Банковская система РФ и проблемы ее формирования в условиях рыночной экономики

созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно

потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски

невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и

многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный

банк РФ. В целом по России на 1 января 1997 г. насчитывалось 39549

филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее

количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе

место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье,

Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные,

национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным

образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки,

банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся

ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная

кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим

уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом.

Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше

проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не

означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая

практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми

производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие

работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в

«складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы

там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую

оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и

среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и

кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию

органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками,

осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с

данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции,

вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют

лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка

лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

Общая сумма объявленных уставных фондов коммерческих банков России на 1

января 1994 г. составила 968,0 млрд. руб., на 1 января 1995 г. - 4396,8

млрд. руб.; соответственно сводный баланс банков (брутто) составлял

110468,8 и 322445,8 млрд. руб.

К. элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В

нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые

обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает

информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также

средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной

информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,

отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами.

Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка,

для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента

банки нуждаются в подробной информации.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными

агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются

банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и

промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а

также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и

методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые

инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми,

полностью пакет новых положений и методических указаний еще не

укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том,

что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют

операции на базе своих собственных методик и положений.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное

обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в

целом, так и отдельных банков. К началу 1995 г. в России пока не было

создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных

работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих

банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения,

осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность

банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое

обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений,

факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-

банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений -

финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных

дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов -

финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Примером такого ВУЗа

может служить Московский Институт Радиотехники Электроники и Автоматики

(МИРЭА), в котором, наряду с целым рядом общетехнических предметов,

преподается экономика. Переподготовка кадров, повышение их квалификации

сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также

учебных центрах, создаваемых при крупных банках. Если учесть, что за пять-

шесть лет, начиная с 1990 г., численность коммерческих банков возросла

более чем в 12 раз, то станет очевидным, что подготовка кадров и особенно

их переподготовка отстают от потребностей банковской системы в специалистах

финансово-банковского профиля.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых

банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы

связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении

банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается

новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и

расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,

которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в

России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это

Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и

банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского

законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты

банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных

платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не

может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские

ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях

экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для

значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40%

российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на

счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были

незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке

банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после

кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного

удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными

карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной

технической базой российских банков.

1.3. Особенности построения банковской системы России

В XVIII - начале XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-

1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему

(Исключение составлял лишь период военного коммунизма, когда товарно-

денежные отношения и банковская деятельность были по сути дела прекращены.)

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось

построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих

банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась

монобанковская система, состоящая из государственных банков.

До проведения банковской реформы 1987-90-х гг., в бывшем СССР, как и в

некоторых других странах Восточной Европы, утвердилась в основном следующая

структура банковской системы:

центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный

центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт

страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального

строительства; банк для внешней торговли.

Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность,

выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую

централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему,

основанную на функционировании только одного банка (нескольких

соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации

управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на

деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли

такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая

схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным

банком действует множество частных и государственных кредитных институтов

(коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со

специальным уставом и др.).

Разделение банков на эмиссионный и деловые (коммерческие) не

противоречит созданию нового экономического механизма в России. Банковская

система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение

и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а также банков,

кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех

развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку

Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной

деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-

кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и

функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним

свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые

возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию

прочим кредитным организациям.

В современных условиях развития товарно-денежных отношений,

экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно

повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование

денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не

выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история

не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране

возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций,

осуществляющих отдельные банковские функции.

В настоящее время в России функционируют разнообразя виды банков, в том

числе с различной формой собственности: государственной, частной,

кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством государственной считается

собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государственными

должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является

достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и

других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции

государственных учредителей (например, государственные предприятия и

организации).

Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют

негосударственные структуры либо иностранные государственные или

негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных

банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк

заинтересованных стран -членов СНГ и Российский банк реконструкции и

развития.

Возможные варианты смешанных банков: государственно-частный,

государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

К смешанному виду относятся также муниципальные (коммунальные) банки,

получившие в современной банковской системе России официальное право на

существование лишь в середине 1993 г. (постановление ВС РФ «О создании

муниципальных банков в городах» от 22 июля 1993 г.).

Кооперативные банки, характеризующиеся особой формой собственности и

особым механизмом использования получаемой прибыли (она в основном

расходуется на оказание льготных услуг участникам банков - как правило,

кооперативам). Только в Москве действуют, например, следующие кооперативные

банки, Актив, Единство, Москоопбанк и др.

Формально международным может считаться любой банк хотя бы с одним

зарубежным филиалом. Например, Промстройбанк в 1996 г. имел свои

представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-на-Майне и Нью-Йорке.

Российские загранбанки следует считать одновременно элементами

банковских систем России и принимающих стран. К их; числу относятся:

Евробанк (BCEN-Eurobank), Московский народный банк (Moscow Narodny bank).

Ост-Вест Хандельсбанк (Ost-West Handelsbank), Коммерцбанк (Russische

Kommerz bank), Донау банк (Donay-bank), Ист-Вест Юнайтед банк (East-West

United bank).

В России функционируют банки с различной степенью независимости.

Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и

нормативных актов ЦБ РФ обладают банки, самостоятельно формирующие и

изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику,

структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход.

Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной

независимостью.

Дочерний банк - формально независимый коммерческий банк, контролируемый

другим банком (другими банками), который в силу этого выступает в роли

материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений

является обладание материнским банком контрольным пакетом акций (паев)

дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать и как банк, и как

структурное подразделение банка («подбанк»). Это своеобразная переходная

форма.

Банк-сателлит, или «карманный» банк - банк, уставный капитал которого

сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к излишней

концентрации влияния у наиболее крупных учредителей, оказывающихся

способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства

вкладчиков и учредителей, так и задачам роста эффективности деятельности

самого банка. По сути это дочерние банки различных производственных и

торговых структур.

Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам те

или иные операции для органов власти и управления, в том числе для

центрального банка. Так, Промстройбанк выступает агентом правительства РФ

по финансированию и кредитованию важнейших государственных программ

развития промышленности, строительства, транспорта и связи. В последние

годы многие коммерческие банки и кредитные учреждения стали уполномоченными

Банка России по торговле государственными краткосрочными облигациями. Во

всех подобных случаях банки заинтересованы быть агентами, хотя эта роль в

определенной мере снижает степень их реальной независимости.

Понятие «уполномоченный банк» употребляется и в другом смысле, когда не

предполагается снижения уровня независимо одного банка по сравнению с

другими. Например, любой банк получив валютную лицензию, превращается тем

самым в уполномоченного агента государственного валютного контроля.

По масштабу деятельности банки, как уже отмечалось, можно

классифицировать по размеру их капитала. Большинство российских

коммерческих банков в 1997 г. продолжают оставаться небольшими.

По организационо-правовой форме российская практика знает два основных

вида банков: паевые банки и акционерные. При этом последний вид делится на

два подвида: акционер банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки

открытого типа (АБОТ). Очевидным преимуществом открытой формы являются

более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий

для участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива,

меньше защищена от «окружающей среды», в том числе от структур, цель

которых - установление контроля над банками, более рискованна для

участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с

учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской

сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму

в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его задачам и

возможностям.

В то же время суммарный объем капитала российских банков относительно

невелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой набор предоставляемых

ими банковских операций и услуг. Между тем практически все они стремятся

быть универсальным.

Процесс создания новых банков сопровождается укрупнением наиболее

динамичных, проводящих агрессивную политику банковских структур.

Характерно, что с 1991 по сентябрь 1994 гг. лишь 11 коммерческих банков

были ликвидированы по решению общего собрания акционеров или пайщиков. За

этот же период 250 банков были преобразованы в филиалы более мощных

банковских структур. Кризис банковской ликвидности августа - сентября 1995

г. также оказал существенное воздействие на активизацию процесса

реорганизации и укрупнения российских банков. Только за 1995 г. лицензии

были лишены 225 банков, и почти 800 кредитных организаций закончили год с

убытками[1]. В ближайшем будущем процесс преобразования мелких банков

(особенно путем их реорганизации и юридического присоединения) будет

возрастать. Управляя процессом укрупнения российских коммерческих банков.

Центральный банк РФ устанавливает особый контроль над 20-30 крупнейшими

банками (имеется в виду их перевод из РКЦ в ЦОУ ЦБ РФ, ежедневный учет

срочных обязательств банков на основе балансов и постепенный переход к

расчетам в режиме реального времени).

Наблюдается дальнейшая интернационализация банковской системы России за

счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.

Банк России установил лимит (12%) на долю капитала иностранных банков в

сумме капиталов всех коммерческих банков страны. Это связано с тем, что в

переходный период необходимо создание определенных преференциальных условий

для отечественного капитала по сравнению с иностранным в банковском секторе

экономики. В то же время очевидно, что присутствие в стране банков с

международно признанной репутацией является одним из условий создания

благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы

иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

В целях регулирования притока иностранных банков в России

предусматривается установить два переходных периода, в течение которых

Россия вправе устанавливать ограничения на операции иностранных банков. Эти

условия определены в соглашении о партнерстве и сотрудничестве с

Европейским Сообществом, под писанного Президентом России в июне 1994 г.

Во время первого периода (до 1 января 1996 г.) все банки стран ЕС, за

исключением тех банков, которые получили лицензию от ЦБ РФ и приступили к

обслуживанию российских резидентов до 15 ноября 1993 г., не могли проводить

операции с российскими резидентами. При этом была достигнута

договоренность, не закрепленная юридически, о том, что банкам государств

ЕС, получившим лицензии до 15 ноября 1993 г. эти лицензии подтверждаются, и

они могут выполнять все виды операций, в том числе с российскими

резидентами. Эта договоренность была реализована в Указе Президента от 10

июня 1994 г.

В течение второго периода – до конца июня 1999 г. Российская Федерация

вправе использовать другие ограничения, наиболее важными из которых

являются запрет на проведение иностранными банками операций с акциями

российских компаний и установление минимального остатка на счете частного

лица - резидента РФ в иностранном банке в размере 55 тыс. ЭКЮ. Другими

словами, только очень состоятельные российские граждане, которые могут

положить на счет сумму 55 тыс. ЭКЮ, имеют право обслуживаться в иностранном

банке. Кроме того, в течение этого срока Россия вправе ограничивать

количество филиалов, которые будут на ее территории открывать иностранные

банки. В настоящее время Центральный банк РФ разрешает иностранным банкам,

помимо головной конторы, открывать один филиал. Наконец, Российская

Федерация сохраняет за собой право, не ограниченное сроками или условиями,

продолжать практику установления квоты, т. е. максимального удельного веса

иностранного капитала в банковской системе России.

Параллельно с расширением сети коммерческих банков принимаются меры по

укреплению их надежности. В этом направлении активную работу проводит

Центральный банк РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности

коммерческих банков.

Быстрый рост числа банков породил проблему распыленности банковского

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5