую среду, благоприятствующую всем видам

предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

С введением в действие части первой нового Гражданского кодекса

общие положения об обязательствах Основ гражданского

законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие

части второй Кодекса и остальные положения об обязательствах,

предусмотренные в этих Основах, не подлежат применению на

территории Российской Федерации.

Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного

договора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября

1994г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского

кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О

введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской

Федерации", которые определяют пределы регулирования гражданских

правоотношений, возникших до принятия Гражданского кодекса

Российской Федерации, а также постановление Пленума Верховного Суда

Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской

Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "0 некоторых вопросах, связанных

с применением части первой Гражданского кодекса Российской

Федерации", учитывающее судебную практику применения части первой

Кодекса.

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор

приравнивали к договору займа. Согласно Основ по договору займа

(кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику

(должнику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками), а

заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или

равное количество вещей того же рода и качества*. Практически не

ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора,

что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью

получения лицензии, правом заключать такой договор и т. п.

———————————————————

* статья № 113 Основ гражданского законодательства.

Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает договор

займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных

договоров. Им посвящены два разных параграфа в гл. 42, хотя они и

имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются

правила, предусмотренные для договора займа, если иное не

предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа

кредитного договора (ч. 2 ст. 819).

Здесь же следует оговориться и о договоре ссуды, который ранее

рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская

ссуда). В новом Гражданском кодексе Российской Федерации этот вид

договора не рассматривается как кредитный договор. К договору

ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в

безвозмездное временное пользование другой стороне

(ссудополучателю) соответственно применяются правила,

предусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и

кредита (ст. 689).

К основным признакам кредитного договора относятся его

консенсуальность ( реальность ), возмездность,

взаимность и то, что он является двусторонним.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его

заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и

совершение других действий осуществляется с целью его исполнения,

если предоставление - кредита зависит от наступления определенных

условий, указанных в договоре.

Кредитный договор является реальным, то есть считается

заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в

договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-

либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора

очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом

передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и

обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре

этот момент не будет определен, то он определяется по месту

заключения данного договора.

Кредитный договор является возмездным всегда т. к. заёмщик обязан

уплатить проценты это является обязательным условием кредитного

договора, в отличие от договора займа.

Кредитный договор является двусторонним. Сторонами по кредитному

договору выступают кредитор и заёмщик, о сторонах будет рассказано

далее, а пока перейдём к следующему признаку - взаимность. По

другому он ещё называется двусторонне - обязывающим т. е.

вследствие кредитного договора у обоих сторон возникают права и

обязанности.

Исходя из особенностей правового положения военнослужащих необходимо

уделить некоторое внимание особенностям правового регулирования

военнослужащих, как субъектов кредитных отношений. Нужно сказать, что

законодательством не предусмотрены никакие льготы по кредитованию

военнослужащих, правда, в статье №13 Закона « О статусе военнослужащих »

от 22.01.93 предусмотрено, что военнослужащие, проходящие военную службу

по контракту, кроме курсантов военных образовательных учреждений

профессионального образования, имеют право получать из средств Министерства

обороны Российской Федерации, других министерств и ведомств Р.Ф. в которых

законом предусмотрена военная служба, выплаты на первоначальное обзаведение

хозяйством в виде беспроцентной ссуды в размере до двенадцати окладов

денежного содержания этих военнослужащих на срок до трёх лет. Этот закон

был принят до введения в действие части второй гражданского кодекса, а в то

время ссуда была разновидностью кредита, с принятием нового гражданского

кодекса ситуация существенно изменилась: ссуда выделена в отдельный договор

и к ней применяются правила о договоре аренды, а для кредитного договора

стало существенным условие об уплате процентов по нему (ст.819) ,

следовательно военнослужащим законодательством не предусмотрено льгот по

предоставлению кредита. На мой взгляд, это является существенным упущением

в современном законодательстве, так как это позволило-бы материально

защитить военнослужащих и помогло-бы реализации социальной политики

государства. Можно сделать вывод о том, что военнослужащие могут быть

субъектами кредитного договора на общих основаниях.

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и

кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской

Федерации установлена определенная процедура.

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о

порядке заключения кредитных договоров, а также об их

государственной регистрации в необходимых случаях применяются к

договорам, предложения заключить которые направлены после введения

в действие части второй Кодекса. К договорам, предложения заключить

которые направлены до 1 марта 1996. г. и которые заключены после 31

марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их

государственной регистрации.

Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух

условий: первое - соблюдение его формы, и второе - достижение

соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432).

При этом существенными являются следующие условия;

- о предмете.

- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как

существенные (например, получение процентов по кредитному договору,

стоимость банковских услуг, имущественная ответственность

сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. );

- условия, необходимые для договоров данного вида (например,

место исполнения кредитного договора);

- условия, относительно которых по заявлению одной из сторон

должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон

настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя

по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с

момента его нотариального удостоверения).

Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора

незаключенным и применение последствий недействительной сделки.

Договор заключается посредством направления оферты одной из

сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору признается предложение заключить

договор, адресованное одному или нескольким конкретным лицам.

Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку

(или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк

предлагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным

обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно выражать намерение

лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с

адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно

содержать существенные условия, которые необходимы для заключения

кредитного договора. Предложение может иметь форму проекта

договора, письма и т. п.

Оферта не может быть сделана устно, поскольку для кредитного

договора установлена письменная форма.

До получения оферты адресатом она может быть отозвана лицом,

направившим ее. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или

одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной, а

значит, нет предложения о заключении кредитного договора.

Получение оферты адресатом влечет для направившего ее лица

определенные правовые последствия.

Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение

срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в

самой оферте либо не вытекает из существа предложения или

обстановки, в которой оно было сделано. Например, полученное банком

письменное заявление гражданина заключить кредитный договор не

может быть отозвано гражданином в течение срока, установленного для

его акцепта, если иное не оговорено в нем. Нарушение этого правила

может повлечь возникновение обязанности возместить убытки, которые

понесла другая сторона в связи с отзывом оферты.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта. Но не

любой ответ, а только тот, в котором акцептант полностью принимает

предложение (оферту) без внесения в него изменений (акцепт должен

быть полным и безоговорочным).

Ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем

предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается

отказом от акцепта и в то же время новой офертой.

В момент получения акцепта лицом, направившим оферту, договор

считается заключенным, а поэтому лицо, согласившееся на заключение

договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его

исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До

получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе

отказаться от него. Если извещение об отзыве акцепта поступило

лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним,

акцепт считается неполученным, а договор незаключенным.

Формой акцепта может служить не только письменный ответ, но и

совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению

указанных в ней условий договора (перечисление денежных сумм и т.

п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или

не указано в оферте. При этом следует учитывать, что для признания

соответствующих действий адресата оферты акцептом Гражданский

кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме.

Достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект

договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в

оферте, и в срок, установленный для акцепта.

Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается

заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в

пределах указанного в ней срока.

Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор

считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим

оферту, до окончания срока, установленного законом или иными

правовыми актами, а если такой срок не установлен - в течение

нормально необходимого для этого времени. К сожалению, в статье не

определено, что считается нормально необходимым временем. В каждом

конкретном случае при определении этого времени могут учитываться

расстояние от места нахождения акцептанта до места нахождения лица,

направившего оферту, способ направления акцепта (письмо,

телеграмма, факс и др.).

В случаях, когда своевременно направленное извещение об акцепте

получено с опозданием, акцепт не считается опоздавшим, если

сторона, направившая оферту, немедленно не уведомит другую сторону

о получении акцепта с опозданием. Договор считается заключенным,

если сторона, направившая оферту, немедленно сообщит другой стороне

о принятии ее акцепта, полученного с опозданием. В соответствии с

Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда

заключение договора обязательно. Если заключение договора

обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект

договора), она должна направить другой стороне извещение об

акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных

условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение

тридцати дней со дня получения оферты.

Сторона, направившая оферту и получившая от стороны, для которой

заключение договора обязательно, извещение о ее акцепте на иных

условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать

разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение

суда в течение тридцати дней со дня получения такого извещения либо

истечения срока для акцепта.

В случаях, когда в соответствии с Гражданским кодексом или иными

законами заключение договора обязательно для стороны, направившей

оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет

направлен протокол разногласий к проекту договора, эта сторона

обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола

разногласий известить другую сторону о принятии договора в ее

редакции либо об отклонении протокола разногласий.

При отклонении протокола разногласий либо неполучении извещения о

результатах его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая

протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при

заключении договора, на рассмотрение суда.

Указанные сроки для акцепта, для извещения о принятии или

отклонении договора в предложенной (новой) редакции, а также сроки

для передачи разногласий на рассмотрение суда применяются, если

другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не

согласованы сторонами.

Если сторона, для которой в соответствии с Гражданским кодексом

или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от

его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с

требованием о понуждении заключить договор.

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора,

должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случаях передачи разногласий, возникших при заключении

договора, на рассмотрение суда на основании Гражданского кодекса

либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон

имелись разногласия, определяются в соответствии с решением суда.

( 2. Значение и охрана кредитных отношений.

Правонарушения в сфере финансовой и банковской деятельности

представляют серьезную угрозу экономическим интересам всего

общества. Они причиняют ущерб гражданам, коммерческим структурам,

государству, разрушают финансовую систему, способствуют расслоению

общества.

Эти преступления совершают предприниматели, а также разного рода

аферисты, действующие под видом предпринимателей. В незаконных

финансовых операциях нередко участвуют работники банков, которые

либо выдают за взятки крупные кредиты, обналичивают безналичные

денежные средства, либо соучаствуют в незаконных финансовых операциях,

направленных на хищения. Значительный ущерб наносится неправомерными

действиями должностных лиц органов управления, разбазаривающих

бюджетные средства, выделенные регионам в виде целевых кредитов.

Преступные махинации сегодняшних предпринимателей связаны

прежде всего с незаконным получением, в том числе и на льготных

условиях, кредитов и их невозвращением. Незаконное получение кредитов

осуществляется путем совершения таких противоправных действий:

Страницы: 1, 2, 3