Страхование ответственности

Страхование ответственности

министерство образования российской федерации

Курский гуманитарно-технический институт

Кафедра "Бухгалтерский учет и Аудит"

"страхование"

на тему

"страхование ответственности"

Курск 2001План

Понятие страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности

Страхование профессиональной ответственности

1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой само-стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате-ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст-венности по обязательствам, возникающим вследствие причине-ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче-ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессио-нальной ответственности качества про-дукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная зако-ном или договором мера государственного принуждения, приме-няемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имуществен-ный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через за-ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причи-ненный ущерб страхователь может нести уголовную, админист-ративную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од-нако возмещение имущественного вреда, причиненного треть-ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с воз-можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про-фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус-луг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не-брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхова-ния профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответ-ственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объ-ектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, ус-тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождаю-щийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхо-вания гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -- автомо-биль, мотоцикл, мопед -- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред уча-стникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответст-венности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в доб-ровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обяза-тельство возместить имущественный вред третьим лицам из чис-ла участников дорожного движения, который возник в результа-те эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мото-роллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим ли-цам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата стра-ховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, стра-ховая выплата в рамках договора страхования гражданской от-ветственности владельцев автотранспортных средств произво-дится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в преде-лах заранее установленной страховой суммы, которая носит на-звание лимита ответственности страховщика. Страхование про-водится как с лимитами ответственности страховщика по каж-дому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, ко-торый установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспорт-ного средства). К числу критериев определения страховой пре-мии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мас-терства водителя -- число лет безаварийной работы и километ-раж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имуществен-ного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страхов-щик освобождается от ответственности произвести выплату, ес-ли будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограниче-ния или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имуще-ственного вреда и обстоятельствами несанкционированного ис-пользования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостове-ряющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В на-стоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны -- участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхова-ния гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зе-леной карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются на-циональные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомо-бильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляет-ся на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик -- это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ори-ентировано на имущественные интересы, связанные с ответст-венностью страхователя (транспортной компании) за вред, при-чиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами яв-ляется владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании граждан-ской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору, страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телес-ных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за со-хранность груза.

На морском транспорте проводится страхова-ние ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причи-нением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объек-том страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имуще-ства входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, порто-вые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также отно-сятся обязательства:

* связанные с причинением вреда окружающей среде (напри-мер, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

* возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъяв-ляемых к судовладельцу;

* по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

* расходы судовладельца по предупреждению ущерба, умень-шению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб вза-имного страхования -- это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхо-вания. В настоящее время в мире действует около 70 клубов вза-имного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаим-ного страхования, на долю которых приходится около 90% стра-хования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бер-мудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Со-единенного Королевства Великобритании и Северной Ирлан-дии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассо-циации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По пра-вилам Бермудской ассоциации в России работает страховое об-щество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключив-ших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия насту-пления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре между-народной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности авто пере возчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном ав-томобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автопе-ревозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие ос-новные риски:

* ответственность автоперевозчика за фактическое поврежде-ние и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

* ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу-жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

* ответственность автоперевозчика перед таможенными вла-стями (за нарушение таможенного законодательства);

* ' ответственность перед третьими лицами в случаях причине-ния вреда грузам.

4. Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий -- владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, меха-низмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз-можно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя-тельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом кото-рых являются жизнь, достоинство личности). : В силу установленного законодательством права потерпев-шего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмеще-ния у владельца источника повышенной опасности естествен-ным образом появляется имущественный интерес. Следователь-но, объектом страхования гражданской ответственности пред-приятий -- источников повышенной опасности служит имуще-ственный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

.страхователь -- юридическое лицо -- владелец источни-ка повышенной опасности; страховщик -- юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее ли-цензией на право проведения страхования гражданской ответст-венности предприятия -- источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхова-телем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -- потерпевшего. По*договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра-хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Стра-ховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности воз-местить вред, причиненный потерпевшему в результате использо-вания источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема при-нимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объеди-няет виды страхования имущественных интересов раз-личных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершен-ных при исполнении профессиональных обязанностей. Требова-ние к профессиональной деятельности и порядок ее осуществ-ления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную про-фессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступ-ления в законную силу решения суда, устанавливающего имуще-ственную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претен-зий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вре-да частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной дея-тельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до-говоре страхования. Размер страхового возмещения устанавлива-ется в соответствии с договором страхования и зависит от вели-чины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариу-сов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за-висит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страхование ответственности -- отрасль (класс) страхования, где в качестве риска вы-ступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридиче-скими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причинен-ный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или администра-тивной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответст-венности по закону (обязательное) и в силу до-говорных обязательств (добровольное). Граж-данская ответственность носит имуществен-ный характер.

Литература:

Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000

Шиминова Н.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993