Кредитный договор

Возврат выданного кредита может быть произведен заемщиком добровольно

или принудительно – по решению суда, арбитражного суда. Кроме того, в

соответствии с п. 12 Перечня документов, по которым взыскание задолженности

производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей

органов, совершающих нотариальные действия.

Для получения исполнительной надписи представляется:

а) Подлинный документ, по которому должником и его поручителями

допущена просрочка платежей по кредитным операциям кредитных учреждений;

б) Заверенная взыскателем выписка из лицевого счета должника с

указанием суммы.

Подобные факты уже есть на практике. Представляется, что взыскание

задолженности по кредитным договорам не должно осуществляться в бесспорном

порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В каждой конкретной

ситуации может появиться огромное количество обстоятельств, которые

(частично или полностью) освобождают должника от ответственности. Выяснить

их может только суд. Поэтому указанную норму необходимо отменить.

1.2.2. Обязанность уплатить банку проценты за пользование

кредитом

Проценты за пользование кредитом делятся на обычные проценты,

уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты,

взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Проценты по ссуде в пределах срока пользования кредитом представляют

собой плату за услуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой

«единицей измерения» этой платы являются «годовые проценты», то есть

определенная сумма, которую надо заплатить банку, если пользоваться его

средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом

гораздо короче. Однако это обстоятельство легко учесть: любую годовую

процентную ставку можно перевести в дневную, разделив ее на условное

количество дней в году. Таким образом, клиент должен уплатить банку

проценты за каждый день пользования его средствами. Указанный вывод основан

на изучении техники начисления процентов и отражения их по счетам

бухгалтерского учета в учреждениях банков, установленной письмом

Государственного банка СССР от 22 января 1991 г. № 338.

Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный

договор изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование

кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного

уведомления об изменении процентной ставки. Следует помнить, что

односторонне изменение условий договора не допускается, за исключением

случаев, предусмотренных договором. Поэтому при отсутствии в кредитном

договоре оговорки о возможности одностороннего изменения процентной ставки

за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше

уведомление договор нельзя считать измененным.

Требования банков о взыскании процентов в размере, не согласованном с

клиентом, не подлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания

банком суммы процентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об

обратном взыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном

сторонами, удовлетворяются арбитражными судами. В этом случае клиент имеет

право требовать от банка также уплаты процентов за неосновательное

пользование чужими денежными средствами за период со дня списания этих

средств со счета до дня фактического возврата денег.

В договорах определяется периодичность пересмотра платы за

кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которыми связывается

возможность увеличения процентной ставки. Как правило, устанавливается, что

одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при увеличении

процентных ставок Банка России за централизованные ресурсы. Однако в этом

случае клиент может оспорить действия банка, сославшись на чрезмерное

увеличение процентных ставок, осуществленное без учета фактического

удорожания кредитных ресурсов. Целесообразно устанавливать в договоре

соотношение уровня процента банка России и уровня ставок по договору

коммерческого банка с клиентом. В кредитном договоре необходимо

согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может поставить

вопрос об изменении платы за кредит, а также включать обязанность банка

информировать клиента об обстоятельствах, которые в соответствии с

договором являются основаниями для изменения платы.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре

самостоятельно. В настоящее время законодательством предусмотрено только

одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование

кредитом. Если коммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за

счет централизованных кредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в

договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка

России более чем на 3%. Это так называя принудительная маржа.

Маржа – разница между процентной ставкой, уплачиваемой банком за кредитные

ресурсы, и процентной ставкой, взимаемой с заемщика.

Все операции коммерческих банков должны осуществляться в пределах

кредитовых остатков на их корреспондентских счетах. В соответствии с

Положением Центрального Банка Российской Федерации «О порядке проведения

операций по оплате расчетных документов с корреспондентских счетов

коммерческих банков», сообщенным письмом Банка России от 18 февраля 1994 г.

№ 13-1/204, в исключительных случаях с разрешения руководителя ГУ ЦБ РФ

коммерческому банку может быть предоставлен централизованный кредит для

осуществления безотлагательных платежей, связанных с поддержанием жизненно

обеспечивающих отраслей хозяйства, при условии полного отсутствия

кредитного риска.

1.2.3. Обязанность не уклоняться от банковского контроля

Предоставляя клиенту кредит, банк несет определенный риск в том, что

клиент не сможет вернуть полученные средства, так как в течение срока

пользования кредитом может значительно ухудшиться его финансово-

хозяйственное положение. Чем больше срок пользования кредитом, тем больше

риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит от срока, на который

он предоставлен.

В кредитных договорах стороны очень часто предусматривают, что при

ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента банк имеет право на

досрочное взыскание кредита. Реализация этого права позволяет банку

минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве

клиента.

Контроль банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным

положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк –

залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога.

В процессе осуществления контроля банк имеет право требовать

предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, производить

целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и проводить

другие мероприятия, указанные в договоре.

Обязанность клиента не уклоняться от банковского контроля должна быть

предусмотрена в договоре.

1.2.4. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевое назначение

кредита

Указанная обязанность клиента должна быть также предусмотрена в

договоре. Банк вправе предоставить кредит без указания цели кредитования.

Однако это встречается на практике крайне редко.

Когда цель кредитования указана в кредитном договоре, клиент обязан

использовать полученные средства для финансирования тех затрат, для которых

они предоставлены.

1.2.5. Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в

течение всего срока кредитования

Кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако такая

обязанность клиента предусматривается в большинстве кредитных договоров.

Если выдача кредита обусловлена предоставлением обеспечения, банк

заинтересован в его действительности и наличии. Если в качестве обеспечения

по кредитному договору принимается залог товарно-материальных ценностей, то

необходима их сохранность.

Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность

заложенного права проверяется банком в процессе кредитования.

Банк имеет право требовать возврата выданного кредита.

Форма кредитного договора простая письменная. Как правило, это единый

документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается

случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами,

телеграммами, хотя теоретически это возможно.

Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве

элемента в другой договор. Например, соглашение об овердрафте включается в

качестве элемента в чековый договор./2/2

3. Процедура оформления кредитного договора

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи ссуды.

Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной

работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь

однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может

исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений

более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет

ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия.

Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов, обращение к ним с

предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем

рассматривается конкретное предложение о кредите.

Такова реальность современной экономики России, испытывающей острый

кризис права и финансов. Однако коммерческий банк не освобождается в

дальнейшем от другого более сложного этапа – этапа рассмотрения

конкретного проекта. Не устойчивость экономической ситуации, инфляции

требуют от Российских банков особой осторожности и опыта оценки

кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения,

качества залога и гарантии. Аналитическая часть этого этапа предоставляет

собой чрезмерно ответственную задачу.

В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило,

возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные

аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка

кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается

работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся

подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет

предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк

документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях

кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче

кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных

документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и

организационную работу по соответствующему кредитному проекту.

В небольших Банка вся эта работа, как правило, концентрируется в

одном кредитном отделе.

Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то

аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между

работниками. Один анализирует, готовит решение, другой работник этого

отдела выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды.

Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только

приводит клиента в Банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники

специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят

клиентов в Банк, но и осуществляют предварительный анализ кредитного

проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную пре

селекцию риска, составляют свое письменное заключение. Следующее заключение

составляется в экономическом управлении. В этом случае реализуется так

называемое правило «4-х глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр

2-х людей, не находящихся во взаимном подчинении.

Довольно распространенной формой работы на данной предварительной

стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах

определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект

на

а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник,

которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями

руководителя Банка. Данный опыт работы начинает использовать и Российский

коммерческий банк.

Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К

его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы,

принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются

конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним

наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют

кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита,

заводят специальное досье на клиента-заемщика.

На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль

за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные

линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудных процентов, полной и

своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по

оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых

результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи,

переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Единой модели погашения, так же как и выдачи кредита, не существует.

Практика порождает многообразие вариантов погашения ссуды, в том числе:

1) эпизодное погашение на основе срочных обязательств;

2) погашение по мере фактического накопления собственных средств и

снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика;

3) систематическое погашение на основе заранее финансируемых сумм

(плановых платежей);

4) зачисление выручки, минуя расчетного счета, в уменьшение ссудной

задолженности;

5) отсрочка погашения кредита;

6) перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные

кредиты»;

7) списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.

Эпизодное погашение кредита на основе срочных обязательств чаще всего

применяется при использовании сальдо компенсационных счетов, когда возврат

заранее приурочен к какой-то определенной дате. При наступлении срока

погашения кредита, обозначенного в кредитном договоре или срочном

обязательстве.

Примером погашения кредита по мере фактического накопления собственных

средств и снижения потребности в заемных средствах может быть

сельскохозяйственные предприятия, испытывающие потребность в кредите в

связи с сезонным характером работ. По мере накопления собственных средств,

поступление выручки от продажи, данная группа заемщиков получает

возможность рассчитаться с банком по ранее полученным ссудам

Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых ссуд

имеет место при использовании оборотно - платежных ссудных счетов, при

достаточно интенсивном платежном обороте. В этих случаях для возврата

систематически получаемого кредита производится списание средств с

расчетного счета в погашение образующейся ссудной задолженности, также

систематически в форме так называемых плановых платежей. Списание этих

сумм с расчетного счета может осуществляться ежедневно, один раз в 3-5

рабочих дней. Чем больше банк кредитует объектов кредитования, тем в

большей сумме должно производится и систематическое погашение кредита в

форме плановых платежей.

Зачисление выручки, минуя расчетного счета, в уменьшение ссудной

задолженности является альтернативным по отношению к предшествующему

способу возврата кредита. Здесь вся выручка от реализации идет в погашение

ссудной задолженности. Практическое зачисление выручки на ссудный счет

имеет место и при использовании контокоррента. В этом случае возможна

отсрочка возврата кредита. Отсрочка банком может быть произведена на всю

сумму кредита, либо на его часть, на 1-305 дней и более.

Перенос просроченной задолженности на особый счет «просроченные

кредиты» возникает в случае, если время исчерпано или она невозможна в силу

бесперспективности в ближайшие сроки возвратить ссуду. Перенос

«просроченного» долга на данный счет означает, что с этого момента клиент

обязан платить Банку значительно высокие ссудные проценты.

Списание просроченной задолженности за счет резервов Банка

производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными, когда

Банк длительное время не получает плату за ранее предоставленные ссуды, да

и сам возврат не просматривается вовсе. В этом случае описание долгов

клиента, производится за счет средств банка, аккумулируемых в виде

резервов.

Рассмотренные варианты погашения ссудной задолженности позволяют

классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев.

По полноте возврата: 1. Полное погашение кредита.

2. Частичное погашение кредита.

По частоте погашения: 1. Разовое погашение кредита.

2. Многоразовое погашение кредита

По времени осуществления погашения: 1.Статистическое погашение

кредита.

2.Эпизодное погашение

кредита.

По срокам погашения: 1. Срочное погашение кредита.

2. Отсроченное погашение кредита.

3. Просроченное погашение кредита.

4. Досрочное погашение кредита.

По источникам погашения: 1. Собственные средства клиента.

2. Использование любого кредита.

3. Списание средств со счета клиента.

4. Поступление средств со счета другого

предприятия.

5. Бюджетные поступления и др.

2. СУЩНОСТЬ И СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств

Ст. 329 Гражданского Кодекса РФ, исходя из общего принципа свободы

договора, закрепила открытость перечня способов обеспечения исполнения

обязательств. Это означает, что помимо описанных в законе, стороны могут

применять любые изобретенные ими юридические конструкции, служащие цели

обеспечения исполнения обязательств. В настоящей статье мы рассмотрим

группу таких способов, используемых в банковской практике.

Все рассматриваемые способы обеспечения заключаются в передаче

конкретного имущества должника (либо третьего лица) в собственность

кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов. Эти

способы могут быть объединены в одну группу с залогом и удержанием,

поскольку, как и в последних, обеспечительную функцию в них выполняет

конкретное обособленное имущество должника и третьего лица.

Приобретение права собственности на имущество должника имеет для

кредитора очевидные достоинства по сравнению с залогом и удержанием.

Последние в силу ограничений, установленных законом, не дают кредитору в

большинстве случаев достаточной уверенности в быстром и полном

удовлетворении своих требований путем взыскания на заложенное

(удерживаемое) имущество.

С одной стороны, это обусловлено многочисленными процессуальными

формальностями, которые сопровождаются обращением взыскания. Обращение

взыскания на предмет залога можно осуществить по решению суда или

нотариально удовлетворенному соглашению залогодателя с залогодержателем,

заключенному после возникновения основания для обращения взыскания.

Впрочем, если предметом являются вещи, закон предусматривает возможность

обращения взыскания без обращения в суд, если это предусмотрено договором.

Но когда быстрота имеет для кредитора критически важное значение – в случае

исчезновения должника (а это, в свою очередь, происходит, как правило, при

его фактической неплатежеспособности), судебный порядок обращения взыскания

остается единственно возможным. После обращения взыскания следует стадия

реализации имущества, которая может производиться в настоящее время лишь

путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГПК.

Очевидно, что эти процедуры отнимают значительное время и средства.

С другой стороны, даже и с материально-правовой точки зрения залоговый

кредитор обладает далеко не абсолютным приоритетом на удовлетворение своих

требований за счет предмета залога. Например, в случае ликвидации

юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя

требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом,

удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед

гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате

труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждения).

Более того, в соответствии с недавно внесенными в ст. 64 ГК РФ

изменениями в случае несостоятельности кредитного учреждения требования

граждан-кредиторов подлежат удовлетворению в первую очередь. В таких

условиях «привилегированное» положение залогового кредитора оказывается

пустой тратой декларацией.

Порядок обращения взыскания и реализации удерживаемого имущества

аналогичен действующему в отношен3ии залога.

В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового

распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6