Страховой рынок и его функционирование в РФ

· законодательство обычно удовлетворяет интересам западных компаний;

· более 90% западных фирм утверждает, что уровень компетенции персонала в России - один из самых высоких в мире;

· пока в России наблюдается политическая стабильность.

Заметим, что еще совсем недавно большинство из этих факторов, взятые со знаком минус, рассматривались как факторы инвестиционной непривлекательности.

2. Страховая компания «Росгосстрах»

2.1 Общие сведения об организации

В настоящее время в Российской Федерации наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, производимое частными компаниями различной организационно-правовой формы (акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и др.). По данным Госкомстата России, более 58% из них относятся к смешанной форме собственности, к частной - 36%, государственной - 5%, муниципальной и собственности общественных организаций - 1%. Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо ограничений по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, чтобы это было юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица.

Самой крупной государственной страховой компанией является компания «Росгосстрах», которая является акционерным обществом открытого типа с уставным капиталом в 250 млн. руб., разделенным на 25 тысяч обыкновенных акций (по 1000 руб.). Она создана в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей перед страхователями Правления Госстраха РСФСР при бывшем Министерстве финансов РСФСР, а также республиканских, краевых, областных и городских управлений Госстраха РСФСР.

Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», трёх региональных, семи межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО «СК «РГС - Жизнь»», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС - Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

Росгосстрах - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В компании группы входит порядка 3 тыс. агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов

Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы

Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надёжность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха, как системообразующей компании, государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны.

Цель Росгосстраха - стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.

2.2 Финансовые показатели деятельности фирмы

2.3 Каталог страховых программ

Каталог страховой компании Росгосстрах состоит из следующих элементов:

- Каталога по страхованию физических лиц и

- Каталога по страхованию юридических лиц, которые включают:

Медицинское страхование:

-Добровольное медицинское страхование;

- Обязательное медицинское страхование;

- Страхование жизни.

Полис ДМС Росгосстраха призван обеспечивать квалифицированную медицинскую помощь в ведущих лечебно-профилактических учреждениях, НИИ, медицинских клиниках и центрах РФ с применением самых современных технологий под защитой страховой компании.

Помимо традиционного медицинского обеспечения Росгосстрах может организовать индивидуальные и эксклюзивные услуги. Например, по медицинским показаниям клиенту может быть предоставлено восстановительное лечение в различных регионах России и за её пределами.

Страхование имущества:

- Страхование загородного дома/ дачи;

- Страхование квартиры;

- Страхование ответственности.

Воспользовавшись услугами Росгосстраха, можно получить комплексную защиту жилья и практически всего, что в нём находится:

- мебель, аудио-, видео- и фотоаппаратура, предметы оптики, электроника и бытовая техника, в том числе компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника;

- музыкальные инструменты;

- одежда, бельё, постельные принадлежности, обувь, посуда, книги;

- карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия;

- детские коляски, детские игрушки, искусственные ёлки, елочные украшения и т.д.

- велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы при наличии у страхователя документа компетентной организации об их полной оценке;

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

- охотничье огнестрельное оружие при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке;

- зимний сад, набор элементов ландшафтной архитектуры, экзотические комнатные растения, цветочно-декоративные культуры;

- элементы внутренней отделки и установленное инженерное оборудование строения, квартиры и т.д.

Страхование жизни:

Преимущества при заключении договора страхования жизни в «Росгосстрах-Жизнь»:

- поддержание привычного уровня жизни в случае потери кормильца, инвалидности, болезни, несчастного случая;

- надежное партнерство;

- оперативное обслуживание;

- конкурентоспособные тарифы и условия;

- различные варианты уплаты взносов: ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно;

- возможность сокращения периода уплаты взносов;

- предоставление льготного периода уплаты взносов: если по какой-либо причине клиент не смог вовремя уплатить очередной взнос, «Росгосстрах-Жизнь» в течение еще двух месяцев продолжает нести перед клиентом ответственность по договору в полном объеме;

- уплата взносов любым удобным способом: через агента, бухгалтерию предприятия клиента или отделение Почты России (комиссия за почтовый перевод не взимается);

- работа программы страхования в течение 24 часов в сутки по всему миру;

- страховые выплаты не облагаются налогами и не подлежат конфискации.

Социальное страхование и страхование от несчастных случаев:

Страховой полис Росгосстраха обеспечивает страховую защиту от следующих случаев:

- травма, полученная в результате несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций;

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами;

- заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом;

- смерть от одного из указанных выше событий в течение года со дня заболевания, а также в результате случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением простудных заболеваний), заболевания дифтерией.

Страхование не осуществляется в отношении инвалидов 1 группы. Страховая сумма устанавливается отдельно на каждого застрахованного члена семьи. Ее размер не может быть менее 10 тыс. руб. на одного застрахованного.

Автострахование:

Росгосстрах предлагает максимально широкий комплекс услуг по страхованию транспортных средств и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Застраховать можно любые транспортные средства:

- автомобили (легковые, грузовые);

- автобусы;

- мототранспорт (мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски);

- тракторы и другую сельскохозяйственную технику;

- прицепы и полуприцепы;

- водителя и пассажиров от несчастного случая;

- дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству;

- гражданскую ответственность владельцев транспортных средств:

- обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

- добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО).

Ипотечное страхование:

Росгосстрах предлагает комплексную программу ипотечного страхования, которая поможет исполнить кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:

- лишения привычного дохода вследствие утраты трудоспособности или смерти Заемщика (Созаемщика/Поручителя);

- непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением объекта недвижимости;

- утраты или ограничения права собственности на недвижимость.

Страхование в туризме:

Для путешественника страховой полис такой же необходимый документ, как паспорт или билет. Медицинская страховка - это гарантия того, что в экстренной ситуации вы не окажетесь один на один с бедой, и вам обязательно придут на помощь.

Особенно это актуально для выезжающих за рубеж. В чужой стране среди чужих людей очень важно чувствовать себя под защитой. Кроме того, без страхового полиса могут просто не пустить в страну. Для принимающего государства наличие полиса медицинского страхования - гарантия того, что вы надежный, благоразумный турист.

Титульное страхование:

Страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование) - эффективный способ защитить имущественные интересы при покупке жилья.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения договора купли-продажи недвижимого имущества.

К рискам, включенным в страховое покрытие, относятся:

1. Риски признания сделки недействительной:

- сделки, совершенные гражданином, признанным недееспособным;

- сделки, совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности;

- сделки, совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;

- сделки, совершенные под влиянием заблуждения;

- сделки, совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);

- сделки по распоряжению общим имуществом супругов, совершенные одним из супругов без согласия другого супруга;

- сделки по отчуждению имущества, переданного для обеспечения пожизненного содержания, совершенные плательщиком ренты без согласия получателя ренты.

2. Риски, связанные с истребованием недвижимого имущества из незаконного владения (продажа или передача в возмездной форме имущества помимо воли собственника).

Срок действия договора страхования - от 1 до 3 лет.

Страхование яхт и катеров:

Росгосстрах предлагает комплексную программу страхования яхт и катеров, обеспечивающую страховую защиту от всех рисков, возникающих при эксплуатации судна. Страховое покрытие может распространяться на весь период эксплуатации яхты, включая отстой и перевозку. Кроме того, яхта может быть застрахована на период её постройки.

На страхование принимаются суда, принадлежащие физическим и юридическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам). Страховое покрытие, предоставляемое компанией, действует по всему миру.

На стоимость страхования влияют следующие факторы:

- стоимость объекта, его возраст;

- тип судна, район и характер эксплуатации;

- объем страхового покрытия и др.

Специальное предложение для держателей карт American Express:

Компания «Росгосстрах» разработала специальное предложение для держателей карт American Express.

При оплате картой American Express клиентам компании предоставляется 10%-я скидка на полисы КАСКО на автомобиль, а также на полисы РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Классика», РОСГОССТРАХ КВАРТИРА «Престиж», РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика», РОСГОССТРАХ ДОМ «Престиж».

Скидка не предоставляется при заключении и возобновлении договоров КАСКО по другим специальным предложениям компании «Росгосстрах», а также по другим программам, условия страхования по которым отличны от стандартных и не предусматривают дополнительных скидок.

Специальные страховые программы:

Росгосстрах предлагает специальные страховые программы по обязательному и добровольному страхованию от несчастных случаев, в частности:

- обязательное государственное бесплатное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы;

- обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ;

- обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц;

- обязательное личное страхование пассажиров;

- добровольное страхование пассажиров от несчастных случаев;

- коллективное страхование доноров на случай некоторых инфекционных болезней;

- коллективное страхование медицинских работников от несчастных случаев и заболеваний;

- страхование государственных (муниципальных) служащих на случай причинения вреда их здоровью связи с выполнением ими должностных обязанностей;

- страхование спортсменов от несчастных случаев.

Страхование животных:

В соответствии с "Правилами страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных", компания Росгосстрах имеет право страховать только зарегистрированных собак и кошек в возрасте не моложе 3 месяцев. Животные считаются зарегистрированными, если состоят на учете в каком-либо кинологическом клубе или обществе.

В компании "Росгосстрах" можно застраховать своего питомца на случай:

- гибели (падежа), вынужденного убоя, утраты застрахованных животных в результате:

- болезней (инфекционных, инвазионных, незаразных), по перечню, указанному в Правилах страхования;

- стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения, удара молнии, бурана;

- пожара;

- несчастных случаев;

- кражи со взломом, грабежа, разбоя.

Размеры страхового возмещения устанавливаются в пределах стоимости животного данной породы, определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки, заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом собаководства и т.п.). Сумма страхового возмещения согласовывается со страхователем, но только при условии, что данная сумма не превышает страховую сумму на момент заключения договора.

Росгосстрах-бизнес:

Программа Росгосстрах-бизнес покрывает практически все риски, связанные с предпринимательской деятельностью - производственных предприятий, магазинов, ресторанов, автосалонов, офисных и складских помещений и многих других.

Благодаря этой универсальной программе страхования, каждый сможет выбрать в зависимости от уровня дохода и потребностей приемлемый для своей фирмы вариант страхового покрытия и оптимизировать цену договора. Полис Росгосстрах-бизнес соответствует всем международным стандартам страхования.

Страхование грузов:

Транспортировка - это самый ответственный момент сделки купли-продажи. Страхование грузов является сравнительно недорогим (взносы по нему составляют десятые доли процента от страховой суммы) средством, реально предоставляющим финансовую защиту.

Выгодность страхования грузов:

- страхование грузов обходится в десятки раз меньше суммы возможных убытков и расходов, понесенных при самостоятельном взыскании ущерба с грузоперевозчика;

- в форс-мажорных и некоторых других случаях просто не к кому предъявить иск по компенсации убытков;

- страхование грузов часто является обязательным условием при выполнении международных контрактов

Преимущества Росгосстраха:

- cоставление индивидуальной страховой программы в зависимости от целесообразности и уровня дохода предприятия;

- оформление полиса в день обращения при разовом страховании грузов;

- оптимальное соотношение цены и объема страхового покрытия. Минимальная премия по полису - 30 долл. США;

- минимальные сроки выплат страхового возмещения;

- возможность уплатить страховой взнос по итогам отчетного периода (месяца), после проведения всех перевозок;

- возможность оплаты в валюте при страховании грузов, идущих в рамках внешнеторговых контрактов;

- возможность организации предоставления дополнительных сервисных услуг, таких как отслеживание прохождения грузов при перевозках по железной дороге, рекомендации надежных перевозчиков и экспедиторов и т.д.;

Объекты страхования:

- генеральные грузы (тарные и штучные грузы);

- грузы наливные;

- грузы насыпные, навалочные;

- парцельные грузы;

- грузы опасные;

- грузы скоропортящиеся;

- денежная наличность и ценности;

- выставочные экспонаты.

Страховые тарифы:

Тарифы по страхованию промышленного оборудования могут составить от 0.05% до 0.35% , в зависимости от дальности перевозки, вида транспорта, объемов заявленных на страхование, надежности выбранного перевозчика и экспедитора, выбранных условий страхования, размера франшиз.

Страхование морских и речных судов:

На страхование принимаются корпус, машины и оборудование судов всех типов.

Объем покрытия и условия страхования по каждому риску могут быть дополнены или изменены по согласованию сторон.

Покрываемые риски:

- повреждение и гибель (фактическая или полная конструктивная) от любой опасности, угрожающей судну в период его строительства и сборки;

- ответственность за столкновение с другими судами, плавучими и неподвижными объектами;

- ответственность за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц;

- общая авария и спасание;

- пороки конструкции;

- убытки и расходы по устранению останков застрахованного судна;

- расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков.

Страхование воздушных судов:

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном.

Росгосстрах предлагает пакет услуг по страхованию:

- воздушных судов и их составных частей;

- авиатехнических, авиаремонтных баз, аэродромов и аэродромного имущества от огня и других опасностей;

- ответственности перед пассажирами за причинение вреда здоровью, а также ответственности за багаж и груз;

- ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами при выполнении полетов над территорией России, стран ближнего и дальнего зарубежья.

Cтрахование ответственности:

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в соответствии с гражданским законодательством РФ возместить физический и/или имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам в результате осуществления страхователем соответствующего вида деятельности.

Росгосстрах осуществляет следующие виды страхования ответственности:

- организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты;

- организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения;

- профессиональная ответственность;

- судовладельцев перед третьими лицами;

- изготовителей, продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм;

- депозитариев и регистраторов;

- землепользователей за вред, причиненный земельным участкам;

- за неисполнение договорных обязательств;

- директоров и других руководителей исполнительных органов;

- страхование финансового лизинга;

- страхование расходов по локализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций;

- экологическое страхование.

Страхование сельскохозяйственных рисков:

Объектами сельскохозяйственного страхования являются:

- урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;

- многолетние насаждения;

- сельскохозяйственные животные, принадлежащих гражданам и сельскохозяйственным товаропроизводителям;

- зоопарковые животные;

- семьи пчел в ульях;

- рыба, выращиваемая сельскохозяйственными и промышленными товаропроизводителями;

- имущество сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Росгосстрах проводит также добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур и предоставляет страховую защиту, участвуя в федеральной программе, которая предусматривает компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям страховых взносов за счет средств федерального бюджета.

Заключение

Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом. Тем не менее, реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось только в начале 90-х годов прошлого столетия. За это время страховой рынок России в определенной мере сформировался и в настоящий момент может быть охарактеризован следующим образом.

Постоянное число страховых компаний с 2000 г. по настоящий момент обусловлено следующими двумя основными причинами:

· ужесточением требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала;

· разделением страховых компаний по следующим сегментам страхового рынка - страхование жизни; страхование иное, чем страхование жизни; перестрахование.

К общим основным показателям всего рынка страхования относятся следующие два показателя:

1. страховые премии (страховые взносы) - они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;

2. страховые выплаты - они отражают объем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба, т.е. обязательств по страховым выплатам.

Имеет место реальное сокращение страхового рынка в 2004 г., что объясняется, в первую очередь, изменением страхового и налогового законодательства, снижающего возможности реализации псевдострахования и псевдоперестрахования.

Термины «псевдострахование» и «псевдоперестрахование» означают использование страхования и перестрахования для схем вывода доходов.

Помимо отмеченных выше, российский страховой рынок сталкивается с другими проблемами, требующими их быстрейшего решения:

· совершенствование страхового законодательства не только с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, но и с учетом требований европейского страхового законодательства, а также задач, связанных с вступлением России в ВТО;

· решение задач повышения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

· освоение новых видов страхования;

· подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса и т.д.

К числу важнейших задач развития российского страхового рынка можно отнести следующие:

· повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке;

· повышение уровня капитализации страховых компаний;

· повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний;

· улучшение качества страховых услуг;

· развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования;

· совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования;

· создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка;

· создание единых баз данных;

· создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы;

· совершенствование налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических и юридических лиц;

· повышение страховой культуры населения.

Страницы: 1, 2