Страхование

исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно

причинившему убытки, ничтожно.

Одной из основных обязанностей страховщика является сохранение тайны

страхования (статья 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им

в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе,

застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также

об имущественном положении и иную информацию о их частной жизни.

Вместе с тем, пир заключении договора имущественного страхования

страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, экспертизы в

целях установления его действительной стоимости. А при заключении договора

личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого

лица для оценки фактического состояния их здоровья (статья 945 ГК).

Основные обязанности страхователя

1. Уплачивать страховые взносы;

2. Сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих

существенное значение для определения вероятности наступления страхового

случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и

не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК).

3. Страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему

известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных

страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно

повлиять на увеличение страхового риска (пункт 1 статьи 959 ГК), тогда

страховщик вправе потребовать увеличения страховой премии, а в случае

отказа страхователя либо неисполнения данной обязанности - расторжения

договора.

4. Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового

случая как только ему стало известно о его наступлении. Сообщение должно

быть сделано в установленной договором срок, а если договором этот срок

не установлен - в разумный срок.

Также, при наступлении страхового случая страхователь должен принять

разумные, необходимые и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Произведенные им при этом расходы должны возмещаться страховщиком полностью

(если страховая сумма равна страховой стоимости имущества), либо частично

(пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости) даже если

меры оказались безуспешными (статья 962 ГК). Страховщик должен возместить

необходимые расходы страхователя, независимо от превышения страховой суммы.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие

того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер,

чтобы уменьшить возможные убытки.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока

и прекращается исполнением, выплатой страховой суммы.

Договор страхования не всегда завершается выплатой страховой суммы.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по объективным и по

субъективным причинам.

По объективным причинам договор страхования прекращается, если после

вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и

существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем

страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК).

В частности, к таким обстоятельствам можно отнести:

гибель застрахованного имущества по иным причинам, не в результате

наступления страхового случая;

прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим

предпринимательский риск.

При досрочном прекращении договора страхования по причинам, не

зависящим от воли сторон в указанных выше случаях, страховщик имеет право

на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого

действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК).

По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен

досрочно:

при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на

увеличение страхового риска (статья 959 ГК);

по инициативе страховщика - при существенном нарушении условий

страхователем (статья 944 ГК);

по инициативе страхователя.

По инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть

расторгнут в любой момент его действия. В этом случае уплаченная

страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если иное

не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 585 ГК).

Досрочное прекращение страховых правоотношений возможно и по общим

основаниям:

ликвидация страховщика;

ликвидация или смерть страхователя.

При прекращении договора страхования вследствие смерти или ликвидации

страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если

это предусмотрено законом или договором в наследственную массу (имущество

ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.

В связи со смертью страхователя договор страхования не всегда

прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор

страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора,

переходят к наследникам имущества автоматически, о чем они должны

незамедлительно письменно уведомить страховщика (статья 960 ГК).

При заключении иных договоров имущественного страхования (страхование

ответственности, предпринимательского риска) права и обязанности

страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика,

если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхование является общественно полезной

деятельностью, в ходе которой физические и юридические лица (страхователи)

заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий (страхового случая)

путем внесения страховой премии в фонд специализированной организации

(страховщика), оказывающей страховые услуги, а страховщик при наступлении

страхового случая выплачивает за счет средств фонда страхователю или иному

лицу обусловленную сумму.

З а к л ю ч е н и е

Страхование представляет собой систему отношений по защите

имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при

наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных

фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых

взносов (составляющих страховые премии).

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую

страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении

страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это

качественная характеристика договора страхования, а страховая сумма -

количественная.

Жизнь человека и принадлежащие ему имущественные и неимущественные

блага подвергаются риску.

Риск нельзя исключить, однако возможно заранее готовясь к

неблагоприятным обстоятельствам, можно уменьшить возможность

потери.

Страховая деятельность носит как правило коммерческий

характер.

Инвестиционный потенциал страховых организаций используется в

различных сферах предпринимательства и служит оздоровлению национальной

экономики в целом. Социальное страхование помогает создать систему

материального обеспечения в случае временной потери трудоспособности,

старости, инвалидности, потери кормильца.

г л о с с а р и й

Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при

страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной

страховой суммы.

Аддендум - дополнительное письменное дополнение к ранее заключенному

договору страхования или перестрахования, в котором содержатся

согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Аварийный комиссар - уполномоченное физическое или юридическое лицо,

занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по

застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара

как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством

страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар

составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет

аджастер.

Аварийный сертификат- составляемый аварийным комиссаром документ,

фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения,

характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный

сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его

обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик

принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии

страхователя в части страхового возмещения.

Андеррайтер- высококвалифицированный специалист в области страхования

(перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой

компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски,

отвечаюший за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Ассистанс - преимущественно ориентирован на акции сознательного или

гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при

поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.),

предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский

стационар (по объективным показаниям), специальный санитарный транспорт.

Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих

со страховыми компаниями.

Бенефициарий - третье лицо, указанное в страховом полисе страхователем как

получатель страхового возмещения или страховой суммы.

Бонус - денежные суммы, которые распределяются или закрепляются за

владельцами полисов с участием в прибыли компании.

Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию

и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Брутто-ставка - полная тарифная ставка страховой премии, включающая расходы

страховщика на создание страховых резервов, ведение дел, агентское

вознаграждение, отчисления в фонд превентивных мероприятий и прибыль

страховщика.

Групповое страхование - страхование группы лиц со схожими интересами.

Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а

каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его

страхования.

Дивиденд - часть чистой прибыли, распределяемая среди акционеров

пропорционально числу акций, находящихся в их собственности

Доверенность - письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу

для представительства перед третьими лицами

Дисклоуз - общепринятая в зарубежной практике норма страхового права,

предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в

известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых

обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют

существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на

страхование.

Диспашер - специалист в области международного морского права, составляющий

расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и

фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается

судовладельцем, в РФ - Президиумом Торгово-промышленной палаты.

Зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по

цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое

правоотношение. Основана в 1949 году. Государства бывшего СССР, где нет

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств, не входят в системы Зеленой карты.

Ипотека - вложение средств под недвижимость (строительство,

восстановительные работы и т.п.)

Карго - в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским

судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием

"карго" обозначаются также грезы, в тех случаях, когда не указывается их

точное наименование.

Каско - страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не

включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества,

ответственности перед третьими лицами, и т.д.

"Каждый и любой убыток" - общепринятое понятие международной страховой

политики. Условия договора страхования (клаузула, или оговорка),

означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в

результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших

вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

Квота в страховании - доля участия страховщика (перестраховщика) в

страховании (перестраховании).

Кумуляции - сосредоточение рисков в пределах обособленного пространства.

Котировка - в страховании ставка премии (взноса) по которой страховщик

готов принять на страхование соответствующий риск.

Кэптивные страховые компании - страховые компании, учреждаемые крупными

индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или

части принадлежащих им рисков.

"Ллойд":

1. международный страховой рынок, территориально размещенный в

Лондонском Сити как мировом финансовом центре;

2. английская корпорация частных страховщиков, каждый из которых

принимает страхование на свой риск. Первое упоминание о "Ллойде"

относится к 1688 г., предположительная дата основания - 1734г. В

настоящее время это крупнейший страховщик с международной

репутацией.

Лицензия - лицензия на осуществление страховой деятельности, выдаваемая

Департаментом Минфина по надзору за страховой деятельностью, является

документом удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой

деятельности по видам страхования указанных в перечне к лицензии.

Нетто-ставка - основная часть страхового тарифа, используемая для

формирования страховых резервов и выплат.

Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой

страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с

учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях

другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Перестрахователь - первичный страховщик, передающий часть риска в

перестрахование.

Пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим

лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения

финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной

ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования.

Регресс - право страховщика на предъявление к стороне, виновной в

наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения

убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Рейтинг страховщиков - публикуемые в различных изданиях результаты

деятельности страховых компаний.

Ретроцессионер - компания, принявшая риск на перестрахование и вновь

передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.

Ретроцессия - передача в дальнейшее перестрахование принятых в

перестрахование рисков.

Риторно - удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем

премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Санкции - условия коммерческих сделок, согласно которым к стороне не

добросовестно выполняющей свои обязательства по условиям сделки, может быть

предъявлена претензия о возмещении ущерба в связи с неисполнением

обязательств или не добросовестным их исполнением.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и

юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за

счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов

(страховых премий).

Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в

возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая,

предусмотренного договором страхования.

Страховой акт - документ, составляемый страховщиком при признании им

наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового

возмещения.

Страховой агент - представитель страховщика, от имени и по поручению

которого заключает договора страхования.

Страховой брокер - юридические или физические лица, зарегистрированные в

установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие

посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании

поручений страхователя либо страховщика.

Страховой портфель - совокупность рисков, принятых страховщиком на свою

ответственность, либо число заключенных и оплаченных договоров.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой

имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования

на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за

принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при

наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование,

принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить

страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование,

убытки или выплатить страховую сумму, возникшие в результате наступления

страхового случая, обусловленных в договоре. В Российской Федерации

страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В

международной страховой практике для обозначения страховщика также

используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения

со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он

руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми

интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность

которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является

физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На

практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если

уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита:

1. в широком смысле - экономическая категория, отражающая

совокупность распределительных и перераспределительных отношений,

связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых

материальному производству и жизненному уровню населения стихийными

бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками);

2. в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по

поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые

выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-

материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).

Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых

интересах.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или

юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают

страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию

имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В

личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения

страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта

страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои

особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора

денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая

сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные

интересы:

1. связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособность граждан - в личном

страховании;

2. связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом - в

имущественном страховании;

3. связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или

имуществу физического или юридического лица - страхование

ответственности.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую

сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором

страхования. Характеризуется определенным объемом страховой

ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых

случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой

ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны

для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную

и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная

страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень

страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится

выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность

страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска,

кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре

страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые

суммы. В международной практике термин "страховая ответственность"

отождествляется с термином страховое покрытие.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо назначенное

страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Фиксируется в страховом полисе.

Страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю

(застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и

содержащий его условия.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости

имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового

обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной

и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система

пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового

обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее

фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в

размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по

отношению к страховой стоимости объекта страхования. Например, если

страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и

страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном

примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в

покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием

страхователя.

Система предельной собственности - организационная форма страхового

обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее

обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со

страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня

установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и

фактически полученным доходом.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения.

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического

ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.

При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется

полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не

возмещается.

Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер

страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска.

Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой

суммы.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы

объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного

числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования,

который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения

(страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения,

заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страховой риск - опасности и случайности, вследствие возможного наступления

которых, страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей

стороне страховое возмещение.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту

страхования на случай которого заключен договор страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с

негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает

обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части

поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы

страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего

выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен

договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового

возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик

или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во

внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования.

Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое

возмещение.

Сюрвейер - высококвалифицированный представитель страховщика,

осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению

сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В

зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные

общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности,

охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной

основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента

заключения договора страхования.

Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая

возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза

может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или

в определенной сумме.

Франшиза условная - страховщик освобождается от ответственности за убыток,

если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению

полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза

устанавливается как абсолютная величина.

Цедент - перестрахователь, передавший риск в перестрахование.

Цессия - передача рисков в перестрахование перестраховщику.

Шомаж - страхование потери прибыли и других финансовых потерь связанных с

приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате

наступления страхового случая

С п и с о к л и т е р а т у р ы

1. Федеральный закон “Об организации страхового дела в РФ” СЗ РФ 1998 № 1

Ст.4

2. Федеральный закон “Об обязательном государственном страховании жизни и

здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц

рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников

учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников

федеральных органов налоговой полиции” СЗ РФ 1998 № 13 Ст.1474; № 30 Ст.

3613.

3. Закон РФ “О медицинском страховании граждан РФ” (с изм.) Вестник ВС РФ

1991 № 27 Ст. 920

4. Гражданский кодекс РФ, глава 48, часть 2

5. Акерман С.Г., Визерс С., Голубев С.Н. и др. “Добровольное медицинское

страхование” М. 1995

6. Александров А.А., “Страхование” М. 1998

7. Гришаев С.П. “Страхование в нормативных актах РФ и зарубежных стран” М.

Юкис, 1993

8. Саркисова С.Э. “Личное страхование” М. 1996

9. Фогельсон Ю. “Регулирование страхования в нормах нового Гражданского

кодекса “Хозяйство и право” 1996 № 11

10. Шахов В.В. “Страхование” М.2000

11. Экономика страхования и перестрахования., М.1996

Страницы: 1, 2, 3