Реферат: Банковский менеджмент в мелком региональном отделении ком банка в переходный период кризисной экономики

банковской деятельности риск присутствует при выполнении разных операций :

риск невозврата кредитов и процента за кредит, риск ликвидности, риск,

связанный с изменением процентных ставок, и т.д. Без риска нет

предпринимательства. Поэтому вопрос заключается в умении управлять им.

Главные задачи, которые решаются в процессе управления рисками, состоят в

том, чтобы, во-первых, возможные случае возникновения риска; во-вторых,

оценить масштаб предполагаемого ущерба; в третьих, найти способы

предупреждения ущерба, источники его возмещения. Управление риском строится

на изучении всех случаев возникновения ущерба, прогнозирования вероятности их

появления в данной ситуации, предварительном обосновании способов

предупреждения или возмещения возможного ущерба. Такая постановка вопросов

для нашей практики является новой,, и по этому управление риском является

первоочередной задачей менеджмента.

В рамках управления персоналом решаются следующие вопросы:

·подбор банковских кадров,

·обучение и переподготовка менеджеров и служащих,

·мотивация банковского персонала,

·система оплаты труда,

·оценка качества управления.

Сегодня известен главный принцип управления персоналом: руководитель только

тогда может обеспечить длительный успех, когда он приведет своих сотрудников

к и личным успехам и достижениям, реализуя при этом цели банка. Менеджер

должен создать условия для реализации каждым сотрудником его потенциальных

возможностей.

Большое значение в деятельности банка имеет постоянное повышение квалификации

персонала. Сегодня во всем мире наиболее эффективными считаются инвестиции в

человеческий капитал, в обучение и переподготовку менеджеров и служащих. Рост

квалификации персонала обуславливает решение банком ассортимента

предполагаемых услуг.

Социологические исследования, проведенные за рубежом, показали, что

преуспевание банка в финансовом отношении на 85 % обуславливают личными

качествами менеджера и его способностью руководить людьми, хотя при этом

существуют возможности уменьшить объем и последствия совершаемых ошибок за

счет использования современных экономико-математических методов и моделей.

Коммерческие банки оказывают своим клиентам множество разнообразных услуг,

связанных с удовлетворением их финансовых потребностей. Устойчивое положение

банка на рынке, успешное продвижение услуг, успехи банка в борьбе за клиентов

определяются ценами на банковские услуги ( ставки процентов по депозитам и

кредитам, тарифы на другие виды банковских услуг , курс покупки и продажи

валюты), прибыльностью банка и уровнем обслуживания, а также предоставлением

новых видов банковских услуг или нового их качества по сравнению с

конкурентами . Кроме того, большое значение имеют репутация и привлекательный

образ банка, внешний вид и внутреннее оформление его зданий , правильное

место расположения.

Таким образом, исходя из всего вышеиздлженного, становится очвидным, что

управление положением банка на рынке финансовых услуг самым тесным образом

связано со всей деятельностью банка и ее управлением.

Рассмотрим процесс управления банком на примере

8175 АКБ СБС-Агро Бурятия

2.1. Характеристика Северобайкальского допофиса № 8175 АКБ СБС-Агро Бурятия.

Северобайкальский дополнительный офис № 8175 Бурятского Регионального

филиала АКБ “СБС-АГРО Бурятия” создан на базе Агропромбанка ( Устав

зарегистрирован ЦБ РФ 16.01.96г. ). В 1997 году АПБ вошел в Банковскую группу

“СБС-АГРО” (лицензия ЦБ РФ от 27.01.97. N 61). Решением Правления АКБ “СБС-

АГРО Бурятия” (лицензия на осуществление банковских операций № 1295 от

30.06.98), Северобайкальский дополнительный офис присоединен как

дополнительный офис к АКБ “СБС-АГРО Бурятия” и является его внутренним

подразделением.

Северобайкальский дополнительный офис № 8175 АКБ “СБС-АГРО Бурятия”

расположен по адресу : 671717, Бурятия, г.Северобайкальск , ул.

Полиграфистов 18

Дополнительный офис является обособленным подразделением Банка, расположенным

вне места его нахождения, не является юридическим лицом и не имеет

самостоятельного баланса .

Дополнительный офис в своей деятельности руководствуется законодательством

Российской Федерации, Правилами, Инструкциями, Положениями и другими

нормативными документами Центрального банка РФ, относящимся к деятельности

коммерческих банков и АКБ “СБС-АГРО”, Уставом АКБ “СБС-АГРО Бурятия”,

Положением об Северобайкальском дополнительном офисе № 8175, а также

приказами и распоряжениями Председателя Правления Банка.

Северобайкальский дополнительный офис № 8175 осуществляет следующие операции:

·открытие и ведение банковских счетов физических лиц, юридических лиц;

·привлечение денежных средств физических лиц, юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок ) по ставкам, утвержденным Банком;

·осуществление расчетов по поручению физических лиц, юридических лиц по их

банковским счетам;

·размещение привлеченных денежных средств от имени и за счет Банка в

соответствии с установленными Банком лимитами, ставками или по согласованию

соответствующего Кредитного Комитета;

·инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и

кассовое обслуживание физических лиц, юридических лиц;

·купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах по ценам,

согласованным Банком;

·приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в

денежной форме в пределах лимитов, установленных Банком;

·предоставление в аренду физическим лицам, юридическим лицам специальные

помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

·осуществление по согласованию с Банком операций с драгоценными металлами и

драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

·оказание информационных и консультационных услуг.

Отношения Дополнительного офиса с клиентами строятся на договорной основе.

Оперативное руководство Дополнительным офисом осуществляет Управляющий,

назначаемый Председателем Правления Банка и действующий на основании

доверенности, выданной Председателем Правления Банка и должностной

инструкции.

Структура отделения: аппарат управления, операционный зал, зал кассовых

операций, отдел вкладов, кредитный отдел.

2.2 Анализ управления пассивами операциями Коммерческого банка.

Управление пассивами играет важную роль в уравновешивании рисков и

прибыльности кредитной организации. Решения в области управления пассивами

воздействуют на прибыльность разными способами: путем определения расходов,

связанных с выплатой процентов по заемным средствам, расходов не связанных с

выплатой процентов по заемным средствам , но связанных с такими затратами,

как оплата труда служащих и расходы на основные фонды, а также воздействием

на доходы от деятельности, не связанной с получением процентов, например

сборы за обслуживание депозитов. Они оказывают влияние на риски, связанные с

изменением процентной ставки, и на риски ликвидности тем, что определяют

чувствительность пассивов к изменением процентных ставок и легкость доступа к

приобретаемым средствам.

Таблица 2.1.

Динамика структуры пассива АКБ СБС-Агро Бурятия дополнительный офис № 8175

(%)

Таким образом, на протяжении всего исследуемого периода основным источником

ресурсов банка являются привлеченные средства, составляющие в среднем около

80% всех банковских ресурсов. На долю собственных средств банка ( фонды банка

+ нераспределенная прибыль текущего года) приходится около 20%, что в целом

отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике.

анализ структуры привлеченных средств

таблица 2.2.

Анализ структуры привлеченных средств свидетельствует о преобладании заемных

средств банков в течении 1994 года и 1-го полугодия 1995 года. Удельный вес

этих средств в общей сумме заемных средств колеблется от 73% до 81%. Такое

преимущество заемных средств банков вызвано тем, что Агропромышленный банк -

это сельскохозяйственный банк, предназначенный для обслуживания сельского

хозяйства для которых в 1994-1995 годах активно выделялись централизованные

кредитные ресурсы на выполнение полевых работ, закуп ГСМ для проведения

уборочных и посевных компаний, закуп скота и другие сельскохозяйственные

нужды.

Начиная со II-го квартала 1995 года до конца анализируемого периода

наблюдается преобладание удельного веса вкладов населения и остатков на

расчетных счетах клиентов в общей массе привлеченных средств. Традиционно

первый источник является более предпочтительным с точки зрения доходности,

второй - стабильности.

Наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств занимают вклады

населения.

Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые

физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу

выплачивается в денежной форме в виде процентов.

В Северобайкальском дополнительном офисе существует три разновидности вкладов:

Рис.2.1. Виды вкладов населения в

Анализ изменения остатков по вкладам в результате изменения количества счетов

и среднего размера вклада на один счет представлены в таблице 2.3.

Анализ изменения остатков по вкладам в результате изменения количества

счетов и среднего размера вклада на один счет.

таблица 2.3.

Изменение общей суммы вкладов происходит в результате изменения двух

показателей:

· количества открытых счетов

· изменения среднего размера вклада в расчете на один счет.

Определим прирост общей суммы вклада в результате роста количества счетов.

Для этого используем формулу 2.1.

(2.1.),

где П

Полученные по итогам рассчета данные систематизированы в таблице 2.4.

Таблица 2.4.

Изменение общей суммы вкладов в следствии увеличения или уменьшения

количества счетов

таблица 2.4.

Отчетная дата	L(o)	J(n)-1	П
01.07.1994	133	5.23	698
01.01.1995	1014	1.31	1327
01.07.1995	1169	0.2	230
01.01.1996	2042	0.01	26
01.07.1996	3521	-0.02	-63
01.01.1997	3577	-0.05	-181
01.07.1997	3225	-0.05	-151
01.01.1998	2686	0.04	115
01.07.1998	2781	0.07	195
01.01.1999	3296	-0.53	-1747

(анализ)

уменьшения размера вклада на 1 счет.

таблица 2.5.

Отчетная дата	L(o)	П(n)	J(n)-1	П(l)
01.07.1994	133	698	0.22	183
01.01.1995	1014	1327	-0.50	-1172
01.07.1995	1169	230	0.46	643
01.01.1996	2042	26	0.70	1453
01.07.1996	3521	-63	0.03	119
01.01.1997	3577	-181	-0.05	-171
01.07.1997	3225	-151	-0.13	-388
01.01.1998	2686	115	-0.01	-20
01.07.1998	2781	195	0.11	320
01.01.1999	3296	-1747	0.87	1358

Проанализировав динамику остатков вкладов населения можно сделать следующие

выводы:

Начиная с 1 января 1994 года по 1 апреля 1996 года привлеченные денежные

средства во вклады населения имели устойчивую тенденцию к увеличению. Так за

1994 год наблюдается прирост вкладов на 1036 тысяч рублей (из за увеличения

количества счетов изменение произошло на +2025 тысяч рублей , а из-за

уменьшения среднего остатка по вкладу на -989 тысяч рублей) , что составляет

779% к остатку на 1 января 1994 года.

В 1995 году прирост составил 2352 тысячи рублей ( из-за увеличения количества

счетов на +256 тысяч рублей, а из-за изменения среднего остатка на 1 счет на

2096 тысяч рублей), что составляют 201% к остатку на 1 января 1996 года.

Такой прирост во вклады населения объясняется активным развитием в 1993-1995

годах банковской сферы, отсутствием страха у населения за накопленные

сбережения ( банкротства банков еще впереди), предложение населению вкладов

различного ассортимента ( по сроку, доходности, способу получения процентов и

т.д.), введение в 1994 году зарплатного проекта МП Горкоммунэнерго ( выплата

заработной платы через личные банковские счета персоналу), что в 1994 году

первоначально увеличило количество счетов открытых в банке , а в 1995 году

соответственно в результате охвата новой группы населения обеспечило прирост

денежных средств во вклады населения на срочные счета.

Начиная с 1996 года начинается отток вкладов : в 1996 году на 296 тыс.руб (

из-за уменьшения количества счетов отток вкладов составил 244 тысячи рубля, а

из-за уменьшения среднего остатка вклада на 1 счет на 52 тысячи рублей).

В 1997 году - 444 тыс.рублей ( из-за уменьшения количества счетов отток

составил 36 тысяч рублей, из-за уменьшения среднего остатка вклада в расчете

на 1 счет на 408 тысяч рублей). Снижение количества счетов и среднего остатка

вклада в расчете на 1 счет на протяжении 2 лет обусловлено тем, что в связи с

тяжелым финансовым состоянием МП Горкоомунэнерго отказалось от осуществления

зарплатного проекта, а также уменьшения доверия вкладчиков к коммерческим

банкам, уменьшение ставки по срочным депозитам до уровня ставок по

аналогичным вкладам Сберегательного банка России, что повлекло отток вкладов

в банк с более низким уровнем риска невозврата вкладов.

С 1 января 1998 года начинается прирост вкладов. Это объясняется тем, что

отделение активизировало свою работу в маркетиноговом отношении, больше

обращая внимание на процесс продвижения своих услуг на рынок, а так же

увеличением и стабилизацией доходов граждан. Так за 1-е полугодие 1998 года в

результате увеличения количества счетов сумма вкладов населения увеличилась

на 195 тысяч рублей, а в результате изменения среднего остатка вклада в

расчете на 1 счет на 320 тысяч рублей . Общий прирост составил 515 тысяч

рублей, что составляет 19% к общей сумме остатков вклада на 1 января 1998

года.

С 1 июля 1998 года , в связи с августовским кризисом, начинается отток

вкладов населения. Так за II-е полугодие 1998 года от составил 389 тысяч

рублей , что составляет 12% от суммы вклада на 1 июля 1998 года и мог быть

еще гораздо большим ( до 90% ), но в связи с тяжелым положением банка вклады

выплачиваются только в случае крайней необходимости.

Наглядно увидель изменение остатков..можно на примере рис.2.2.

Для . рассчитаем и проанализируем коэффициент использования привлеченных

ресурсов.

Этот коэффициент показывает, какой процент от общего объема привлеченных

ресурсов помещен в кредиты. Коэффициент свыше 75% ( в зарубежной практике)

свидетельствует о рискованной кредитной политики банка. Коэффициент ниже 65%

свидетельствует об обратном, т.е. о пассивной кредитной политике. Рассчитаем

его по формуле 2.2. []

Коэффициент Задолженность по кредитам

использования = ---------------------------------------------------------

депозитов остатки по всем привлеченным ресурсам

Данные, полученные в результате проведенных расчетов, приведены в таблице 2.6.

таблица 2.6.

Анализ коэффициента использования депозитов показывает, что в 1994 и году

банк проводил агрессивную, рискованную кредитную политику т. к. Коэффициент

превысил 75%-ый барьер , в течении 1995 года кредитная политика банка

отвечала общепринятым мировым стандартам. С 1996 года до конца анализируемого

периода наблюдается снижение коэффициента с 53% до 29%, что говорит о

Страницы: 1, 2, 3, 4