Банковские системы стран мира

подчеркивалось, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для

упрочнения денежной и кредитной системы», то есть должен был стать первым в

истории страны коммерческим банком.

На банк было возложено производство следующих операций:

. учет векселей и других срочных правительственных и общественных

процентных бумаг и иностранных тратт

. получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в

счет доверителей

. выдача ссуд, за исключением ипотечных

. покупка государственных бумаг за свой счет

. кредиты по специальным текущим счетам (on call)

. ссуды через посредников

. покупка и продажа золота, серебра и ценных бумаг

. прием вкладов на хранение, на текущий счет

. кредиты земствам и городам

. комиссионные операции

Особенностью Государственного банка России было то, что хотя он и

являлся единственным учреждением банкнотной (бумажно-денежной) эмиссии, но

все же он развивал свои активные операции главным образом не за счет

эмиссии банкнот и не за счет депозитов частных лиц (как главные эмиссионные

банки других стран), а за счет т.н. «свободных средств казначейства», то

есть основные средства банка составляли средства казны, а не взносы

предприятий и частных лиц, эмиссия же денежных знаков (кредитных билетов)

почти полностью покрывалась золотым запасом. Государственному банку не было

предоставлено право самостоятельной эмиссии, он выпускал кредитные билеты

по требованиям правительства, выпуск кредитных билетов для коммерческих

целей происходил в каждом случае по специальным указам. Из чего следует,

что Государственный банк России являлся чисто государственным, что

представляло опасность возникновения сделок между казною и банком. Взгляды,

по которым Государственный банк является не «стражем» денежного обращения,

а источником доходов для казны были распространены в России того времени.

Русский Государственный банк работал с вкладами, среди которых преобладали

вклады государства. Уже в силу этого банк вполне зависел от государства.

Центральный банк и государство

На ранних стадиях развития кредитной системы отсутствовало четкое

разграничение между центральными и коммерческими банками. Коммерческие

банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации

капитала. По мере развития кредитной системы происходил процесс

централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, в

результате чего монопольное право выпуска банкнот закрепилось за одним

банком, пользовавшийся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты

могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения.

Первоначально такой банк назывался эмиссионным или национальным, а в

дальнейшем - центральным банком, что соответствовало его главенствующему

положению, центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки

подразделяются на :

- государственные, капитал которых принадлежит государству (в том

числе ЦБ РФ);

- акционерные;

- смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит

государству.

Независимо от того, принадлежит или нет капитал ЦБ государству,

исторически между банком и правительством сложились тесные связи.

Правительство заинтересовано с надежности ЦБ в силу особой роли последнего

в проведении экономической политики правительства.

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может

безгранично влиять на политику ЦБ. Независимо от принадлежности капитала ЦБ

является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо

законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной

парламентом. Существенная степень независимости ЦБ является необходимым

условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в

противоречие с краткосрочными целями правительства. В тоже время

независимость ЦБ от правительства имеет относительный характер в том

смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого

согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и

финансовой политики. В конечном счете любой ЦБ в той или иной степени

сочетает черты банка и государственного органа.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк

страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной

собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности

каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы

страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с

общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной

денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую

очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях

административные.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка

России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией

Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными

законами.

Организационная структура Банка России

Банк России образует единую централизованную систему с

вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат,

территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные

центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия,

учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и

Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления

деятельности банка .

Высшим органом Банка России является Совет директоров -

коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка

России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Совет директоров выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и

обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной

денежно-кредитной политики;

2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет его

Государственной Думе;

3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на

очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

4) определяет структуру Банка России;

5) принимает решения:

о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России;

об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований;

об изменении процентных ставок Банка России;

об определении лимитов операций на открытом рынке;

об участии в международных организациях;

об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность

Банка России, его учреждений, организаций и служащих;

о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка

России, его учреждений, организаций и служащих;

о применении прямых количественных ограничений;

о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме

выпуска наличных денег;

о порядке формирования резервов кредитными организациями;

6) утверждает внутреннюю структуру Банка России;

7) определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую

систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами;

Цели и задачи деятельности ЦБР

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе

его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования

системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения,

проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов

вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других

кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической

деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации

разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную

политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их

обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных

организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций,

бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;

выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,

занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в

соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства

Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для

выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с

иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно,

так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством

Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса

Российской Федерации и организует составление платежного баланса

Российской Федерации;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и

прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по

регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых

отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в

разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг

друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение,

координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика

выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного

долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и

приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

Функции Центрального Банка

Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ:

осуществление монопольной эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного

регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских

институтов; регулирование деятельности кредитных институтов, т.е.

осуществление банковского надзора; функция финансового агента

правительства.

Эмиссия банкнот.

За Банком России как представителем государства законодательно

закреплено осуществление эмиссия наличных денег, организация их

обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых

банкнот и монеты и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых

денежных знаков.

В целях организации наличного денежного обращения на территории

Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение

банкнот и монеты, создание их резервных фондов;

установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег

для кредитных организаций;

установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка

замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;

определение порядка ведения кассовых операций.

Проведение денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность

мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема

кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения

и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством

воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя

наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на

счетах в банках.

Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-

кредитной эмиссии - кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях

падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в

периоды экономических подъемов - кредитная рестрикция.

ЦБ использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс

инструментов, которые различаются:

по форме их воздействия (прямые и косвенные);

по объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);

по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования

(количественные и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

- изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими

банками в ЦБР;

- регулирование официальной учетной ставки;

- проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики

зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развития

страны.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:

золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

иностранная валюта;

векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до

шести месяцев;

государственные ценные бумаги.

Проведение валютной политики.

Банк России представляет интересы Российской Федерации во

взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в

международных банках и иных международных валютно-финансовых

организациях.

ЦБ является проводником государственной валютной политики, включающей в

себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических

позиций страны и осуществляет эту функцию в соответствии с Законом

Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" и

федеральными законами.

От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и

золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных

резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных

балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота.

ЦБ, как правило, предоставляет свою страну в международных и региональных

валютно-кредитных организациях.

Для осуществления своих функций Банк России может открывать

представительства в иностранных государствах.

Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им

заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые

трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-

кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве

банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам,

испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости

от:

формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты);

методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на

основе проведения аукционов);

сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные -

на 1 день или несколько дней);

целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные

кредиты).

Регулирование деятельности кредитных институтов.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за

деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством

которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное

функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в

банковском секторе.

Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения

устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный

надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с

действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание

стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и

кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность

кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных

федеральными законами.

При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностью

коммерческих банков Банк России:

- устанавливает обязательные для кредитных организаций правила

проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,

составления и представления бухгалтерской и статистической

отчетности.

- регистрирует кредитные организации в Книге государственной

регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям

лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк

России может устанавливать им обязательные нормативы:

1. минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых

кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала)

для действующих кредитных организаций;

2. предельный размер не денежной части уставного капитала;

3. максимальный размер крупных кредитных рисков;

4. нормативы ликвидности кредитной организации;

5. размеры валютного, процентного и иных рисков;

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и

регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их

филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об

устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет

предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов,

нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления

информации, представления неполной или недостоверной информации ЦБ

имеет право требовать от кредитной организации устранения

выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой

процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать

проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

Функция финансового агента правительства.

Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ

осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга,

кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору

за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских

билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов

правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на

покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета,

соответствует его функции кредитора государства. Основная форма

государственных заимствований, используемых на цели финансирования

государственных расходов и государственного бюджета - государственные

займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов

государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств

физических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок на

условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми

обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Выполняя функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет

кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственных

бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового

исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные

государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в

ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных

расходов, таким образом ЦБ выступает кассиром правительства.

Единство кассы предоставляет министерству финансов возможность

осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и за

движением кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственных

бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов

(федерального, местного), образующих в совокупности бюджетную систему

страны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета на

всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным

банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами

и распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции

приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В

результате создаются необходимые условия для контроля за целевым

использованием бюджетных средств.

2.2 Комерческие банки.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное

их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между

заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным

источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятии и предоставление

потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков.

Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству,

предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые

операции,выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное

кредитование специального назначения (например компании, разрабатывающих

месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации

производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование

рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские

операции и услуги.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании

лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать

денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени

размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять

иные виды банковских операции.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть:

а) акционерными обществами различного типа

б) частными компаниями

в) кооперативной собственностью.

Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:

1) привлекают вклады(депозиты) и предоставляют кредиты по

согласованию с заемщиком;

2) ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их

кассовое обслуживание;

3) открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том

числе иностранных;

4) финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или

распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных

средств банка;

5) выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и

ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы),

осуществляют иные операции с ними;

6) выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих

лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

7) покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц

и продают им наличную иностранную валюту;

8) покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные

металлы, камни, изделия из них;

9) привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;

10) привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по

поручению клиентов (трастовые операции) ;

11) оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют

лизинговые операции.

Указанные операции могут проводится как в рублях, так и в валюте

при наличии соответствующей лицензии Центрального банка.

Внутренняя лицензия дает право на :

- ведение счетов в иностранных валютах клиентов банка при условии

открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном

учереждении обладающим генеральной лицензией;

- проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями

клиентов банка в форме документального аккредитива, инкассо, банковского

перевода;

- привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме

кредитов, депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в

иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств);

- посредничество на коммисионной основе при обмене средств валютных

клиентов банка.

Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку

устанавливать прямые корреспондентские отношения с иностранными банками.

Коммерческие банки имеющие генеральную лицензию могут открывать

корреспондентские счета для проведения валютных операции другим

коммерческим банком.

2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы в России

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для

российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет

особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо

понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк

сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки

долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики -

не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения

воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо,

некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и

политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России?

Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он

обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов,

необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-

вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя

общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов

оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов,

производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается

подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой,

представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком

рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении

банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного

обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким

примером этого является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На

очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об

оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств

и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора

как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые

блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков

развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного

методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни

одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать

сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради

которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного

пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое

подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период.

Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в

т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие

анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели

серьезное фиаско.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В

реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег,

существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана

проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке.

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-

кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса

и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать,

что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей

денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до

конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста

ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение

роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда

снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует

подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были

достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики -

золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не

спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности

предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех

из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся

репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность

юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому,

выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно

установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности

заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам

необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций

на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя

материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде

всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой

государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы

на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов

против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально

прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования

инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной,

менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по

созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт

гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная

система окупается за счет всевозможных пошлин.

Заключение

Практика банковского дела за рубежом представляет большой

интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение

нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа

функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и

опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому

столь важным представляется изучение зарубежной практики организации

банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

С начала 90-х Россия с практически с чистого лиса начала построение

своей банковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как

отсутствовал опыт банковской деятельноси в рыночной экономике. Однако не

стоит забывать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно

примеров, чтобы присмотреться к ним и избезать хотя бы части ошибок.

Целью данной курсовой работы было представить три совершенно разные

альтернативы развития банковской системы и сравнить их с отечественной.

Прямой перенос опыта, конечно, невозможен, но с учетом их опыта попытаться

создать собственную рабочую системы просто необходимо.

Список используемых источников.

1. Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих

банков. // Банковское дело. – 1997 - №5. - с. 28

2. Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью

банков за рубежом // Банковское дело. – 1997. - №6. - с. 28

3. Алан Бадов. Деньги – дар аллаха // Эксперт №4, 31 января 2000

4. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 1997-

№1. - с.26

5. Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под

ред. С. И. Кумон – МФО, 1994 – c. 31

6. Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах

Западной Европы // Банковское дело – 1996 - №8. - с. 37

7. Кредитные карточки: практика банков США. // Бизнес и банки – 1995 - №18.

- с. 7

8. Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом //

Банковское дело – 1997 - №3. - с. 28; №4. - с. 34

9. Лаврушин И.О. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 1998.

10. Матюхин Г. Г. Мировые финансовые центры, 1979. - с. 70

11. Москвин В.А Банковская система - послекризисное развитие // Банковское

дело, №11, 1998.

-----------------------

Совет Управляющих

Федеральный конституционный совет

Федеральный комитет открытого рынка

Федеральные резервные банки в городах

Миннеаполис

Кливленд

Чикаго

Сент-Луис

Канзас-Сити

Сан-Франциско

Даллас

Атланта

Ричмонд

Филадельфия

Бостон

Нью-Йорк

Банки – члены ФРС

Страницы: 1, 2, 3, 4