Услуги коммерческих банков

Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире, и Россия не стала исключением.

Рассмотрим причины банковского кризиса в России. Из-за низкой капитализации большинства банков в России и низкого уровня доверия банков друг к другу, и как следствие не развитости рынка межбанковского кредитования крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ лишились возможности брать дешевые кредиты на Западе. Банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не смогли выполнять свои обязательства как перед вкладчиками, так и перед кредиторами. Кроме этого причиной возникшего в нашей стране финансового кризиса считается также падение цен на нефть - молниеносное и значительное - со 150$ до 40$ за 1 баррель. Энергоносители (газ и нефть) имеют первостепенное значение для богатой ими России, поэтому снижение цен на сырье резко снизило и доходы от его экспорта.

Помимо внешних причин финансового кризиса нельзя оставлять без внимания и причины внутренние. Начиная с мая 2008 года, рост биржевых индексов РТС и ММВБ не только остановился, но и начал свое падение. Свою ложку дегтя в августе 2008 года внес и грузино-осетинский конфликт, породивший противостояние России и стран Запада и повлекший за собой отток иностранного капитала из страны. Из-за всех этих недопониманий друг друга отношение Запада к нашей стране во многом изменилось, а фондовый рынок потерпел немало убытков.

Отдельные последствия финансового кризиса проявили себя практически сразу, а с некоторыми России еще только предстояло столкнуться в будущем.

В виду своей неотъемлемости финансовый кризис никак не смог обойти банковский сектор экономики. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2008 года наступил банковский кризис в России. Под банковским кризисом обычно понимается продолжительная неспособность большого числа коммерческих банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения обязательств перед клиентами, условий расчетно-кассового обслуживания. А в тяжелой форме кризиса - в банкротстве и сокращении банковских учреждений.

В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается сильнее (говорим в настоящем времени, так как нельзя сказать, что для нашей страны кризис закончился). Во время финансового кризиса банковская система страдает первой.

На момент 1 января 2008 года в РФ было зарегистрировано 1136 кредитных организаций, сейчас же в России насчитывается 1056 (табл. 2.1). Данное сокращение произошло в виду того, что более крупные банки скупили более мелкие (зачастую по дешевке), то есть произошла консолидация активов. С рынка исчезли неэффективные банки, либо банки, которые фактически не являлись банками, а были «карманными кассами» определенных бизнес структур.

Таблица 2.1 - Количественные характеристики кредитных организаций РФ

В приложении А представлены обобщенные данные по результатам деятельности кредитных организаций с момента года начала кризиса и по настоящее время (период написания дипломной работы).

Что же касается банковской системы в целом и рынка банковских услуг в частности, то, по мнению многих экспертов, отметилось снижение доверия населения к банковской системе. Банки в срочном порядке стали увеличивать процентные ставки по кредитам и ужесточать требования к заемщикам. Большинство банков свернули многие ипотечные и потребительские программы (например, беззалоговые и беспроцентные кредиты).

Отдельные банки, опасаясь за возможный рост просроченной задолженности по банковской системе, как будто проснулись и начали брать в оборот своих злостных неплательщиков, обращаясь к услугам коллекторных агентств - агентств, которые за определенную сумму проводят судебные разбирательства по возврату и выплате долга. Коммерческие банки продают коллекторным агентствам кредиты, за которыми до кризисной ситуации обязались следить самостоятельно. Перед годовой отчетностью банки подбивают балансы, избавляясь от просроченных платежей, а также проводят страхования от рисковых невозвратов задолженностей, которые, по мнению экспертов, увеличились вместе с неплатежеспособностью населения.Также подобные тревоги заставили банки выставлять на продажу долги по всем видам кредитов, даже с наименьшей просроченной задержкой платежа.

В последствии государство оказало огромную финансовую поддержку сфере банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удалось избежать краха. Основные силы Правительства были направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Поэтому больным вопросом у россиян стала боязнь за сохранность своих сбережений. На этот счет особых причин для беспокойства быть не должно, так как если банк входит в систему страхования вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс. руб. гарантировано будут сохранены.

Серьезный удар пришлось выдержать и российской ипотеке. Потребитель сегодня, выбирая возможность приобретения жилья в кредит, будет невероятно удивлен, насколько сократился выбор банков, по сравнению, скажем, с тем же периодом прошлого года. Динамика развития ипотечного рынка страны замедлилась, стоит ожидать перераспределения сил на рынке, поскольку продолжат работать на нем только лидеры. Уже сейчас часть банков временно приостановила выдачу кредитов, другие - скорректировали условия выдачи, подняли ставки, отказались от наиболее рискованных кредитных программ.

Потребность в жилье у наших сограждан все еще очень высока, а достойных альтернатив ипотечному кредиту пока еще не существует».
Для того, чтобы оценить реальную способность граждан взять ипотечный кредит можно проанализировать предлагаемые ведущими банками страны варианты ипотеки. Если предположить, что необходимо приобрести жилье в Москве или Санкт-Петербурге стоимостью 5 млн рублей при сроке ипотеки до 10 лет.

Итак, в Сбербанке, чтобы приобрести квартиру на таких условиях, от вас потребует первоначальный взнос в размере 20%. Другими словами, вам нужен миллион рублей для первоначального взноса, а в кредит вам дадут 4 миллиона соответственно. Для этого банка не имеет значения, приобретаете ли вы жилье на первичном или вторичном рынке недвижимости. Процентные ставки меняются в зависимости от того, готов ли заемщик предоставить право на регистрацию собственности или нет. Жилье до регистрации собственности будет предоставлено под 15% годовых, после предоставления нужного документа ставка снижается до 13% годовых. Банк готов увеличить срок кредитования. Кроме того, вы можете выбирать, как именно будете платить: равными платежами или следуя графику от большей суммы к меньшей.

Один из крупнейших банков на рынке ипотечного кредитования ВТБ-24 вообще не финансирует «первичку» в данный момент. Таким образом, вы можете сотрудничать с этим банком только на вторичном рынке недвижимости на предмет ипотеки. Первоначальный взнос в этом банке также составит 20% от суммы, в нашем случае тот же миллион рублей. Однако чтобы вам все же выдали в кредит на 4 млн рублей, то вы должны подтвердить официальный доход на сумму более 120 тысяч рублей ежемесячно. Процентная ставка в этих условия будет равна 13,65% годовых.

Банк «Уралсиб» также кредитует только вторичный рынок жилья. В данный момент сумма кредита на ипотеку в банке может достигать только 1 млн рублей. Первоначальный взнос составляет 30%. То есть даже если внести необходимые 1,5 млн рублей (от 5 млн, которые требуются), вместе с кредитуемой суммой мы выходим лишь на 2,5 млн, чего не хватит не только для квартиры в ближайшем Подмосковье, но даже в Санкт-Петербурге например. Ипотечным кредитованием в этом банке могут заинтересоваться лишь жители небольших городов. Срок ипотеки здесь очень удобный: от 3 до 13 лет. При первоначальном взносе от 30 до 50% от стоимости жилья процентная ставка будет равна 16,5% годовых плюс комиссия за предоставления кредита от 10 до 60 тысяч рублей.

Банк «ДельтаКредит» работает тоже в основном со «вторичкой». Приобрести недвижимость на первичном рынке можно только под залог уже имеющегося в собственности жилья. Первоначальный взнос составит 20% от цены на квартиру. При официальном подтверждении дохода (справки 2-НДФЛ на зарплату в 120 тысяч рублей) процентная ставка составит 12,7% годовых. Ежемесячный платеж будет 59 019 рублей сроком на 10 лет. (Напомню, что в кредит, получается, мы берем всего 4 млн, так как в этом банке нужен первоначальный взнос).

Инвестиционный банк «КИТ Финанс» предоставляет кредит на «первичку» только под залог уже имеющегося в собственности заемщика жилья. Первоначальный взнос составляет 30% от стоимости квартиры. Cрок кредита с десяти лет можно увеличить, чтобы клиент банка мог подобрать для себя удобный ежемесячный платеж. Процентная ставка на новостройку будет 17,49% годовых в рублях. А кредит на квартиру на вторичном рынке можно получить под 16,99% годовых в рублях. Так, при 1,5-миллионом первоначальном взносе нам нужна ипотека на сумму в 3,5 млн. Для одобрения банком кредита на такую сумму мы должны подтвердить официальный доход равный 156 тысячам рублей в месяц (возможен совокупный доход двух человек). Обобщая приведенные выше расчеты можно сказать, что рынок ипотеки пока не является той «золотой серединой» для решения жилищных проблем как бы нам этого не хотелось.

В своих оценках происходящего аналитики сходятся во мнении: банкам, чтобы выжить, необходимо предпринять срочные меры, грозящие больно ударить по карману просто потребителя. Происходит сокращение числа кредиторов и повышение ставок. И хотя конкретный вопрос о кризисе на российском рынке недвижимости и ипотеки остается открытым, очевидно, что в ближайшее время дешевой ипотеки в России точно не будет. Да и просто получить кредит на покупку жилья будет непросто.

Покупка жилья в данный момент в России - дорогое удовольствие. Но как бы ни были тяжелы последствия кризиса для ипотечного сектора в нашей стране, эксперты оптимистичны в своих оценках. В долгосрочной перспективе прогнозы развития рынка ипотечного кредитования в России хорошие.

2.2 Анализ услуг, предоставляемых ОАО «МДМ-Банк»

8 мая 2009 г. акционеры УРСА Банка и МДМ-Банка проголосовали за объединение банков. Объединение завершилось 7 августа в форме присоединения МДМ-Банка к УРСА Банку. Новый банк зарегистрирован в городе Новосибирск.

Новый МДМ-Банк предлагает своим клиентам лучшие финансовые продукты и услуги из линеек двух банков: комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные услуги для частных лиц. В результате расширения сети офисов банка услуги и продукты МДМ-Банка стали доступными огромному числу юридических и физических лиц по всей стране. Клиентская база МДМ Банка насчитывает около 3 млн розничных клиентов, более 37 500 клиентов малого и среднего бизнеса и 27 500 корпоративных клиентов. Более 350 подразделений банка работают в 162 городах России. Представительства банка открыты в Лондоне, Пекине, Праге, Алматы. МДМ-Банк работает в соответствии с мировыми стандартами, гарантируя высокое качество обслуживания, профессиональный подход и уважение к клиентам. Это касается и удобства обслуживания, и новых предложений по банковским продуктам.

Услуги, оказываемые частным лицам:

- вклады;

- денежные переводы;

- коммунальные платежи;

- пластиковые карты;

- потребительские кредиты;

- ипотека.

Услуги, оказываемые филиалом корпоративным клиентам:

- расчетно-кассовое обслуживание в рамках бизнес-пакетов;

- дистанционное банковское обслуживание;

- обслуживание внешнеэкономической деятельности;

- международные корпоративные пластиковые карты;

- депозиты юридических лиц;

- бронирование средств на расчетном счете;

- кредитование бизнеса;

- классическое кредитование.

В настоящее время МДМ-Банк начал оказывать услуги по реализации дорожных чеков. До этого времени работа банка в сфере обслуживания дорожных чеков сводилась только к покупке чеков. Теперь же список услуг, предоставляемых ОАО «МДМ-Банк», пополнился продажей дорожных чеков за наличные рубли и иностранную валюту. В настоящее время эту услугу предоставляют 2 объекта сети ОАО «МДМ-Банк». В ближайшее время планируется увеличить число филиалов, реализующих дорожные чеки.

Являясь полноправным членом платежных систем международного стандарта Visa International и Europay/MasterCard International, а также официальным партнером компании и Diners Club, МДМ-Банк оказывает услуги по выпуску и обслуживанию карт самых авторитетных международных платежных систем.

Корпоративным клиентам МДМ-Банк предлагает:

- зарплатные проекты с выпуском зарплатных карт Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold, а также карты аналогичных категорий платежной системы Eurocard/MasterCard. Банк организует для вашего предприятия процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт;

- корпоративные карты для командировочных и представительских расходов Visa Business, Eurocard/MasterCard Business. Это идеальное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников вашей компании;

- эквайринг для торгово-сервисных предприятий - организацию расчетов по оплате товаров и услуг с использованием пластиковых карт.

Банк выпускает следующие виды банковских карт международных платежных систем VISA, Europay и Diners Club для юридических лиц:

- Visa MDM Electron, Cirrus/Maestro;

- Visa MDM Classic, EC/MC Mass;

- Visa MDM Business, EC/MC Business;

- Visa MDM Gold, EC/MC Gold.

Все карты позволяют своим владельцам осуществлять безналичную оплату товаров и услуг; получать наличные средства как в России, так и за рубежом; в случае утраты или хищения карты блокировать счет. Кроме того, каждая карта - это индивидуальный набор дополнительных услуг.

Счета банковских карт открываются в рублях или долларах США. Пополнение карточного счета производится валютой счета. При проведении расходных операций в валюте, отличной от валюты СКС, конвертация производится по курсу банка на день совершения операции.

На корпоративный счет могут быть зачислены:

- денежные средства, перечисленные с текущего (расчетного) счета организации;

- денежные средства, не израсходованные сотрудником организации - держателем корпоративной банковской карты во время командировки.

Закрытие карточного счета производится по заявлению его владельца. При этом возврат остатка средств на счете и гарантийного покрытия осуществляется через 30 дней с момента ее сдачи наличными либо переводом на любой счет.

ГЛАВА 3 Проблемы и перспективы развития банковских услуг в России

3.1 Проблемы предоставления банковских услуг

Специфика посткризисной экономической ситуации в России поставила коммерческие банки перед необходимостью разработки четкой и слаженной системы управления для реализации выбранной ими стратегии развития.

До сих пор проблема банковского совершенства в современной России не была предметом специального рассмотрения. В литературе рассматриваются только отдельные стороны успешного функционирования банков. Таким образом, проблема обобщения опыта деятельности банков в России и определения наиболее важных составляющих их успеха, основываясь на системном подходе и учитывая российскую действительность представляется достаточно актуальной.

В сложившейся экономической ситуации современной России «тема банковского совершенства» вообще не была предметом рассмотрения. Ведь отечественным банкам, к сожалению, приходится функционировать:

- во-первых, в условиях пошатнувшейся экономики;

- во-вторых, при неопределенности стратегических целей;

- в-третьих, в условия отсутствия (или непризнания) основных принципов эффективного управления банком.

Поэтому на данном этапе развития возникла необходимость определения наиболее важных составляющих успешного функционирования банков и разработки общего подхода к управлению банком с позиций высшего менеджмента, которые, однако, стоит осуществлять, исключительно, учитывая российскую действительность.

Исходя из проведенного выше исследования, необходимо выделить основные и достаточные критерии успешной деятельности банков, такие как:

1) Высокая культура взаимоотношений, которая является основой для принятия правильных решений. Ведь выбор единственно верного решения зависит не столько от скорости его принятия, сколько от разумной расчетливости.

2) Наличие общих ценностей, что является ядром культуры общения. Самый верный путь к этому - пополнение руководящих кадров из собственного штата сотрудников.

3) Уделять внимание нематериальным ценностям, несмотря на то, что получение прибыли - цель деятельности любого коммерческого банка, таким как высокое качество обслуживания, поощрение творческого подхода сотрудников к поиску оптимальных решений и т. д.

4) Борьба за клиента, его доверие, здесь речь идет об «ориентации на вкладчика», что характерно для успешных банков, которые прилагают все усилия, чтобы помочь клиентам в решении их проблем.

5) Инновационная деятельность в виде разработки новых услуг. Многие успешные банки стремятся инвестировать свои ресурсы и управленческие усилия в инновационные проекты, разрабатывать новые механизмы использования пластиковых карт, системы электронных платежей.

6) Уверенное руководство, умение отличить главное от второстепенного.

7) Лучшие специалисты, интеллектуальная подкованность не всегда является главным критерием процветания, более важно сотруднику, впитав в себя задачи и цели банка, своей деятельностью способствовать его процветанию, для чего важны такие качества, как: умение работать в команде, гибкость, лояльность (по крайней мере, к основным ценностям организации): успешные банки, как правило, делают крупные инвестиции в человеческий капитал.

8) Наличие взвешенного и устойчивого процесса кредитования.

9) Развитие информационных систем управления и информационного менеджмента в банке: важно то, что успешными банками информационные технологии рассматриваются не как источник затрат, а как активы, дающие средства для обхода конкурентов и прямого выхода на потребителей - вот ядро успеха.

10) Гибкая и адекватная политика в области управления собственными и заемными средствами, которая бы способствовала прибыльной работе банка при одновременном следовании требованиям закона.

3.2 Возможные пути решения проблем

С учетом всех вышеперечисленных проблем, решения стандартных ситуаций должны разрабатываться с учетом условий работы российских банков. В силу этих условий, очевидно, что критерии эффективного управления банков Российской Федерации являются особенными, более того исключительными. Рассмотрим их более подробно:

1) Первостепенное значение для всех банков России имеет ликвидность (особенно остро эта проблема проявила себя в 1998 и 2008 годах, вылившись в кризис финансовой системы РФ, «кризис ликвидности», - как говорили о нем в 1998 году).

Главной стратегической целью коммерческого банка является достижение прибыльной работы банка при одновременном обеспечении его ликвидности. Исходя из системы управления ликвидностью и рентабельностью, возможными вариантами являются:

- работать на фиксированную рентабельность и максимальную ликвидность;

- зафиксировать уровень ликвидности и «лезть из кожи вон» ради максимальной рентабельности.

В условиях российской действительности правильнее - «задание определенного уровня ликвидности и стремление к максимальной рентабельности при заданных параметрах надежности работы на рынке». Обеспечение дополнительной ликвидности также немаловажный аспект, осуществляющийся за счет страховых механизмов.

2) Успешным отечественным банкам следует повышать эффективность своей работы за счет:

- расширения клиентской базы (индивидуальный подход ко всем клиентам, независимо от суммы вклада: хотя это и требует кропотливой работы - «цель оправдывает средства»);

- увеличения ассортимента услуг (например: услуг, связанных с программами по выпуску пластиковых карт, консультационными услугами предприятиям по управлению финансовыми потоками и др.);

Страницы: 1, 2, 3, 4