Операции коммерческих банков с пластиковыми карточками

наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит

данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр

хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на

авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-

line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр

пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме

того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый

центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов

между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает

банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-

листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-

эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую

персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может

иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне

могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают

субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование

специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено

необходимостью передачи больших объемов данных между географически

распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в

торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении

взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

6. ТЕХНИЧЕСКИЕ СРЕДСТВА

Виды пластиковых карточек

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров

(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к

механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в

предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций

пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как

субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся

логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя

держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме

этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть

эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при

ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на

чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего

"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр

при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации

карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут

с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,

магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной

системе визуальной “обработки” оказывается явно недостаточно.

Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,

обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача

может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента

используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки

товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание

кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы

и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.

Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и

делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт

подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,

согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две

предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно

записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой

карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого

процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не

практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания

информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у

карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для

мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными

картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один

миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих

платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса

- компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования

карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения

защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются

дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные

шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:

логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6

цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра

- контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок

действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная

полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У

простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может

иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована

или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и

многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и

многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются

на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах

первого типа нет никаких ограничений на чтение и записи данных. Доступность

всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур

данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с

защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или

несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает

лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только

на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и

осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт

памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в

прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с

мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт

памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены

на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и

ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит

от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых

значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную

величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с

предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и

т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и

содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный

процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных

микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных

компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ

микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной

системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств

безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,

базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8

Кбайта, но может достигает и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию

доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только

внутренним программам карточки, что вместе со встроенными

криптографическими средствами делает микропроцессорную карту

высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых

приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)

рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид

пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным

типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.

Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,

одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный

электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и

Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение

десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной

полосой .

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в

финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных

механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)

используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

POS - терминалы

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки

транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с

магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет

автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить

время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в

широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами

чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой

памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-

кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью

автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его

можно программировать. В качестве языков программирования используются

ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не

только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и

использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением

протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в

процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также

принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.

В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может

осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,

фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч

долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес

POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,

а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных

денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат

позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета

(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции

по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат

снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с

держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен

персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его

состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем

наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на

работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились

и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для

обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,

в некоторых случаях, - модемами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою

очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество

номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что

дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы

- стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры:

высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны.

Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально.

Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на

улице и работать круглосуточно.

Процессинговый центр и коммуникации

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,

являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр

функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в

реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,

использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line

авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для

операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,

но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра

предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам

дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не

подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов

невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он

осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также

оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и

смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта

POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования

платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных

мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-

вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый

центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно

большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также

маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к

коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений -

электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным

банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении

взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем

необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с

коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при

этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Кредитные карты и Internet

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема

транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для

совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что

держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по

почте.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для

краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды

торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в

киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным,

чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены

из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о

номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то

время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность

воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии

для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также

представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка

транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам

необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем

осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по

пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для

продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом

для продвижения в жизнь электронной коммерции.

7.СТАНДАРТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

Стандарт SET

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions -

безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно

разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж

по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных

покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру -

превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных

транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным

изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и

процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express

объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,

обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

CyberCash.

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США)

была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте

SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET.

Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть

стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к

повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и

поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки

номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и

обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать

альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации,

относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual

(США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит

номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First

Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой

InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual

являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и

ориентирована система электронной почты.

Digital Cash

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги)

- наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее

распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше

системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции

реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время

электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к

радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

8. О РОЛИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РОССИЙСКОМ ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ

Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых

карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены

миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших

услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С

карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран. Анализ

развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются

банковские пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама по себе карточка

является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой

находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты,

осуществляемые на современной технической и технологической базе.

Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно

развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в

свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и

расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали

Страницы: 1, 2, 3