Формы привлечения денежных средств от юридических лиц: состояние и тенденции развития

Из приведенного анализа видно, что процентная ставка по срокам до 30 дней снизилась на 0,2%, от 31 до 90 дней и от 91 до 180 дней она возросла на 1%, от 181 дня до 1 года - на 3%, свыше 1 года ставка возросла на 3,5%. Ставки снизились по вкладам до 30 дней так, как банки в связи с кризисом нуждаются в долгосрочных ресурсах, именно поэтому ставка по вкладу свыше года увеличилась на 3,5 %. Так как юридические лица в первую очередь пострадали от кризиса, что привело к дефициту денежных средств, то банкам было необходимо повышать процентные ставки, чтобы клиенты заинтересовались размещением средств во вклады.

Таблица №3

Динамика выпущенных коммерческими банками

депозитных сертификатов

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Из таблицы №3 видно, как произошло снижение прироста в 2008 году на 9,12% , а в 2009 уже на 51,63%. Юридические лица особенно перестали приобретать депозитные сертификаты со сроком погашения свыше 3 лет и до 30 дней. Это можно объяснить тем, что краткосрочные ресурсы предпочтительнее оставлять на расчетных счетах, а на долгосрочные вложения не хватает свободных ресурсов. В общем, по 2009 году произошло снижение по всем сберегательным сертификатам, что следовало ожидать, в следствии мирового кризиса.

Таблица №5

Динамика выпущенных коммерческими банками облигаций

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

В ситуации с облигациями всё наоборот - прирост за 2008 год составил 72,41%, а за 2009 год - 27,57%. Клиенты берут облигации со сроком погашения выше 180 дней, так как облигации - это ценные бумаги, которые имеют вторичный рынок, и высоколиквидны. Именно поэтому прирост по облигациям свыше 3 лет равен 85,60% за 2008 год, а в 2009 году он составляет 31,00%.

Рассматривая процентные ставки по депозитным сертификатам и облигациям, отмечается рост по всем срокам погашения в среднем на 2%. Это закономерно - чтобы привлечь больше ресурсов в период кризисных явлений коммерческим банкам необходимо повышать процентные ставки, тем самым делать для клиентов размещение более дорогим.

2.2 СТРУКТУРА ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ

Таблица №6

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

На фоне сокращающегося прироста размещенных юридическими лицами средств уменьшилась и их доля в общем сумме привлеченных депозитов: на 01.01.2009 данные вклады занимали 52,71% против 47,29% на 01.01.2008.

Данная тенденция не является положительной, так как падение объемов привлеченных средств, по причине того что в последнее время Центральный Банк и Правительство активизировали борьбу с инфляцией, причем одним из способов этой борьбы является замедление темпов прироста денежной массы в экономике. Ведь, чем больше объем денежной массы, тем больше шансов, что эти деньги окажутся на потребительском рынке, что приведет к росту цен. А такие шансы как раз выше в нашей стране по причине кризиса, когда накопления по своей сути являются отложенным спросом на товары и услуги, а не источниками инвестиций.

Напротив темп прироста привлеченных ресурсов в иностранной валюте увеличился, и их доля тоже увеличилась с 40,47 до 47,29% связано ослаблением курса национальной валюты.

Таблица №7

Структура привлеченных вкладов (депозитов)

юридических лиц в рублях по срокам (в млн. руб.)

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Из вышеприведенной таблицы видно, что вклады от 181 дня до 1 года в 2007 году имели удельный вес 29,03%, в 2008 году - 21,59%, а в 2009 году стало 20,38%. Но доля вкладов от года до 3 лет выросла до 26,31%, и незначительные понижения по всем остальным срокам. Итак, юридические лица стали больше открывать вкладов на большие суммы, причем приоритет вложений на срок выше 181 дней (в сумме 58,34%). В таблице №8 прослеживаются те же самые явления. Это положительная тенденция для банков, так как депозиты юридических лиц - самые надежные привлеченные ресурсы.

Таблица №8

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц в иностранной валюте по срокам (в млн. руб.)

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Таблица №9

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц

Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)

Замедления прироста привлеченных вкладов за последний год вызвано, прежде всего, ухудшением общей макроэкономической ситуации в стране, а именно ухудшением финансового состояния организаций, инфляцией и прочими факторами, не позволяющими юридическим лицам размещать свободные средства в депозиты.

В РК ситуация неоднозначна на 01.01.2008 привлеченных средств в иностранной валюте не было вообще, зато на 01.01.2009 прирост составил 1682,24% трудно судить с чем это связано, но можно предположить, что юридические лица предпочли поменять наличность в рублях на иностранную валюту в ожидании повышения ее курса.

Насчет выпуска векселей кредитными организациями четко сказать по юридическим лицам невозможно, так нет разграничения Бюллетени Банковской статистике. Всего за 2008 год в рублях было привлечено путем выпуска векселей 746 416 млн. руб., а в иностранной валюте - 75 812 млн. руб. В 2009 году отрицательный прирост составил 4,83% в рублях, хотя в иностранной валюте наблюдается положительный прирост равный 8,5%. Как и с депозитами, имеется тенденция увеличения привлеченных средств от юридических лиц в иностранной валюте.

На одном конкретном банке хотелось бы рассмотреть его структуру привлеченных средств.

Таблица №10

Структура привлеченных средств Сбербанка

на 01.01.2009 год (млн.руб.)

Источник: Рэнкинг банков России на 01.01.2009год bankir.ru/publication/rating/1385386

Для анализа был выбран Сбербанк по причине его значимости в банковской системе. Из таблицы нам необходимы данные по депозитам резидентов, по облигациям, по векселям и по расчетным счетам. Для Сбербанка основными клиентами являются физические лица, но если в целом рассматривать привлеченные средства от юридических лиц, то их доля будет равна 33,60%. При этом депозиты юридических лиц составляют 14,3%, это самые надежные привлеченные средства, а расчетные счета - 15,40% - наиболее дешевые ресурсы для банков.

3 ПРОБЛЕМЫ РЫНКА ПРИВЛЕЧЕННЫХ СРЕДСТВ

И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Самой главной проблемой на сегодняшний день является финансовый кризис. Он коснулся всех слоев финансовой системы. И в первую очередь пострадали юридические лица: проблемы с дебиторской задолженностью, невозможность гасить собственные кредиты, недоверие к банковской системе, повышение отраслевых рисков и т.д. По этой причине как следствие страдают сами коммерческие банки. В условиях кризиса они стараются не только привлечь как можно больше новых клиентов, но и удержать старых.

Для того, чтобы повысить доверие юридических лиц к банкам, рассматривается предложение «страхование вкладов юридических лиц». Так как депозиты юридических лиц - это самые надежные и выгодные привлеченные ресурсы, банки заинтересованы в них как можно на больший срок. Предложение о страховании вкладов могло бы решить сразу две проблемы: повысить доверие к коммерческим банкам и увеличить срок пребывания ресурсов в банках (юридические лица не боялись бы долгосрочно вкладывать свои средства).

К тому же банки, борясь за клиентов, подбирают индивидуальные подходы к ним. К примеру, предлагают портфель услуг, то есть если клиент приобретает в банке пакет услуг (открывает депозит, расчетный счет и берет кредит), то для него цена кредита может быть ниже, чем для клиента, получающего от банка только кредитные услуги.

Следующая проблема на данном рынке связана с 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» коммерческому банку запрещается открывать счета на анонимного вкладчика, либо наличие сведений об участие в террористической деятельности, либо при отсутствии по своему местонахождению юридического лица.

Обязательному контролю подлежат: операции с денежными средствами или иным имуществом на сумму равную 600 тыс. руб. и более. К числу операций подлежащих контролю относятся:

операции с денежными средствами в наличной форме:

- снятие со счета или зачисление на счет ЮЛ денежных средств в наличной форме в случаях, если - не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.

зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита, операции с ценными бумагами, если ЮЛ зарегистрировано в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

операции по банковским счетам.

иные сделки с движимым имуществом.

Данная проблема может привести к незаконному отмыванию денег, поэтому банк обязан тщательно проверять юридические лица, пресекать возможные финансовые преступления и разоблачать фирм-однодневок.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2008.

2. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

Страницы: 1, 2