Элементы договора страхования

Конечно, однозначно говорить о том, что наука страхования не продвинулась вперед нельзя. Подтверждением тому, нормативная база по страхованию, принятая за последнее десятилетие. Но расширение нормативной базы явилось в большей мере следствием стремительного развития рынка страховых услуг, которое сопровождалось как усовершенствованием уже существующих, так и появлением совершенно новых для России страховых услуг, которые вызвали необходимость в их правовом урегулировании. И в этом ракурсе проблема договора страхования и страховой дисциплины в целом является актуальной. Непосредственное толкование как самого понятия, так и сути договора страхования остается одной из важнейших проблем при изучении страховой деятельности.

Обратимся очередной раз к теоретическим исследованиям начала прошлого века процитируем слова В.П. Крюкова, высказанные им по поводу договора страхования: «Лишь немногие юристы оказались неудовлетворенными существующими достижениями в области юридического определения договора страхования, но их труды сводились к поверхностному изучению этого вопроса, они только обобщали и дополняли старые теории, кое-как уже сформулированного определения, Вот почему просматривая толкования договора многих ученых юристов, гак ярко бросается в глаза удивительное сходство общих выражений, так, что все сказанное о договоре состоит из одних и тех же слов, только расположенных в другом порядке» Крюков В.П. Указ. соч. - С. 10.. Сравнительный анализ существующей на сегодняшний день страховой литературы показал, что заимствование определений и доводов при толковании договора страхования происходит до сих пор. Так в частности работы содержат либо толкование норм ГК, либо заимствованные у других авторов определения, что можно отметить в работах Ю. Ахвледиани Ахвледиани Ю. Организация имущественного страхования [Текст]// Страховое дело. - 1998. - № 6. - С. 24-30., С. Гришаева Гришаев С. Страхование недвижимости [Текст]// Хозяйство и право. - 2000. - №11. - С. 97-103., А. Нецветаева и М. Жилкиной Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования [Текст]// Бизнес-Адвокат. - 1998. - № 23. - С. 5..

О понятии договора страхования спорили в начале прошлого века юристы и экономисты. Основной темой для споров послужила проблема выработки единого понятия договора страхования. Как отмечал В.И. Серебровский Серебровский В.И. Избранные труды [Текст]. - М., Статут. 2004. - С. 332-333., юридический анализ договора страхования и имущества и лица обнаружил между ними ряд существенных отличий, различия между ними казались некоторым исследователям столь значительными, что заставили их прийти к убеждению о существовании двух совершенно самостоятельных договоров -- договора страхования имущества и договора страхования лица. Однако указанное обстоятельство не остановило попыток ученых к нахождению объединяющего признака для определения страхового договора. В своей работе мы придерживаемся точки зрения А.Г. Гойхбарга, который видел в основании страхования стремление страхователя к общему обеспечению себя или других от случайностей темного, неизвестного будущего Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора [Текст]// Классика российской цивилистики. - М., Статут. 2000. - С. 261..

Советское законодательство опиралось на понятие договора страхования, которое было дано в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. Указанный документ давал понятие договора страхования, разделяя его на два вида, и, соответственно, под договором страхования имущества понималась сделка, при которой страховщик обязуется за обусловленную плату (страховые платежи) при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенные убытки полностью или частично (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной по договору суммы (страховой суммы), под договором личного страхования - при которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда Ведомости СНД и ВС СССР. - 1991. - №26. - Ст. 733..

На данном этапе нашей работы необходимо определиться в каком аспекте мы рассматриваем договор страхования. Так Л. Андреева отмечает в своей работе, что договор, как известно, может рассматриваться, во-первых, как сделка, во-вторых, как документ, включающий определенные подпункты, и, в-третьих, как правоотношение, содержание которого составляют права и обязанности сторон Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой [Текст]// Хозяйство и право. - 2000. - № 12. - С. 89-90.. По мнению В. Груздева, договор - сделка, в свою очередь, может рассматриваться: как юридический факт и как влекущие юридические последствия волевые действия субъектов гражданского права. Выбор того или иного взгляда всецело зависит от цели использования понятия. При анализе сделки - юридического факта в первую очередь имеется в виду обстоятельство, влекущее в соответствии с законом определенные юридические последствия. Что же касается второго аспекта понятия договор, то здесь на первом плане действия, совершаемые на определенных условиях и составляющие волевое начало сделки, то есть условия, способствующие достижению соглашения сторон и предоставляющие собой содержание договора-сделки Груздев В. Состав и существо договорных обязательств сторон [Текст] // Хозяйство и право. - 1999. - № 7. - С. 89-94..

Однако, если мы обратимся по этому поводу к М.И. Брагинскому, то увидим, что автор понимает под договором, во-первых, юридический факт, порождающий определенное гражданское правоотношение (права и обязанности) и, во-вторых, само правоотношение, содержание которого составляют эти права и обязанности Брагинский М.И. Сделки: понятия, виды и формы (комментарий к новому ГК РФ). Правовые нормы о предпринимательстве [Текст]. - М., Спарк. 1995. - С. 19-21.. При этом договоры в их качестве сделки, не отличаясь от других юридических фактов не имеют содержания. Им обладает только возникшее из договора - сделки правоотношение Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения [Текст]. - М., Статут. 2005. - С. 146.,

В настоящей работе изучение договора-сделки проводится с учетом анализа договорного правоотношения, содержание которого составляют взаимные права и обязанности сторон, возникающего из договора-сделки.

В Российском законодательстве впервые понятие договора страхования дано в Законе «О страховании» 1992 г., согласно которому под договором страхования понималось соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязался при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязался уплатить страховые взносы в установленные сроки Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56..

В отличие от ГК РСФСР 1922 года, действующий кодекс, следуя в этом за своим предшественником ГК РСФСР 1964 года, не содержит общего определения договора страхования как такового Брагинский М.И. Договор страхования [Текст]. - М., Статут. 2000. - С. 73.. Кодекс дает понятие договора страхования с позиции разделения имущественного и личного страхования. Так согласно определению, данному ГК РФ: по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) понесенные им убытки, или выплатить определенную сумму (страховую сумму). Также ГК содержит две статьи, одна из которых дает понятие договора имущественного, другая личного страхования. В частности регламентировано, что по договору имущественного страхования выплата страхового возмещения производится в случае причинения убытков застрахованному имуществу, либо связанных с имущественными интересами страхователя или выгодоприобретателя; по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

На наш взгляд, разделение договора страхования по принципу, использованному в ГК РФ нецелесообразно, так как указанные в кодексе различия, являются лишь особенностями вида страхования, которые являются не основанием для разделения страхования как дисциплины на два вида, а основанием для классификации видов страхования.

Исходя из вышеизложенного, можно дать следующее определение понятия договора страхования: «Под договором страхования понимается двусторонняя сделка, заключенная с целью обеспечения страхователя или третьего лица от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события, за соответствующую плату».

Определим признаки договора страхования.

Юридическая природа договора заключается в принципе соглашения двух контрагентов. Договор страхования, прежде всего, является сделкой, то есть добровольным соглашением сторон относительно имущественных прав Идельсон В.Р. Указ. соч. - С. 19..

Договор страхования является двусторонней сделкой, которая заключается между страховщиком и страхователем. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица, которое, однако, не является стороной договора.

Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор - является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства.

Между тем, принцип страхования по цели и природе имеет очень важное экономическое и юридическое значение. Страховщик из получаемых взносов выплачивает потерпевшим страхователям вознаграждение за убытки от стихийных явлений и сам остается в прибылях. Здесь вероятность случая учитывается вперед, что дает возможность до некоторой степени предугадать несчастный случай и даже сократить до минимума число подобных явлений. Излишек от всех взносов страхователя составит, так называемую прибыль страховщика, которая по вышеизложенным мотивам никоим образом не может считался выигрышем.

В соответствии с договором страхования обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства: страховщик обязуется выплатить определенную сумму денег, а страхователь - оплатить стоимость оказываемой услуги. Так страховая сделка по самой своей сущности должна быть сделкой возмездной Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР [Текст]// Вестник государственного страхования. - 1923. - № 8. - С. 10..

Для некоторых договоров только соглашения сторон недостаточно, необходимо еще выполнение определенного действия, например передачи вещей, денег, уплаты взносов, после чего договор считается заключенным - это реальные договоры Шиминова М.Я. Основы страхового права России [Текст]. - М., Анкил. 2008. - С. 70.. Договор страхования, если в нем не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с момента достижения согласия сторон, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса Коммерческое право [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. - М., Юристъ. 2002. - С.375. и по общему правилу рассматриваться как реальный договор.

Ст. 927 ГК РФ регламентировано, что договор личного страхования является публичной сделкой. Под публичным договором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Содержание возникающих при этом правоотношений, состоит в обязанности данной организации заключить и исполнить договор, за исключением случаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставной деятельности или производственных возможностей. При этом организация и предоставление услуги должно быть таким, при котором потребности граждан удовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.

Если договор носит публичный характер коммерческая организация не вправе, во-первых, оказывать предпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами, во вторых цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей, в третьих. Отказывать в заключение договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги.

При обязательном личном страховании вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер. Исключением из этого общего правила является обязательное медицинское страхование, страхование пенсий, поскольку в соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные ст. 48 ГК РФ, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В отношении добровольного личного страхования без определенных оговорок, вряд ли возможно применение конструкции публичного договора, в связи с существом самого страхования как такового. То есть имеет место коллизия закона: с одной стороны, как определяются законом требования к публичному договору, а с другой стороны, каким образом определяется содержание договора добровольного личного страхования Пугинский Б.И. Коммерческое право [Текст]: Учебник. - М., Зерцало. 2006. - С. 380..

Так по договору личного страхования страховщик обязуется выплачивать обусловленную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, либо достижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. Плата за личное страхование зависит от состояния здоровья застрахованного и выполнить требование законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей не представляется возможным. Речь может идти об одинаковой страховой премии только при страховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых случаях страховой риск будет учитываться по другим критериям: например, для страхования жизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однако имеет значение другое условие влияющее на определение страхового риска: профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премия устанавливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребителей страховой услуги, как не может быть одинаковой цены для различного по качеству товара.

Представляется, что с принятием второй части ГК становится противоречащей закону практика отказа в заключении договора личного страхования для определенных категорий страхователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах, как правило, первой и второй группы, а также лиц больных определенными заболеваниями (например, онкологическими), либо достигших определенного возраста (например 75 лет). Естественно, что страховой риск для данных категорий неизмеримо выше, чем для здоровья молодых людей. Однако на современном этапе статистических и математических методов расчета страхового риска нет технических препятствий для расчета страховой премии и соответственно заключения договора страхования и с этой категорией лиц. Однако размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размер страховой суммы, что необходимо учитывать в случаях, когда страховые премии могут быть выплачены только путем внесения единовременной суммы.

Страховые договорные обязательства имеют особенность, отличающую страховые обязательства от других договорных обязательств. Если иные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск.

Неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер, является необходимым признаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до заключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение не наступает.

Договор страхования относится к категории условных договоров, так как обязанность страховщика поставлена под условие наступления определенного события или факта Шахов В., Аленичев В. Зарождение страховой науки в России [Текст]// Страховое ревю. - 2001. - № 4. - С. 6..

Ответственность страховщика, определенная в договоре ограничена страховой суммой, которая указывается в договоре. Страховщик, заключая договор страхования ограничивает свою ответственность также определенным в договоре сроком, который устанавливается с исключительной точностью (день и час) Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР [Текст]// Вестник государственного страхования. - 1923. - № 8. - С. 10.. Причем срок ответственности страховщика, установленный договором может быть как непрерывным в течении срока договора, так и включать периоды ответственности, например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки, или на время нахождения вне места проживания лица.

Договор страхования является компенсационным, поэтому страхователь всегда заинтересован в ненаступлении страхового случая (смерти, утрате здоровья, повреждении имущества и т.д.). По общему правилу страховая выплата не может превышать стоимости страхового интереса. Если это произойдет, то страховщик вправе понизить свою выплату до фактической величины. Ведь цель страхования снять страх за убытки, а не доставить выгоду страхователю Лазарева Л.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России [Текст]. - М., Норма. 2004. - С. 117..

Указанных выше особенности договора страхования составляют следующую группу признаков договора страхования:

1) двусторонний характер договора;

2) самостоятельность договора страхования;

3) возмездность договора;

4) договор страхования является реальным;

5) признак публичности договора личного страхования;

6) случайный характер события, предусмотренного договором;

7) рисковый характер договора;

8) условный характер договора;

9) ограниченность ответственности страховщика;

10) срочный характер ответственности;

11) компенсационный характер.

1.3 Существенные условия договора страхования

Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать для того чтобы договор считался заключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор незаключенным Брагинский М.И. Указ. соч. - С. 86..

В. Витрянский считает, что рассмотрение существенных условий договора предполагает изучение договорных правоотношений, содержание которого не исчерпывается подпунктами, имеющимися в его письменном тексте Витрянский В.В. Существенные условия договора [Текст]// Хозяйство и право. - 2005. - № 7. - С. 12.. А по утверждению В. Груздева, к числу существенных условий, относятся такие договорные условия, которые являются необходимыми и достаточными для заключения договора сделки, и формируют существо договорного правоотношения Груздев В. Состав и существо договорных обязательств сторон [Текст]// Хозяйство и право. - 1999. - № 7. - С. 92..

Обычные условия не требуют согласования сторон, они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора.

К существенным условиям договора страхования относятся:

1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия:

а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора;

2) по договорам личного страхования условия:

а) о застрахованном лице:

б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

Понятие объекта страхования предусмотрено законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому под объектом страхования понимаются не противоречащие законодательству имущественные интересы.

Страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, защита теряет смысл. Причем законом установлено, что в случае, если в течение срока действия договора страхования, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и договор страхования Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании [Текст]// ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 28. - С. 7..

По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным.

При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск.

В.Р. Идельсон писал: «Существование риска -- есть необходимое условие страхования, страхование - есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и, следовательно, ничтожен, если этого риска нет» Идельсон В.Р. Указ. соч. - С. 37..

Слово «риск» употребляется в страховании в двух значениях. Во-первых, словом риск обозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователю имущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: целью страхования вовсе не является устранение возможности наступления известного случая; да и основанием всякого страхования является возможность подобного события. Во- вторых, словом «риск» обозначают само событие, наступление которого обуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и есть наиболее употребительное значение слова «риск». В соответствии с изложенным, под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, которая угрожает страхуемому интересу.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7