Страхование в Украине

Страхование в Украине

4

Министерство образования и науки Украины

ЕВРОПЕЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ФИНАНСОВ, ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ, МЕНЕДЖМЕНТА И БИЗНЕСА

Крымский филиал

Контрольная работа

по дисциплине

«Страхование»

Тема 6. Страховой рынок Украины

Выполнил студентка

____________________

группы _____________

____________________

Проверил преподаватель

___________________

Симферополь- 2007

Содержание

Введение

Страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись еще в период разло-жения первобытнообщинного строя, оно стало непремен-ным спутником общественного производства. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в значительной мере зависели от страхования.

Первый из извест-ных в мировой практике договоров страхования был оформ-лен в Генуе в 1347 году. В дальнейшем страхование превращается в самостоятельную сферу предпринимательской деятельности, развивается его инфраструктура, расширяется рынок предлагаемых страховых услуг [4, с.20].

Страхование (англ. insurance) -- это отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых слу-чаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты ими страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) [4, с.21].

Актуальность изучения дисциплины «страхование» продиктована реальными потребностями экономических преобразований в национальной экономике на современном этапе совершенствования рыночных отношений. Страхованию в этом процессе отводится важная миссия регулятора финансовых взаимоотношений в условиях изменчивости жизни, экономики и бизнеса, защиты имущества предпринимателей и граждан. Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали объективные условия для активного внедрения в сферу экономики страхования, как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Забота о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности это одно из условий развития бизнеса.

И в этих условиях только страхование предоставляет надежные и гарантированные финансовые источники покрытия убытков от различных неблагоприятных ситуаций, стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей жизни.

В последние несколько лет страхование в Украине одина из динамично развивающихся сфер национального финансового рынка.

Ежегодно страховой рынок увеличивался примерно вдвое, а темпы его прироста превышали 100%. По итогам 2004 года объем собранных страховщиками валовых премий достиг почти 19,5 млрд. грн., а их отношение к ВВП приблизилось к европейским показателям - 5,62%. Страховой рынок Украины медленно приближается к среднеевропейским показателям макроэкономического плана.

Предметом исследования в контрольной работе выступает страхование, а непосредственным объектом исследования страховой рынок Украины (его содержание, субъекты, проблемы и перспективы).

Цель работы, на основании анализа методической и учебной литературы, периодических изданий оценить объект в соответствии с предметом исследования в контрольной работе.

Для достижения поставленной цели в работе требуется решить следующие задачи:

— раскрыть сущность понятия страховой рынок;

— дать характеристику субъектов страхового рынка и взаимоотношений между ними;

— охарактеризовать проблемы и перспективы в развитии современного страхового рынка Украины;

— обобщить результаты исследований в идее выводов.

1. Понятие страхового рынка, его значение

Особой ветвью финансового рынка является страховой рынок, или, как его еще иногда называют, рынок страховых услуг.

Страхование (англ. insurance) -- это отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых слу-чаев) за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты ими страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) [12, с.15].

Другое определение страхования позиционирует его, как экономический институт, посредством которого производится возмещение материального ущерба, причиненного какому-либо одному лицу случайным событием, вероятность которого можно хотя бы приблизительно учесть, причем возмещение это произ-водится путем разложения его последствий на многих лиц, участвующих в страховании [7, с.18].

Сущностные признаки, ха-рактеризующие специфичность экономической категории страхования связаны с реализацией следующих отношений [7, с.27]:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возмож-ность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению.

2. При страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования - страхователями, которое всегда носит замкнутый характер. Возникновение та-ких перераспределительных (распределительных) отношений обус-ловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть; это создает ус-ловия для возмещения ущерба путем солидарного распределения потерь одних хозяйств всеми застрахованными хозяй-ствами. При этом чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля в распределении ущерба приходится на каждого страхователя. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нем участвуют милли-оны страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денеж-ных средств в едином фонде, называемом страховым. Тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого страхователя.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущер-ба, как между территориальными единицами, так и во вре-мени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Распределение ущерба во времени связано со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления не-известно. Это обстоятельство порождает необходимость резер-вирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда с тем, что-бы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

4. Замкнутое распределение ущерба обусловливает возврат-ность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страхо-вые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому вся сумма стра-ховых платежей (без учета накладных расходов той органи-зации, которая проводит страхование) возвращается в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Приведенные особенности перераспределительных отноше-ний, возникающих при страховании, позволяют дать ему еще одно определение: «страхование - это совокупность особых замкнутых пе-рераспределительных отношений между его участника-ми по поводу формирования и за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хо-зяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев»[8, с.32].

2. Субъекты страхового рынка и взаимоотношения между ними

Действующими лицами в страховании или субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные (выгодоприобретатели) (рис.1..) [7, с.25].

Рис.1. Субъекты страхового рынка

Охарактеризуем место и роль каждого из вышеперечисленных субъектов страхового рынка [7, с.26].

Страховщик -- это юридическое лицо, созданное в виде акционерного, полного, коммандитного или с дополнитель-ной ответственностью общества для осуществления страхо-вой деятельности и получившее лицензию на осуществле-ние этой деятельности

Страхователи -- это юридические лица или дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договор страхования.

Страхователи могут заключать со страховщиками дого-воры о страховании третьих лиц, которые называются зас-трахованными.

Выгодоприобретатель -- лицо, назначенное для получе-ния страховой суммы в случае смерти застрахованного (в период действия договора личного страхования), или стра-хового возмещения по договорам неличного страхования.

В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг. Участниками (субъектами) стра-хового рынка выступают продавцы, покупатели, а также страховые посредники.

Продавцами являются страховые и перестраховочные ком-пании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие заключить до-говор страхования с тем или иным страховщиком. Посред-никами между покупателями и продавцами служат страхо-вые агенты и страховые брокеры

Товаром, реализуемым на страховом рынке, является страховая услуга. Ее потребительная стоимость заключается в обеспечении покупателя страховой защитой. Цена страхо-вой услуги выражается в страховом тарифе. Она складываются на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения [2, с.22].

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключе-нием договора страхования. Перечень видов и вариантов стра-хования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховщики могут также осуществлять продажу страхо-вых услуг через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховые агенты -- это граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности (заклю-чение договоров страхования, получение страховых плате-жей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознагражде-ние на основании договора со страховщиком[2, с.29].

Страховые брокеры -- это граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в каче-стве субъекта предпринимательской деятельности и осуще-ствляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика [2, с.31].

Использование посредников повышает оперативность зак-лючения договоров страхования и свидетельствует о доста-точной зрелости рыночных отношений. Сама работа по зак-лючению страховых договоров называется аквизицией, и, соответственно, посредников, выполняющих эти функции называют также аквизиторами.

Широкое распространение получили также так называе-мые кэптивные страховые компании. Кэптив (англ. captive company) -- это страховая компа-ния, обслуживающая целиком или преимущественно кор-поративные страховые интересы своих учредителей, либо самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупным финансово-промышленных групп [2, с.35].

Заключение

В процессе работы над темой контрольной сделаны следующие выводы и общения согласно содержанию.

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, т.е. страховых случаев, влекущих за собой возмож-ность нанесения материального или иного ущерба народному хозяйству и населению. Целью страхования является защита страхователя от последствий наступления определенного неблагоприятного события. Предпосылкой возникновения страховых отношений является риск наступления такого события.

В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении покупателя страховой защитой. Цена страхо-вой услуги выражается в страховом тарифе. Продавцами являются страховые и перестраховочные ком-пании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие заключить до-говор страхования с тем или иным страховщиком. Посредниками между покупателями и продавцами служат страхо-вые агенты и страховые брокеры

2. Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели. Объекты и предметы страхования - это подлежащие страхованию материальные ценности, а в социальном и личном страховании - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Список использованных источников

1. Вартанов С., Законодательная эволюция страхования//Страхование от 29 июня 2006 г., с.3;

2. Внукова Н.Н. Практика страхового бизнеса. -- К: Либр, 1994;

3. Ефимов С.Л. Организация работы страховой компании: Теория, практика, зарубежный опыт. -- М: Антарэкс ВЭК, 1999;

4. Заруба О.Д.Страхова справа.-- К: Знания, 1998;

5. Захарин С.В., Особенности инвестиционной привлекательности страхового рынка Украины//Украинская инвестиционная газета, № 7, 2006, с. 23-24;

6. Информация о состоянии развития страхования в Украине в 2005 году//Страхование от 22-29 апреля 2006 г., с.4-5;

7. Петрова Е.М. Основы страхового дела. -- Симферополь: Алина, 1995;

8. Романенко К, Развитие реального страхования в Украине//Бизнес, 2005, №25, с.31.

9. Шелехов К.В. Бигдаш В.Д. Страхование.-- К: 1998.

10. Материалы украинского сайта www.ins-pub.com.