Услуги коммерческих банков

Услуги коммерческих банков

49

Содержание

Введение

1Общая характеристика банковских услуг

1.1 Понятие банковской услуги их классификация

1.2 История возникновения и развития банковских услуг

2Рынок банковских услуг

2.1Состояние рынка банковских услуг в 2005 - 2006 г.г

2.2 Современное состояние рынка банковских услуг

3Проблемы и перспективы развития банковских услуг

3.1 Проблема развития потребительского кредитования

3.2 Платежные системы на современном этапе

3.3 Применение информационных технологий в сфере банковских услуг

Заключение

Список использованных источников

Приложение А Классификация банковских услуг

Приложение Б Показатели деятельности банковского сектора РФ

Введение

В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики. Через бан-ковские системы образуются крупнейшие инвестици-онные ресурсы и государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

Вместе с тем банковская система является глобаль-ным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальных рынков в мировую финан-совую систему. Наиболее часто такая интеграция реа-лизуется за счет открытия на территории другого госу-дарства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предо-ставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыноч-ных преобразований, стало определяющим направлением. Широ-кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

Банковская система России пережила сложное для себя время. После кризиса 1998 года на рынке банковских услуг произошли изменения, которые повлекли за собой не только структурные изменения банковской системы, но и недоверие населения к банкам.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что на современном этапе значение рынка банковских услуг вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них невозможна нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики. В современном обществе банки занимаются предоставлением самых разнообразных видов услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В настоящее время на рынке банковских услуг существует широкий выбор для клиентов: рублевые и валютные депозиты, текущие счета, пластиковые карточки, дорожные чеки, акции и векселя банков и других эмитентов, кредиты, депозитарные услуги, обмен валюты, консультации по инвестициям и налогообложению, трастовые операции.

Таким образом, цель нашего исследования заключается в том, чтобы рассмотреть роль банковских услуг в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

Задача работы - рассмотреть историю возникновения и развития банковских услуг, их классификацию, состояние рынка банковских услуг в 2005 - 2007 годах, отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи, проанализировать риски связанные с предоставлением услуг коммерческими банками, выделить проблемы развития услуг коммерческих банков и пути их решения, осветить перспективные направления развития услуг коммерческих банков.

Объектом исследования является сфера банковских услуг Российской Федерации.

Предмет исследования - услуги, оказываемые коммерческими банками.

В работе применены следующие методы исследования: сбор и анализ эмпирических фактов, методы анализа и синтеза, метод индукции и дедукции, графический метод, системный подход к объекту исследования.

Методологической основой данной курсовой работы являются методические материалы, труды российских и зарубежных экономистов, статьи из периодической печати, нормативные акты.

1 Общая характеристика банковских услуг

1.1 Понятие банковской услуги их классификация

В современной литературе существует множество определений понятия услуга:

1) Услуга - все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приоб-ретением форм материи и сил природы. Это виды труда, кото-рые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.

2) Услуга - виды деятельности, работ, в про-цессе выполнения которых не создается новый, ранее не суще-ствовавший продукт, но изменя-ется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

3) Услуга - работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предос-тавляемых кому-либо.

Таким образом, для оказания услуг необходимо выполнять отдельные действия т.е осуществлять ряд операций. Исходя из вышеуказанного, сформулируем определение банковской услуги.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам техничес-кие, технологические, финансовые, интеллектуальные и профес-сиональные виды деятельности банка, сопровождающие и опти-мизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы ис-следования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Бан-ковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского уни-верситета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услу-ги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), иссле-дования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован как попытки исследования особен-ностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее изве-стным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Фи-нансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон-дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансо-вой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро поло-жили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых ус-луг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыноч-ной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг'' (1993)./1/

Итак, рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг выделим проблемы, возникающие непосредственно в теории, а также современные точки зрения по поводу терминов, используемых в бан-ковской деятельности.

Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на совре-менном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с исполь-зованием новейших банковских технологий) изучен недостаточ-но подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступ-ности информации, наличия в западных источниках преимуще-ственно общих характеристик и рекомендаций.

При исследовании мирового опыта развития банковских ус-луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внима-ние определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионально-го перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов./2/ О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяю-щих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за опре-деленную плату, что совпадает с определением банковской услу-ги данным А.И. Жуковым. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подраз-деляет банковские операции на активные и пассивные и причис-ляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансо-вым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по про-блеме разграничения понятий банковской операции и банковс-кой услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как раз-новидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществля-ются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через бан-ки". Следует также отметить единую точку зрения отечествен-ных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслу-живании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства./3/

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в бан-ковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к бан-ковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновид-ность банковских услуг.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта». Банковский продукт - комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребнос-тей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Следовательно, понятие «банковская услуга» является составной частью «банковского продукта», между двумя понятиями существуют отличия проявляющиеся в следующем:

1) Неосязаемы физически, их невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать.

2) Неотделимы от своего источника, в то время как продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения.

3) Не могут накапливаться и сохраняться. Потребитель должен пользоваться услугой только в момент, когда она ему предостав-ляется.

4) Непостоянство качества. Одинаковые продукты обладают одним и тем же качеством, т.е оказываются клиентам на одном уровне качества; одинаковые услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Итак, рассмотрев соотношение понятий банковский продукт и банковская услуга, выделим отличительны черты, свойственные только банковским услугам. Банковские услуги имеют следующие особенности:

1)В своей основе абстрактны; в момент получения потребитель не видит их материальной субстанции; они приобретают конкретный характер на базе заключенного договора между бан-ком и потребителем банковских услуг;

2)Оказание их связано с использованием денег в различных
формах и качествах (деньги предприятий или физических лиц,
деньги наличные и в безналичной форме, деньги, в электронной форме или на бумажных носителях, деньги, эмитированные ком-мерческим банком и центральным банком, различные денежные документы);

3)Покупка или продажа большинства услуг связана с протя-женностью во времени. Потребитель услуг, например при полу-чении кредита, открытии депозита, покупке банковской ценной бумаги или при абонировании банковского сейфа, вступает в более или менее продолжительные отношения с банком.

Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

Существуют следующие критерии классификации банковских услуг (см. Приложение А )

Рассмотрим прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяющие непосред-ственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

В состав неспецифических банковских услуг входят следующие : посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

В зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.).

Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это ,однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Таким образом, проанализировав понятие банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.

Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал.

Они представляют собой реально существующие материальные ценности, произво-дительное использование которых образует новую стоимость.

Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.

Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.

 1.2 История возникновения и развития банковских услуг

Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте раз-вития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени эконо-мики к другой

Прежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процес-сом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразу-ется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на ка-ждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на раз-ных условиях их многочисленными производителями.

В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явле-ний, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколь-ко в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как от-мечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития бан-ковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм от-ношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денеж-ном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. По-требность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расхо-дования в процессе обменных сделок.

Страницы: 1, 2, 3