Деятельность коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков

71

Деятельность коммерческих банков

1.Сущность и функция денег в современной экономике

Деньги - особое экономическое благо, безусловно и свободно принимаемое для оплаты всех товаров и услуг и измеряющее их стоимость.

Концепции:

Сторонники рационалистической концепции считают, что деньги возникли в результате соглашения между людьми, которые посчитали, что подобный способ обмена является для них более удобным и выгодным. Здесь деньги рассматриваются как искусственная социальная условность. (П. Самуэльсон, Дж. Гэлбрейт).

Представители эволюционной концепции, наоборот, объясняют происхождение денег действием стихийных, не подвластных человеку рыночных сил. (К. Маркс). Непосредственные предпосылки их появления и дальнейшего развития связаны с расширением объема производимых товаров, с развитием специализации и разделения труда производителей. В условиях, когда товаров производится больше, чем необходимо каждому хозяйствующему субъекту для собственного потребления, часть их обменивается на товары других производителей. При этом возникает потребность в универсальном товаре, который можно было бы использовать для обмена на все другие товары, и в котором измерялась бы их стоимость.

Деньги - всеобщий эквивалент.

Разные формы денег обладают несколькими общими свойствами:

· Всеобщая непосредственная обмениваемость;

· Измерение стоимости;

· Сохранение стоимости.

Деньги обладают стоимостью:

· Реальной (внутренней); это рыночная стоимость того денежного материала, который пошел на их создание.

· Представительной - представляет собой законодательно установленную и поддерживаемую властями способность денежной единицы обмениваться на определенное количество товаров и услуг. Она зависит от степени доверия населения к данным деньгам.

· Номинальная стоимость - это та нарицательная стоимость, которая указана на денежных знаках. Если номинальная стоимость совпадает с реальной, то такие деньги называются полноценными. Полноценные деньги дороги в изготовлении. Номинальная стоимость неполноценных денег значительно выше внутренней,

Выпуск неполноценных денег (эмиссия) позволяет иметь эмиссионный доход в виде разницы между номинальной стоимостью выпускаемых денег и затратами на их изготовление. Т.о. эмиссионный доход равен разнице между номинальной стоимостью денег и рациональной.

Деньги выполняют 5 функций:

· Мера стоимости;

· Средство обращения;

· Средство накопления;

· Средство платежа;

· Мировые деньги (международные).

Мера стоимости - Для измерения и соизмерения стоимости в различных товарах. Стоимость, выраженная в деньгах - это цена. Масштаб цен (весовое содержание драгметалла в денежной единице, принятой в данной стране) устанавливается государством. Современный масштаб цен - это национальная денежная единица и ее более мелкие кратные части. Продажа товара означает его обмен на определенную сумму денег в соответствии с установленной ценой.

Средство обращения - Деньги являются посредником при обмене товара. Уход денег за реализацию товара - это накоплениен денег.

ТОВАР - ДЕНЬГИ - ТОВАР'

1. Средство накопления - способность денег к сохранению богатства. Деньги обладают свойством абсолютной ликвидности, сохраняющим моментальную покупательную способность, что характеризует их как лучшее средство накопления.

Если акт обмена товара на товар не сразу, то идет накопление.

ТОВАР - ДЕНЬГИ…….ДЕНЬГИ - ТОВАР'

СРЕДСТВО НАКОПЛЕНИЯ

В случае использования полноценных денег в процессе реализации функции накопления (образование сокровищ) происходит тезаврация денег - уход полноценных денег из обращения. Т.о. в условиях полноценных денег данная функция используется как стихийное регулирование.

При использовании неполноценных денег, они не имеют альтернатив применения, их стоимость непостоянная, их невыгодно долго сберегать, т.к. они могут обесцениться.

2. Средство платежа - Деньги применяются при совершении платежей, которые не предполагают получения какого-либо эквивалента или проведения обмена, например, уплата налогов, получение и погашение кредитов, выплата пенсий и пособий.

ТОВАР - ДОЛГОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО - ТОВАР'

Долговые обязательства порождают кредитные деньги (вексель, чек, банкноты). Существует разрыв между товаром и средством обращения. Историческая функция платежа имеет сближение с функцией средств обращения.

Мировые деньги - Исторически эту функцию выполняли полноценные деньги, а также банкноты, свободно разменные на золото. До 1914 года вся мировая торговля осуществлялась из масштаба цен. С начала первой мировой войны все страны участники объявили о прекращении свободного размена банкнот, но золото и с тех пор в качестве мировых денег использовались денежные единицы различных стран в зависимости от степени экономической стабильности экономики.

Огромное значение деньги имеют как особый инструмент, позволяющий измерить и сравнить различные экономические показатели и оценить их динамику.

Эмиссионный доход - доход от эмиссии неполноценных денежных знаков, образуемый как разница между их номинальной и реальной стоимостями.

Эмиссионное право - это право, данное центральному банку законодателем выпускать дополнительные денежные знаки без монетарного покрытия и без дополнительного разрешения законодательных органов.

Современная теория денег предполагает пять форм денег:

1. Товарные деньги;

2. Монеты;

3. Кредитные деньги;

4. Бумажные деньги;

5. Электронные деньги.

Демотериализация - это снижение вещественного качества денег в процессе их эволюционного развития.

Монеты появились в 7 веке до н.э. в Лидии, названия монет отражают основное название металлов в весовой категории (напр., фунт, стерлинг). Чеканка неполноценных монет (неполноценные монеты - это монеты, номинальная стоимость которых выше их весового содержания) стала приносить государству монетный доход.

Монополизация государством права чеканки монет - это монетные регалии.

Кредитные деньги - это чеки, векселя, банкноты (банковские расписки), банковские акцепты. Доход от эмиссии неполноценных денежных знаков, образуемый как разница между их номинальной и реальной стоимостями, называется эмиссионный доход.

Банкноты - это бумажные денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками, обязательные к размену на монету по рыночному курсу. Обеспечение эмиссии банкнот может быть реальным (монеты, отчеканенные из драгоценных металлов и векселя) и нереальным (обязательство государства принимать имитированные банкноты (выпущенные) в уплату налоговых платежей).

В зависимости от обеспечения существует 3 вида банкнот:

1. Классические банкноты - это банкноты с полным покрытием, они свободно размениваются, их курс совпадает с номинальной ценой.

2. Банкноты с частичным покрытием.

Они сопровождаются с явлением эмиссионного права. Эмиссионное право - это право, предоставляющее ЦБ выпускать дополнительные денежные знаки без монетарного покрытия и дополнительных законодательных знаков. Это дает возможность выпускать денежные знаки сверх золотого запаса страны.

3. Банкноты без покрытия.

В случае, когда размен банкнот на золото может быть приостановлен, банкноты без покрытия признаются государственным долгом с обязательством государства по их последующему выкупу. Такие банкноты принимаются по рыночному курсу и принимаются для уплаты налогов.

Бумажные деньги - связываются с нуждами государственного бюджета, преследовали фискальные цели, изначально выпускались от имени казначейства. Фискал - это лицо, которое взимает налоги. Современные бумажные деньги характеризуются:

· Бумажные деньги не могут размениваться на металл;

· Наличие принудительного курса;

· Беспроцентность.

В настоящее время бумажные деньги могут использоваться в наличных и безналичных формах.

Электронные деньги - Преимущество - издержки эмиссии и обращения меньше, однако существуют значительные затраты на защищенность информации и испытание систем передачи денег.

Банковский вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

В отличие от сертификатов банковский вексель может быть использован его владельцем в качестве платежного средства за товары и услуги, причем новый обладатель векселя также имеет право передачи его третьему лицу (путем проставления соответствующего индоссамента).

К преимуществам банковского векселя как формы привлечения свободных денежных средств следует отнести несколько факторов, а именно:

ь простота выпуска векселя в обращение, так как отсутствует необходимость регистрации эмиссии в финансовых органах;

ь наличие правовой базы функционирования векселей;

ь право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения векселя, производить досрочный выкуп векселей;

ь возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом, так и в разовом порядке на произвольную сумму;

ь облегченная обращаемость векселя путем его передачи по индоссаменту любым юридическим и физическим лицами;

ь высокая ликвидность при достаточно высоком и фиксированном уровне дохода;

ь возможность использования векселя в качестве средства платежа, залога и высокодоходного сберегательного средства.

3. Банковские карты и операции с ними. Электронные деньги

Безналичный денежный оборот - часть совокупного денежного оборота с использованием безналичных расчетов путем записей по счетам в банках и зачетов встречных требований. В странах с развитой рыночной экономикой он превышает 90 % всего совокупного денежного оборота, в России его доля значительно меньше.

С посредничеством в кредите тесно связана такая функция банков как посредничество в платежах. С этой целью внедряются электронные системы расчетов, вводятся пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета. Поэтому с функцией посредничества в платежах тесно смыкается такая важнейшая функция банков как функция создания денег. Создание денег - это создание платежных средств, и оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Банк может их и уничтожать. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

Преимущества электронных денег:

3. издержки их выпуска и обращения для государства неизмеримо малы по сравнению с издержками выпуска и обращения наличных денег.

4. безналичные деньги существуют в виде записей по счетам, позволяет государству отслеживать и контролировать их движение.

5. применение безналичных денег участниками хозяйства (особенно при проведении платежей на крупные суммы) позволяет им сократить затраты, связанные с хранением, охраной, перевозкой денег и т.д. и значительно ускорить сами расчеты.

Банковская карта главная разновидность платежных карт. Это документ изготовленный из пластика согласно международным стандартам. С ее помощью можно оплатить покупки в торговой сети, а так же снять наличные деньги со счета в банке.

Основные участники расчетов на основе банковских карт явл-ся:

1. организация - эмитент карты кот-я осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, РКО. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная орг-ия резидент.

2. держатели карт - юр. и физ. лица имеющие карточные счета в банке.

3. торгово-сервисные орг-ии обслуживающие карты на основе договора с БАНК-ЭКВАЙРЕР (англ. bank acquirer) -- обслуживающий банк, который принимает данные о трансакциях от фирм -- акцептантов платежных карточек, направляет их в соответствующую систему взаимообмена, а также осуществляет расчеты по этим трансакциям с обслуживаемыми им фирмами-акцептантами.

4. процессинговый центр - орг-я осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие м/у участниками расчетов платежными картами. Располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев, обрабатывает и рассылает участникам расчетные данные по операциям с банковскими картами.

5. Расчетный агент - кр.орг., кот. на основе данных, полученных из процессингового центра осуществляет взаиморасчеты м/у банком эмитентом и банком эквайрером. Для этого м/у данными банками д/б корреспондентские отношения.

+ от исп-ия банк.карт: удобство в использовании ср-в; защищенность ср-в хранящихся на счете; быстрота совершения расчетных операций; возможность получения бан-ого кредита.

"-" недостаточно развита сеть предприятий торговли принимающих банковские карты; низкий уровень доходов населения и привычка рассчитываться наличными.

Банки широко применяют для этого различные системы передачи электронных платежных сообщений, например, систему SWIFT, а их клиенты - предприятия и граждане - пластиковые карты, системы «Банк-клиент» и другие.

Страницы: 1, 2