Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов

Учреждения АСБ «Беларусбанк» используют в работе по обслуживанию физических лиц программное обеспечение, разработанное ЗАО «СофтКлуб» (г. Минск). Указанное обеспечение позволяет осуществлять единый порядок оформления операций по вкладам граждан в рублях и иностранной валюте, использовать при совершении операций единые формы документов, а также полностью автоматизировать процесс учета принятых денежных средств, их хранения, начисления процентов в соответствии с условиями сберегательных (депозитных) вкладов, выдачи вкладов, формирования всевозможных отчетов и выписок по счетам и другие сервисные функции.

Филиал № 503 ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» эффективно использует локальную вычислительную сеть, далее (ЛВС) на базе оптоволоконной связи, что позволяет предоставлять ресурсы ЛВС для всех ее пользователей внутри филиала, а также обеспечить надежную и конфиденциальную связь с вышестоящими звеньями системы АСБ «Беларусбанк». Работники отделений филиала имеют возможность в определенном режиме воспользоваться общими ресурсами ЛВС. Это приходно-расходная операция за другое структурное подразделение банка г.Минска. В настоящее время завершается разработка программного обеспечения по созданию единой базы данных по вкладам в целом по всей системе АСБ «Беларусбанк», а также по передаче отчетной и иной информации через систему «почтовых ящиков», обслуживание клиентов - держателей пластиковых карточек. [17]

2.2 Условия, порядок открытия и ведения вкладов физических лиц в национальной и иностранной валюте

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в АСБ «Беларусбанк» гарантируются государством в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь.

АСБ «Беларусбанк» предлагает гражданам следующие виды вкладов:

вклады (депозиты) до востребования в национальной валюте:

до востребования;

текущий (расчетный) счет;

пенсионный;

выигрышный;

срочные вклады в национальной валюте:

детский;

накопительный;

XXI век;

гарантированный доход;

юбилейный;

к отпуску;

победа;

сберегательный сертификат.

Вклады (депозиты) до востребования в иностранной валюте:

до востребования;

текущий (расчетный) счет.

Сочные вклады в иностранной валюте:

срочный банковский вклад на срок 3,6,12 месяцев;

накопительный;

срочный банковский вклад на 380 дней;

срочный банковский вклад на 40 месяцев;

капитал;

универсальный;

банковский вклад с правом пополнения.

Вклад до востребования: срок хранения вклада не ограничен, вклад хранится до востребования его вкладчиком. Первоначальное внесение вклада осуществляется как наличными, так и безналичным перечислением. Дополнительные взносы во вклад принимаются без ограничения. Частичные выплаты со вклада производятся в пределах остатка вклада. Процентная ставка по вкладу в белорусских рублях - 0,5% годовых, в иностранной валюте- 0,1% годовых. Начисленные проценты ежегодно (в конце года) присоединяются к остатку вклада (капитализируется). В дальнейшем, проценты начисляются на новый остаток вклада.

Открытие текущих (расчетных) банковских счетов: может производиться с нулевым остатком. По текущим счетам совершаются следующие операции:

зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;

перечисление со счета денежных средств иным лицам или банку;

иные операции, предусмотренные законодательством Республики Беларусь. Банк вправе отказать владельцу счета в проведении расчетной операции:

- если существующим договором проведение расчетов в данной форме не предусмотрено;

- отсутствие иных оснований для проведения банковских расчетов;

- отсутствия у клиента достаточной суммы средств в валюте платежа;

- если исполнение платежных инструкций является нарушением законодательства Республики Беларусь со стороны банка;

- если на счет по решению уполномоченного органа наложен арест;

- если форма и содержание платежных инструкций не соответствует требованиям Национального банка Республики Беларусь, либо у банка имеются обоснованные доводы о том, что платежные инструкции не являются подлинными.

Учреждения банка не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета, а также устанавливать иные ограничения его прав по распоряжению денежными средствами, не предусмотренные законом Республики Беларусь или договором.

Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на его текущем счете, в соответствии с тарифами АСБ «Беларусбанк».

Оплата услуг производится в момент совершения операции наличными деньгами, перечисления суммы вознаграждения с текущего счета путем оформления клиентом соответствующей платежной инструкции. Плата за услуги банка может взиматься банком самостоятельно путем списания со счета вознаграждения за оказываемые услуги в предусмотренных законодательством случаях и договором. Уплата вознаграждения производится в валюте счета. За пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает владельцу счета проценты:

по текущему (расчетному) счету в национальной валюте 0,5% годовых;

по текущему (расчетному) счету в иностранной валюте 0,1% годовых.

Проценты, уплачиваемые за пользование денежными средствами на текущем счете, ежегодно (в конце отчетного года) зачисляются на этот счет (капитализируются). В дальнейшем проценты начисляются на новый остаток денежных средств. Капитализация процентов производится также при закрытии счета. При отсутствии денежных средств на счете в течение трех месяцев со дня последнего списания денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, банк вправе прекратить обязательства по договору с закрытием текущего (расчетного) счета. [18]

Вклад в белорусских рублях «Пенсионный» характеризуется следующими условиями: владельцами пенсионного вклада могут быть только граждане, получающие пенсию на основании Закона Республики Беларусь «О пенсионном обеспечении» и Закона Республики Беларусь «О пенсионном обеспечении военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел». Реквизиты пенсионного удостоверения отражаются на первоначальном приходном ордере и карточке владельца счета. Банк, по желанию вкладчика, оказывает услуги по выдаче денежных средств, зачисленных на вкладной счет для доставки пенсий, по месту жительства вкладчика. Для осуществления данного вида услуг с вкладчиком заключается соответствующий договор либо дополнительное соглашение к ранее заключенному договору. Процентная ставка по вкладу - 70% ставки рефинансирования НБ РБ - 8% годовых. Срок возврата вклада не устанавливается, вклад хранится до востребования его вкладчиком. Первоначальное внесение вклада, пополнение суммы вклада осуществляется наличными деньгами либо в порядке безналичного зачисления поступивших на имя вкладчика денежных средств. [19]

Пополнение суммы вклада производится без ограничения. Вкладчик вправе ежемесячно получать проценты по вкладу в сумме начисленной по последнее число месяца, предшествующего месяцу истребования процентов. Начисленные, но не истребованные вкладчиком в течении отчетного года проценты ежегодно (в конце отчетного года) присоединяются к остатку вклада (капитализируются). В дальнейшем, проценты начисляются на новый остаток вклада. [10]

«Выигрышный» вклад в белорусских рублях: имеет следующую характеристику: сумма первоначального взноса не ограничена. Срок хранения вклада - до востребования, первоначальное внесение вклада осуществляется как наличными деньгами, так и путем безналичного перечисления. Дополнительные взносы во вклад принимаются без ограничения как наличными деньгами, так и путем безналичного перечисления. Частичные выплаты со вклада производятся в пределах остатка вклада. По выигрышному вкладу начисляется доход в размере 0,5% - годовых, с ежегодной (в конце года) капитализацией. Кроме того, по выигрышным вкладам выплачивается дополнительный доход в виде выигрышей. При этом в период не позднее 15 дней после проведения тиража, по каждому счету на который выпал выигрыш, производится наращивание процентов на сумму выигрыша (дополнительного дохода) с последующим причислением данной суммы к остатку вклада. При проведении тиража на каждые 1000 номеров счетов разыгрываются 25 выигрышей:

-1 выигрыш - 900 процентов среднего остатка вклада за истекшее полугодие по счету, на который выпал выигрыш,

-2 выигрыша - 450 процентов среднего остатка вклада за истекшее полугодие,

-2 выигрыша - 225 процентов среднего остатка вклада за истекшее полугодие,

-20 выигрышей - 112 процентов среднего остатка вклада за истекшее полугодие.

По каждому вкладу, на который выпал выигрыш, исчисляется средний остаток вклада и определяется сумма выигрыша.

Для расчета среднего остатка вклада ежедневные остатки вклада в период с 1 апреля по 30 сентября (с 1 октября по 31 марта) суммируются и делятся на 180. При суммировании ежедневных остатков 31 число в расчет не принимается, в феврале остаток вклада за последний день месяца повторяется столько раз, сколько дней остается до 30. Остатки вклада в выходные и праздничные дни принимаются равными остатками за последний рабочий день, предшествующий выходным и праздникам.

Для определения размера выигрышей по вкладам средний остаток вклада за полугодие, принимаемый в расчет для исчисления выигрыша равным 100 процентам:

при выигрыше в размере 900 процентов умножается на 9;

при выигрыше в 450 процентов - умножается на 4,5;

при выигрыше в 225 процентов - умножается на 2,25;

при выигрыше 112 процентов - умножается на 1,12.

В тираже участвуют вклады, действующие на конец полугодия, за которое проводится тираж, то есть по состоянию на 1 апреля или 1 октября.

Вкладчику предоставляется право открыть в одном или нескольких учреждениях банка неограниченное число выигрышных вкладов. [20]

Вклад «Детский»: принимаются на имя несовершеннолетних в возрасте до 16 лет от лиц независимо от родственных отношений. Первоначальный взнос принимается от вносителя наличными деньгами. Дополнительные взносы принимаются как наличными деньгами, так и путем безналичного перечисления без ограничений. Минимальный размер первоначального взноса равен 100 000 белорусских рублей. Срок возврата вклада по истечению двух, трех, пяти лет со дня внесения вносителем денежных средств. Срок хранения вклада оговаривается в договоре. Ставки по вкладу устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока хранения:

2 года - 15%;

3 года - 16%;

5 лет - 17%. [21]

Вклад «Юбилейный»: срок хранения - 45 календарных дней, процентная ставка - 10% годовых. Минимальная сумма -35000 рублей. Пополнение суммы вклада не производится. До наступления срока возврата процентная ставка не изменяется. По вкладу выплачивается доход в виде процентов. Начисленные проценты присоединяются к остатку в день наступления срока возврата вклада. Вкладчик вправе истребовать начисленные проценты со дня наступления срока возврата вклада. При досрочном истребовании вклада или его части доход производится из расчета размера процентной ставки, действовавшей по вкладу до востребования в период фактического срока хранения вклада. По истечении срока хранения вклада, начиная со дня наступления срока его возврата, доход начисляется в размере процентной ставки по вкладу до востребования. [22]

Вклад «Гарантированный доход»: на срок 15 дней - установлена процентная ставка в размере 6% годовых, минимальная сумма-100 000 рублей. На срок 35 дней - доход в размере 9% годовых, минимальная сумма -50 000 рублей. Дополнительные взносы не принимаются. Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада при наступлении срока возврата (капитализируется). После проведения капитализации доход начисляется на новый остаток вклада. [23]

Вклад «ХХI ВЕК». Вклад принимается на срок 100, 190 и 370 календарных дней. Минимальная сумма вклада 5 000 белорусских рублей. Вкладчикам предоставляется право получения ежемесячного дохода. Дополнительные денежные средства во вклад не принимаются. Процентная ставка по вкладу устанавливается в зависимости от срока хранения:

-100 дней - 11% годовых;

-190 дней - 13% годовых;

-370 дней - 14% годовых. [24]

Вклад «Победа» открывается в белорусских рублях сроком на 1 год и 1 месяц, минимальная сумма первоначального взноса - 10000 белорусских рублей, процентная ставка по вкладу - в размере ставки рефинансирования Нацбанка плюс 2 процентных пункта. Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. Во вклад принимаются дополнительные взносы. По вкладу возможно совершение расходной операции в пределах 50 % от суммы остатка вклада на дату совершения данной расходной операции.

По истечении срока хранения вклада доход начисляется по ставке, действующей по вкладу до востребования в белорусских рублях. [25]

Вклад «К отпуску» открывается в белорусских рублях сроком на 1 год, минимальная сумма - 50000 белорусских рублей. Возможно пополнение вклада в течение всего срока хранения вклада, совершение расходных операций в период после истечения 90 календарных дней хранения без пересчета по пониженной процентной ставке суммы процентов. Доход по вкладу начисляется и выплачивается в размере действующей процентной ставки рефинансирования, устанавливаемой НБ РБ, минус 1 процентный пункт. Проценты по вкладу выплачиваются путем их присоединения к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада. Начиная с даты наступления срока возврата вклада, доход начисляется по ставке вклада "до востребования". [26]

При заключении договора карт-счета на выдачу международной карточки (EUROCARD/ MASTERCARD Maestro/Cirrus или VISA Electron) в день наступления срока возврата вклада, в течение первого года с даты заключения договора карт-счета плата за обслуживание взимается в размере 1/2 от размера оплаты, установленного действующими тарифами АСБ "Беларусбанк". [13]

Срочный банковский вклад в иностранной валюте: срок хранения 3, 6, 12 месяцев. Минимальная сумма вклада не устанавливается.

Процентные ставки установлены в следующем размере:

- со сроком хранения 3 месяца - 2% годовых;

- со сроком хранения 6 месяцев - 3% годовых;

- со сроком хранения 12 месяцев - 6% годовых.

При истребовании вклада ранее оговоренного срока доход выплачивается по ставке до востребования. Пополнение вклада не производится. Вкладчику дано право на получение ежемесячного дохода [27].

Накопительный вклад в российских рублях: открывается сроком на 1 год и 1 месяц, минимальная сумма первоначального взноса не ограничена, процентная ставка по вкладу фиксированная - 8,5%. Начисленный доход ежемесячно присоединяется к остатку вклада, возможно совершение расходных операций в пределах начисленных процентов. Во вклад принимаются дополнительные взносы в течение 10 месяцев со дня заключения договора.[28]

Срочный вклад на 380 календарных дней: минимальная сумма вклада не устанавливается. Процентная ставка - 6% годовых. Приходные операции по вкладу (кроме присоединения процентов) не производятся. Расходные операции совершаются в пределах суммы присоединенных к остатку вклада начисленных процентов. Процентная ставка по вкладу плавающая. До даты наступления срока возврата вклада по окончании каждого календарного месяца начисленные проценты выплачиваются путем присоединения к остатку вклада. При досрочном изъятии вклада, а также по истечении срока хранения вклада доход начисляется по ставке, действующей по вкладу до востребования в иностранной валюте. [29]

Срочный банковский вклад на 40 месяцев: прием денежных средств на срочный вклад в иностранной валюте осуществляется в долларах США и ЕВРО. Минимальная сумма вклада - не ограничена. Срок хранения - 40 месяцев. В период первых 30 месяцев хранения вклада возможно пополнение вклада наличными деньгами или безналичным путем. Возможна выплата дохода в пределах остатка процентов, начисленных по последний день месяца, предшествующего месяцу выплаты дохода. Невостребованные проценты ежегодно присоединяются к остатку вклада. При досрочном изъятии вклада, а также по истечении срока хранения вклада доход начисляется по ставке, действующей по вкладу до востребования в иностранной валюте. Процентная ставка - 8,5% годовых. [30]

Срочный банковский вклад в иностранной валюте "Капитал"-прием денежных средств на срочный вклад в иностранной валюте осуществляется в долларах США и евро. Минимальная сумма вклада - не ограничена. Срок хранения - 18 месяцев. В период первых 15 месяцев хранения вклада возможно пополнение вклада наличными деньгами или безналичным путем. Выплата процентов производится ежеквартально путем присоединения к остатку вклада не позднее первого числа месяца, следующего за кварталом начисления данных процентов. При досрочном изъятии вклада, а также по истечении срока хранения вклада доход начисляется по ставке, действующей по вкладу до востребования в иностранной валюте. [31]

Срочный банковский вклад в иностранной валюте "Универсальный" открывается в долларах США и ЕВРО сроком на 2 года, минимальная сумма первоначального взноса не ограничена, процентная ставка по вкладу - плавающая. Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада по истечении каждого месяца хранения вклада. Во вклад принимаются дополнительные взносы в течение 22 месяцев со дня заключения договора. По вкладу возможно совершение расходной операции в пределах 50 % суммы первоначального взноса.

При условии несовершения по вкладу до даты наступления срока возврата вклада расходных операций, по вкладу начисляется и выплачивается дополнительный доход в размере 0,5 % годовых.

По истечении срока хранения вклада доход начисляется по ставке, действующей по вкладу до востребования в иностранной валюте. [32]

Срочный вклад в иностранной валюте с правом пополнения - минимальная сумма вклада не ограничена. По вкладу могут совершаться приходные операции. Процентные ставки установлены в зависимости от минимального срока хранения вклада: 6, 12, 18, 24 и 36 месяцев от 3 до 6% Доход выплачивается ежемесячно либо присоединяется к остатку вклада.[33]

2.3 Анализ привлеченных средств населения филиала № 503 АСБ «Беларусбанк»

Анализ привлеченных средств банка, являясь частью анализа деятельности коммерческого банка, имеет немаловажное значение:

для самих банков;

для их акционеров;

для Национального банка.

Коммерческие банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество своей работы по привлечению средств и определить направления ее улучшения.

Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать надежность банка и его доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным банкам, регионам и в целом по республике, может изучать ситуацию на кредитно-финансовом рынке по привлечению средств, контролировать выполнение установленных нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой денежно-кредитной политики.

Информация, на основании которой проводится анализ привлеченных ресурсов, содержится в отчетности банка, а также в данных аналитического учета и в другой банковской документации.

Отчетность банка по привлеченным ресурсам включает:

бухгалтерский баланс банка;

сводная таблица кредитных ресурсов;

сведения о размере привлеченных средств физических лиц;

сведения о начисленных процентах и накопленных остатках;

ф. 005 « Показатели по оседанию вкладов населения».

Анализ привлеченных ресурсов включает:

1) оценку состояния структуры и состава привлеченных средств банка на момент проведения анализа;

2) сравнение состава и структуры привлеченных ресурсов за выбранный период, что позволяет оценить работу банка по привлечению новых источников средств;

3) сравнение структуры привлеченных ресурсов банка со структурой привлеченных средств других банков;

4) обобщение результатов анализа и подготовку рекомендаций для принятия управленческих решений, направленных на улучшение деятельности банка.

Исходя из периодичности проведения, анализ привлеченных ресурсов может быть классифицирован следующим образом: ежедневный, декадный, месячный, квартальный, годовой.

По характеру и целям исследования различают: предварительный, оперативный, итоговый и перспективный.

В процессе анализа привлеченных ресурсов широко используются следующие методы:

метод сравнения;

метод группировок;

метод коэффициентов.

Задачами анализа привлеченных ресурсов коммерческого банка являются:

1) определение каналов привлечения банком ресурсов и их доли в общей сумме привлеченных средств;

2) выявление изменений в составе привлеченных средств банка за определенный период;

3) оценка работы банка по привлечению новых источников средств;

4) определение менее дорогостоящих ресурсов и стремление отдать им предпочтение при формировании ресурсной базы банка с целью снизить расходы банка, а, следовательно, увеличить прибыль;

5) оценка процентной политики банка в области привлечения ресурсов.

6) определение размера привлеченных ресурсов для расчета показателей надежности и стабильности ресурсной базы коммерческого банка;

7) контроль за выполнением установленных нормативов и показателей;

8) определение эффективности использования привлеченных средств, в качестве источника для проведения активных операций коммерческого банка.

Анализ привлеченных ресурсов можно разделить по следующим направлениям (каналам) исследования:

анализ состава и структуры привлеченных средств банка;

анализ привлеченных ресурсов по степени востребованности или степени стабильности;

анализ обязательств по их стоимости.

Для наиболее полного отражения ситуации проанализируем состав и структуру привлеченных ресурсов филиала 503 АСБ «Беларусбанк».

Воспользовавшись данными отчетности филиала составлена таблица (см. приложение 1), на основании которой построена диаграмма (рис.2.1).

Проведенный анализ показал, что в структуре привлеченных ресурсов наибольшая доля приходится на средства физических лиц, удельный вес которых в общей сумме привлеченных ресурсов составил:

на 01.01.2003г. - 60,0%;

на 01.01.2004г. - 70,5%;

на 01.01.2005г. -81,1 %;

на 01.01.2006г. - 66,3%;

По банку наблюдается следующая картина: рост средств клиентов обязан приросту средств физических лиц. Суммарный объем привлеченных филиалом денежных средств составил 182484,1 млн. рублей и реально вырос относительно начала 2005 года на 76,5 %. Основным источником пополнения ресурсной базы филиала являются средства физических лиц, остатки которых на 01.01.2006 составляют 121081,7 млн. рублей или 66,3% в общем объеме привлеченных средств против 11405,4 млн. рублей или 6,2% средств юридических лиц и бюджета, что говорит о доверии населения к банку.

Основными факторами привлекательности вкладов являлись: процентная ставка, новизна условий вкладов, реклама банковских продуктов и услуг, своевременное информирование населения об изменениях условий вклада. Следует отметить, что несмотря на существенное изменение номинальных процентных ставок, их реальная величина практически всегда была положительной, перекрывая темпы инфляции. [38]

Учитывая тот факт, что средства физических лиц являются основой банковских ресурсов проанализируем структуру привлеченных средств физических лиц. На основании отчетности составлена таблица, отражающая состав и структуру привлеченных средств физических лиц (см.приложение 2). По данным приложения 2 составлен рис.2.2 .

Как видно из приведенных данных, приоритетное положение в структуре средств, привлеченных от населения, занимают срочные депозиты. Так, на 01.01.2005г. они составили 68949,3 млн. руб. или 82,6%, а за год выросли в абсолютном выражении до 98146,7 млн. руб. Темп роста срочных депозитов за данный период - 42,3% или 29197,4 рублей.

Следующим по величине показателем в общем объеме привлечения свободных денежных средств занимают депозиты до востребования. Удельный вес данной строки на 01.01.2005г. составил 13,6% или 11425,3 млн.руб., а на 01.01.2006 выросли до 15848,5 млн. рублей Темп роста данного пункта составил 38,7%, что в абсолютном выражении - 4423,2 млн.руб.. Однако доля депозитов по состоянию на 01.01.2006 сократилась срочных на 3,4%, а до востребования на 0,9% за счет выпуска облигаций АСБ «Беларусбанк».

В филиале активно привлекают новых пользователей пластиковых карточек. Карт - счета, не смотря на изменяющийся удельный вес в течение исследуемого периода (3,4%; 4,1%; 6,1%; 5,6%; 5,8%), увеличивались с большими темпами от 2823,0 млн.руб. на 01.01.2005г. до 7147,2 млн. руб. на 01.01.2006г. Темп роста данного вида сбережений -153,1%. Представляется, что такая ситуация обусловлена расширением заключения договоров с новыми клиентами по выплате заработной платы через карт-счета, что значительно снижает стоимость привлекаемых от населения ресурсов.

Что касается сберегательных сертификатов, то здесь на протяжении анализируемого периода наблюдается ”плавающее ” состояние. Так, в первом квартале заметен рост в абсолютном выражении - на 01.01.2005г. с 208,8 млн. руб. до 233,2 млн.руб. на 01.04.2005г. Следующий и последующий кварталы характеризуются понижением вложений денежных средств в сберегательные сертификаты (215,2 млн.руб. на 01.07.05г.) до 206,6 млн.руб. на 01.10.2005г.(удельный вес - 0,2%). В четвертом квартале 2005 года население активно размещало временно свободные денежные средства в сберегательные сертификаты. Это обусловлено тем, что процентная ставка по сберегательным сертификатам сохранилась неизменной на срок обращения сертификата - 3 месяца и устанавливалась равной ставке рефинансирования на дату размещения средств на сберегательный сертификат. К концу периода, т.е. на 01.01.2006г. данная графа увеличилась на 395,6 млн. руб. по отношению к 01.01.2005г., темп роста данного вида сбережений составил - 189,4%.

Новым видом денежных вложений для населения в 2005г. явились облигации АСБ «Беларусбанк» на предъявителя для физических лиц. Удельный вес которых не велик (от 0,6 до 0,9%), а в абсолютных величинах прослеживается увеличивающийся рост с 552,5 млн.руб. на 01.04.2005г. до 2221,2 млн.руб. на 01.01.2006. Темп роста нового вида сбережений составил 183,3%, в абсолютном выражении рост составил 1668,8 млн.рублей.

Итак, на основании проведенного анализа видно, что физические лица охотно размещают свои денежные сбережения в разнообразные виды депозитов, предлагаемые АСБ «Беларусбанк». Такая тенденция может объясняться увеличением доверия населения к проводимой в Республике Беларусь денежно-кредитной политики, укреплением курса белорусского рубля, значительным снижением инфляции.

Проведен анализ состава и структуры вкладов (депозитов) физических лиц по видам валют в филиале 503 АСБ «Беларусбанк». На основании данных отчетности филиала составлена таблица (см.приложение 3). По ее данным построена диаграмма (рис.2.3).

В филиале преобладают вклады (депозиты) физических лиц в национальной валюте. Различие между депозитами в иностранной и национальной валютах значимо - по состоянию на 01.01.2005 удельный вес вкладов в белорусских рублях составлял 69,4%, то в конце года они составили 75,2 % Данная тенденция свидетельствует об улучшении условий хранения рублевых денежных средств (повышенной доходностью по сравнению с депозитами в иностранной валюте) в банках Республики Беларусь. Не смотря на сделанный вывод и на снижение удельного веса в структуре средств физических лиц вкладов в иностранной валюте в 2005 году (с 30,5% до 24,8 %), депозиты в иностранной валюте так же являются привлекательным видом сбережения денежных средств для населения, о чем свидетельствует постепенное увеличение в денежном выражении вкладов в иностранной валюте. Так, на 01.01.05г. они составляли 25627,8 млн. руб., на 01.01.06г. - 29966,7млн. руб.

Так как депозиты в национальной валюте пользуются наибольшей популярностью и занимают лидирующее положение в структуре вкладов физических лиц, то проведем анализ по ним более подробно. Проанализируем состав и структура вкладов (депозитов) физических лиц филиала № 503 АСБ «Беларусбанк» в национальной валюте по срочности (табл. 2.1).

Таблица 2.1 Структура средств в национальной валюте, привлеченных от физических лиц филиалом №503 по срочности

Страницы: 1, 2, 3, 4