Правовое регулирование банковской деятельности

27. Понятие банковской тайны.

Кредитная организация, Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах

и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной

организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее

клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых

кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих

предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,

выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам

(судьям), Счетной палате РФ в случаях, предусмотренных законодательными

актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора – органам

предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией

им самим, судам, а при наличии согласия прокурора – органам

предварительного следствия по делам, находящимся в производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются

кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в

сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным

конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах

умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным

консульским учреждениям.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также

сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитной

организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных

и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными

законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об

операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и

корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением

случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные

организации, а также их должностные лица и их работники несут

ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке,

установленным федеральным законом.

28. Понятие договора банковского вклада.

Понятие банковского вклада. По договору банковского вклада( депозита) одна

сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или

поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму

вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренном

договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является

гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка

и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о

договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами

главы 44 (Банковский вклад) или не вытекает из существа договора

банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во

вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Виды вкладов. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи

вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях

возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их

возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого

вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию

вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных

условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе

гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до

востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срок

либо до наступления иных обязательств, указанных в договоре банковского

вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру

процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором

не предусмотрен иной размер процентов. В случаях, когда вкладчик не требует

возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада,

внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных

договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до

востребования, если иное не предусмотрено договором.

29. Понятие и виды поручений владельцев счета.

30. Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)

обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на

условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредитный договор - консенсуальный (от слова "консенсус"), то есть

обязанности возникают в момент его подписания, тогда как по договору займа

обязанности возникают при передаче заемщику предмета займа. Это

двусторонний договор, обязательства возникают у двух сторон. Одной из

сторон обязательно должна быть кредитная организация. Уплата процентов

обязательна.

Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме, а иначе он

недействителен. В большинстве случаев кредитный договор заключается путем

составления единого документа. Закон допускает, что кредитный договор может

быть заключен путем обмена письмами или даже телеграммами, главное, чтобы

были оговорены все основные условия договора.

Разногласия при заключении кредитного договора могут рассматриваться судом

или арбитражным судом, если это предусмотрено в договоре.

Если кредитный договор заключен, то банк обязан выдать кредит заемщику.

Отказать он ему может только в том случае, если он провел проверку

финансового состояния заемщика, и у него возникли основания предполагать,

что кредит не будет возвращен. Это должны быть доказательственные

основания, потому что иначе заемщик может обратиться в арбитражный суд с

требованием о выдаче кредита или о возмещении убытков. Если в договоре за

невыдачу кредита предусматриваются штрафные санкции, то могут быть взысканы

еще и санкции.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику без надлежащим образом

оформленного документа, то есть момент выдачи кредита и момент

документального оформления кредита могут не совпадать. Банки иногда идут на

это, если они уверены в своем клиенте.

По общему правилу заемщик в любой момент до получения средств может

отказаться от получения кредита полностью или частично. Всякое соглашение,

которое обязывало бы заемщика взять кредит, недействительно. Заемщик не

может быть принужден к получению кредита или привлечен к ответственности за

отказ от принятия кредита. Однако в кредитном договоре может быть условие о

том, что заемщик обязан принять сумму займа, а в противном случае он несет

ответственность за отказ.

Кредит выдается на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Выдача

кредита может быть как наличными (гражданам), так и в безналичной форме.

Юридическим лицам сумма кредита зачисляется на ссудный счет и на расчетный

счет. Перечисления можно осуществлять только с расчетного счета. Раньше

было разрешено перечислять средства непосредственно со ссудного счета и

зачислять средства сразу на ссудный счет, минуя расчетный счет. Потом по

настоянию налоговых органов ввели современный порядок: все операции должны

проводиться через расчетный счет.

Кредит может быть выдан как полностью, так и по частям. Может быть открыта

кредитная линия.

Есть понятие "онкольные ссуды". Договор о предоставлении онкольной ссуды -

соглашение о предоставлении клиенту права пользоваться кредитом до

определенной суммы с правом банка в любой момент прекратить кредитование, а

также потребовать от клиента частичного или полного погашения

задолженности.

Условия начисления процентов по кредитному договору оговорены в статьях,

регулирующих договор займа. Действует письмо Госбанка СССР от 22 января

1991 года № 338 о том, что проценты по кредиту начисляются в размере и в

сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал.

Погашение задолженности по кредиту также регулируется нормами договора

займа.

31. Понятие кредитной организации в российском законодательстве.

Понятие и компетенция кредитных организаций

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли

как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения

(лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные

законом "О банках и банковской деятельности".

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право

осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,

платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и

юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право

осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом "О

банках и банковской деятельности". Пример небанковской кредитной

организации - расчетная, клиринговая организация.

Признаки банка:

~ он является коммерческим юридическим лицом, то есть его деятельность

направлена на получение прибыли;

~ создается в форме хозяйственного общества (то есть банк может быть

акционерным обществом, обществом с ограниченной ответственностью или

обществом с дополнительной ответственностью);

~ является кредитной организацией, то есть создан для осуществления

банковских операций;

~ действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ;

~ обладает специальной компетенцией, то есть получает прибыль только путем

совершения банковских операций;

~ является одним из элементов банковской системы.

Объем компетенции кредитной организации определяется законом "О банках и

банковской деятельности", нормативными актами ЦБ, которые издаются во

исполнение законов, а также лицензией на проведение банковских операций,

выдаваемой конкретному банку Центральным банком.

В статье 5 закона дается перечень операций, которые может совершать

кредитная организация:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том

числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без

открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Помимо перечисленных операций, кредитная организация может осуществлять

следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение

обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в

денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по

договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в

соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных

помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

32. Порядок заключения договора банковского вклада.

33. Порядок заключения кредитного договора. См. ОДКБ

34. Порядок и основания списания средств со счета клиента в банке.

Основания списания денежных средств со счета. Списание денежных средств со

счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без

распоряжения влиента списание денежных средств, находящихся на счете,

допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или

предусмотренные договором между банком и клиентом.

Очередность списания средств со счета.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для

удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих

средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента

и других документов на списание (календарная очередность), если иное не

предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех

предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в

следующей очередности:

7) осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения

требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также

требований о взыскании алиментов;

8) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных

пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том

числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

9) производится списание по платежным документам, предусматривающим

перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с

лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по

отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и

Государственный фонд занятости населения РФ;

10) производится списание по платежным документам, предусматривающим

платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не

предусмотрены в третьей очереди;

11) производится списание по исполнительным документам, предусматривающим

удовлетворение других денежных требований;

12) производится списание по другим платежным документам в порядке

календарной очереди.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди,

производится в порядке календарной очередности поступлений документов.

35. Порядок обращения взыскания на залог.

В России механизм обращения вз-я на залож им-во регул-ся ГК РФ и ФЗ "О

залоге".

Согласно ГК, основанием для обращения вз-я на залож имущество для

удовлетворения требований кредитора является: неисполнение или ненадлежащее

исп-ние должником обеспеченного залогом обязательства. Договор залога

обязательно должен содержать пункт, касающийся того, когда и как банк может

воспользоваться правом обращения взыскания для обеспечения возврата ссуды.

Кроме того, в нем может быть оговорен льготный срок (30 дней), в течение

которого клиент может и должен принять дополнит меры для изыскания необх

источников погашения своего долга. Законом или договором может быть

предусмотрено, что право обратить взыскание на залож имущество возникает не

в момент окончания срока исполнения обяз-ва, а по истечении льготного

срока. Для обращения взыскания на залож имущество залогодержатель подает

исковое заявление в суд или арбитр суд. При этом, согласно ГК, взыскание на

предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда

для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение

другого лица или органа; когда предметом залога явля-ся исторические,

художеств или культурные ценности; или когда залогодатель отсутствует и

установить место его нахождения невозможно. При обращении в суд банк должен

представить исковое заявление, кред договор, и залоговое обязат-во.

Процедура обращения в суд и удовлетворения искового заявления - достаточно

трудоемкое дело и требует значительного времени. Удовлетворение требований

может осущ-ться и без обращения в суд, если между залогодержателем и

залогодателем заключено нотариально удостоверенное соглашение уже после

возникновения оснований для обращения взысканий на предмет залога.

В соотв-вии с ФЗ, в случае, когда суммы, вырученной от продажи предмета

залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя,

он вправе, если иное не предусмотрено законом или договором, получить

недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть

обращено взыскание в соответствии с законодательством РФ, не пользуясь при

этом преимуществом, основанным на праве залога. Если сумма, вырученная при

реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом

требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В договоре также можно предусмотреть, как я уже отметила выше, в каком

порядке будут удовлетворены требования залогодержателя в случае обращения

взыскания на заложенные ценные бумаги. Однако независимо от того, по

решению суда или без обращения в суд обращено взыскание, реализация

предмета залога должна производиться путем продажи с публичных торгов (п.1

ст.350 ГК РФ). Могу сказать лишь, что внесудебный порядок обращения

взыскания имеет то преимущество, что дает возможность определить начальную

цену по соглашению между залогодателем и залогодержателем.

Необходимо также отметить, что залогодатель вправе в любое время до момента

реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное

имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства. Если

обязательство, обеспеченное залогом, предусматривает исполнение по частям,

залогодатель имеет право прекратить обращение взыскания на предмет залога

посредством исполнения просроченной части обязательства.

36. Порядок осуществления межбанковских расчетов в России. См. ОДКБ.

37. Порядок признания кредитной организации банкротом.

Понятие несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"

устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению

несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности

оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными

(банкротами), их ликвидации в порядке конкурсного производства.

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается

признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования

кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате

обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособной

удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и/или

исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие

обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления

даты их исполнения. В этом случае кредиторы, ЦБ или прокурор могут подавать

заявление в арбитражный суд о признании этой кредитной организации

банкротом.

38. Порядок удовлетворения требований кредиторов в случае ликвидации

кредитной организации, очередность кредиторов.

В первую очередь удовлетворяются требования вкладчиков, то есть физических

лиц. Во вторую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми

должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью. В

третью очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате

труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по

контракту, и выплате вознаграждений по авторским договорам. В эту же

очередь включены выплаты по обязательным платежам кредитной организации

налоговым органам и внебюджетным фондам. В четвертую очередь

удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным

залогом имущества должника. В пятую очередь удовлетворяются требования всех

других кредиторов. В шестую очередь удовлетворяются требования по взысканию

штрафных санкций, возмещению убытков.

Требования второй и последующей очередей могут удовлетворяться только после

того, как будут удовлетворены все требования предыдущей очереди. Требования

в пределах одной очереди по усмотрению комитета кредиторов могут

удовлетворяться пропорционально или в порядке поступления. Может быть такой

порядок: удовлетворяются требования до достижения ими какого-то размера, а

остаток затем распределяется на все требования, которые удовлетворены не

полностью (например, так можно поступать со вкладами).

Закон о банкротстве кредитных организаций не предусматривает мирового

соглашения между кредиторами и должником.

Конкурсный управляющий обязан ежемесячно представлять в Банк России

бухгалтерскую и статистическую отчетность ликвидируемой кредитной

организации. После составления реестра кредиторов конкурсный управляющий в

срок, не превышающий 6 месяцев после открытия конкурсного производства,

составляет промежуточный ликвидационный баланс и представляет его в

арбитражный суд. Если есть необходимость, он ставит вопрос о продлении

конкурсного производства. В конце конкурсного производства конкурсный

управляющий составляет ликвидационный баланс и также представляет его в

Банк России и в арбитражный суд.

После расчета с кредиторами в порядке очередности (ГК) Банк России вносит в

Книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о ликвидации

банка. С этого момента эта кредитная организация перестает существовать.

Запись в Книгу государственной регистрации вносится на основании

определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства. После

завершения конкурсного производства документы по перечню, составляемому

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5