Деятельность страховой компании "КОМЕСТРА"

Деятельность страховой компании "КОМЕСТРА"

25

Содержание

Введение

1. История создания предприятия

2. Структура компании

3. Комплекс услуг

3.1 Добровольное медицинское страхование

3.2 Страхование от нетрудоспособности вследствие несчастного случая

3.3 Страхование грузов

3.4 Страхование имущества юридических лиц

3.5 Страхование имущества физических лиц

3.6 Страхование транспортных средств и ответственности владельцев автотранспортных средств

3.7 Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

4. Организационно - правовая форма деятельности

5. персонал страховой компании

5.1 Детальное описание работы подразделения

5.1.1 Вознаграждение исполнителя

5.1.2 Ответственность сторон

5.1.3 Заключительные положения

Введение

Страхование возникло очень давно, даже представить трудно. Уже несколько веков назад. Выглядело это примерно так: когда на Земле не существовали различные виды транспорта, а были одни лишь верблюды, и, которые стоили очень дорого, но это был единственный способ передвижения и перемещения. Представьте себе какую ценность в то время представлял собой верблюд! И не дай Бог в какой-нибудь семье умирал верблюд, купить его было практически невозможно. Именно поэтому, люди решили собрать определенную сумму денег со всех, на случай гибели верблюда. Вот так возникло страхование.

Цивилизованное общество нуждается в страховой защите. В советской экономической литературе страховая защита понимается как совокупность распределительных и перераспределительных отношений, обеспечивающих отдельным гражданам, предприятиям, заведениям и обществу в целом возмещение ущерба, нанесенного стихийными и иными факторами, возможность отрицательного воздействия которых можно предусмотреть заранее.

Естественно, что цивилизованное общество всегда, с одной стороны, стремится свести к минимуму возможный ущерб от таких событий, а с другой стороны - к возможно более полной компенсации убытков пострадавшим от этих событий, если ущерба избежать не удается. Первый путь - минимизация ущерба от страховых рисков, представляет собой совокупность организационных и технических мероприятий, второй - система накопления средств для компенсации возможного ущерба носит экономический характер и представляет собой существо страховой защиты.

Страхование очень актуально на сегодняшний день. Сегодня страхование обеспечивает экономические интересы отдельного человека и деятельности общества в целом.

Таким образом, совокупность методических вопросов страхования в современных условиях представляет собой актуальную задачу, требующую решения. Рассмотрение части этих вопросов предпринято в настоящей работе, которая посвящена как особенностям страхования предпринимательской деятельности в целом, так и страхованию производств и многое другое.

1. История создания предприятия

Страховая компания "КОМЕСТРА" (в переводе означает - компания медицинского страхования) первоначально была основана в г. Кемерово с 1992 года. Затем стали открываться филиалы в других городах.

В частности " ЮКС Сибпром - Коместра " в г. Новокузнецке.

Страховая компания "ЮКС Сибпром - Коместра" основана 20 мая 1993 года. Компания имеет представительства в городах Кемеровской области, филиалы в г. г. Таштагол, Барнаул.

Вскоре все филиалы стали отходить от головного предприятия и стали самостоятельными, в том числе и "ЮКС Сибпром - Коместра ".

В мае 1993 года она была зарегистрирована в городе Новокузнецке. В январе 2004 года вышел новый закон в страховании о том, что руководитель компании должен иметь экономическое образование и в аббревиатуре нельзя использовать слова, которые использовались ранее. Так образовалась страховая компания "Централь".

Размер оплаченного уставного капитала компании составляет 70 млн. рублей.

Деятельность осуществляется в соответствии с лицензией, выданной Департаментом Министерства Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью № 4435Д от 30.08.03 г.

"Централь" является действительным членом Всероссийского Союза Страховщиков.

Страховая компания "Централь" входит в Союз Страховщиков "Урало-Сибирское Соглашение" - единую систему, которая объединяет около 30 страховых компаний. От каждой территории в члены союза принимается только одна компания - лидер данного региона. Компании, входящие в "Урало-Сибирское Соглашение" вместе развивают различные виды страхования, поддерживают научные и информационные связи между страховщиками России и мира, осуществляют совместные страховые программы.

Такое объединение дает возможность увеличить спектр предоставляемых страховых услуг.

Действующая в рамках Соглашения единая перестраховочная емкость позволяет принимать на страхование любые крупные имущественные риски.

2. Структура компании

Страховая группа " Сибпром " - лидер добровольного медицинского страхования Кузбасса. На его долю приходится более 25% страховых премий по данному виду. Страхование представлено по классической комплексной программе ДМС. В составе страховой группы " Сибпром работает несколько специализированных страховых компаний, созданных в соответствии с требованиями законодательства о специализации страховщиков и для обеспечения финансовой устойчивости и надежности. В нее входят СМО БК "Сибпром ", СК " ЮКС Сибпром - Коместра ", " Южносибирская страховая компания ", филиал МРСС " Коместра - авто " в г. Новокузнецке. За 2003 год компаниями страховой группы по различным видам страхования получено страховых премий более 370 млн. рублей.

СМО БК " Сибпром " - специализированная страховая медицинская организация, работающая по обязательному медицинскому страхованию. Имеет лицензию № А390035 от 30.11.98 г. Работает в шести горадах Кузбасса; Новокузнецк, Таштагол, Осинники, Ленинск - Кузнецк, Киселевск, Кемерово. Застраховано по ОМС - более 250 тыс. человек.

Южносибирская страховая компания (рег. № 3266), имеет лицензию на право проведения страховой деятельности № 4435Д от 30.08.03 г., в настоящее время специализируется на добровольном медицинском страховании и имеет уставный капитал 50 млн. рублей.

С целью координации совместной работы страховой компании, Администрации города Новокузнецка, Управления здравоохранения, лечебных учреждений, администрации предприятий и профсоюзов по медицинскому страхованию трудящихся компаний создан Наблюдательный совет. В его функции входит: тарифная политика; утверждение новых страховых программ; ежеквартальное подведение итогов работы; рассмотрение и устранение недостатков в обслуживании застрахованных по ДМС в больницах; инвестирование средств в развитие новых медицинских технологий, оснащение больниц оборудованием и инвентарем.

3. Комплекс услуг

ЮКС-Сибпром-коместра осуществляет следующие виды страхования:

- добровольное медицинское страхование по различным программам ДМС;

- страхование от нетрудоспособности вследствие несчастного случая;

- страхование грузов;

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование имущества физических лиц;

- страхование наземных транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

3.1 Добровольное медицинское страхование

Объект страхования.

Объектом страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при обращении в медицинское учреждение.

Страховые услуги.

Комплексная программа коллективного добровольного медицинского страхования - весь комплекс лечебной, консультативной, диагностической, профилактической помощи, требующей оказания и оплаты медицинских услуг в медицинских учреждениях, имеющих договор со страховой компанией.

Медицинские услуги предоставляются в ведущих учреждениях города, организуется предоставление медицинских услуг в специализированных медицинских учреждениях области и России

Перечень лечебных учреждений указывается в особых отметках полиса ДМС.

Для получения помощи по программе ДМС в лечебных учреждениях указанных в полисе достаточно иметь направление лечащего врача и полис ОМС и ДМС.

При невозможности получения медицинской помощи в ЛПУ г. Новокузнецка, страховая компания организует медицинскую помощь в лечебных учреждениях Кемеровской области и других регионов России. Для получения медицинской помощи в этих ЛПУ необходимо обращаться в страховую компанию.

Страховая сумма.

Стоимость полиса зависит от выбранной программы медицинского страхования

Застрахованными по договору могут быть:

- работники предприятия;

- родственники (жена, муж, дети в возрасте до 24 лет) застрахованных работников предприятия, при наличии у них полиса обязательного медицинского страхования.

По комплексной программе коллективного ДМС каждый застрахованный в течение года имеет право на получение медицинских услуг на сумму до 50000 рублей.

Дополнительно к комплексной программе ДМС по условиям договора со страхователем предоставляются следующие этапы медицинской помощи:

1) Медикаментозное обеспечение амбулаторного лечения:

- оплата медикаментов при лечении в дневном стационаре поликлиники;

- предоставление скидки на медикаменты (30% и более) в период лечения на больничном листе в поликлинике.

2) Лечебная стоматология:

- применение эффективных обезболивающих препаратов и современных пломбировочных материалов.

3)Этап профилактической медицины:

- проведение вакцинации с целью профилактики развития инфекционных заболеваний;

4) Этап реабилитационно - восстановительного лечения:

- полный комплекс лечебных мероприятий на базе санаториев - профилакториев.

5) Предоставление элитной медицинской помощи:

-личный врач - куратор

- полное обеспечение медикаментами на всех этапах лечения.

Круглосуточная медицинская диспетчерская служба: (3843) 785 - 305

3.2 Страхование от нетрудоспособности вследствие несчастного случая

Объект страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем.

Страховые случаи Страховыми случаями могут являться:

- временная нетрудоспособность,

- инвалидность,

- смерть, произошедшие в результате несчастного случая.

Крупные предприятия.

Руководители предприятий могут застраховать не только себя, но и своих сотрудников, за счет средств предприятия. Согласно налоговому кодексу РФ, взносы по договорам добровольного личного страхования заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного работника или утраты застрахованным работником трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей, включается в состав расходов в размере, не превышающем 10000 рублей в год на одного застрахованного.

Страховой взнос.

Составляет 0.9 - 4.4% от страховой суммы.

Страховая сумма.

Устанавливается при заключении договора по соглашению сторон в пределах от 1000 до 100000 руб.

Страховое обеспечение:

- при временной нетрудоспособности - от 0.5 - 1.0% от страховой суммы за 1 день нетрудоспособности;

- при инвалидности - 100%, 75%, 50%, от страховой суммы;

- при смерти - 100% от страховой суммы.

3.3 Страхование грузов

Объект страхования

Объектом страхования является имущество, представленное к транспортировке. По желанию страхователя одновременно может быть застрахован транспорт, перевозящий грузы.

Страховые случаи

Страховым событием считается полная или частичная утеря грузов во время транспортировки, хранения, обработки грузов, связанных с их перевозкой по следующим причинам:

- Пожар, самовозгорание, взрыв;

- Землетрясение, ураган, наводнение, удар молнии и т.д.;

- Авария транспортных средств или погруз. механизмов;

- Пропажа транспортных средств без вести;

- Похищение, угон;

- Недостача веса, мест груза в процессе транспортировки.

Страховой суммой является определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Размер страхового тарифа

Страховой тариф составляет 0,15 - 5% от страховой суммы и зависит от следующих факторов:

- вида имущества;

- выбранных страховых рисков;

- срока страхования;

- характера использования имущества.

3.5 Страхование имущества физических лиц

Объекты страхования

На страхование принимаются:

- квартира, жилой дом, коттедж;

- отделка и оборудование помещений;

- домашнее имущество;

- дачное строение (дом, гараж, баня);

- хозяйственные постройки;

3.6 Страхование транспортных средств и ответственности владельцев автотранспортных средств

Объект страхования

- имущественные интересы, связанные с риском убытков в результате повреждения или утраты наземного транспортного средства;

- имущественные интересы, связанные с риском убытков в результате возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страховые случаи

- повреждение или утрата имущества в результате умышленных действий третьих лиц;

- возникновение ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц;

- возникновение ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда имуществу третьих лиц.

Страховой взнос

- страховой взнос составляет 5% от страховой суммы для автомобилей российских марок и 7,5% - для автотранспортных средств иностранного производства.

- по страхованию ответственности автовладельца 1,5%.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается отдельно по страховым рискам по соглашению сторон, для транспортного средства не выше действительной стоимости на момент страхования.

3.7 Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

В соответствии со статьей 15 Федерального закона " О промышленной безопасности опасных производственных объектов " № 116 ФЗ от 21.07.1997 г., организация, эксплуатирующая опасный производственных объектов, обязана страховать гражданскую ответственность организации, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

В связи с этим наша страховая компания предлагает заключать договоры страхования ответственности предприятий - источников повышенной опасности на следующих условиях:

- страховая компания берет на себя проведение экспертизы промышленной безопасности предприятия в части идентификации опасных производственных объектов в экспертной организации, имеющей лицензию на этот вид деятельности, после поступления от предприятия в компанию заявления на страхование.

- страховая компания предоставляет возможность оплаты страхового взноса в рассрочку.

- страховая компания предлагает для предприятий гибкую систему скидок при расчете страховых тарифов.

- страховая компания формирует фонд предупредительных мероприятий в размере 20% от страховой премии, поступившей по договору, средства которого будут направлены на мероприятия по предупреждению наступления страхового случая на предприятии, т. о. предприятие имеет возможность получить обратно часть страхового взноса и улучшить состояние своей материально - технической базы.

При заключении договора страхования мы берем на себя организацию проведения экспертизы промышленной безопасности объекта, подлежащего страхованию.

На сегодняшний день нами заключен договор с экспертной организацией НФ " КУЗБАСС - НИИОГР ", имеющей лицензию на проведение экспертизы безопасности промышленных объектов. В своей деятельности при проведении экспертизы данная организация использует принцип поглощения более опасным типом производственного объекта менее опасного, принцип независимости производственного, что позволяет уменьшить страховую сумму при заключении договора страхования. Предприятие же тем самым получает экономический эффект от заключения договора страхования, связанных с возможностью заплатить меньший страховой взнос.

Полис по страхованию предприятий - источников повышенной опасности позволяет предприятиям в минимальный срок компенсировать ущерб при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила), утвержденные ВСС 23. 02. 98 г.

4. Организационно - правовая форма деятельности

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает специфическая услуга - страховая защита.

Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.

По своим возможностям российский страховой рынок является одним из крупнейших финансовых рынков страны. Но, как отмечается в решении коллегии Министерства финансов РФ, он еще отстает от потребностей экономики: в инвестиционный процесс не вовлечены с помощью долгосрочного страхования жизни и пенсий очень значительные средства населения. Недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховщикам полностью покрывать капиталоемкие риски, разгрузить бюджет от бремени затрат на компенсацию.

Как следует из сказанного ранее, первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно - правовых формах.

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО. Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.

ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ. Форма организации страхового фонда посредством паевых износов его участников, которые одновременно выступают в качестве страхователей, и страховщиков.

ГОСУДАРСТВЕННАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.

ЧАСТНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.

КОНЦЕРН. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющие совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.

ХОЗЯЙСТВЕННАЯ АССОЦИАЦИЯ. Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно - хозяйственных функций.

КОНСОРЦИУМ. Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ. Обществом с ограниченной ответственностью признается учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами размеров; участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов.

Участники общества, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по его обязательствам в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников.

Страховая компания " ЮКС - СИБПРОМ - КОМЕСТРА " является обществом с ограниченной ответственностью.

5. Персонал страховой компании

Особенности организации страхового дела предполагают в страховой компании наличие двух основных групп работников:

- руководителей, специалистов, служащих, осуществляющих методологическую, управленческую, экономическую, консультативную, контрольную и т.п. деятельность;

- страховых агентов, выполняющих функции по заключению договоров и обеспечению своевременного поступления платежей под ним. Труд страховых агентов оплачивается по общему принципу в виде комиссионного вознаграждения в процентах от суммы (поступивших на счет страховой компании) страховых взносов.

Помимо традиционных групп персонала в страховании функционируют такие специалисты, как аквизиторы, актуарии, андеррайтеры, аварийные комиссары, диспашеры (аджастеры), сюрвейеры и др. (Приложение № 1)

5.1. Детальное описание работы подразделения

Представитель страховщика обязуется оказать следующие услуги:

- осуществлять поиск потенциальных клиентов для заключения договоров страхования;

- размещать рекламные материалы, проводить с руководителями, трудовыми коллективами предприятий, организаций и учреждений разъяснительную и агитационную работу по заключению договоров страхования;

- вести разъяснительные беседы с физическими лицами по вопросам страхования;

- проводить сбор от граждан заявлений на страхование; и передавать их Заказчику в установленные сроки;

- принимать от потенциальных страхователей наличные деньги, предназначенные для уплаты страховой премии и передавать их в кассу страховой компании, указанной Заказчиком.

- выявлять нетипичные страховые интересы потенциальных страхователей и доводить их до Заказчика;

- наблюдать за состоянием конкурентной среды страховых компаний на предприятиях, в организациях, учреждениях, результаты наблюдений доводить до Заказчика;

- находить исполнителей услуг, действующих в интересах Заказчика, непосредственно на предприятиях;

- передавать страхователю полисы страхования, полученные Исполнителем для этих целей в страховой компании;

- сообщать Заказчику о случаях утраты бланков строгой отчетности, и иных документов, врученных работнику для осуществления деятельности, возвращать испорченные бланки;

- исполнять индивидуальные задания Заказчика;

- предоставлять Заказчику ежемесячный акт о проделанной работе не позднее первого числа, следующего за отчетным месяцем, по форме (Приложение № 2);

-соблюдать трудовой распорядок, установленный Заказчиком.

Заказчик в свою очередь обязан:

- организовать обучение Исполнителя в рамках, необходимых для исполнения им обязанностей по Договору;

- предоставлять исполнителю страховые полисы, квитанции, а также материалы и информацию рекламного характера в целях настоящего договора;

- проводить консультации по возникающим вопросам с целью их скорейшего решения;

- за исполнение всех обязательств по настоящему договору Заказчик оплачивает Исполнителю вознаграждение в соответствии с " Положением о вознаграждении "

5.1.1 Вознаграждение исполнителя

- Вознаграждение Исполнителя состоит из двух частей - базовое вознаграждение и комиссионное вознаграждение. За оказываемые по настоящему договору услуги Заказчик производит оплату ежемесячно;

- Выплата вознаграждения за работу Исполнителям производится по акту. Исполнитель имеет право на получение аванса в счет выполненных работ, по отдельной договоренности с руководителем.

- С суммы вознаграждения взимаются все налоги и отчисления согласно действующего законодательства РФ.

5.1.2 Ответственность сторон

- Исполнитель несет полную материальную (имущественную) ответственность за сохранность всех документов, материальных и денежных средств, переданных ему Заказчиком, а также полученных от страхователей.

- В случае не внесения Исполнителем страховой премии в кассу страховой компании, Исполнитель несет ответственность в размере суммы выплаченной Заказчиком по договору, по которому такое не внесение имело место;

- За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему договору, Заказчик и Исполнитель несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

5.1.3 Заключительные положения

- Договор заключен на неопределенное время, однако любая из сторон может расторгнуть договор в одностороннем порядке, предупредив об этом другую сторону, не менее чем за пять дней в письменной форме.

- Ни одна сторон не вправе передавать третьим лицам полностью или частично свои обязанности по настоящему договору без предварительного согласия другой стороны.

- Все уведомления, дополнения и согласования по настоящему договору производится сторонами в письменной форме.

- Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

- Все действия сторон, не урегулированные настоящим договором, регламентируются действующим законодательством РФ.