Реферат: Банковская система России

до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых

государственных инновационных программах, предусматривающих развитие

банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику

новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на

отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут свою ответственность перед государством. Их вкладом в

экономику является ускорение производства посредством денежно-кредитных

инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего по двум

направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в Банке

России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать установленные

экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по операциям, счетам и

вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не должно быть иллюзий:

во всем мире за банками организован довольно жесткий контроль.

Важно, однако, чтобы центральные банки не мешали коммерческим учреждениям,

обслуживающим народное хозяйство, выполнять свои операции, не вмешивались

административно. По свидетельству коммерческих банков, выступивших в сентябре

1997 года на Ассоциации российских коммерческих банков, попытка командовать

ими не изжила себя. Разумеется, речь здесь не идет о той мелочной опеке,

которая исходит от Центральном банка (коммерческие банки жалуются, к примеру,

на то, что при их регистрации выдвигаются все новые и новые мелочные

требования, установлена унизительная процедура и проч.). При всей важности

этих замечаний, не в них дело, а в том, что эмиссионные банки довольно часто

меняют свои экономические нормативы, что существенно отражается на финансовой

стороне банковской деятельности. Неустойчивость поведения центрального банка,

частая смена его важнейших экономических нормативов приводят к финансовым

потерям коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную

политику. Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке

централизованных ресурсов посредством создания системы кредитования.

Вторая проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, это

антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В

условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики

должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление

собственности на банковский капитал. Не выступая против крупных банковских

структур вообще, важно здесь заметить, что их существование возможно только

при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее

емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать средние

банки, обладающие равными возможностями при формировании материальной базы,

покупке ресурсов в долг и т.п.

Необходимо иметь в виду, что по своей природе банки как элементы рыночной

структуры - это конкурирующие предприятия. Их сеть поэтому должна быть

существенно расширена. Необходимо, чтобы в районах функционировало несколько

банков. В интересах конкуренции важно и еще одно условие

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе многообразных по

своей деятельности банков (деловых, сберегательных, ипотечных, обществ

взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В перспективе банки в

интересах повышения эффективности своей деятельности, с другой стороны, могут

функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские,

информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании.

Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия в

банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна

концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих

реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк, как коммерческое предприятие,

функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них

равноправна по отношению друг к другу, как на стадии открытия кредитных

учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в

банковской сфере в стране поэтому могут развиваться самые разнообразные типы

банков; акционирование их капитала, однако, должно пойти более высокими

темпами, создавая большую заинтересованность в повышении результатов

банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были созданы

экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала,

совместных банковских структур, формирования свободных банковских зон,

которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя

государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений,

расширяют ссудный фонд.

Существенной задачей является дальнейшее развитие структуры собственности в

банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по пути снижения доли

государственной собственности (в прямой и скрытой форме), дальнейшей

диверсификации форм собственности (образование коммунальных, частных банков и

др.), формирования смешанной формы собственности республик на банковский

капитал и, что немаловажно, - повышение доли мелких акционеров в уставных

фондах.

Важно, чтобы с учетом развития конкуренции и в интересах своей большей

стабильности банки признали целесообразным на консолидированной основе

создать фонды поддержки как на уровне экономического региона, так и в целом.

Перспективными на данном этапе становятся банковские союзы, Ассоциация

российских банков, лига коммерческих банков России, координирующие

деятельность по реализации программ общебанковского характера, исследующие

перспективу развития банковского продукта.

Важно, однако, чтобы создание банковских объединений, союзов не приводило к

усилению монополистических тенденций в банковской сфере, в большей степени

содействовало объединению усилий для сохранения единства экономики страны по

созданию благоприятных условий для развития предпринимательства. Можно

согласиться с тем, что банковские союзы во многом могли бы способствовать

решению крупных проблем развития банковского дела, в том числе приданию ему

современного облика и интеграции в мировое сообщество.

Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской (кредитной)

политике. К сожалению, современная кредитная политика не выполняет своего

стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в значительной мере

направлена на поддержание расходов бюджета и его огромного дефицита.

Программа оздоровления кредита, однако, должна состоять не только из

запретительных мер. Последние должны касаться главным образом кредитования

бюджетных потребностей: что же касается кредитной политики в целом, то в ней

лишь должны быть смещены акценты. Дело в том, что современная концепция

кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерного

сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков,

вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством

кредита только усиливает инфляционные тенденции. Согласно этой логике, чем

меньше предоставляется кредитов, тем лучше. Отсюда проводимое эмиссионными

банками увеличение норм отчислений средств в резервные фонды, фиксация

предельного уровня процентной ставки по кредитам коммерческих банков,

повышение платы за кредиты эмиссионных банков. Все эти меры направлены на то,

чтобы удержать коммерческие банки от кредитной экспансии, ограничив тем самым

рост денежной массы. Ограничение кредита, однако, одновременно сказывается на

развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка

товарами. Получается, что жесткая кредитная политика действует лишь в одном

направлении: она ограничивает поступление платежных средств, но сдерживает

при этом рост товарного производства и обращения. Если учесть, что примерно

треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и

населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего

долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании предприятий и

населения оказываются удвоенными. Видимо, сокращать необходимо не кредиты,

направляемые на развитие предпринимательства, а ссуды, обслуживающие

бюджетные потребности.

В целом, следовательно, необходима не столько жесткая кредитная рестрикция,

сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие коммерческого

кредита, кредитов населению на цели развития индивидуальной

предпринимательской деятельности.

Конечно, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков

в условиях перехода к рынку. Самого пристального внимания заслуживают вопросы

взаимодействия банка с клиентами, организация денежных платежей, а также

укрепление кадрового потенциала и, наконец развитие науки о банках. Каждая из

данных проблем заслуживает самостоятельного разговора, и лишь при

комплексном, пакетном их решении можно надеется на то, что российские банки

возродятся и смогут стать действительно коммерческими предприятиями.

2. БАНКОВСКИЕ "БОЛЕЗНИ" И ВОЗМОЖНЫЕ СРЕДСТВА ИХ ИЗЛЕЧЕНИЯ

Катастрофы банков - неизбежная реальность во всем мире. Не успела отшуметь

история с банкротством британского инвестиционного банка Barings PLC, как во

Франции были обнародованы подробности финансового кризиса широко известного

банка Credit Lionnais. Главная причина, приводящая банки к катастрофам, -

это, говоря языком медицины, развитие их внутренних болезней. Ими поражены и

многие банки России, где в силу сочетания ряда условий складывается особенно

неблагоприятная ситуация. Рассмотрим кратко неблагоприятные условия, в

которых работают отечественные банки.

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу

организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это -

специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно

обновлять используемые информационные технологии для повышения качества

выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк

обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на

массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество

услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень высоким,

но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных операций. От

качества функционирования этой системы зависит прибыль и другие результаты.

Функционирование обеих систем обеспечивает еще одна - социальная. Банк -живой

организм, который состоит из отдельных работников, свойства и качества

которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий результат.

Однако результат деятельности банка на самом деле - это далеко не сумма

свойств и качества его работников. Социальная система, вбирая в себя

элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в процессе взаимодействия

его элементов. А эти свойства могут быть направлены и не на пользу банку,

хотя никто из работников в отдельности или его руководителей зла своему банку

не желает.

Во-вторых, объективные условия для возникновения болезней российских банков

создал их стремительный рост. В реальной жизни (и не только в живой природе)

наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и ее

качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции.

Правда, медленно развивающиеся системы необязательно оказываются

качественными, но это уже иной вопрос. Самым старым нашим коммерческим банкам

лишь несколько лет от роду, а размеры многих из них впечатляют. Но ведь 7,8

или 10 лет - это не 30-50, и у многих российских банков не может быть

настоящего прочного фундамента. Даже те коммерческие банки, которые возникли

на месте бывших государственных, сегодня являются молодыми рыночными

структурами. Причем в новую экономику они принесли с собой не только полезные

старые связи и возможности, но и некоторый старый багаж трудностей, от

которых не всегда просто избавиться. Так что все наши коммерческие банки -

молодые рыночные структуры независимо от истории их создания, и нам предстоит

еще быть свидетелями внезапного падения не одного их них. Однако неожиданным

такое падение будет лишь для публики и некоторых работников этих банков.

Есть и третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично

российских характер. Это неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим слишком

сильным в административном отношении государством вокруг коммерческих банков.

Но если две первые указанные выше следует признать результатом объективных

трудностей, то к третьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство,

объявившее о своей приверженности курсу рыночных реформ, всеми путями

сдерживает развитие важнейшего рыночного механизма - банков, который,

несмотря ни на что, является сегодня наиболее ценным достижением россиян на

пути к реальным рыночным отношениям. Борьба государства против коммерческих

банков противоречит национальным интересам России и в перспективе выиграна им

быть не может, хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне достаточно

для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни -

естественный спутник любой действующей системы. Специалистам известен ряд

общих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от специфики их

деятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь, названная

"синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США, Западной

Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы бизнеса

перестают соответствовать применяемым компаниями системам управления и, в

частности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведь

неслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся Credit Lionnais, начинают

стремительно и порой неразборчиво обрастать сомнительными активами.

Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с накопленным

опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в частности, похищение

средств с помощью поддельных чеков, как это произошло, например, в

Международном Московском банке на сумму 660тыс.$ Такое можно осуществить

только при вполне определенном состоянии банковской системы. Здесь

диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на российскую

практику. Запад нам ничем не поможет и вряд ли чему научит. Там подобных

болезней в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок на аналогии

со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь следует

проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение типовых

решений, разработанных для других условий и не адаптированных для России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они обусловлены

особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и структур банков,

применяемых ими методов управления и даже имиджем и положением банков в

российском обществе.

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно

утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем,

из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а

значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя

проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема - кому и

как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к излечению.

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен

разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный

ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном

заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные

другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие

относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не

приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем

самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в

какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики,

выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением банковских

болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей банков -

создавать для этого условия.

Стоит ли приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что касается

точной диагностики, то они вряд к. смогут помочь. Ряд общемировых

болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они специфику

протекания таких болезней в российских условиях - это большой вопрос. Банкирам

следует учитывать, что западные специалисты обычно смело берутся помогать (за

хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей спецификой. Логика здесь

бывает часто проста: раз российский бизнесмен приглашает для проведения такой

работы и хорошо за это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в

российских условиях. Глядишь - через какое-то время это постигнешь. Тогда и в

своей стране можно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно

известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или

технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно применить.

Это могут быть как отдельные технические и программные средства, так и целые

банковские технологии. Однако нужный результат должен быть продуман и

просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует четко оговорить

не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но также ее внедрение и

выведение на необходимый уровень эффективности в реальных рабочих условиях.

Возможно, некоторым крупным банкам хотелось бы иметь собственную службу,

которая занималась бы оздоровлением банковского организма. В принципе - это

возможный путь, но тут надо учитывать, что самые квалифицированные

специалисты в штаты таких служб не придут. Дело в том, что сильным

профессионалам нужны определенная Среда и условия. Им необходимо быть

независимыми от руководства банка (в смысле своего должностного положения).

Только тогда они могут говорить правду, а не только то, что руководители

хотели бы слышать. Нужна также постоянная и разнообразная практика, чтобы

иметь хорошую базу сравнения различных ситуаций. Так что собственных

специалистов иметь можно, но для серьезной диагностики обязательно следует

привлекать независимых профессионалов

Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется показывать

банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к подобным

делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами. Первое -

искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней мере

десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить, какие

серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в своей

профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с какими

идеями выступали среди коллег.

После такого анализа риск неприятных последствий от привлечения незнакомого

специалиста резко уменьшится. И второе правило: надо начинать с малого,

постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту. Полезно стараться не

терять его из поля зрения, периодически поручая хотя бы небольшую работу.

Иначе говоря, такие специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых

других профессий, нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле

зрения банкира, заботящегося о здоровье своего банка.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить

качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с

тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема

экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения

инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным

состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и

страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь

достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не

набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что

не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки,

имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в

различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные

потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить

инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую

невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами.

Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований

для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых

от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной

деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому

общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных

действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее

перспективный характер - расширение круга услуг, оказываемых банками их

клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком

смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом

направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности

хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются.

Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной

потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к

тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не

застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские

продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня

предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для

банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам

клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно

представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по

совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют

положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли

относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и

клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых

из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают

доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая

предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не

только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования

проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-

промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился

интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые, либо

оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети

филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями

ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает

динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью

конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции,

расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы

конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны

стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью.

Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной,

материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на

которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. "Банковское дело", Москва, Экономика, 1994г

2. "Банковское дело", Москва, Банковский и биржевой научно-

консультационный центр, 1993г

3. "Банковский портфель - 1", Москва, Соминтэкс, 1994г

4. Аналитический обзор " Итоги деятельности Сберегательного банка

Российской Федерации в 1997году "

5. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской информации

еженедельника "Экономика и жизнь", N 8, 1998г

6. Коммерсант, Москва, Аналитический еженедельник Издательского дома

"Ь", N3,1999r

7. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 2, 1998г

8. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 7, 1998г

9. "Деньги и кредит", Москва, издательство "Финансы и статистика", NI,

1998г

10. "Банковский журнал", Москва, N3, 1998г

11. "Вестник банка России", Москва, N4, 1998г

12. Большой экономический словарь, Москва, Фонд "Правовая культура", 1994г

13. Журнал " Профиль ", № 9, 1998г

Страницы: 1, 2, 3, 4