Страхование в России

По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.

Сегодня еще не раскрыты существующие большие потенциальные возможности. В первую очередь, имея в виду медицинское страхование, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослого населения России. Здесь необходимо как можно скорее и грамотно решить вопрос специфики добровольного и обязательного страхования, их разграничения и взаимодействия друг с другом. Это различные виды рисков и соответственно различные виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней. Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее экономическое решение.

Следующий - едва раскрытый потенциал в страховании гражданской ответственности. В этой сфере, прежде всего, должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

Помимо ограниченного спроса существует также ограниченная национальная страховая емкость.

2. Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков

Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены и постепенно повышаются, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.

Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательное требование о том, что самоудержание страховщика на один риск, то есть часть, которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного капитала. В Российской федерации этот предел определен в размере 10% от величины собственного капитала.

Это имеет ряд важных последствий.

Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.

Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.

* Некоторые страховщики пытаются помочь себе чрезмерно широким участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.

Что из этого следует?

* Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, - о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа. Горящий дом нельзя застраховать.13 Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России. - Санкт-Петербург. - 2006, с. 25

3. Ситуации риска

В конце 2008 года статистика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2007 году. Но и в этом году не наметилось какого-либо существенного улучшения. На фоне мировых показателей у России остается самая плохая статистика по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным исходом. Российская статистика во много раз хуже, чем в Германии или США.

Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономики. В будущем нельзя исключить крупные ущербы или катастрофы техногенного свойства.

Очень важной функцией страхования является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации страховщики имеют для этого пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования.

Можно назвать и другие факторы: восприятие страхования как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ориентированного на реальный риск андеррайтинга с соответствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприниматель технически и организационно предупрежден от нанесения и распространения ущерба.

Со всеми данными проблемами страховщики самостоятельно могут справиться только по истечении долгого времени, постепенно внося изменения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следующие вопросы:

Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?

Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?

Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?

Рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?

Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необходимые для этого политические, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законодательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, которые регулируют страховую деятельность.12 Головачев В. Почти по Дарвину: прогноз развития страхового рынка.-Москва-2008,с.91

В первую очередь это относится к налоговому законодательству: российские страховщики (и страхователи) критикуют, прежде всего, отсутствие или недостаток налоговых урегулирований на случай частных предупреждений риска (возраст, здоровье, образование), которые разгружают государство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государственные, например, налоговые компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности застраховаться от этого.

Важно также создание законного основания для деятельности посредников не только в индустрии страхования.

Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российским страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капитала.

А для рассмотрения страхового рынка России в абсолютных показателях представим данные Росстата за 2008 год. П1 Приложение 1.

1.3 Проблемы и перспективы страхового рынка России

Вхождение экономики нашей страны в систему мирохозяйственных связей означает, что перспективы отечественного страхования связаны с условиями мирового страхового рынка, который охвачен процессами глобализации. Поскольку движущей силой глобализации страховой сферы выступают транснациональные страховые компании, то требуется определить направленность их интересов применительно к российскому рынку.

На сегодняшний день крупнейшие международные страховщики и перестраховщики для удержания капитала вынуждены обеспечивать показатели доходности, близкие к тем, которые приносят операции на международных финансовых рынках с преобладанием спекулятивной составляющей. Поэтому они тяготеют к обслуживанию наиболее обеспеченных потребителей. На российском страховом рынке этот сегмент в силу особенностей социально-экономической ситуации крайне мал.

В 2004 г., по данным проф. К. Е. Турбиной, основная доля совокупной страховой премии приходилась на взносы страхователей - юридических лиц. Такое соотношение остается устойчивым на протяжении последних лет. Согласно опубликованному в январе 2008 г. отчету международного рейтингового агентства Фитч «Российский сектор страхования: тенденция к концентрации», наиболее существенные поступления приносят личное страхования, страхование имущества, ответственности и коллективное страхование от несчастных случаев крупных индустриальных предприятий и финансовых институтов.

Причина слабости спроса со стороны частного потребителя - в крайне неравномерном распределении экономических ресурсов: 15% населения России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты. Разрыв между доходами, получаемыми 10 процентами самых богатых и 10 процентами самых бедных членов общества, по официальным данным, является 15-кратным. Наблюдаемый в последние годы рост доходов населения в значительной мере связан с ростом благосостояния наиболее обеспеченных лиц, чьи доходы в 2000-2006 годах росли в 7 - 10 раз быстрее, чем у остальных граждан.14 Турбина К.Е. Страхование в России. - Москва. - 2006, с.201

Что касается среднего класса, который, как считается, должен формировать основной спрос на страховые услуги, то его доля, как показало последнее исследование Института социологии РАН, не превышает 22% взрослого населения городов. Причем в среднем классе, к которому в России относят семьи со среднемесячным доходом около 10,5 тыс. руб. на человека, только 25% домашних хозяйств обладают «традиционными атрибутами» среднего класса: собственными квартирой, машиной и дачей.

Представляется, что существующая неравномерность распределения экономических благ сохранится и, вероятнее всего, увеличится в силу следующих причин:

1. Прогнозируемое МЭРТ сокращение сальдо текущих операций - к 2011 г. профицит может смениться дефицитом - приведет к замедлению роста золотовалютных резервов ЦБ, что вызовет соответствующее снижение темпов роста или сокращение денежного предложения, которое, как отмечает старший вице-президент «Росбанка» М. В. Ершов, привязано к внешним источникам в форме чистых международных резервов.

2. При снижении притока внешних финансовых ресурсов растущая корпоративная задолженность может привести к кризису, в результате которого компании, активно привлекающие зарубежные займы (среди них компании с государственным участием и частные предприятия, являющиеся важнейшими системообразующими участниками экономики), могут перейти в иностранное владение.

3. Повышение цен на газ способно привести к сокращению свободных финансовых ресурсов предприятий и организаций и доходов населения, так как в силу географических и климатических особенностей народное хозяйство России объективно предполагает повышенную энергоемкость, а также к росту инфляции и снижению реальных доходов хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств.

4. Негативный эффект от вступления в ВТО коснется, как отмечают эксперты Всемирного банка, большинства россиян. Причем последствия, вероятно, выйдут далеко за пределы переходного периода с учетом достаточно слабой конкурентной позиции России на глобальном рынке труда (прежде всего, по сравнению со странами с дешевой рабочей силой).

Таким образом, основная борьба между отечественными и иностранными страховщиками развернется за предприятия и занятое на них население, вошедшие в глобальную экономику. Ввиду значительности ожидаемого объема международных инвестиций, а также участия мирового страхового капитала в страховании этих объектов уже на современном этапе через механизмы перестрахования, можно предположить, что лидирующие позиции здесь займут зарубежные страховые общества.

Отечественным страховщикам, практически полностью лишенным возможности предоставлять страховую защиту субъектам глобальной экономики, достанутся предприятия и население, не вошедшие в систему международного разделения труда. Поэтому данный рынок выпадет из сферы интересов международного капитала и как непосредственно вид деятельности, и как потенциальный инвестиционный объект.

Предполагаемое распределение потребителей между мировым и российским страховыми рынками несет в себе большой риск. Российским страховщикам достанутся хозяйствующие субъекты, испытывающие хронический дисбаланс между объемом свободных денежных ресурсов и наиболее приоритетными направлениями их использования, а также граждане с доходами, позволяющими удовлетворять только наиболее приоритетные потребности.

Очевидно, что страховщики, обладающие страховым портфелем подобного качества, столкнутся с невозможностью организовать надежную перестраховочную защиту своего бизнеса, что приведет весь отечественный рынок страховых услуг к ситуации потенциального банкротства.

Последствием станет дальнейшая деградация качества страховых услуг. Для потребителей, на обслуживании которых сконцентрируется иностранный страховой капитал, снижение качества страховой защиты может происходить не напрямую, как в случае с российскими клиентами российских страховых компаний, а завуалировано.

Одной из таких проблем может стать дальнейшее распространение практики переноса большей части сервисных функций в развивающиеся страны - так называемый «аутсорсинг».

Учитывая достаточно слабые позиции нашего государства в конкурентной борьбе за привлечение капитала среди стран с относительно дешевой рабочей силой, логично предположить, что глобальные страховые холдинги для обслуживания клиентов в России предпочтут задействовать уже имеющиеся у них структуры, либо создать новые в регионах с более дешевой рабочей силой. Например, в среднеазиатских республиках бывшего СССР или на Украине.

Фрагментация российского рынка может усилиться в результате вероятной смены тенденций развития мировой экономики. Исследования отечественных и зарубежных ученых показывают, что существующие в мирохозяйственной системе внутренние противоречия способны перерасти в кризис уже в среднесрочной перспективе. Как отмечает управляющий директор и старший экономист транснациональной банковской группы «Морган Стэнли» Стивен Роуч, глобализация мировой экономики может смениться регионализацией.

С другой стороны, регионализация способна создать условия для реализации интеграционной модели развития отечественного страхового рынка, отвечающей интересам его участников - страхователей и страховщиков. Это потребует от государства проведения целенаправленной политики в сфере страхования, основное содержание которой видится следующим.

Прежде всего, в основе функционирования российского рынка страхования должен лежать принцип суверенитета потребителя страховых услуг. Для того чтобы потребитель мог выступать суверенным участником страховых отношений, необходимо наличие конкуренции, направленной на развитие, а не на передел рынка. Отсюда вытекают следующие принципы государственной политики в страховой сфере:

- пересмотр сложившихся представлений о концентрации капитала как «стимуле» развития рынка и создание условий для деятельности множества поставщиков страховых услуг. Например, в США насчитывается около 4500 страховщиков, большая часть которых является малыми (по североамериканским меркам, разумеется), и действуют они на местных рынках в пределах одного штата или даже города;

- создание условий для становления относительно самодостаточных региональных рынков.

Участие государства является необходимым условием экспансии отечественного страхового бизнеса за пределах России. Его вкладом в обеспечение региональной, а в перспективе и глобальной конкурентоспособности российских страховщиков и перестраховщиков может стать разработка и внедрение системы государственных гарантий для российского страхового бизнеса, для чего возможно использовать создаваемый Банк развития.

В этой связи возникает задача по определению критериев отбора претендентов на получение государственных гарантий. Необходимо, чтобы их получали действительно профессиональные страховщики, ориентированные на развитие собственной деятельности, а не компании, владельцы которых стремятся привлечь госгарантии для повышения капитализации своих активов и последующей их перепродажи.8 Акимов В. Российское страхование: история и современность. - Москва. - 2008 - С. 104.

Страховой рынок России способен не только сохранить свою целостность и перейти на качественно новый уровень, что станет одним из важных факторов прогрессивных изменений во всей российской экономике, но и превратиться в ключевой центр страхования (перестрахования).

ГЛАВА 2. ВИДЫ КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года (с изменениями);

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Будущее развитие обязательного страхования связывается с принятием федерального закона об основах обязательного страхования, разработка которого предусмотрена Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политике в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года, Концепцией развития страхования в РФ, утверждённой распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 года.3 Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политике в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года

Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различают более мелкие виды страхования. Например, в страховании ответственности различают страхование частных лиц и страхование юридических лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяйственные построек. В автотранспортном страховании различают страхование автомобилей - каско; страхование водителей от несчастных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшествиями; страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за ущерб, принесённый третьим лицам.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Виды классификации отраслей страхования

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объекту страхования/видам риска, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса

1) Классификация отраслей страхования по объектам страхования/видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь, здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаки выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности (рис. 1) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование П2 Приложение 2

(рис.1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования)

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию в части покрытия имущественных ущербов и к личному страхованию - в части покрытия личных ущербов. Однако, исходя из природы страхуемого интереса и их носителей, более целесообразно выделение страхования ответственности в отдельную отрасль.1 Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994

2) Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате страховой суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В отраслях страхования ущерба в соответствии с российским законодательством страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страхования суммы - страховым обеспечением. В страховании ущерба страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая. Если за весь срок действия договора не происходит страховых событий, то нет и страховых выплат, как нет и возврата страховых премий страхователю. Не следует думать, что плата за страхование в данном случае вносилась напрасно. Суть страховой услуги, за которую заплатил страхователь, это не только обязательство возмещения ущерба в случае его наступления, но и снятие риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда, формирующих этот фонд за счёт своих взносов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5