1. Анализ уровня развития страховых отношений США 5
1.1 Экономика США 5
1.2 Страховой рынок США 6
1.3 Регулирование страховой деятельности. 10
Анализ антикризисных мер в регулировании 10
2. Виды страхования США 14
2.1 Страхование жизни 14
2.2 Страхование имущества 18
2.3 Дистрибуция. 23
Анализ каналов распространения страховых услуг 23
3. Тенденции (перспективы) развития 29
Заключение 32
Список литературы 33
ВведениеСтрахование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны.Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.Характеризуя степень научной разработанности проблематики страхового рынка США, следует учесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях и в Интернете. Тем не менее, при изучении литературы и источников отмечается недостаточное количество полных исследований по этой тематике.Научная значимость данной работы состоит в оптимизации и упорядочивании существующей научно-методологической базы по исследуемой теме - еще одним независимым авторским исследованием.Теоретико-методологическую базу исследования составили четыре группы источников. К первой отнесены авторские издания по исследуемой проблематике. Ко второй отнесены учебная литература (учебники и учебные пособия, справочная и энциклопедическая литература). К третьей отнесены научные статьи в периодических журналах по исследуемой проблематике. И к четвертой отнесены специализированные веб-сайты.При анализе страхового рынка США были использованы следующие методы исследования:· анализ существующей источниковой базы по рассматриваемой проблематике;· обобщение точек зрения, представленных в источниковой базе.Цель работы: изучение страхового рынка с различных точек зрения.Объект работы: участники страховой деятельности США.Предмет исследования: страховой рынок США, его содержание.Поставленная цель определяет задачи исследования:· рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США· выявить основную проблему страхового рынка США в современных условиях· обозначить тенденции развития страхового рынка США.Работа состоит из введения, глав основной части, выводов (заключения) и списка литературы. 1. Анализ уровня развития страховых отношений США1.1 Экономика СШАКрупнейшей и одной из наиболее диверсифицированных национальных экономик мира является экономика США. Она является локомотивом мировой экономики.США - это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом развития. Внутренний американский рынок огромен: он поглощает почти 90% всего объема отечественного производства и, кроме того, значительную часть продукции, создаваемой в других странах, включая развивающиеся. Следовательно, американская экономика вполне самодостаточна. Она отличается крупномасштабной ориентацией на НТП и передовую технику, является реальной базой для политической и военной «супердержавной» страны, с которой приходится считаться всем другим странам, включая и Россию. Мировая экономика: Учебник. / Под ред. проф. А.С.Булатова - М.: ЭкономистЪ, 2003США - единственная страна мира, чья экономика вышла из Второй мировой войны значительно окрепшей. В первые послевоенные десятилетия, лидирующие позиции США в мировом хозяйстве (с большим отрывом от конкурентов) стали бесспорны.Главная особенность американской экономики состоит не в том, что она обладает самым большим в мире производственным потенциалом и производит самый большой объем товаров и услуг, а в том, что она лидирует в области НТП, внедрения его результатов в производство, в экспорте лицензий на свои изобретения, новейшие разработки и открытия. Это создает эффект зависимости других стран от США в области науки и техники. Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2003. - № 2Обладая огромным превосходством над другими странами по своему инновационному потенциалу, США получают инновационную ренту - естественный результат монополии на новые знания и умение претворять их в новую продукцию с учетом растущего спроса на нее.Что касается американских ТНК, то их предприятия за границей обеспечивают производство товаров и услуг в объеме более 4 трлн. долл. В год, что составляет почти 40% ВНП США и оказывает огромное влияние на экономику тех стран, где работают эти предприятия. Недаром говорят, что сегодня существует две американские экономики: одна - на территории США, другая - в иных странах.США занимают первое место в мире по объему промышленного производства, обладают высокоэффективным сельским хозяйством.Промышленность США потребляет примерно третью часть сырья, которое добывается во всем мире, имеет самый большой рынок машин и оборудования. Велик экспорт изделий машиностроения США, снискавших признание во всем мире. Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2003. - № 21.2 Страховой рынок СШАВ США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии - The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов. Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.Страховые компании осуществляют три типа страхования:1) коммерческое (широкий спектр);2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм.Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами. www.insurances.ruОдна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA - один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. - М.: 1996Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества - корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.Еще одна из крупнейших страховых групп США - Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. www.strahovhik.ru1.3 Регулирование страховой деятельности. Анализ антикризисных мер в регулированииВ США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Дело в том, что каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям. Алиев Р.Ф. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. - 2000. №5. - С.18-34Органы страхового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций.К показателям такого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущи максимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством на основе многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, а также компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами.Всего коэффициентов одиннадцать. К основным коэффициентам относятся: соотношение премии и чистой прибыли, движении премии, отношение чистой прибыли перестрахования к общей чистой прибыли, двухгодичный общий операционный коэффициент.Если значение трех из одиннадцати коэффициентов выходит за рамки допустимого, то компания должна быть взята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5% страховщиков подвергаются тщательному контролю со стороны соответствующих департаментов штата. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. - СПб, 2006.Наряду с «плановыми» проверками со стороны надзорных органов страховые компании каждый год добровольно предоставляют в их распоряжение специальные отчеты, в которых содержатся абсолютно все показатели, характеризующие деятельность страховщиков, включая расчеты одиннадцати тестовых коэффициентов. Органы страхового надзора проводят компьютерное тестирование данных и индивидуальное собеседование с руководством компании. Следует заметить, что участие в системе подобного надзора полностью добровольно, то есть если высшим органом управления компанией принято решение о неучастии в системе финансового контроля, то страховому надзору остается лишь опубликовать особые списки таких компаний с указанием причин их отказа от участия в системе государственного контроля.Сотрудники отдела аудита и финансового анализа национальной ассоциации страхового надзора ежегодно анализируют значения коэффициентов всех страховых компаний США. Впервые эта процедура была введена в 1977 году. Был проведен сравнительный анализ деятельности компаний, у которых значения четырех и более коэффициентов выходили за рамки допустимого в текущем году, и компаний, признанных финансово неустойчивыми в прошлые годы. В настоящее время в связи с участившимися циклами макроэкономического характера (в страховом деле это так называемые «мягкий» и «твердый» рынки) подвергаются тщательной проверке также те компании, у которых значения двух или более коэффициентов выходят за рамки допустимого. Финансовый аналитик по итогам компьютерного тестирования классифицирует все компании по видам - «требующие немедленного контроля» или «требующие выборочного контроля» - с указанием основных результатов анализа. Бывают случаи, когда у страховой компании значения четырех и более коэффициентов находятся вне рамок, определенных законодательством, но финансовый аналитик не требует вмешательства органов финансового контроля. В этом случае указываются причины подобных решений. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странахНе все компании с неблагоприятными результатами тестирования могут быть признаны финансово неустойчивыми. Некоторые из них подвержены инерционным тенденциям прошлых лет, которые могут оказывать влияние на значения текущих коэффициентов. Другие используют необычные методы бухгалтерского учета (как известно, в США нет жестко установленных законодательством методов бухгалтерского учета), которые также могут влиять на значения коэффициентов.Элементы используемой в США информационной системы регулирования страховой деятельности IRIS (Insupance Regulatoy Information System) представляют собой взаимосвязанную цепь показателей, характеризирующих и раскрывающих основные финансовые результаты деятельности страховых организаций.Несмотря на то, что страховой рынок США является крупнейшим в мире, с появлением экономического кризиса в страховой деятельности появился и ряд проблем. Рассмотри некоторые из них.Во время кризиса многие страховые компании оказались под угрозой банкротства. Исключением не стала и компания AIG. Правительство США приняло решение о выделении страховому гиганту кредита в размере 85 млрд. долларов, взамен чего государству будут переданы 79,9% акций страховой компании. Как ожидается, это спасет компанию от банкротства. www.insur-info.ruПомимо проблем в страховании, связанных с финансовым кризисом в начале 2009 года разразился скандал в связи с выплатой чрезвычайно щедрых премий многим сотрудникам компаний. В условиях продолжающегося кризиса этот факт вызвал негодование американской общественности и политиков. Согласно первоначальным сообщениям, компания выплатила своим сотрудникам 165 млн. долларов в виде премий и бонусов. В ответ на это, конгресс США принял закон, по которому каждый получатель этих премий должен быть подвергнут налогообложению в размере 90% полученного бонуса.Страховые компании переживают грандиозное обрушение стоимости акций на фоне финансового кризиса. Они стремятся компенсировать последствия финансового кризиса, в связи, с чем с января 2009 года выросли тарифы на страхование. 2. Виды страхования США2.1 Страхование жизниРынок страховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев.Страхование жизни в США существует с 1830 года.Сейчас страхование жизни является стратегически принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных заморочек общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. Страхование жизни стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования деток, минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опытВажной сферой деятельности для американских страховых компаний является страхование жизни (life insurance). Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой - предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.В США существуют различные виды договоров личного страхования:· Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;· Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;· Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;· Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;· Наиболее популярный вид страхования - универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая - на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года. Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. - М.: Юнити, 2003Здесь хочется сказать пару слов еще об одном виде личного страхования - о страховании медицинском. Американское здравоохранение - одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней - самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения США. www.strahovhik.ruСуществует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.Существует альтернатива - страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором - они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ - «Медикэйд» и «Медикэр». В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих - как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.Однако есть много американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8-20% населения). Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003.
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
