Реферат: Современные банковские автоматизированные системы

DIASOFT и RS-BANK можно встретить и менее известных таких как

БИСк­вит, МИМ-Техноло­гия, ГАМБИТ,

SC-Банк, IB-System. Практически все они АБС III поколения

(использование менеджера записей BTRIVE, сетевая технология).

Для роста нужна высококачественная база. Ее составляют, наряду с

высоко­квалифицированными специалистами, вооруженными передовыми

технологиями, еще и инструменты, с помощью которых эти инструменты

реализуются. Одним из инструментов является современная информационная

система.

Компьютерные программы сами по себе не приносят доходов тем, кто их

использует. Случаям, когда ожидавшийся сразу вслед за приобретением новой,

са­мой современной системы золотой дождь так и не пролился, увы, несть числа.

Да и в редкость ли случаи, когда такое дорогостоящее и долгожданное

приобретение, столь, успешно, вроде бы, работающее у соседа, не оправдывает

ожидание?

Российский банковский рынок сегодня, прежде всего активно меняющейся рынок.

Количество его участников стремительно сокращается. Банковская система России

планомерно движется к структуре, которая во многих странах сложилась уже

давно. Постоянные изменения в банковском законодательстве свидетельствуют о

стремлении Центрального Банка усилить контроль над деятельностью

коммерче­ских банков и поднять банковское дело на новый качественный уровень.

Все эти процессы являются причинами усложнения управленческих и учет­ных

функций внутри коммерческих банков. Отсюда повышение требований к

фи­нансовому программному обеспечению, которое используют коммерческие банки.

Разработчики этого программного обеспечения вынуждены постоянно осуществ­лять

изменение своих продуктов, едва успевая за последними изменениями

законо­дательства.

Фактор «несовременности» является наиболее очевидной проблемой и чаще других

сегодня характеризует предлагаемые на рынке АБС. Он является следствием

настойчивого продолжения развития информационных систем, давно устаревших

морально: как в смысле выбранной платформы и архитектуры, так и в смысле

ис­пользуемых прикладных технологий. Проблемы такого рода обычно легко

диагно­стируются. Например, если в качестве принципиально новых возможностей

какой-либо информационной системы преподносят только «мультивалютный

операцион­ный день», «реальный масштаб времени» или что-то в этом роде, то

можно сделать однозначный вывод о том, что данная система, как минимум,

устарела уже к мо­менту ее выхода на рынок.

Итак, требования к финансовым системам за последние год-два сущест­венно

возросли. Теперь все хотят иметь масштабируемые и переносимые системы,

которые могли бы функционировать не на какой-то одной, а целом ряде

популяр­ных СУБД и на целом ряде сетевых операционных систем. Все интересует

возмож­ность доступа через глобальную сеть Интернет. Многим очень интересна

возмож­ность создание графической отчетности, наличие элементов бизнес

графики, а также возможность работы с графической информацией, например,

хранение фото­графий физических лиц, образцов их подписей и т.д.

Проблема интеграции программных продуктов одного разработчика всегда стояла

остро, и до сих пор она окончательно не решена. Основными методами ре­шения

этой проблемы были взаимодействие систем на уровне экспорта и импорта данных,

через какой либо текстовый файл, либо непосредственный доступ одной системы к

базе данных другой. Все эти методы не обеспечивают достаточного уровня

надежности, а самое главное – безопасности.

Все перечисленные задачи очень трудно, а зачастую и невозможно решать на том

поколении инструментальных средств, которыми пользуются сегодня боль­шинство

фирм – разработчиков. Эти инструментальные средства реализованы для платформы

MS-DOS и уже значительно устарели. Поэтому современные программ­ные средства

должны соответствовать вышеперечисленным требованиям.

3.2 КЛАССИФИКАЦИЯ СОВРЕМЕННЫХ

АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Как построить эту классификацию? Кто в ней заинтересован? Для кого она

предназначена?

Наверное, для тех, кто работал, и будет работать с банковскими

тех­ноло­гиями. Конечно же, в первую очередь, это — сотрудники кредитных

учрежде­ний, выбирающие себе стратегического партнера по автоматизации.

Присматрива­ясь к своей будущей АБС, банку, наряду с предоставляемым при

поставке про­граммного продукта сервисом на единицу денежных затрат, а также

финансовым положением и репутацией компании-поставщика и разработчика,

необходимо оце­нить техниче­ский и технологический уровень приобретаемого

программного ком­плекса и пер­спективы его дальнейшего развития.

В условиях стремительного развития банковских систем, односторонний

(«векторный») подход к классификации не совсем оправдан, так как помимо

ис­пользуемых СУБД и технологических решений есть и много других параметров,

не менее важных при классификации АБС.

Такими параметрами могут быть, например:

1. «Базовый объект» при построении технологий обработки бизнес процессов:

- проводка;

- документ;

- банковский продукт.

2. Уровень реализации банковских технологий:

- с жестко заданным набором определенных технологий;

- с возможностью работать с разными банковскими технологиями

3. Уровень защиты информации:

- криптозащита;

- криптозащита и трехуровневая модель обработки данных;

- криптозащита, трехуровневая модель;

- другие средства защиты.

4. Функциональная полнота:

- наличие системы управления рисками;

- наличие системы консолидированного управления финансовыми ресурсами;

- поддержка широкого спектра банковских продуктов;

- включение новейших банковских технологий («Home Banking»,

5. Работа с филиалами и удаленными площадками:

- на основе распределенной базы данных с off-line-репликацией;

- на основе единой базы данных.

6. Использование встроенных средств разработки:

- генератора отчетности;

- макроязыка;

- генератора объектов;

- других CASE-средств.

Возможны и другие критерии оценки.

Вероятно, что в дальнейшем при классификации автоматизированных бан­ковских

систем будет использован комплексный («матричный») метод, основанный на

выборе группы критериев, определяющих множество возможных значений

клас­сификации. Совокупность значений критериев для оцениваемой АБС с помощью

определенной функции преобразуются в сводный интегральный показатель — так

называемый Классификатор «поколение АБС». Таким образом, полагаю, можно

достичь наиболее полной «достоверности» классификации. При использовании

«матричного» подхода разработчик-аналитик должен определить следующие

пара­метры модели:

- наиболее адекватные критерии оценки;

- формальные взаимосвязи между этим критериями;

- значения выбранных критериев оценки;

- значения Классификатора «поколение АБС»;

- функции (математические или продукционные), определяющие

получение интегрального показателя (в нашем случае - это показатель

«поколение АБС»). В таблице 8 представлены основные классифицирующие признаки

технологических поколений АБС.

Таблица 2

Основные классифицирующие признаки

технологических поколений АБС

Технологическое поколение АБС	Основной классифицирующий признак
I	Персональная СУБД в автономном режиме
II	Персональная СУБД в сетевом режиме
III	Менеджер записей Btrieve
IV	Профессиональная СУБД
V	Менеджер транзакций
VI	Компонентная технология

Возможно, что такой подход внесет новый импульс в систематизацию со­временных

АБС — классификация программных продуктов, станет более сложной и

разветвленной, а также будет учитывать различные характеристики и параметры.

3.3 ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ, КАК СРЕДСТВА

АВТОМАТИЗАЦИИ РАБОТ С БАНКОВСКИМИ ПРОДУКТАМИ

Сегодняшнее состояние рынка банковских услуг в России можно охаракте­ризовать

как время формирования профессиональных взаимоотношений между производителями

этих услуг – коммерческими банками и их потребителями – физи­ческими и

юридическими лицами. Предпосылками наступления данного периода явилось, в

частности, падение доходности многих финансовых инструментов, пре­кращение

деятельности мелких и неэффективно работающих банков, укрупнение банковских

структур, усиливающаяся специализация многих коммерческих банков по

предоставлению определенного вида банковских услуг и другие. Возросшая

кон­куренция между коммерческими банками на сужающемся рынке банковских услуг

привела к необходимости серьезной реорганизации бизнес процессов и более

чет­кого позиционирования на рынке с целью привлечения новых или удержанию от

ухода из банка старых клиентов. Это выражается, в частности:

а) в изучении спроса и предложения банковских услуг в сфере функциониро­вания

конкретного коммерческого банка и его позиционировании на рынке этих ус­луг;

б) в сравнительном анализе доходности и затрат на предоставление

соответ­ствующих банковских услуг и формировании коммерческой политики банка;

в) в создании новых, конкурентоспособных банковских услуг;

г) в такой организации работы персонала, которая обеспечивала бы повыше­ние

качества и минимизацию затрат, операционных и финансовых рисков при

вы­полнении конкретной банковской услуги.

Эти условия диктуют новые требования к системам автоматизации коммер­ческих

банков. В первую очередь, это выражается в ориентации автоматизирован­ных

банковских систем на информационное и функциональное обеспечение всего

комплекса работ, связанных с реализацией банковских услуг. Если до недавнего

времени актуальной была тема создания интегрированных банковских систем,

ко­торые бы физически объединяли информацию и технически обеспечивали

взаимо­действие функций различных ее подсистем, то сейчас на первый план

выступает концептуальное и логическое построение АБС, естественным образом

отражающее технологию работы коммерческого банка. Возросшая функциональность

систем и их значительное усложнение в связи с этим привело к необходимости

переосмыс­ления принципов построения АБС с тем, чтобы их освоение и

применение не стало длительным и трудоемким процессом. А для этого

пользователю системы, как представляется, лучше оперировать не прежними

терминами “подсистема”, “модуль”, “функция”, “база данных”, “список”, а

целостными понятиями “банковская операция”, “банковская услуга”, “банковский

продукт”, “картотека платежных документов ожидающих акцепта”, “договоры на

расчетно-кассовое об­служивание” и т.д.

Прежде чем говорить об автоматизированной банковской системе,

соответ­ствующей запросам сегодняшнего дня, необходимо, на наш взгляд, дать

определе­ния основным понятиям предметной области, которые диктуют требования

к логи­ческому построению системы. Это сделать тем более важно, что в

настоящее время в России многие специалисты банков и разработчики АБС только

приступают к ос­воению и формализации базовых понятий, лежащих в основе

функционирования современного коммерческого банка. Актуальность определения

базовых понятий заключается также и в том, что при систематизации и обобщении

понятий предмет­ной области — в силу субъективного подхода при осмыслении

реальности — вряд ли кому-то удастся разработать дефиниции, претендующие на

истину в последней инстанции. И поэтому определения, которые мы хотим

предложить на ваш суд, мо­гут рассматриваться лишь как предложение понимать

под приводимыми терминами совершенно конкретные вещи.

Итак, первым базовым понятием является “банковская услуга”. Если

ком­мерческий банк может заявить о готовности выполнять определенные банковские

операции для своих клиентов на постоянной основе, то выполнение этих операций

можно назвать банковской услугой. При этом подразумевается, что

выполнение та­ких операций носит “массовый характер”. Это, конечно, не

означает, что число кли­ентов банка, для которых выполняется данная банковская

операция, должно исчис­ляться тысячами. Выражение “массовый характер” означает,

что банк, предлагая проведение этих операций на рынке банковских услуг,

вступает в конкуренцию с другими банками, предлагающими аналогичные услуги. При

этом количество кли­ентов, которые воспользуются данной услугой, определяется

самим ее характером. В качестве примера банковской услуги можно привести

выполнение платежных расчетов с контрагентами по поручению клиента. Что

касается АБС, то для нее “банковская услуга” является идеологическим (не

формализуемым) понятием, на основе которого раскрывается логика и взаимосвязь

других базовых понятий, нахо­дящих конкретное воплощение в системе.

Далее, коммерческий банк может предложить клиентам сразу несколько банковских

услуг “в одном пакете”. Кстати, это тоже способ привлечения клиентов. В этом

случае клиенту и банку необходимо заключить договор, в котором будут описаны

все банковские услуги, которые предоставляются клиенту банком, а также условия

их выполнения. Исходя из этого, перечень банковских услуг, предостав­ляемых

клиенту банка на основе одного договора, назовем банковским

обслужива­нием. Набор банковских услуг, входящих в “один пакет”,

определяет вид банков­ского обслуживания. Его примером может служить

расчетно-кассовое обслужива­ние. Проявление понятия “банковское обслуживание” в

АБС, также как и “банковской услуги”, наблюдается только через автоматизацию

производных поня­тий.

Условия предоставления и выполнения любой банковской услуги могут быть полностью

или частично оговорены заранее. Банковская услуга с условиями ее предоставления

на рынке банковских услуг, может быть названа банковским про­дуктом

. Пример “банковского продукта” – депозит на месяц, депозит на полгода, депозит

на год. Собственно, это одна и та же банковская услуга, которая отличается

разными суммами (процентами) вознаграждения клиента за его вклад.

Разработкой банковских продуктов занимаются многие специалисты банка. Так,

результатом работы экономиста банка является положение о способах начис­ления

процентов по ссуде, условия пролонгации кредита, алгоритм расчета платы за

расчетно-кассовое обслуживание Примером внешнего проявления банковского

продукта может служить типовой договор на срочный вклад, разработанный

юри­стом банка, или рекламная листовка, подготовленная маркетинговой службой

банка и призывающая население покупать облигации федерального займа (ОФЗ).

Бухгал­тер банка, руководствуясь законодательством и учетной политикой банка,

разраба­тывает правила отражения банковских услуг в балансовом и

внебалансовом учете.

В связи с внедрением в банке нового банковского продукта открываются новые

балансовые и внебалансовые аналитические счета, устанавливаются правила

выполнения проводок по ним и т.п. Таким образом, разработка банковского

про­дукта представляет собой логически целостный процесс, растянутый по

времени и распределенный среди многих исполнителей. Разумеется, что, пока

каждая служба банка не закончит свою часть работы по созданию банковского

продукта, его нельзя предлагать на рынке.

Как только банковский продукт готов окончательно, наступает момент, чтобы

выставить его на рынке банковских услуг. Надо сказать, операции по

реали­зации этого продукта, как правило, выполняют уже другие работники

банка, руко­водствуясь правилами, разработанными при создании продукта. На

этом этапе для авторов банковского продукта важным фактором является обратная

связь. К эконо­мистам и маркетологам банка поступает информация о доходности

банков­ской ус­луги и спросе на нее. Практика взаимоотношений с клиентами,

потребите­лями бан­ковской услуги, дает информацию юристу банка для

совершенствования текста ти­пового договора на предоставление этой услуги.

Технолог банка может анализиро­вать “узкие” места в технологии деятельности

подразделений для выра­ботки орга­низационных мер по совершенствованию работы

персонала. Следствием всей этой работы может явиться новая версия

существующего банковского про­дукта либо снятие его с рынка банковских услуг,

а может быть и появление совер­шенно иного банковского продукта для той же

или, возможно, другой банковской услуги.

Возникает вопрос, в каком случае целесообразна разработка новых банков­ских

про­дуктов? В первую очередь, когда, принимая во внимание важность и зна­чение

для банка конкретного клиента, речь идет о предложении ему не типового, а

индивиду­ального банковского продукта. Впрочем, при определении

взаимоотноше­ний с очень важным клиентом — даже если в качестве базовой

принимается стан­дартная банковская услуга — в конце концов, получается

совершенно уникальный банков­ский продукт, наверняка не применимый ни к какому

другому клиенту. С другой стороны, если существует некоторое количество

клиентов, равных “по инте­ресу” для банка, то для них, безусловно, необходима

разработка серийного банков­ского продукта. И только количество таких клиентов

позволяет говорить о типе банков­ского продукта: розничный он или оптовый.

Из всего вышесказанного становится очевидным, что понятие “банковский

продукт” является центральным при построении современной АБС. Именно оно

выстраивает в логически связанную последовательность действия всех

сотрудников банка, участвующих в выполнении банковских услуг.

Цели автоматизации работ с банковскими продуктами

Автоматизированная банковская система, реализующая требования по

ав­томатизации операций с банковским продуктом, должна обеспечивать

достижение определенных целей. Поскольку характер работ, связанных с

выполнением банков­ской услуги, достаточно разнообразен, то, как правило,

довольно широк и состав исполнителей банковской услуги, а состав целей,

которые предполагается достичь, естественно, не ограничивается одной или

двумя. Более наглядное представление функционирования АБС отражено на Рис. 7.

Рис. 7 Банковские технологические цепочки

С точки зрения экономиста банка, АБС должна предоставлять удобные средства

для описания экономических характеристик банковского продукта. При широком

разнообразии финансовых инструментов и множестве банковских услуг,

представленных на рынке, здесь не обойтись без хорошо продуманного

классификатора банковских услуг и продуктов. В то же время спецификация

каждого бан­ковского продукта, с одной стороны, должна учитывать его

особенности, а с другой — должна быть выдержана в духе общей концепции

описания банковских продук­тов. Немаловажным фактором является наличие в

системе средств обратной связи со стороны служб, обеспечивающих реализацию

банковского продукта. Вполне по­нятно, что для принятия решения о

целесообразности развития какого-либо банков­ского продукта необходима

информация о том, насколько успешно продается раз­работанный продукт,

насколько эффективно с экономической точки зрения его производство и т.д.

Главный бухгалтер банка, который отвечает за правильное отражение про­цесса

реализации банковских услуг в отчетах, установленных действующим

зако­нодательством, заинтересован в том, чтобы АБС располагала средствами,

обеспечи­вающими однозначное описание правил бухгалтерского учета операций в

соответ­ствии с принятой учетной политикой банка. Одновременно АБС должна

предостав­лять главному бухгалтеру средства, позволяющие контролировать

выполнение кон­кретными сотрудниками или отдельными структурными

подразделениями банка правил бухгалтерского учета при совершении банковских

операций.

Широкий штат сотрудников банка, занятых непосредственным выполне­нием

банковских операций, способен качественно и оперативно выполнять свою работу

при наличии в АБС таких средств, которые освобождают их от необходимо­сти

анализировать многочисленные инструкции, регламентирующие правила вы­полнения

операций, и помогают быстро выполнять свои обязанности. Если в АБС

присутствуют функции, однозначно определяющие банковские операции со всеми

присущими им ограничениями, то работа персонала с АБС становится более

про­стой и удобной. При этом уменьшается операционный риск неправильного

выпол­нения банковских операций и минимизируется время на непосредственное

выпол­нение этих операций сотрудниками банка.

Что касается технолога банка или администратора АБС, зачастую испол­няющего

эти обязанности, то им необходимо видеть общую картину создания и реализации

банковских продуктов. Здесь вопросы функционирования АБС напря­мую смыкаются

с организационными аспектами в деятельности банка. Это — во­просы управления

доступом к данным и функциям системы, проблемы построения бизнес процессов,

согласования действий различных служб и работников банка и т.п. Если для

конкретного сотрудника банка, допустим, требуется специфический подход к

организации интерфейса, учитывающий особенности выполняемых им операций, то

технологу банка глубоко формализованное и универсальное описание бизнес

процессов позволяет качественно оценить эффективность выполнения той или иной

банковской услуги и наметить меры по устранению “узких” мест в техно­логии

работы организационно штатных элементов системы, эксплуатируемой в банке.

Способы реализации требований к АБС, призванной обеспечивать

автома­тизацию работ с банковскими продуктами.

Интересно, что необходимость включения в концептуальную модель АБС понятия

“банковский продукт” не всегда осознается разработчиками систем

автома­тизации банков. И это объяснимо — все АБС, более- менее устойчиво

представлен­ные на рынке, изначально содержат набор функций, требуемый при

выполнении операций с банковскими продуктами. Так, можно заметить, что во

многих АБС за­дана, как правило, единая последовательность описания видов

вкладов физических лиц, однако при этом существует непохожая на нее

последовательность описания ссуд и кредитов и совсем отличная от двух

предыдущих последовательность описа­ния работ при выполнении операций с

ценными бумагами. Пользователю системы приходится достраивать в уме

необходимые логические связи между разрознен­ными функциями системы с целью

правильного их применения. Позволяя исполь­зовать многие АБС с пользой для

банка, такое положение, тем не менее, приводит, с одной стороны, к

необходимости привлечения специалистов с развитым абстракт­ным мышлением

(которых, по определению, гораздо меньше, чем людей с обыч­ными

способностями, и которых, следовательно, труднее найти). А с другой сто­роны,

такое построение системы является предпосылкой для совершения многочис­ленных

ошибок при работе персонала с системой, что увеличивает операционный и

финансовый риск выполнения банковских операций.

Описанная ситуация с концептуальным и логическим построением АБС могла бы

продолжаться долго, тем более, что промахи автоматизированных систем зачастую

компенсируются организационными мерами, предпринимаемыми в бан­ках при

выполнении банковских услуг. Однако в настоящее время, когда коммерче­ским

банкам России в очень жестком режиме времени приходится осваивать новые

финансовые инструменты и существенным образом перестраивать работу,

направ­ленную на удержание и привлечение клиентов, АБС, которая в

максимальной сте­пени отражает особенности работы коммерческого банка,

способна оказать сущест­венную поддержку всем его сотрудникам при выполнении

своих должностных обя­занностей.

Понятно, что подобной системы не может произойти внезапно, скачком.

Существует период, в течение которого происходит осознание необходимости

про­изводства такой системы, выработки концептуальных и логических принципов

ее организации, ориентации технологических и технических процессов на ее

произ­водство. Учитывая стремительное развитие банковского дела в России,

необходи­мость в АБС, построенной с учетом современных требований, сегодня,

как никогда ранее, определяет логику автоматизации банков.

ЗКЛЮЧЕНИЕ

Автоматизированные банковские системы часто разрабатыва­ются под по­требности

потребителей, по индивидуальному заказу с полным со­провождением в ходе

формирование “гибкой” банковской технологии.

В реальной практике трудно сделать типовой программный про­дукт, по­скольку

спектр потребностей и услуг у разных банков не совпа­дает. Од­нако в лю­бом

случае автоматизированная система должна поста­вить пре­граду против

“виртуозного мастерства” некото­рых бухгалтеров, позво­ляю­щего представить

фи­нансовое положение банка не так, как оно есть в дей­ствительности.

Совершенствование банковской бухгалтерской информации и соз­дание

универсальной банковской системы автоматизации окажут влияние на дальнейшее

укрепление надежности банковской системы в целом. На­правление работ в этой

об­ласти становятся особенно акту­аль­ными в связи с существующей тенденцией

по созданию системы раннего выявления бан­ков, находящихся в предкризисном

со­стоянии, которая по­зволит выявить такие банки на более ранней стадии,

вести мо­ниторинг, учитывая достаточ­ность капитала, уровень управляемости

текущей лик­видностью и резуль­таты финансовой деятельности.

Любая автоматизированная банковская система представляет собой слож­ный

аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных

модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По

сути АБС представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и

глобаль­ных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное

сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения

сетевой струк­туры АБС зависит эффективность и надежность ее

функционирования.

Поскольку спрос на АБС достаточно высок, а цена высока, многие крупные

компании-производители компьютерной техники и программного обеспечения

предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом

автомати­зации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения.

Банковская сфера определяет два основных требования к АБС - обеспечение

надежности и безо­пасности передачи коммерческой информации. В последнее

время для взаимо­дей­ствия с клиентами и осуществления расчетов все чаще

используются открытые гло­бальные сети, например, Internet. Последнее

обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от

несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития АБС (особенно в нашей

стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые

тех­но­логии бу­дут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы

ин­те­грации бан­ков в рамках национальных и мировых банковских сообществ.

Это обес­печит по­стоянный рост качества банковских услуг, от которого

выиграют, в конеч­ном счете, все - и банки и их клиенты.

Страницы: 1, 2, 3