|
|
|
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средствp align="left">к) причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;л) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; м) возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). 2.2. Социально-экономическое значение страхования автогражданской ответственностиМногие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис. Страхование ответственности, как самостоятельная отрасль страхового дела появилась с установлением в законодательстве института гражданской ответственности. Эти нововведения ознаменовали собой существенные перемены в правосознании, в особенности в части понимания юридической ответственности, вызванные социальными сдвигами под влиянием промышленной революции 19 века. На развитие страхования гражданской ответственности значительное влияние оказали законы по гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве.В России в 19 веке, как и повсюду в мире, применялся принцип вины при определении ответственности за несчастные случаи на производстве. Однако количество спорных вопросов по увечьям и другим несчастьям из года в год возрастало в громадных размерах, и судебные учреждения были завалены прошениями рабочих и их семейств.Введению страхования гражданской ответственности предшествовало установление в законодательстве ответственности предпринимателей. Они вынуждены были возмещать ущерб, причиненный увечьем или смертью рабочего на производстве даже в том случае, если вины их в причинении данного ущерба не было. Предпринимателю стало выгоднее платить страховому обществу заранее определенную премию, чем подвергаться риску заплатить в иной год крупные суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчеты лучше планируемыми, а прибыли более стабильными. Таким образом, законы об ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию этой ответственности. Впервые страхование гражданской ответственности возникло в виде страхования гражданской ответственности предпринимателей. В России введение системы страхования ответственности предпринимателей осуществлено законом 1912 года. Следующим шагом в истории страхования явилось введение принципа раскладки риска, что в свою очередь сменилось идеей перераспределения ущерба. В литературе 20-х годов упоминается о страховании ответственности как разновидности гарантийного страхования, где ответственность страховых обществ распространяется исключительно на убытки, причиненные уголовно наказуемыми деяниями, например кражей, растратами, обманом. В правилах гарантийного страхования тех времен указывалось также, что объектом страхования является ответственность служащих. При этом страховании служащий нередко даже не знал о том, что он включен в страхование, проводимое как в форме страхования коллектива, так и отдельных служащих. Страховая организация возмещала страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанных с приемом, выдачей, охраной и транспортировкой вверенного им застрахованного имущества.За рубежом страхование ответственности получило широкое распространение. В частности, для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта характерным является не только нивелировка условий страхования, но и объединения ряда стран в особые группы с распространением действия правил страхования на территории каждого из них.Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Более того, подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему "Зеленой карты", решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран - проблему возмещения личного и имущественного вреда (ущерба) пострадавшим в ДТП как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом. Страхование - один из видов ответственности, поэтому к данному виду основные положения страхования гражданской ответственности применимы в полном объеме. Владелец автотранспортного средства в соответствии со статьей 1079 несет установленную законом РФ ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это положение в одинаковой степени относится и к организациям и гражданам, являющимся владельцами транспортных средств. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потери трудоспособности или смерти пострадавшего. Удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п. или возместить причиненные убытки ст. 10.82 ГК РФ). Согласно ст. 1087 ГК РФ при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санитарно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.Согласно ст. 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют:1) нетрудоспособные дети, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;3) один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;4) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами. Вред возмещается:несовершеннолетним до достижения 18 лет;учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 24 лет;женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно;инвалидам - на срок инвалидности;одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами, - до достижения ими 14 лет либо изменения состояния здоровья.Исходя из выше изложенного обе стороны - и причинивший вред и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков, что обусловило возникновение и развитие такой сферы страховых услуг, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.Каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств являющихся источниками повышенной опасности. Законодательство предусматривает, что в случае нанесения вреда здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.Страхование гражданской ответственности защищает материальные интересы третьих лиц, в случае страхования автотранспортных средств - интересы владельцев транспортных средств. При совершении ДТП страховая компания возмещает ущерб пострадавшему третьему лицу (не страхователю) за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача страхования гражданской ответственности с момента его зарождения - забота об имущественных интересах третьих лиц. Социально-экономическое содержание страхования ответственности заключается в обеспечении социальной защиты граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в интересах всего населения страны, так как каждый человек может попасть в автодорожное происшествии и оказаться в числе пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие возрастает. Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часть весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. А, учитывая, что нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие расходы вынужден будет сам пострадавший. Если сам пострадавший в результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, то виновник аварии может ухудшить его материальное положение на всю оставшуюся жизнь. Еще более тяжелая ситуация может сложиться, когда в результате ДТП погиб человек и вся семья осталась без кормильца. Государственная пенсия в этом случае не способна существенно поддержать материальное положение пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило, очень трудно, а порой и невозможно.При ДТП материальные потери несут не только потерпевшие, но и сам виновник происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организациях, которым также причиняется материальный ущерб владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.Таким образом, введение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств отвечает интересам как общества в целом, так и населения. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов владельцев средств транспорта создать страховой фонд, который будет находиться в распоряжении страховщиков, из которого будет возмещаться ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. В случае ДТП не владелец автомобиля - виновник происшествия возмещает ущерб, а страховщик.Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет колоссальное значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем.2.3. Анализ практики применения федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. Актуальные проблемы федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” Множество проблем обозначилось и в ходе практической реализации обязательной «автогражданки». И это закономерно, так как данный процесс еще не окончательно устоялся и находится, по сути, в «переходной» стадии. В любом, особенно в новом законе, всегда найдется много недостатков. Ни одна система, прежде всего в таком сложном деле, как страхование гражданской ответственности, ни в одной стране мира не вводилась под гром аплодисментов со стороны тех лиц, которым надо платить деньги. Обязательное автострахование везде с большим трудом пробивало себе дорогу. Подобные законы практически повсеместно сталкивались с неприятием очень многих автовладельцев. «Против»: отсутствие единообразия среди СК в исполнении закона, возросшая нагрузка на ГИБДД и пробки на дорогах, не проработанность ряда положений закона, отсутствие единой базы данных и инфраструктуры для исполнения закона. И в итоге, быть виноватым при ОСАГО выгоднее, а вся тяжесть проблем лежит на пострадавших… Но, есть и «За». Если ты виноват и на «Жигулях», а пострадавший на иномарке, то преимущество очевидно. ОСАГО теперь всех уравняло в правах, вытеснив криминальный разбор. Закон об "автогражданке" требует немедленных коррективов. Выяснилось, что страховые тарифы были взяты "с потолка", понятийная база не проработана, а выплаты компенсаций обставлены таким количеством условий, что их получение превращается для потерпевших в настоящую пытку. Заместитель главного управления ГИБДД Александр Якимов пожаловался, что Россию захлестнула волна мелких аварий, участники которых до введения "автогражданки" разбирались сами, а теперь в обязательном порядке ждут приезда работников ГИБДД. Автовладельцы сетуют на длительность процедуры получения страховых выплат. Страховщики же часто пользуются несовершенством закона для затягивания и уменьшения размеров выплат. Ситуация с возмещением вреда, причиненного здоровью и жизни потерпевших, выглядит вообще абсурдной. По закону лимит страховой ответственности - 240 тыс. рублей "по жизни и здоровью" и 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу. И это на всех пострадавших. Однако на деле получить возмещение пострадавшему в случае ранения в ДТП крайне трудно. Ведь страховая компания оплатит ему лечение лишь в том случае, если пострадавший докажет, что он не смог получить бесплатную помощь. В случае же гибели человека в ДТП, то есть причинения максимально возможного вреда его здоровью, его семья может рассчитывать вместо максимального возмещения всего на 10-12 тыс. рублей - оплату ритуальных услуг. Выплачивать родственникам каждого погибшего в ДТП по 240 тыс. рублей страховщики явно не готовы - ведь это нововведение обойдется им минимум в 10 млрд. рублей в год. А уж тогда никаких прибылей от ОСАГО ждать не придется. Только выплата страховых убытков полностью и без задержек дополнительно увеличит расходы страховщиков на 15%. А увеличение выплат на каждого погибшего до максимального значения и при ныне действующих тарифах поставит большинство игроков рынка ОСАГО на грань убыточности. Так что автовладельцам не стоит сегодня рассчитывать на снижение "завышенных", по мнению многих, страховых тарифов.ОСАГО, невольно обнажило целый комплекс проблем. В их числе: межведомственные барьеры, не укомплектованность ГИБДД транспортом и личным составом, неподготовленность страховых агентов, отсутствие информационного обеспечения дорог, (оперативной возможности сообщать о ДТП), особенно на трассах (а это до 30 % всех ДТП)… ОСАГО за наш счет заставило всех осознать подлинный масштаб бедствий на дорогах. Необходимо отметить частые случаи мошенничества в области ОСАГО. Это оформление полиса задним числом, услуга "полис напрокат", оформление и продажа списанных, похищенных и поддельных бланков, фальсификация обстоятельств ДТП и результатов экспертизы - технической и медицинской. Российским страховщикам обязательной автогражданки есть чему поучиться у своих западных коллег. 1. В России тарифы на ОСАГО устанавливаются правительством. Базовый тариф -- 1980 руб. (около $70). Окончательная стоимость полиса зависит от территории использования автомобиля, его мощности, стажа и возраста владельца и может колебаться от $14 до $268 в год. В Европе стоимость страховки зависит от аналогичных параметров, но в большинстве стран страховые тарифы не регулируются государством. Европейским автовладельцам ” полис ОСАГО обходится намного дороже, чем россиянам. Fiat Punto 2000 г. Выпуска обходится 558 евро в год и это еще недорого. Несмотря на то что стоимость ОСАГО в столицах европейских стран на порядок выше, уровень жизни позволяет автомобилистам платить за нее без особого ущерба семейному бюджету. 2.В России лимит ответственности по ОСАГО составляет около $14 000, из которых по ущербу имуществу может быть выплачено максимум $5714, а по ущербу здоровью -- $8571. Европейские страховщики о таком низком лимите ответственности могут только мечтать. В Германии лимит выплат по ОСАГО при ущербе здоровью составляет 7,67 млн евро на один страховой случай или 2,55 млн евро на человека. Лимит по ущербу имуществу -- 511 292 евро, а по возможным финансовым убыткам -- 51 129 евро. 3. Качество сервиса западных страховщиков тоже куда выше российского. В нашей стране при любой аварии необходимо вызывать инспектора ГАИ, несколько раз съездить в страховую компанию, пройти группу разбора, собрать несколько справок. Сами страховщики признают, что возмещение выплачивается гражданам в среднем через 1,5-2 месяца после аварии. Во Франции полицию необходимо вызывать лишь в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) пострадали люди. При небольшой аварии водители заполняют извещение для страховщика, где указываются данные водителя, автомобиля и зарисовывается схема ДТП. Эти документы отправляются в страховую компанию. Виновность в ДТП определяется страховщиками по специальным таблицам, в которых представлены различные варианты аварий, и компании сами разбираются друг с другом. Если нет споров о виновности, то все укладывается в 3-4 недели. Им выгоднее выплатить быстрее. . Платят западные страховщики тоже щедрее российских. По российскому закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации -- если автомобиль подержанный, то выплаты за разбитую фару не хватает на покупку и установку новой. Выплачиваемые автовладельцам страховыми компаниями возмещения ущерба на 30-50% ниже реальной стоимости ремонта автомашин. В Европе амортизация не учитывается. Размер средних страховых выплат по России составляет $750, а по Москве - $920. Система аварийности не выдержала введения закона об ОСАГО. С начала 2004 года количество неурегулированных ДТП в стране увеличилось почти в 2,5 раза. Резко возросла нагрузка на инспекторов ГИБДД: им приходится чаще выезжать на места аварий, составлять протоколы, описывать ДТП. И хотя службы стараются работать быстрее, очереди из автомобилистов, желающих получить на руки все необходимые для компенсации документы, стремительно растут. Не помогает и увеличение штата ГИБДД. Правительство даже готово отказаться от выезда инспекторов на мелкие происшествия - эта тема часто обсуждается на разных уровнях в последнее время. В результате автолюбители вынуждены сами составлять протокол и оформлять все необходимые бумаги. Однако, по словам исполнительного директора Всероссийского союза аварийных комиссаров (ВСА) Юрия Легина, это не самая простая задача для человека, попавшего в экстремальную ситуацию. По статистике ВСА, порядка 80% опрошенных теряются и не могут составить даже элементарную схему ДТП. Обыватели все больше нуждаются в работе специалиста, который сможет не только разобраться в произошедшем, но и оказать как психологическую, так и первую медицинскую помощь, а в некоторых случаях и обеспечить физическую защиту. Таким специалистом сегодня является аварийный комиссар. Под термином - "аварийный комиссар" (в практике применяется также - "страховой комиссар", "дорожный комиссар") подразумевается специалист - уполномоченный представитель страховщика, оперативно выезжающий на место происшествия, чтобы объективно оценить обстановку для дальнейшего выяснения причин произошедшего, а также оказать консультационную и техническую помощь. Подобное содействие способно значительно уменьшить возможные убытки, обеспечить безопасность дорожного движения и улучшить качество сервисного обслуживания страхователя. Находясь на месте происшествия, страховой комиссар уполномочен оказывать доврачебную помощь, участвовать в тушении пожара до приезда экстренных служб, а также поддерживать безопасность людей и сохранность транспортных средств. В его прямые обязанности входит фиксация обстановки на месте ДТП, грамотное и полное оформление документации в процессе разбора происшествия и упрощение процесса получения страховой выплаты, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Для фиксации всех полученных в происшествии повреждений используются всевозможные технические средства: начиная от фото- и видеоаппаратуры и заканчивая специальными датчиками. В зависимости от того, какие обязанности прописаны в контракте, заключенном со страховщиком, аварийный комиссар может продолжить свою работу уже в страховой компании. Зачастую более подробный анализ данных, полученных на месте аварии, не только избавляет пострадавших от многих недоразумений, но и служит страховщикам своего рода щитом от мошенников. Все возникающие при оформлении документов вопросы ложатся на плечи комиссара. В результате неудачливые автолюбители могут довериться умелому руководству специалиста, а страховые компании - не опасаться подделки бумаг или подтасовки данных. Несмотря на неоспоримое преимущество работы с аварийным комиссаром, заключение контракта с подобной службой до сих пор остается личным делом каждой страховой компании: в законодательстве работа таких агентов никак не прописана. В 60% случаев подобная услуга не предусмотрена полисом ОСАГО и КАСКО. Грамотному страхователю приходится либо "подписываться" на подобные услуги непосредственно в самих службах комиссаров, либо покупать так называемый "абонемент" (карточку с оплатой определенного количества выездов агента) в других местах, например у страховщика. Во всех случаях при наступлении ДТП страхователь может действовать по двум схемам. Следуя первой, необходимо позвонить в круглосуточную диспетчерскую службу комиссаров, которая, по соглашению со страховщиком, получает вызов непосредственно от клиента и уже потом сообщает в компанию о выезде сотрудника на место. Согласно второй схеме заявку принимает страховщик, который потом и направляет комиссара на ДТП. Последний вариант достаточно долгий и неудобный, хотя, по информации ВСА, сегодня он наиболее распространен. Цены на услуги страховых комиссаров достаточно приемлемы. Стоимость одного выезда на место в Москве и Санкт-Петербурге по приблизительным оценкам обходится клиенту в 500 - 700 рублей. В регионах разброс больше: от 300 рублей до 1000. Что же касается системы абонемента, то он, пожалуй, стоит примерно одинаково, порядка 7000 - 8000 рублей в год, если в него не включать программы "для удобства" (в них входят самые разные предложения, вплоть до вызова такси на место ДТП). |
|
|||||||||||||||||||||||||||||
 |
|||||||||||||||||||||||||||||||
|
|||||
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое. |
||
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна. |
||
