Значение и функции банков в современной экономике

банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки

быстро вошли на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные

банки. В начале 90-х такие банки росли как на дрожжах.

Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между

банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. В то же

время промышленные предприятия нуждались во все более качественном

финансовом обслуживании. В условиях исчезновения инфляционных источников

доходов будущее за высокотехнологичными и интегрированными в промышленность

банками.

17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по

своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам

пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить

им было, естественно, нечем.

Главная характеристика любого банка – структура его активов и пассивов.

До кризиса пассивы формировались за счет остатков на счетах и рублях и в

валюте, вкладов физических лиц, выпуска собственных евробондов и выдачи

синдицированных кредитов Достаточно большая часть пассивов банков

размещалась в валюте.

Активы были следующие. Государственные ценные бумаги, в которые у части

банков было вложено до 95% пассивов, и промышленные кредиты предприятиям

ведущих происходящих и экспортных отраслей.

И те, и другие казались вполне надежными. Государственные и

субфедеральные займы были гарантированы государством и субъектами

Федерации, и об их надежности непрерывно говорилось и с высоких трибун, и в

средствах массовой информации.

С кредитами дело обстояло так. Хотя у многих банков возникали с их

возвратом проблемы, тем не менее, лидеры экспортных и металлургических

отраслей были нарасхват. Не покидала вера в скорый подъем экономики, когда

продукция предприятий-должников начнет пользоваться спросом.

Большинство кредитов были валютными - деньги шли из-за рубежа, и их надо

было размещать. И кредиты выдавались, несмотря на то, что менеджмент

предприятий оставался очень слабым, у большинства предприятий имелись

скрытые убытки. Размер ссудной задолженности последние четыре года

увеличивался: банки практически не требовали возврата долгов и даже

перекредитовывали своих клиентов.

Итак, активы и пассивы банков росли одновременно. Раз увеличивались

объемы привлеченных средств, росли и вложения банков, в основном, в

государственные ценные бумаги и промышленные кредиты.

Разорившиеся банки сейчас упрекают в том, что они допустили сильный

перекос в сторону ценных бумаг. Но кризис ударил даже по тем банкам, у

которых в ГКО не было вложено ни рубля: «тонущие» предприятия утянули их за

собой.

То, что банковский кризис имеет столь массовый характер,

свидетельствует, что создавшаяся в 1998 году ситуация не могла быть

спрогнозирована заранее. Иначе к ней успели бы подготовиться.

Есть несколько видов пассивов - средств, на которые живет экономика -

средства оборотные, то есть короткие (их нельзя использовать в инвестициях,

это очень рискованно). А деньги населения - это, наоборот, те средства для

долгосрочных вложений, на которые можно что-то «поднимать».

Во всем мире средства населения в виде вкладов в банки идут на развитие

экономики, то есть являются реальными инвестициями. У нашего населения

денег нет, вернее, оно хранит их под подушкой. Такие деньги на экономику

России, для подъема которой требуются миллиарды долларов, все равно

существенно повлиять не могут. Однако банки в деньгах физических лиц

заинтересованы.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть

коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со

значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки

располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством

филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу,

обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной

финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т. п.) соседствуют с

областями, размером со среднее европейское государство, где банков

практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы -

0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в

том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно

банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. За очень

ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие

банковских, финансовых и иных институтов, существующих в других странах и

некогда имевших место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего

качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80

по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение забытых в России видов банков, других финансовых

учреждений. Среди них:

. биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий

и др.),

. венчурные (Ва-банк).

. залоговые (РЭМ-банк),

. земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ),

. инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно-

Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк),

. инновационные (Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк

экономического сотрудничества и др.),

. конверсионные (Конверсбанк),

. кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные

товарищества, Маркетинг - банк),

. страховые (АСКО-банк, Русский страховой), ипотечные (Ипотечный

акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.),

. торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.),

. трастовые (Мострастбанк).

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на

собственный круг клиентуры. В то же время в России банки становятся всё

более универсальными, и этот процесс несет объективный характер. При таком

рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее

можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и

отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных

и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем

операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших

государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые

мощные.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ.

Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку

предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам

в таких масштабах: прием от граждан и инкассация коммунальных, налоговых,

страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из

коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь

низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство

крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь

малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь

малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским,

здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

В сложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих

банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными

ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному

использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления

денежного обращения.

В настоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется

практика долгосрочного кредита на цели производственного и социального

развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на

капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по

увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента

потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной

базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое

перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании

совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение

материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

Сегодня функции расчетно-кассовых операций для банков вышли на первый

план, и скорость прохождения платежей по-прежнему очень важна. Привлечение

пассивов и их размещение проводятся с гораздо большей осторожностью.

На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль

банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению

экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному

прогрессу ее важнейших секторов.

4.2. Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна

строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка

России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского

сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и,

конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех

проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов

разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки

разделить с ним ответственность за это.

Центробанк старается сделать банковское регулирование устойчивым и

предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как

банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял

регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная

цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы

банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался

избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя

при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из

них была связана с требованием повышения минимального уставного капитала

(5 млн. €), что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в

сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также

увеличения числа банковских филиалов.

4.3. Предложения Центробанка банковскому сообществу по повышению

эффективности функционирования банковской системы

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы

поощрять как конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка

России, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой

стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем

специфика банковской сферы требует кооперации банков для уменьшения

системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют

принятые на себя финансовые обязательства друг перед другом, перед

клиентами и вкладчиками. В связи с этим он видит следующие возможные пути

взаимодействия банков между собой:

Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных

корреспондентских отношений.

Создание фондов добровольного страхования вкладов.

4.4. Задачи самих банков по поддержанию стабильности банковской системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого

отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно

стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

. внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических

бизнес-планов;

. укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

. усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

. внедрение комплексных программ подготовки кадров;

. обеспечение открытости в работе с населением.

5. Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в

рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа

банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и

основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период

огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации

управления их деятельностью. Банковская система также претерпела

соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х

годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит

акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают

появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России

возросло более чем в 18 раз…

То, что произошло с российской банковской системой после 17 августа 1998

г. и что собой в настоящее время она представляет, известно всему

банковскому сообществу. Нужна ее реструктуризация. Для этого необходимы, но

оценкам независимых экспертов, значительные средства. Известно также, что в

настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить

соответствующие средства банкам не могут.

Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выделяется 10

млрд. руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это немало, но для

решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас

актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства

для восстановления их нормальной работоспособности. Отбирать предполагается

банки, значимые для экономики России и конкретных регионов. Основными

показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику,

объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут

обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного

критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской сводится как

бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и

которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение

расчетов, а главное - кредитование реального сектора экономики и населения.

Но не все так просто в решении проблемы. Есть внутренние причины

банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к

неудаче, если они не будут учтены вовремя.

Характеристика существующих проблем российской банковской системы

была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации

банковской системы Российской Федерации», одобренном Советом директоров

Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации[7]. В

качестве основных проблем были названы следующие:

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и

иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и

местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный»

доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных

групп.

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в

отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и

акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых

крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении

ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно

банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих

юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского

надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации

процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков. Из

вышесказанного вытекают следующие выводы:

Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются

независимыми друг от друга.

Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к

банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков

(выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной

деятельностью банков.

Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы.

Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как

следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших

руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в

результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны

акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы

итог совместного влияния двух названных ранее групп. Такая классификация

позволяет сделать интересный вывод

Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из

главных причин падения крупных российских банков является низкое качество

управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется

неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской

системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России

в указанном выше документе. В нем эти причины сведены лишь к

«неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и

государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом

дефиците государственного бюджета». Эта исходная причина действительно

серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной

объяснять кризис банковской системы. Именно не менее серьезной внутренней

причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих

крупных коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов.

Корни кризиса скрыты глубоко. Если проанализировать уровень

непосредственного руководства банковским сообществом, то руководители и

эксперты констатируют, что причиной банковского кризиса явилось

неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш

взгляд, соответствует действительности. Но правомерно задать вопрос, почему

системы управления в крупных российских банках пришли в состояние, когда

они не смогли адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию, т. е. выполнять

свои основные функции.

Сразу после 17 августа 1998г. руководители ряда банков дружно возложили

всю вину за свое падение на государство. Действительно, вроде бы толчком к

резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно,

принятые в августе решения о приостановлении выплат по ГКО-ОФЗ и

последовавшая масштабная девальвация рубля. Но, как совершенно справедливо

отметил В. В. Геращенко, корни столь серьезного кризиса гораздо более

глубокие. Причины заключаются в недостаточно квалифицированном управлении

банковскими рисками, в первую очередь - валютным и кредитным, в

недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении

операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб

более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором

экономики[8].

Не противоречит этой точке зрения и позиция исполнительного вице-

президента АРБ В. С. Захарова. Свое видение внутренних причин кризиса в

банковской системе он связывает, прежде всего, с низким уровнем

менеджмента, отсутствием в ряде банков, особенно самых крупных, систем

управления, адекватных объему выполняемых операций. Эти банки стали

жертвами так называемого неконтролируемого роста, при котором расширение их

операций происходило без создания соответствующего контроля за их

проведением. Отмечается, что во многих банках плохо налажено управление

рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским

добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими

предприятиями. Некоторые банки не соблюдали элементарные принципы

бережливости; без учета доходов осуществлялись расходы на строительство

дорогостоящих офисов, приобретение престижных иномарок, содержание

управленческого аппарата. Перечислив указанные выше причины, руководитель

АРБ делает важный вывод - причины кризиса накапливались задолго до его

начала.

Следовательно, и главой Банка России, и руководством АРБ фактически

делается общий вывод, что корни банковского кризиса находятся глубоко

внутри нашей системы, поэтому их выявление и устранение внутренних причин

должно стать важнейшей задачей проводимой реструктуризации банковской

системы. В ходе решения данной задачи представляется особенно важным

установить нормальные отношения между банками и реальным сектором, ибо

«можно воспроизвести прежнюю банковскую систему с нацеленностью многих

банков на спекулятивные операции»[9].

Заключение

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка -

насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и

приспосабливались под существовавшие экономические и политические

структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от

меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой

валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни

услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось

государство, формируя банковскую систему, экономически и социально

приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный

Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

На сегодняшний день возможности экстенсивного расширения банковской

сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение

нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными

банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие

факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее

качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных

направлениях:

развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны

сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который,

в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские

банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую сеть филиалов в

регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей

производственных структур через долгосрочные кредиты.

расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам,

диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов

растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом

начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и

банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и

положительные результаты.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение

сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими

учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки

Запада.

Список литературы:

1) Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году//Деньги и кредит.-

1999.-№ 1, № 5, № 11.

2) «Банковский журнал», Москва, №3, 1995г.

3) «Банковский портфель – 1», Москва, Соминтэкс, 1994г.

4) «Банковское дело в России», Уткин Э.А. и др., 1998г.

5) «Банковское дело», 1994г.

6) «Банковское дело»/ Под ред. Лаврушина О.И., 1998г.

7) «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №12, 1995г.

8) «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №2, 1995г.

9) «Вестник банка России», Москва, №15, 1995г. 12. Большой экономический

словарь, Москва, Фонд «Правовая культура», 1994г.

10) «Деньги и кредит», Москва, издательство «Финансы и статистика», №1,

1995г.

11) «Экономика и жизнь», 2000г, № 2.

12) Большой экономический словарь. - М.,1994

* * *

-----------------------

[1] Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 36.

[2] Банковский портфель-1. - М.,1994. - С. 109.

[3] Банковское и кредитное дело. - М.,1994. - С. 28.

[4] Большой экономический словарь. - М.,1994. - С. 442.

[5] Здесь же. - С. 214.

[6] Деньги и кредит №6/1995. - С. 4.

[7] Деньги и кредит.- 1998.- № 11

[8] Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году//Деньги и кредит.-

1999.-№ 1. – С.4

[9] Деньги и кредит. - 1999. - № 1. - С.16.

Страницы: 1, 2, 3