Диплом: Совершенствование депозитной политики коммерческого банка

физических лиц в кредитных организациях (включая Сбербанк России) сроком до 1

года составила 4,9% [45].

Анализ процентной политики коммерческих банков в 2002 году показал, что

средние ставки по краткосрочным депозитам колеблются от 10 до 16%. Размер

ставки зависит от политики банка. Как правило, минимальные ставки предлагают

кредитные учреждения, не специализирующиеся на розничном рынке (не желающие

поэтому связываться с нестабильными короткими деньгами населения), либо такие

колоссы, как Сбербанк, который с его и без того огромным количеством

вкладчиков (свыше 67,8% от всех российских вкладов) просто не может позволить

себе завлекать частных лиц высокими ставками. Повышенные же ставки обычно

предлагают филиалы крупных московских банков. Например, самую высокую ставку

– 14% годовых при месячном депозите обещают Импэксбанк, Славянский банк и

т.д. Среднесрочные депозиты (6-9 месяцев) могут принести от 14 до 18% годовых

(таблица 6). При этом, естественно, величина ставки будет зависеть и от суммы

вклада [70].

Данные таблицы 6 свидетельствуют, что высокая процентная ставка сейчас не

является для населения главным аргументом при выборе банка. Так, самые

высокие процентные ставки предлагает Импэксбанк, объемы депозитов в котором

на порядок ниже, чем у более известных финансовых институтов. С

введением системы гарантирования вкладов, когда валютный депозит в

Альфа-банке или Банке Москвы под 7-7,5% годовых будет защищен также, как

депозит в Сбербанке под 4,5%, вопрос, куда отнести деньги, будет

по-настоящему актуальным.

Таблица 6 – Процентные ставки по вкладам физических лиц в банках

в 2002 году

В %

Банки	Процентные ставки по депозитам
	Рублевые (180 дней)		Долларовые (180 дней)		Евро (180 дней)
	мин.	макс.	мин.	макс.	мин.	макс.
Сбербанк России	11	12	4,5	4,5	4	4
Альфа-банк	15	15	7	7	5,5	5,5
Газпромбанк	15,5	15,5	7,5	7,5	4,5	5
Банк Москвы	14	15	7	7,5	6,25	6,75
Внешторгбанк	13	16,25	7	7	6,5	6,5
Росбанк	13,5	14	6,2	6,4	5,2	5,5
Райффайзенбанк Австрия	9	9	2,75	2,75	2	2
Международный московский банк	13,5	15,5	2,6	3,2	2,6	3,2
Промышленно-строительный банк	14,5	14,5	5	6,5	5,5	5,5
Менатеп Санкт-Петербург	14	17	6,5	7,7	6	7
Уралсиб	13	15	6	6,5	4	4,5
Автобанк	13,5	16,5	6,5	8,5	5,5	7,5
Импэксбанк	17	19	8	9	7	7

В октябре 2002 года только вклады сроком на один год в рублях и евро уберегли

сбережения населения от инфляции – реальная рублевая доходность составила по

ним 0,03 и 0,06% соответственно. Если не учитывать данные по депозитам

Сбербанка, то доходность депозитов только в коммерческих банках выше – 0,22 и

0,11%. Снижение реальной рублевой доходности по всем вкладам аналитики

связывают с резким ускорением потребительской инфляции к концу 2002 года. По

итогам десяти месяцев 2002 года реальная рублевая доходность вкладов в

долларах США все-таки положительная – 0,2%. Более внушительный доход за этот

период принесли вклады в рублях – 2,5%, и в евро – 10% [19].

В целом же можно сказать, что за 2002 год процентные ставки снизились по

рублевым депозитам в среднем на 1% и составили 9-15,5% в зависимости от

срока, а по долларовым – на 0,5-1 до 4,5-8% в зависимости от срока. И лишь по

депозитам в евро ставки по разным срокам выросли на 1-1,5% до 4-7,5%. В этом

году доходность депозитов упала в среднем до 16-18% в рублях и 8-9% в валюте.

Необходимо обратить внимание и на тот факт, что прирост вкладов в крупнейших

банках опирается на рост реальных доходов населения. В целом общая динамика

доходов граждан и изменение их структуры носили благоприятный характер для

рынка частных вкладов в 2000 году. Как результат, в структуре расходов

населения постепенно увеличилась доля средств, идущих на увеличение вкладов в

банках. К декабрю 2001 года реальные располагаемые доходы населения по

сравнению с декабрем 2000 года увеличились на 3,5%, а доля банковских

депозитов в накопленных сбережениях за тот же период возросла с 33,3 до 38%.

Рост реальных располагаемых доходов населения через банковскую систему

трансформируется в кредиты в экономику. Другими словами, российские банки все

активнее начинают выполнять свою основную функцию: трансформируют сбережения

в инвестиции. Реальные доходы наших граждан в январе – феврале 2002 года были

на 10,5% больше, чем в аналогичный период прошлого года [40].

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется

постепенным улучшением благосостояния россиян, стабилизацией экономической

ситуации, укреплением банковской системы в целом.

На протяжении последних лет в формировании ресурсной базы банков наметились

качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых,

среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток

средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли

Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и

вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более

чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц.

У банкиров не может не вызывать оптимизма тот факт, что частные клиенты стали

им больше доверять. Сегмент физических лиц становится реально прибыльным и

теснит традиционно предпочтительных юридических лиц, вследствие чего в

настоящее время банки сталкиваются не с проблемой недостатка депозитов, а с

низкой эффективностью работающих активов. И если бы рост депозитов населения

вдруг стал чересчур стремительным, банки не смогли бы ответить на это

адекватным расширением кредитования. Поэтому практически все банки, кроме

Сбербанка, не слишком усердствуют сейчас в привлечении частных вкладов. Нужда

в надежных доходных инструментах куда сильнее [23].

Однако в целом ситуация с привлечением средств населения у небольших банков

остается не слишком оптимистичной, что в первую очередь связано с жесткой

конкуренцией со стороны крупнейших банков, активно проникающих в регионы и

способных предложить населению более выгодные условия вложений и по

процентным ставкам, и по уровню рисков.

Так или иначе, но на сегодняшний день именно политика Сбербанка играет

решающую роль на рынке частных вкладов. Уровень ставок по депозитам частных

лиц в России фактически определяется Сбербанком, а он ориентируется на

уровень инфляции. В последнее время ставки по таким депозитам практически не

меняются. Однако по мере роста доходов граждан, стабилизации

общеэкономической ситуации, возврата доверия к российской финансовой системе

Сбербанк будет сталкиваться со все большей конкуренцией со стороны

коммерческих банков. При этом помимо факторов надежности, привлекательности

ставок на первый план будут выходить «комфортность» обслуживания и

«вышколенность» персонала. По этим параметрам Сбербанк пока явно уступает

многим коммерческим банкам.

Вместе с тем, пока на российском банковском рынке доминируют крупные банки,

которые могут предоставить больший сервис. Небольшой банк в России не

пользуется доверием массовой клиентуры, так как многих видов услуг он

предоставить не может, из чего вкладчики делают вывод о его ненадежности.

Будущее, тем не менее, за теми кредитными учреждениями, которые смогут

убедить своих вкладчиков, что не «заиграют» их деньги, а сохранят, защитят и

приумножат. К тому же на рынке депозитов последние несколько лет заметна

следующая тенденция: банки (не беря во внимание Сбербанк, чье положение на

рынке во всех отношениях особенное) путем повышения величины пороговой суммы,

которую можно внести на депозит, отсеивают мелких вкладчиков, доходы от

работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов [27].

Банковская статистика учитывает средства по месту их привлечения и

размещения. Это означает, что объем депозитов физических лиц, привлеченных в

регионах, включает в себя и средства, которые население разместило в филиалах

московских банков, прежде всего Сберегательного банка России. Но даже с

учетом этого можно говорить о возникшем перекосе ресурсной базы региональных

банков [45].

Низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает для

них определенные проблемы. С одной стороны, сокращение разрыва между

процентными ставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских

операций. А с другой — низкий уровень капитализации банков, действующих в

регионах, усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства

кредитных организаций становится крайне актуальной проблема выбора и

уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и

политических условиях в России.

2.2 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения депозитов

Прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо

субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

ОАО «Импэксбанк» – банк импортно-экспортных операций (далее Импэксбанк) – был

основан в 1993 году. В октябре 1994 года получил генеральную лицензию № 2291

ЦБ РФ, а 22 апреля 1999 года в связи с изменением формы собственности банк

прошел перерегистрацию (в форме паевого банка – общества с ограниченной

ответственностью), получив лицензию за тем же номером. В ноябре 2001 года

Импэксбанк изменил организационно-правовую форму и был перерегистрирован в

Открытое акционерное общество. Все эти годы банк стабильно работает на

финансовом рынке.

Признанием успехов работы Импэксбанка стало присвоение ему кредитных рейтингов.

Международное агентство Standard & Poor’s в феврале 2002 года присвоило

Импэксбанку рейтинг «CCC-/C» (прогноз стабильный). Агентство «РусРейтинг»

присвоило банку рейтинг «В» (прогноз стабильный). В рейтинге российских банков

по размеру активов на 1-й квартал 2002 года Импэксбанк занимает 34-е место.

Импэксбанк уверенно занял место в тридцатке крупнейших банков России и вышел на

первое место среди российских банков по динамике роста собственного капитала.

Импэксбанк предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и

для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как

вклады в рублях и иностранной валюте, экспресс-переводы, переводы с рублевых

и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, открытие и

обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для

организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью:

кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные

проекты, лизинг. Также Импэксбанк оказывает услуги депозитария, брокерские и

доверительные операции.

Приоритетным направлением деятельности Импэксбанка является работа с

населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые

позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с

возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Импэксбанка могут выбрать

наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк

предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на

срок от 1 месяца до 1 года; специальные виды депозитов, позволяющие

объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита (к

числу последних относится, например, вклад, предполагающий максимально

высокую доходность, неизменность процентной ставки в течение года и

возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем счете

без потерь в доходе).

Одним из первых в России Импэксбанк предоставил в 2001 году услугу по

открытию в банке срочных вкладов в евро. Клиент мог прийти в банк с рублями

или долларами, которые конвертировались в валюту вклада, или перевести

средства безналичным путем, а после 1 января 2002 года вкладчики банка

получили возможность снять вложенные деньги и проценты по ним уже в наличных

евро. Вклады в немецких марках, в свою очередь, позволили клиентам

Импэксбанка безболезненно и на выгодных условиях обменять свои сбережения на

новую европейскую валюту.

Импэксбанк ведет активную работу с дорожными чеками, выпускает собственные

международные пластиковые карты VISA и EuroCard/MasterCard, с 1999 года

получил доступ на фондовый рынок, в феврале 2000 года банк получил лицензию

на работу с драгоценными металлами.

Импэксбанк располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных

банков России и СНГ, а также известных зарубежных банков. Он активно

сотрудничает с зарубежными банками-партнерами из различных стран мира (США,

Канада, Япония, Германия, Франция, Швейцария, Индия, Китай, ОАЭ, Италия и

др.), а так же с российскими банками.

У Импэксбанка самая разветвленная после Сбербанка филиальная сеть – 20

московских отделений и 47 филиалов в крупных российских административных

центрах (Орел, Белгород, Брянск, Железногорск, Воронеж, Липецк, Тула, Калуга,

Санкт-Петербург, и др.). Банк работает практически во всех крупнейших городах

Сибири и Черноземья, на Дальнем Востоке и в Западом регионе страны.

Наиболее наглядно о достигнутых успехах банка свидетельствуют финансовые

показатели деятельности банка.

Целенаправленная работа по совершенствованию банковских услуг и расширению их

спектра стала основой для значительного увеличения количества клиентов

Импэксбанка. Количество счетов юридических и физических лиц увеличилось за

2001 год на 77% и превысило 203 тысячи. Остатки на счетах клиентов выросли в

течение года на 1,1 млрд. рублей, или на 87%, и превысили 2,3 млрд. рублей.

При этом средства на счетах юридических лиц составили почти 1,5 млрд. руб., а

на счетах физических лиц – 852 млн. руб.

Анализируя основные направления деятельности Импэксбанка можно сказать, что

по размеру активов Импэксбанк уже традиционно включается Центральным банком

России в список 30 крупнейших банков страны. За 2001 год активы банка

увеличились в два раза (приложение Е, таблица Е.1). Размер активов

Импэксбанка вырос с 153,8 млн. руб. на начало 1999 года до почти 6 млрд. руб.

на 1 апреля 2001 года. Наибольшую долю вложений средств банка составляют

кредиты юридическим лицам и средства в расчетах. Однако доля кредитных

вложений банка постепенно снижается. Так, объем кредитования за 2000 год

увеличился на 116,8%, но за 2001 год произошел спад этого показателя на

39,5%. По итогам 2001 года наблюдалось снижение доли наличности и величины

обязательных резервов в активах банка. Данная тенденция в отношении величины

обязательных резервов свидетельствует о том, что у банка отвлекается из

оборота меньше средств, не приносящих никакого дохода, т.е. происходит

«удешевление» стоимости привлеченных ресурсов.

Также уверенно банк занимает место и в тридцатке крупнейших банков России по

динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств

наибольший удельный вес занимает уставный капитал. На 01.01.2002г. его размер

составил 1584000 тыс. руб., что на 56% больше, чем два года назад. Однако его

доля в пассивах банка значительно снизилась за счет роста объемов

привлеченных средств. Следует отметить, что на начало 2002 года доля

последних в пассивах банка составила 85%.

О том, что Импэксбанк успешно осуществляет свою деятельность свидетельствует

и рост прибыли в динамике. Так, чистая прибыль банка на 2000 год составляла

всего 515 млн. руб., а в 2002 году она выросла до 62720

млн. руб.

Затрагивая филиальную сеть, отметим, что в Орловской области Импэксбанк начал

свою деятельность в апреле 1999 года с открытием филиала «Орловский»

Импэксбанка. Филиал предоставляет услуги физическим и юридическим лицам на

основе доверенности головного банка. Организационное устройство филиала

«Орловский» Импэксбанка соответствует общепринятой схеме управления филиалом

коммерческого банка (приложение Ж, рисунок Ж.1).

Исходя из представленной схемы, можно дать характеристику основных отделов

филиала «Орловский» Импэксбанка:

Кредитный отдел – занимается выдачей финансового кредита,

открытием ссудных счетов, открытием кредитных линий, страхованием

ответственности заемщика за непогашение кредита, анализом кредитоспособности

заемщиков, формированием и ведением кредитных дел, начислением и контролем за

уплатой процентов по выданным кредитам, а также контролирует состояние

заложенного имущества и осуществляет межбанковское кредитование.

Валютный отдел – осуществляет учет купли-продажи валюты и валютных

ценностей, ведение дел по экспортно-импортным операциям предприятий-участников

внешнеэкономической деятельности, контроль за покупкой валюты, перевозку

валютных ценностей по территории России, хранение валютных ценностей в

подразделениях банка.

Отдел по работе с ценными бумагами – оказывает услуги по открытию и

ведению счетов «депо» для хранения и учета прав собственности на ценные бумаги,

принимает ценные бумаги на хранение, осуществляет поставку ценных бумаг,

проверку сертификатов ценных бумаг на подлинность, перерегистрацию ценных бумаг

в реестрах акционеров, получение из реестров выписок с лицевых счетов

акционеров, предоставляет клиентам информацию об эмитенте.

Депозитный отдел – принимает вклады от юридических и физических лиц на

различные сроки и в различных валютах, начисляет проценты по вкладам,

предоставляет сейфовые ячейки для временного хранения ценностей, а также

предоставляет новую услугу по переводу денежных средств в систему электронной

наличности «Яndex-Деньги».

Операционный отдел – открывает и ведет счета клиентов,

расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и расчеты по их поручению, как

наличных, так и безналичных.

Касса – осуществляет инкассацию, хранение, прием и выдачу наличных денег.

Отдел пластиковых карт – оформляет пластиковые карты, осуществляет их

выдачу, ведет счета клиентов, контролирует счета клиентов, обслуживает

банкоматы, осуществляет экспресс-переводы в любую точку мира в течение 15

минут.

Отдел внутрибанковских операций – занимается составлением

промежуточной и конечной отчетности на основе данных бухгалтерского учета,

исчислением и уплатой налогов, ведет учет хозяйственных средств, внутреннюю

бухгалтерию основных фондов, а также учет и переоценку имущества.

Филиал «Орловский» Импэксбанка предлагает своим клиентам несколько видов

рублевых и валютных вкладов. Рублевые вклады: «Срочный» от 31 дня до 365

дней; «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант» сроком 3, 6, 12 месяцев с выдачей по

выбору клиента дебетовой банковской карты; «Долгосрочный» на 12 и 18

месяцев, а также «До востребования» и «Зарплатный» с неограниченным сроком

вклада. К числу валютных вкладов, предоставляемых Импэксбанком, относятся:

«Срочный» в долларах и евро, а также долларовые вклады «Рубин», «Сапфир»,

«Бриллиант», сопровождающиеся выдачей пластиковой карты, «Долгосрочный», «До

востребования», а также наряду с этим для владельцев вклада «Зарплатный»

предоставляется долларовый вклад «Премиальный», минимальный первоначальный

взнос и срок которого не ограничен (приложение И).

Рассматривая динамику привлеченных Импэксбанком средств, можно отметить

тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7