Пластиковые карты

Пластиковые карты

В В Е Д Е Н И Е

Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего

“карточного” бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие

отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по

сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика

его роста весьма высока. Так, по данным группы по новым платежным

инструментам Международного координационного комитета (МКК был создан в

1993 году под эгидой Центрального Банка РФ), объем средств, депонированных

в банках в связи с операциями на основе пластиковых карт только за 7

месяцев 1998 года (февраль-август) возрос для юридических лиц в 30 раз (с

3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для физических лиц - почти в 346 раз (с 310

тыс. до 107,2 млн.руб.). За тот же период число карточек, выпущенных двумя

(из четырех известных) общенациональных систем - STB Card и “Юнион Кард”

возросло, соответственно, с 50.000 до 70.000 и с 7.000 до 45.000, а число

банков-участников - с 63 до 130 (STB Card) и со 120 до 300 (“Юнион Кард”).

Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями

и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с

использованием пластиковых карточек.

Настоящий диплом имеет целью внести посильный вклад в освещение

“карточных” проблем. При написании диплома решались две основные задачи:

( принципиальное (или теоретическое, если считать уместным

подобное определение) описание схем построения и функциони- рования

платежных ситем; ( освещение текущего состояния проблемы в нашей

стране.

Теоретическим вопросам посвящены первые две главы диплома. Они

содержат традиционно известные определения и схемы и рассчитаны, главным

образом, на краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся

основные понятия: пластиковая карточка как платежный инструмент, кредитные

и дебетовые карточки, авторизация, банк-эмитент и банк-эквайер,

процессинговый центр, расчетный банк платежной системы и др.

Во второй главе рассмотрены схемы организации платежных систем с

кредитными и дебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок

проведения взаиморасчетов.

Третья глава посвящена краткому описанию того, что собой предсталяют

“физические” элементы платежной системы: пластиковые карточки с магнитной

полосой и смарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и

пр. А также описанию отечественных платежных систем, таких как STB Card,

Union Card, Золотая Корона, Ortcard, зарубежных платежных систем VISA Jnt,

Evrocard/Master Card, American Express, JSB Jnt, Diners Club Jnt.

Также я сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности

законодательной базы регулирующей процесс использования пластиковых карт в

России.

Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить в третьей главе,

является программа развития системы пластиковых карточек в АКБ “Московский

Индустриальный Банк”. Таким образом, работая над написанием диплома, я

опералась не только на теоретический материал, но и использовала

практические знания, полученные в процессе работы в АКБ “Московский

Индустриальный Банк”.

История развития индустрии платежных средств в России и перспективы

развития пластиковых карт России, были отражены в этой же главе.

Именно новизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы

безналичных расчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору

именно этой темы для моего диплома. Я думаю в будущем этот вид

взаиморасчетов станет привычным для большинства жителей России.

Приведенные в дипломе фактические данные датированы августом-

сентябрем 1998 года. Именно в этом смысле следует понимать часто

встречающиеся в тексте обороты “в настоящее время”, “сегодня” и пр.

ГЛАВА 1. МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ И ИХ ЗАМЕНИТЕЛИ.

1.1. СУБЪЕКТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

Прежде, чем перейти к анализу существующих платежных систем,

использующих пластиковые расчетные карты, рассмотрим историю создания и

применения данных платежных средств.

1914 год - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими

банками постоянным клиентам;

1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были

выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и

которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из

Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под

названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые

принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того,

как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их

со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая

цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе

повсеместно;

1950 год - появилась ресторанная карточка Diners Clab;

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую

кредитную карточку;

1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою

систему;

1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла

компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card

International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала

действовать система American Express.

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами

компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA

International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая

распространенная в мире;

1992 год - три европейские “карточные” компании образовали компанию

Europay International. Это новая европейская карточная платежная система,

получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master

Card Int.

Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений

компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания

Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней

компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:

|VISA |50% |

|EuropayCard/MasterCard |18% |

|American Express |10% |

|Diner Club |1,5% |

|JSB Card |0,5% |

Что же касается нашей страны, то к настоящему моменту существуют

четыре отечественные платежные системы:

( Юнион Кард

( STB Card

( Золотая Корона

( Ortcard

Эти системы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме

этого, заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем не менее

абсолютное число находящихся в обращении карточек пока невилико: по оценкам

экспертов оно заведомо не превышает 700 - 1000000 штук. Обе цифры, конечно

представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только

начинается, и есть надежда, что главное - впереди.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты

товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях

(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к

оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых

предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную

систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно

принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят

банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр

(или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько

банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы

необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.

Банк-эмитент.

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение

клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в

собственности банка, а клиенты получают право их использования (аналогий

этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача

карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как

правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая

карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по

обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от

платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом

карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее

заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Авторизация.

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация

проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для

этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении

полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае

положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код

авторизации, который затем переносится на чек (слип). Технология

авторизации зависит отсхемы платежной системы, типа карточки и технической

оснащенности точки обслуживания, и детально будет рассмотрена в

нижеследующих разделах. Сейчас же отметим, что авторизация может проводится

как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону

оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае

карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS-

это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с

клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки -

секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого

терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных

платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен

данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Транзакция.

Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя

карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или

получении наличных денег часто именуют транзакцией.

Кредитовая и дебетовая карточки.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним или

несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования могут

быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум

основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский

счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств

(обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум

сохраняется “неснимаемый” остаток). При осуществлении расчетов с

использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита

осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании

дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или

увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой

счет.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не

вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае

клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может может

расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и

возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от

договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы

задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной

карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа

превышает некоторую оговоренную величину.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и

корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках

установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.

Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В

первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки

устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит

небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Банк-эквайер.

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит

эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль

эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве

случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы.

Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель

карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый

центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-

эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База

данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и

держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию.

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на

авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет

собственной базы (см. приложение схема 1). В противном случае (on-line

банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент

авторизуемой карточки (см. приложение схема 2). Очевидно, что центр

обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании

накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации

данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных -

процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения

взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также

формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в

точки обслуживания) стоп-листы.

Расчетный банк.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в

платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы

открывают корреспондентские счета.

ГЛАВА 2. СХЕМЫ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК.

2.1. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ

КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК.

Прежде чем рассматривать принципы функционирования системы кредитных

карточек, попытаемся выяснить “экономические прижины” этой конструкции.

Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только

товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу

предложить покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает

свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель

оплатит покупку. Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит

за пределы банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за

предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на

различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо

после предоставления банком пользователю очередного (как правило,

ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного

беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют

клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми “потребителя

удобств”. Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от

выплаты процентов.

Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом на

основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том,

каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько

аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная

история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,

соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или

иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан

хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы.

В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у

него стабильное положение и доходы, ое имеет счет в данном банке или

пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается

без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда например,

о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть

либо отказано в выдаче кридитной карты, либо банк может потребовать

предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит

кредита.

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют

отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или

EuropayCard/MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае

зависит от типа карточки и состовляет не менее нескольких тысяч долларов.

Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально

для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США

типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита

могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут

быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых

субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по

кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель

карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для

этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею

покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при

необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или

электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена,

продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При

ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки

затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической

обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не

требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В крнце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или

эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обьработке вручную

пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в

случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based

transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по

каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с

точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов,

передаются в процессинговый центр.

7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-

эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения

взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги

передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-

участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-

участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-

участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства,

предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты

рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней

выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае

возмещение средств происходит в следующем порядке.

1. После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в

виде слипов или файла) банк-эквайер перечислет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к

держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.

3. “Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр системы,

и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует

корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и,

возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по

карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на

корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном

банке.

5. По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет

итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения

кредита.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут

взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е.

осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-

эквайер обычно берет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его

Страницы: 1, 2, 3, 4