Виды электронных платежных средств

Виды электронных платежных средств

31

Министерство Образования Российской Федерации

Академия управления «ТИСБИ»

Экономический факультет

Кафедра Менеджмента

Контрольная работа

по дисциплине: «Исследование систем управления»

«Виды электронных платежных средств»

Казань 2007

Содержание:

Введение

1 Общее понятие и преимущества электронных платежных средств

2 Виды электронных платежных средств на базе сетей

3 Виды электронных платежных средств на базе карт

Заключение

Список источников

Введение

С каждым годом пользователей Интернета становится всё больше. Множатся и расширяются многочисленные сервисы, внедряются новые технологии. Во Всемирную сеть вышла торговля, через Интернет стали предоставляться разнообразные платные услуги. Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

«Электронные деньги» или электронные платежные средства - денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например - микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (т.н. «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).

Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card - based) и на базе сетей (network - based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Электронных платежных средств много и потребитель, зачастую теряется в выборе [1].

Актуальность и значимость выбранной темы объясняется многообразием видов электронных платежных средств и желанием разобраться в иъх отличительных чертах.

Целью работы является рассмотрение видов электронных платежных средств. Для раскрытия этой цели были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть общее понятие и преимущества электронных платежных средств;

2. Рассмотреть виды электронных платежных средств на базе сетей и на базе карт, выявить их общие и отличительные черты.

Структура контрольной работы состоит из трех глав, введения, заключения и списка литературы. В первой главе рассмотрены общее понятие и преимущества электронных платежных средств, во второй и третьей - виды электронных платежных средств на базе сетей и на базе карт, выявлены их отличительные черты. Во введении обоснована актуальность выбранной темы, цели и задачи, в заключении - краткие выводы по трем главам. В списке источников указаны ссылки на используемые WEB-страницы.

При написании контрольной работы в качестве литературных источников были выбраны статьи изданий периодической печати и сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем рынке электронных платежных средств.

1 Общее понятие и преимущества электронных платежных средств

Увеличение числа электронных платежных средств и расширение их функциональности приводит к ответному эффекту -- развитию интернет-магазинов.

Действительно, для интернет-магазинов расчёты через электронные платежные средства очень удобны: не надо открывать банковские счета, вести кассовые операции с наличностью. Кроме того, перечисления в электронном виде происходят довольно быстро.

Чтобы стать участником расчётов, интернет-магазину необходимо зарегистрироваться в системе. Регистрация производится по заявке, направляемой администратору. На сайте интернет-магазина размещается информация о платёжной системе, которая используется для расчётов за покупки. Клиент удобным для себя способом перечисляет деньги за покупку на счёт магазина.

Важно отметить, что переводы денежных средств в электронных платежных средствах являются безотзывными, т. е. вернуть ошибочный платёж обратно можно только по доброй воле того, кому этот платёж пришёл. Только в исключительных случаях всё же можно отыграть назад, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, т. е. с компанией, занимающейся обслуживанием платёжных терминалов.

В целом торговля через Интернет экономически выгодна: не надо арендовать и обслуживать торговый зал, закупать торговое оборудование, проводить сертификацию рабочих мест и пр. Да и продавцы-консультанты могут быть заменены более низкооплачиваемыми складскими работниками. А для занятого покупателя появляется возможность быстро приобрести товары, не выходя из дома или офиса: заказанный предмет будет доставлен курьером.

Особенно удобно приобретать через Интернет так называемые скачиваемые товары, не требующие физической доставки: программное обеспечение, электронные издания (книги, журналы), музыку. Пользователь получает всё это незамедлительно после оплаты, что очень удобно обеим сторонам сделки -- и продавцу, и покупателю.

Не менее удобно оплачивать и услуги: коммунальные, за сотовый телефон, регистрацию доменных имён, хостинг, баннерную рекламу; вносить оплату за получение всевозможных PIN-кодов, паролей доступа к услугам и т.д.

Довольно широкое распространение получили и переводы между частными лицами, удобные во всех отношениях. Деньги можно получить от другого участника системы, например, в качестве подарка, займа, оплаты за услуги или выполненную работу и т. д. Такие переводы -- одна из наиболее востребованных возможностей, которую обеспечивают практически все электронные платёжные системы [1].

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распростронение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространненая на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета - Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay.

Существующие на данный момент электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

· требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;

· платежные системы имеющие веб-интерфейс

Преимущества электронных платежных систем:

· доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

· мобильность - внезависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

· безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

· простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;

· оперативность - перевод средст со счета на счет происходит в считанные минуты [4].

Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами?

На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри самих потребителей.

Первая - нет персонального компьютера.

Вторая - в представлении многих потребителей компьютерные кошельки и другая «экзотика» в виде цифровых денег не для них, поскольку то, что и в каком виде лежит в бумажнике, их устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно [3]!

В последние годы наиболее стремительно развивается рынок банковских пластиковых карт. К наиболее известным и распространенным в России пластиковым картам можно отнести VISA, MasterCard/Europay, American Express. Пластиковые карты обладают множеством неоспоримых достоинств, главное из которых отсутствие необходимости иметь при себе наличные деньги.

Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловлено случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000-2002 годах.

Однако, расширение использования электронных денег неизбежно, по той простой причине, что, несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по-сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных [4].

2 Виды электронных платежных средств на базе сетей

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Комания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами. Платежная система PayCash является обладателем ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США". На данный момент на технологии PayСash работают такие известные платежные системы как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина.

PayCash является одной из самых совершенных платежных Интернет-технологий на российском рынке. В основе PayCash лежит технология "цифровой наличности".

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все кошельки соединены с единым процессинговым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям, пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить кошелек на своем компьютере необходимо всего несколько минут. Особых системных требований к компьютеру нет.

Особенности и преимущества PayCash: высочайший уровень безопасности, высокая скорость проведения операций, возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C), ведение электронного документооборота, простота и удобство в использовании, низкая себестоимость транзакции, возможность совершения микроплатежей, устойчивость к обрывам связи, мультивалютность и многобанковость, возможность совершения трансграничных платежей.

При передаче информации используются открытые ключи длиной 1024 бита и симметричные ключи длиной 160 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем вычислительно невозможен. Также в качестве инструментов защиты, можно отметить: использование электронной цифровой подписи, использование "слепой" электронной подписи, что позволяет совершать операции с электронной наличностью абсолютно анонимно, использование криптографических методов защиты информации.

Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек, не смотря на его возраст, образование и профессию. Средством расчёта системы служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращённо WM. Все Ваши WM хранятся на так называемых электронных кошельках.

Наиболее распространены кошельки 4 типов: WMZ - долларовые кошельки; WMR - рублевые кошельки; WME - кошельки для хранения евро; WMU - кошельки для хранения украинской гривны

Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем, так что Вашими деньгами никто кроме Вас воспользоваться не сможет.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет: осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет; оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидение, оплачивать подписку на средства массовой информации; производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу; производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька; владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи.

Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.

Пополнение счета в системе webmoney возможно следующими способами: банковским переводом, наличным переводом, при помощи WM-rfhns, почтовым переводом, наличными в пунктах приема и банках, через банкоматы, с использованием платежных терминалов. На данный момент заключены соглашения о приеме платежей через платежные терминалы более чем с 20 системами приема платежей

В середине 2002 года компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. Благодаря безупречной репутации портала Яндекс данный совместный проект был обречен на успех. На данный момент платежная система ЯндексДеньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Вводятся новые услуги, сервисы, расширяется область применения платежной системы. Немаловажную роль в привлечении пользователей сыграло введение веб-интерфейса. Для того, чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндекс.Деньги достаточно пройти регистрацию. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет на ваше имя.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе) от суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты; оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.); принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту;

У Интернет.Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет.Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс.Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Пользователь не должен беспокоиться о том, использует ли другой пользователь системы сертифицированное программное обеспечение: ему достаточно быть уверенным, что он сам получил свой экземпляр Интернет.Кошелька из надежного источника (в этом случае Интернет.Кошелек будет всегда действовать в его интересах). "Выпускать" деньги может только Процессинговый Центр.

Пополнение счета в системе Яндекс.Деньги возможно несколькими способами: предоплаченной картой Яндекс.Деньги, наличным переводом, через отделения Почты России, с помощью платежных терминалов, через банкоматы Росбанка и МБРР. На данный момент поддерживаются переводы через платежные терминалы ОСМП, SprintNet, Элекснет, а также некоторые другие терминалы. Комиссия составляет от 3 до 5%.

Платежная система “RUpay” была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему. Платежная система RUpay постоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможности и новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до 1$. При регистрации в Rupay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. Для успешной регистрации достаточно ввести ФИО, свой e-mail, указать город, страну и ввести желаемый пароль. Номером счета в системе Rupay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты на другой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.

Основные возможности платежной системы RUpay: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией; совершать платежи в другие электронные платежные систем: WebMoney, PayPal, E-gold и др.; принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность получать средства со счета системы в ближайшем банкомате; возможность управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернет.

Преимущества электронной платежной системы Rupay перед другими платежными системами: бесплатная регистрация и обслуживание; простота использования и круглосуточная онлайн консультация по ICQ; нет необходимости загружать на компьютер дополнительные программы - электронные кошельки и разбираться в их принципах работы; система имеет многоуровневую систему безопасности, передача информации осуществляется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit; система RUpay гарантирует безопасность проведения платежей и конфиденциальность Вашей информации. Система имеет многоуровневую систему безопасности. Передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit; Пополнить свой счет в системе Rupay пользователь может не только путем внесения средств в офисах приема платежей, но и при помощи платежных терминалов. На данный момент владельцы счетов платежной системы Rupay имеют возможность воспользоваться платежными терминалами Объединенной Системы Моментальных Платежей. Количество точек, предназначенных для приема платежей в России - более 30000.

Электронная платежная система e-gold была создана в 1996 году компанией Gold&Silver Reserve(G&SR). Гарантами надежности данной платежно системы выступают банки США и Швейцарии. Главным отличием платежной системы e-gold является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia, Торонто. Пользователи системы e-gold, проживающие в США и Канаде имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгметаллов (золото, серебро, платина, палладий). Количество пользователей платежной системы e-gold стремительно растет. К апрелю 2006 года количество зарегистрированных счетов превысило 2,9 миллиона.

Основные преимущества платежной системы e-gold:

· интернациональность - внезависимости от места проживания любой пользователь имеет возможность открытия счета в e-gold;

· анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

· легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

· не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

· реферальная программа за привлеченных пользователей в размере 2,5% от суммы дохода от транзакции;

· универсальность - широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Некоторые недостатки платежной системы e-gold: e-gold взимает ежемесечную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0.08%, комиссия за перевод с одно счета на другой составляет 1% от суммы перевода, но не более 0.5$

Платёжная система StormPay открылась в 2002 году и уже получила широкое признание. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Работать в системе можно только из браузера, и установка дополнительного программного обеспечения на компьютер пользователя не требуется.

Одним из достоинств системы является универсальность и отсутствие привязке к определенному географическому региону. Система работает со всеми странами без исключения. На данный момент для проверки данных высылают PIN-код на адрес указанный при регистрации. После получения четырехзначного пин-кода следует будет ввести его после входа в аккаунт. Это необходимо для изъятия денег (чек, карта). Для перевода денег на другой акаунт верефикация не требуется.

Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Адреса электронной почты можно удалять и добавлять. Для того чтобы перевести кому-либо деньги, Вы просто вводите в форме отправки денег е-майл получателя.

К сожалению на данный момент основным недостатком данной системы является отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в e-gold, webmoney или rupay. Комиссия при переводе средств составляет 6,9% + 69 центов от суммы перевода (для не верифицированных пользователей) и 3,9% + 39 центов (для пользователей прошедших сертификацию в NetIBA). Комиссию оплачиват принимающая сторона. Данная платежная система также позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

Страницы: 1, 2