В В Е Д Е Н И Е
Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного”
бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.
Так, по данным группы по новым платежным инструментам Международного
координационного комитета (МКК был создан в 1993 году под эгидой Центрального
Банка РФ), объем средств, депонированных в банках в связи с операциями на
основе пластиковых карт только за 7 месяцев 1998 года (февраль-август)
возрос для юридических лиц в 30 раз (с 3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для
физических лиц - почти в 346 раз (с 310 тыс. до 107,2 млн.руб.). За тот же
период число карточек, выпущенных двумя (из четырех известных)
общенациональных систем - STB Card и “Юнион Кард” возросло, соответственно, с
50.000 до 70.000 и с 7.000 до 45.000, а число банков-участников - с 63 до 130
(STB Card) и со 120 до 300 (“Юнион Кард”). Поэтому понятен интерес,
проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь,
банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых
карточек.
Настоящий диплом имеет целью внести посильный вклад в освещение “карточных”
проблем. При написании диплома решались две основные задачи:
· принципиальное (или теоретическое, если считать уместным
подобное определение) описание схем построения и функциони- рования
платежных ситем; · освещение текущего состояния проблемы в
нашей стране.
Теоретическим вопросам посвящены первые две главы диплома. Они содержат
традиционно известные определения и схемы и рассчитаны, главным образом, на
краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся основные понятия:
пластиковая карточка как платежный инструмент, кредитные и дебетовые карточки,
авторизация, банк-эмитент и банк-эквайер, процессинговый центр, расчетный банк
платежной системы и др.
Во второй главе рассмотрены схемы организации платежных систем с
кредитными и дебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок проведения
взаиморасчетов.
Третья глава посвящена краткому описанию того, что собой предсталяют
“физические” элементы платежной системы: пластиковые карточки с магнитной
полосой и смарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и пр. А
также описанию отечественных платежных систем, таких как STB Card, Union Card,
Золотая Корона, Ortcard, зарубежных платежных систем VISA Jnt, Evrocard/Master
Card, American Express, JSB Jnt, Diners Club Jnt.
Также я сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности законодательной
базы регулирующей процесс использования пластиковых карт в России.
Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить в третьей главе, является
программа развития системы пластиковых карточек в АКБ “Московский
Индустриальный Банк”. Таким образом, работая над написанием диплома, я
опералась не только на теоретический материал, но и использовала практические
знания, полученные в процессе работы в АКБ “Московский Индустриальный Банк”.
История развития индустрии платежных средств в России и перспективы развития
пластиковых карт России, были отражены в этой же главе.
Именно новизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы
безналичных расчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору
именно этой темы для моего диплома. Я думаю в будущем этот вид взаиморасчетов
станет привычным для большинства жителей России.
Приведенные в дипломе фактические данные датированы августом-сентябрем 1998
года. Именно в этом смысле следует понимать часто встречающиеся в тексте
обороты “в настоящее время”, “сегодня” и пр.
ГЛАВА 1. МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ И ИХ ЗАМЕНИТЕЛИ.
1.1. СУБЪЕКТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.
Прежде, чем перейти к анализу существующих платежных систем, использующих
пластиковые расчетные карты, рассмотрим историю создания и применения данных
платежных средств.
1914 год - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками
постоянным клиентам;
1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые
металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались
кредитоспособным клиентам;
1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из
Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под
названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые
принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того,
как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их
со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая
цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе
повсеместно;
1950 год - появилась ресторанная карточка Diners Clab;
1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;
1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;
1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания
Interbank Card Association, получившая затем название Master Card
International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать
система American Express.
1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании
National Bank Americard, Inc. (NBI);
1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA
International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая
распространенная в мире;
1992 год - три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay
International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая
права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.
Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями
MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int.
получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании
MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.
Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:
VISA
50%
EuropayCard/MasterCard
18%
American Express
10%
Diner Club
1,5%
JSB Card
0,5%
Что же касается нашей страны, то к настоящему моменту существуют четыре
отечественные платежные системы:
· Юнион Кард
· STB Card
· Золотая Корона
· Ortcard
Эти системы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме этого,
заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем не менее абсолютное
число находящихся в обращении карточек пока невилико: по оценкам экспертов
оно заведомо не превышает 700 - 1000000 штук. Обе цифры, конечно
представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только
начинается, и есть надежда, что главное - впереди.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к
оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых
предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную
систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно
принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят
банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр
(или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько
банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы необходимо
причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.
Банк-эмитент.
Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов
осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка,
а клиенты получают право их использования (аналогий этому много, например,
паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту
предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением
клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет
на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по
карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий,
предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки
осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие
идентифицировать держателя карточки.
Авторизация.
Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация
проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого
точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного
решения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который
затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит отсхемы
платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки
обслуживания, и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах. Сейчас
же отметим, что авторизация может проводится как “вручную”, когда продавец
или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так
и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или
торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные
считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а
держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный
Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает
связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя
дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).
Транзакция.
Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с
платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении
наличных денег часто именуют транзакцией.
Кредитовая и дебетовая карточки.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним или несколькими
лимитами. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский
счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно
лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется
“неснимаемый” остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки
синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной
всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо
внести деньги на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту
устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может может расходовать
средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым
(револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем
карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо
некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится
лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную
величину.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и
корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках
установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.
Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В
первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается
индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не
предполагает разграничение лимита.
Банк-эквайер.
Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-
центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра
иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в
качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-
эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки -
клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр,
который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру,
либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.
Процессинговый центр.
Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в
частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях
карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит
сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в
том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы (см.
приложение схема 1). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр
пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки (см.
приложение схема 2). Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа
банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов
транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством
карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и
рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-
участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам
(а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.
Расчетный банк.
Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной
системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают
корреспондентские счета.
ГЛАВА 2. СХЕМЫ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК.
2.1. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ
КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК.
Прежде чем рассматривать принципы функционирования системы кредитных
карточек, попытаемся выяснить “экономические прижины” этой конструкции.
Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но
и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить
покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от
банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. Таким
образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы банка,
непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.
Выгода банка при этом состоит в получении процентов за предоставленный
пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях
- либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления
банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его
операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое
беспокойство банкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя
и являющиеся чистыми “потребителя удобств”. Они получают все выгоды от
использования карточек, но свободны от выплаты процентов.
Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом на основе
доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы
доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно
возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история
позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно,
сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.
Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в
Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем
случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное
положение и доходы, ое имеет счет в данном банке или пользуется услугами
другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных
условий. В прямо противоположном случае, когда например, о клиенте неизвестно
ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче
кридитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения
страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.
Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные
граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или
EuropayCard/MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае
зависит от типа карточки и состовляет не менее нескольких тысяч долларов.
Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально для
каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным
является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть
дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть
установлены и ежедневные лимиты получения наличных.
Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых субъектами
платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным
карточкам и проведения последующих расчетов.
1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель
карточки предъявляет ее продавцу.
2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для
этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею
покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при
необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или
электронную посредством POS-терминала).
3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена,
продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной
обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки затем
подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек
печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее
роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.
4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.
5. В крнце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или
эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обьработке вручную пересылка
может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в случае ручной
обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при
автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за
день данные (PIN based transactions).
6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с
точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).
Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов,
передаются в процессинговый центр.
7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные
банками-эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения
взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги
передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в
качестве извещений на проведение взаиморасчетов.
8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между
банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие
банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.
9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства,
предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.
Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты
рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней
выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае
возмещение средств происходит в следующем порядке.
1. После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в
виде слипов или файла) банк-эквайер перечислет средства на счет точки.
2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к
держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.
3. “Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр
системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует
корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно,
дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам,
принадлежащим данному банку-эквайеру.
4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на
корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном
банке.
5. По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет
итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения
кредита.
При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься
комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е. осуществлять
неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-эквайер обычно
берет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его карточек (“чужих”
карточек). За выдачу наличных по “чужим” карточкам могут браться
дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные
за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все
это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников
платежной системы и служит стимулом для ее расширения.
2.2. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ ДЕБЕТОВЫХ КАРТОЧЕК.
В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек
предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в
банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-
эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распоространенной
практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки
в любой момент времени неснимаемого остатка.
Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в
начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при
покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о нескольких
процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев
рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически
пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет
производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно,
дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность
осуществления безналичных расчетов.
Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению
с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”,
необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить
карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за
годовое обслуживание.
Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги
посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки,
но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю
последовательность.
1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он
осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию
голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При
голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообшается код
авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер
и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.
3. Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек (слип),
перенося на него данные с карточки. При ручной обработке используется
импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при
отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель
карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При
автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае
подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки
ПИН-код.
4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.
5. В конце каждого дня (или реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания
пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным
основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, таким
основанием могут служить и электронные транзакции).
6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с
точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).
7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и
формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками -
участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк
системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на
проведение взаиморасчетов.
8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,
открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники
осуществляют перечисления самостоятельно.
9. Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов
держателей за приобретенные товары и услуги.
В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные
о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее.
1. Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.
2. Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки и величины
остатка лимита, определяется возможность платежа по карточке.
3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки. При
голосовой авторизации генерируется код авторизации. Код пересылается
оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-
терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.
Приведенная процедера обычно называется on-line авторизацией. Платежная
система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме, нуждается в
развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные
телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей
передачи данных (см.приложение схема 3).
В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования
платежной системы с дебетовыми карточками является проведение авторизации при
каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, где
предполагается начать внедрение дебетовых карточек, развита слабо или
функционирует ненадежно, то развертывание платежной системы становится
проблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким
образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса. Проведение авторизации
в режиме off-line предъявляет следующие требования:
· наличие на карточке данных об остатке лимита;
· возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате
авторизации (“дебетование” карточки);
· возможность восстановления лимита на карточке (“кредитование” карточки).
В схеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным
элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции
процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также
необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом
карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных,
обмениваются информацией и производят взаимное опознание (см.приложение схема
4). Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-
код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли
остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает остаток
лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда
об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании
терминала). POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и
возвращается держателю.
Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек,
можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит,
главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя
карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу,
поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка.
Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка.
Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов,
относительно которых банк не располагает какой-либо определенной
предварительной информацией.
Последняя ситуация типична в отечественной практике обслуживания физических
лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний
день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек. При этом
развиваются оба варианта - как с on-line, так и с off-line авторизацией.
Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе
развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух
технологий. Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети
(за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант
привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков. Возможность
быстрого развертывания подобной системы безотносительно к состоянию местной
телефонной сети является притягательной для многих нестоличных банков,
обслуживающих крупные предприятия и организации и способных заметно увеличить
размер привлеченных средств при выпуске пластиковых карточек для их
сотрудников. По этим же причинам достаточно привлекательной выглядит и
возможность создания в небольших городах систем муниципальных платежей на
основе смарт-карт.
ГЛАВА 3. ПРИМЕНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ.
3.1. ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.
Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше
видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации
использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсемемстное распространение получили
пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки
часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или
запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.
Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой,
и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения
защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию
изготовления карт из пластика.
В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке
и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед
выдачей ее клиенту.
2. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на могнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается
графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая
самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия,
имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных
банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали
эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты
карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,
моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с
мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ
переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним -
механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с
появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя
держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью
персонализаторов.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования
применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах
распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем,
которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных
программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой
стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей
защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и
считываются в инфрокрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег
совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом
могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали
наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде
записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на сегодняшний день
способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20
лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого
уровня защиты информации от мошеничества и подделок. Тогда специалисты начали
искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ.
chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также
очень часто называются смарт-картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели
ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже,
чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от
мошеничества с магнитными картами в международных платежных системах стал
пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном
переходе на чиповые карты.
Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют
микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и
собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная
запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При
этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому
же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подовляющем
большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на
чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее
соотношение цена/защищенность.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты,
поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются
микрокомпьютером.
В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и
считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с
использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность
хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для
карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока
не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и
считывающего оборудования.
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых оперций (расчетов).
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная
компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные
зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни”
или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная
функция);
3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в
столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за
рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной
пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая
многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.
4. По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми
компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов
в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия
операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными,
объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это
справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет
выпускаться компаниями самостоятельно.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у
эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не
кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,
“American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.
Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в
качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для
эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве
“электронных кошельков” применяются карты с чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по
отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в
международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена
для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)
Eurocard/MasterCard”.
Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена
не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных
расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.
Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть
использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных
терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах
остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не
предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от
уровня его обеспеченности или кредитной истории.
7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные
Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с
организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве
частных лиц.
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в
действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым
эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение
подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка
выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда
бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена
серебреная карточка”.
В международной классификации все же более важен набор услуг, который
предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит
не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен
утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от
утери деловых документов и опоздания транспорта.
В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется
штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества.
Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с
магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард
долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их
платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса -
компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный
вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования
карточек с магнитной полосой и сегодня.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из
существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от
32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba,
используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной
микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе
кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить
записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют
сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК РОССИИ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ
ИНДУСТРИИ ПЛАСТИКОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были
карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в
Советскос Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в
качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое
соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке
появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще
“БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”.
С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое
и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах
“Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был
идинственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой
сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от
имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.
В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтурист
основал хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с целью
дальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от
платежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг” торговых предприятий по
карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза
Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” - в качестве агента
“Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30
млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая
AmEx).
В январе 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим членом,
обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим агентом. В
ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными
правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по
“эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре 1988
года “Интурсервис” начал использовать свое право члена “Визы” по прямому
заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке Окобанка и
компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали компанию
“Инпасс” специально для оказания услуг в этой области.
В июле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале реализации
программ по выпуску карточек “Виза” и “Европей” соответственно. Обе программы
были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: “Интурист” -
Окобанка, а Внешэкономбанк - “Креди Мютюэль”, Франция. Программа “Интуриста”
была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988 года, а программа
Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская деятельность была
приостановлена в ноябре 1991 года.
С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в
том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый
негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую
лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в
сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали
осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года
“Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет
значительное внимание российскому региону: создается соответствующая
российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и
определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21
российский банк является членом “Визы”.
“Европей” начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после
прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом “Европея”
является Мост-банк, в который перешел штат, работавший с кредитными
карточками во Внешэкономбанке. Мост-банк, Диалог Банк и, первоначально, Кредо
Банк решили сформировать Кардцентр в качестве конкурента “Интурсервиса” по
“эквайрингу” и обслуживанию торговых предприятий. Кредобанк затем ушел из
Кардцентра и присоединился к “Интурсервису” в качестве одного из учредителей-
акционеров процессинговой компании “КОКК”. Мост-банк в 1993 году выкупил
акции ВАО “Интурсервис” в АО “КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим
акционером - Кредо Банком - создал собственную процессинговую компанию
“Мультикарта”, выйдя также из Кардцентра. В 1996 году в связи с трудностями
Кредобанка его пакет акций выкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный
резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу,
поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками, а на
контрольный пакет или хотя бы часть акций АО “КОКК” было немало претендентов
из числа “банков-ветеранов”. Тем не менее не без участия международных
платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде
всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ иежду эквайрерами
явно этому не способствовал. С 1993 года компания “Европей” серьезно изменила
свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены
ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного
отношения “Визы” к приему новых членов это позволило “Европею” довольно
быстро довести число российских банков до нескольких десятков. В настоящее
время более 30 российских банков являются членами “Европей”. Была создана
ассоциация российских членов “Европей”, которая помоглает эффективнее решать
некоторые общие для банков вопросы.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк,
выпустивший в 1989 году “золотые” карточки “Еврокард”. Однако до сих пор
точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы.
Ясно только, что их было ограниченное количество и предназначались они для
узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем
относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании “Дайнерс клаб -
Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой
стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по
привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно,
уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском
рынке.
В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в
России. В прошлом году рост объемов составил более 70% (более точные цифры не
известны, поскольку AmEx не публикует своих цифр по России). В общей
сложности российские банки выпустили более 50 тыс.карточек “Виза” и около 15
тыс.карточек “Еврокард/Мастеркард”. AmEx также начал выпуск карточек через
Межрегионбанк, но пока в очень небольшом объеме, под залог больших страховых
депозитов.
В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны
соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских
соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать
своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор
остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки
зрения внутренних правил самих “Визы” и “Европея”. Тем не менее эта практика
продолжается и поныне.
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой
карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился:
количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки
ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать
внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных
карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился
рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские
межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой
была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и произходит
название.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион
Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые
российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает
развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард”
выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика
программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора.
Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть
региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков
дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть
приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны -
сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в
международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых
финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате
руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению
стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это
единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве.
Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для
банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис,
связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным
банком системы.
Кроме выше перечисленных в России работают лакальные платежные системы, такие
как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”),
Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек,
выпускаемых отдельными банками.
Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн.
долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в
России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные
данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами
компании дают разноречивую информацию.
Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень
активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное
деление, создав специальный подрегион для России, что показывает
заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России
будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками
пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан.
Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997
году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и
локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать
в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным
распространением международных систем и высокую степень защиты от
злоупотреблений.
Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых
карточек:
1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система
как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн.карточек, оборот в
1997 г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%.
Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего
систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками.
Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран.
Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США,
штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19
тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.
Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных
чвленов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет
Директоров утверждает президента. В настоящее время им является г-н Эдмонд
Дженсен (Edmond Jansen). Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Фпанциско).
Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия
относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и
Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент региона - г-жа Энн Кобб (Anne
Cobb). Региональный директор от России - г-н Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”).
Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн.предприятиях и
180 тыс.банкоматах.
2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний -
американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в
результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке -
приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены
которой являются владельцами (15 тыс.членов).
Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий
за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек
обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков (“Мост-банк”).
3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика,
приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и
первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась
организацией туристических поездок и оказанием различных услуг
путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и
пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам
сохраняется и в настоящее время.
В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской
бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне
(Великобритания). В России работают через 100% дечернюю компанию AmEx Россия.
Практически все ослуживание карточек идет через эту компанию, за исключением
приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx
представляет АО “КОКК”.
Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по
всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие
магазины, прокат автомашин).
4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая
пластиковую карточку в 1949 году.,вначале исключительно для рестаранов в
Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру,
специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем
путешественников.
В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С
другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены
права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных
финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские
соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года
в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.
Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%.
Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.
5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая
несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского
использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских
соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в
основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно
большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в
142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд.
долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового
оборота.
6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ
Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий
Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.
На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков,
охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве
эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы
является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был
преобразован банк Столичный).
Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card
договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке
системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя
центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое
обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки
Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет
100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в
день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных
систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.
Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми
карточками.
7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена
Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была
перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее
акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк,
Токобанк, Центрокредит, РНКБ.
К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них
около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000.
“Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных
процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.
Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной
платежной системой Europay.
Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки
следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные.
Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных
денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.
Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому
устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая
предложение и кредитные карточки.
8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году
американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами,
поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и
создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была
зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994
году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы,
созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма
широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра,
осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит
обслуживание карточек всех видов.
С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским
банкам, желающим начать выпуск сосбственных карточек. Ortcard предлагает
готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в
системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости
Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в
своем расчетно-сервисном центре.
Для того, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию
эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000
долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает
персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное
обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за
обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в
ассоциацию эмитентов Ortcard, могут также быть предоставлены права на
авторизацию и эквайеринг.
Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах
США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.
Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к
настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса.
Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое
изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное
продижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за
высокого риска) кредитных карточек.
Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три
основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные
карточки.
9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили
Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ).
Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра
системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства.
Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была
выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись
около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют
2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.
Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют. Известно,
однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около
6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.
3.3. РАЗРАБОТКА ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ.
Необходимость усиления борьбы с мошеничеством в области пластиковых карт
сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия правоохранительных
органов практически невозможно, а их деятельсноть в значительной степени
парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.
В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт,
пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошеничестве. В
силу ряда обстоятельств докозательство самого факта мошеничества с
использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями.
Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по
поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей
мотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., иными словами,
данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не
предусмотрено действующим УК.
Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного
законодательства существенно снижает затраты на докозательство противоправной
деятельсноти и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся
в существенном снижении потерь от мошеничества. Так, в Италии этот показатель
принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.
Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой
области и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национального
законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объединить усилия для
того, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимости
разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следует
использовать все имеющиеся возможности российской банковской системы, прессы
правоохранительных органов.
Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и дебетных
карточек - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке
преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно
содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения,
относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного
поведения частных лиц и организаций.
Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос
уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различсие
имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие
законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно
говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает
постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетным
карточкам.
Крайне необходимо обратить внимание на важность этого вида законов в конечной
защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть,
что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и
законы по защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.
Поскольку главной нашей целью является эффективное предотвращение
злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать
законы, которые уже существуют в стране. Предлагаемое законодательство
подробно излагает и объясняет законы в данной области и делает это таким
образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.
Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и
дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими
документами:
Страна
Соответствующий закон
Финляндия
Закон Е/III/015
Франция
Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.)
Италия
Закон № 72/90 Статья № 12
США
Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
