. Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;3. Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;4. Рост случаев причинения ущерба;5. Новые инициативы законодательной власти;6. Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;7. Расширение сферы применения закона юриспруденцией.
Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в будущем.
1.3. Виды страхования ответственностиСтрахование ответственности охватывает широкий круг видов страхования [40]:1. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.2. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.3. страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитораВ этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями) [38];страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП, 1975 год);страхование гражданской ответственности экспедитора;прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).4. страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.5. страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.6. страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.7. страхование ответственности по договору.Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
В рамках настоящей работы невозможно охватить все виды страхования ответственности, поэтому наиболее подробно остановимся на обязательных видах страхования.
2. Современное состояние страхования ответственности в Республике БеларусьСостояние страхового рынка напрямую зависит от уровня развития экономики. Чем стабильнее работают предприятия -- тем выше доходы населения. А значит -- больше средств направляется на приобретение страховых продуктов. Лишь в этом случае можно говорить о росте рынка, где они предлагаются... В целом клиентов белорусских страховых компаний можно разделить на две группы. Первая - это страхователи, которые вынуждены заключать договоры страхования. Например, большинство экспедиторов не сотрудничают с перевозчиками, у которых отсутствует полис CMR-страхования. Ко второй относятся те, кто понимает необходимость страховой защиты своих имущественных интересов [22].За 2004 год страховщиками республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 390,1 млрд. руб. Прирост поступления за 2004 год по сравнению с предшествующим годом составил 174,7 млрд, рублей, или 81,1 %. В то же время, без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, введенному с 1 января 2004 года, прирост страховых взносов составил 73,6 млрд. рублей, или 34,2 % [38].Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 244,8 млрд. рублей, или 62,7 % [38].По добровольным видам страхования собрано страховых взносов 125,3 млрд, рублей, В структуре поступления страховых взносов за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования составил 32,1 % (за 2003 год - 40,9 %), из них: личное страхование - 22,1 %, имущественное страхование - 59 %, страхование ответственности - 18,9 % [38].Снижение удельного веса добровольных видов страхования в общей сумме собранных взносов обусловлено введением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, сумма страховых взносов по которому за 2004 год составила 101,1 млрд., рублей, или 25,9 % в общей сумме взносов [38].Вместе с тем, без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в структуре собранных взносов за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования увеличился по сравнению с прошлым годом и составил 43,4 %.По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 264,8 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 67,9 % (59,1 % за 2003 год), из них личное страхование - 39,5 %, имущественное - 8 %, страхование ответственности - 52,5 % [38].Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 153,1 млрд. рублей. На долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 101,8 млрд. рублей, или 66,5 %. Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2004 год составил 39,2 % [38].В структуре страховых выплат за 2004 год на долю добровольных видов страхования приходится 24,8 %, обязательных видов страхования - 75,2 %.Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2005 г. составила 177,8 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 152,7 млрд., рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 25,1 млрд. рублей.За 2004 год сумма дохода, полученного страховыми организациями от размещения средств страховых резервов, составила 18 млрд. рублей.По состоянию на 01.01 2005 г. собственный капитал страховых организаций республики составил 112,6 млрд. рублей и увеличился по сравнению с прошлым годом на 23,9 млрд. рублей, или 26,9 %. В структуре собственного капитала оплаченный уставный фонд составляет 40,8 млрд. рублей, или 36,3 %, тогда как по состоянию на 01.01.2004 г. данный показатель составлял 29,1 млрд. рублей, или 32,8 % [38].За 2004 год страховыми организациями получено балансовой прибыли на сумму 50,2 млрд. рублей, перечислено в бюджет налогов и неналоговых платежей на сумму 40,5 млрд. руб., во внебюджетные фонды 16,3 млрд. рублей. Общая сумма платежей, перечисленных страховыми организациями в бюджет и внебюджетные фонды,- 56,8 млрд. рублей.
Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.01.2005 г. составила 11 731 человек, в том числе штатных -4487 [38].
2.1. Договор страхования ответственности. Порядок заключения и выплаты по немуСтрахование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).В случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса Республики Беларусь, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РБ) [8].Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 820 ГК РЬ) - личное страхование [8];2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 821 ГК РБ), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 822 ГК РБ) - имущественное страхование [8];3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 823 ГК РБ), или ответственности по договору (статья 824 ГК РБ) - страхование ответственности [8].Рассмотрим порядок заключения и оформления договора на примере договора обязательной гражданской ответственности транспортных средств.Порядок оформления документов при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий определяется Инструкцией в редакции приказа Белорусского бюро по транспортному страхованию от 29.09.04 № 33-од.Для заключения договора внутреннего страхования владелец транспортного средства обращается к страховщику с письменным заявлением по форме согласно приложению 1 к Инструкции следующего содержания (ПРИЛОЖЕНИЕ А1): - наименование и место нахождения страхователя -- юридического лица (согласно месту регистрации) или фамилия, имя, отчество и место жительства страхователя -- физического лица (согласно месту прописки);- основание на право владения транспортным средством (в силу принадлежащего права собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, по доверенности и т«д.);- сведения о транспортном(-ых) средстве(-ах): тип, марка, модель, номерной знак, номер кузова (шасси), технические характеристики (рабочий объем двигателя или вместимость, грузоподъемность, мощность двигателя);- срок страхования, вступление договора страхования в силу, порядок (единовременно или в два этапа) и форма (наличным или безналичным путем) уплаты страхового взноса;- использование легкового автомобиля в качестве такси, а автобуса -- на экспрессных регулярных маршрутах;- наименование, номер и дата выдачи документов, подтверждающих возможность уплаты страхового взноса по договору внутреннего страхования резидентом Республики Беларусь в размере 50 процентов (решения органа социальной защиты о бесплатном или на льготных условиях выделении, транспортного средств, удостоверения инвалида Великой Отечественной войны или приравненного к нему лица, водительского удостоверения, справки, подтверждающей совместное проживание с лицом, которому выдана доверенность на право управления транспортным средством: по одному адресу, или другого документа, подтверждающего личное пользование транспортным средством);- наименование страховщика, с которым был заключен предыдущий договор страхования, номер страхового свидетельства и срок страхования;- сведения о совершении в предшествующий заключению договора страхования год дорожно-транспортных происшествий и причинении вреда лицами, на которых распространялся договор страхования.Одновременно с заявлением владелец транспортного средства представляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортным средством. Физическое лицо также представляет страховщику паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности [22].При наличии у владельца более двух единиц транспортных средств сведения о транспортных средствах излагаются в приложении к заявлению по форме согласно приложению 2 к Инструкции. При этом в соответствующем разделе заявления учиняется запись: «См. приложение» (Приложения А-Б).После получения заявления от юридического лица о заключении договора страхования страховщик выписывает счет с указанием суммы страхового взноса в евро, который в трехдневный срок направляет данному лицу для оплаты.Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора внутреннего страхования, является страховое свидетельство по форме согласно приложению 3 к Инструкции (ПРИЛОЖЕНИЕ В). При заключении договоров внутреннего страхования с нерезидентами, временно находящимися на территории Республики Беларусь, применяются размеры страховых взно-сов, установленные для нерезидентов Республики Беларусь, без скидок и надбавок, и их уплата может быть произведена в свободно конвертируемой валюте или в российских рублях. Порядок заполнения страхового свидетельства: в строке «Наименование подразделения, адрес и телефон» указываются наименование обособленного подразделения страховой организации либо центрального аппарата, юридического лица, выписавшего страховое свидетельство, его адрес, контактный телефон и УНП [22];в строке «Выдано» указываются фамилия, имя, отчество и местожительство страхователя -- физического лица либо наименование и местонахождение страхователя -- юриди-ческого лица;в графе «Срок страхования» указывается срок, на который заключен договор страхования (1 год, 1 месяц и т.д.). Далее указывается, с какого конкретного числа и по какое число, месяц и год договор страхования действует. Например, с 1 июля 2004 г. по 31 декабря 2004 г.;в графе «Время» указывается время уплаты страхового взноса (его части) наличными денежными средствами в том случае, когда с этого же дня устанавливается срок страхования. Если срок страхования устанавливается с любого другого дня в течение месяца с момента уплаты страхового взноса, а также при уплате страхового взноса путем безналичного расчета и при заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора, в данной графе указывается время 00.00. Время окончания срока действия договора страхования соответствует 24 часам дня окончания его действия;в графе «Тип» указывается тип транспортного средства, закодированный следующим образом:1) Легковые автомобили (ВАЗ, ЗАЗ, «Москвич», АЗЛК, ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ) с рабочим объемом двигателя:до 1200 куб. см. включительно - N1свыше 1200 куб. см до 1800 куб, см. включительно - N2свыше 1800 куб. см до 2500 куб. см. включительно - N3свыше 2500 куб. см до 3500 куб. см. включительно - N4свыше 3500 куб. см - N52) Легковые автомобили, включая микроавтобусы, с числом мест для сидения до 8 включительно (не считая места водителя), за исключением автомобилей ВАЗ, ЗАЗ, «Москвич», АЗЛК, ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ, с рабочим объемом двигателя:до 1200 куб. см включительно - А1свыше 1200 до 1800 куб. см включительно - А2свыше 2500 до 3500 куб. см включительно - А4,свыше 3500 куб. см - А53) Легковые автомобили - такси - А64) Прицепы к легковым автомобилям:грузовые и складные жилые - В1прицепы -- дача (караван) - В25) Грузовые и грузопассажирские автомобили грузо-подъемностью:до 1 т включительно - Сосвыше 1 до 2 т включительно - С1свыше 2 до 8 т включительно - С2свыше 8 до 15 т включительно - С3свыше 15 т до 25 т включительно - С4свыше 25 т - С5Тягачи - DКолесные тракторы и дорожные машины с мощностью двигателя:до 50 л.с. включительно - V1свыше 50 до 200 л.с. включительно - V2свыше 200 л.с. - V3Гусеничные тракторы - МПрицепы и полуприцепы к грузовым автомобилям и тракторам грузоподъемностью:до 10 т включительно - Е1свыше 10 до 20 т включительно - Е2свыше 20 т - Е310) Мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры с рабочим объемом двигателя:до 150 куб. см включительно - F1свыше 150 до 750 куб. см включительно - F2свыше 750 куб. см - F311) Автобусы с числом мест для сидения:до 20 включительно - L1от 21 до 40 включительно - L2свыше 40 - L312) Автобусы, используемые на экспрессных регулярных маршрутах (независимо от количества мест) - L413) Троллейбусы, трамваи - WПри заключении договоров страхования с нерезидентами, временно находящимися на территории Республики Беларусь, для заполнения данной графы используются коды типов транспортных средств, предусмотренные для договоров пограничного страхования;- в графе «Марка» указываются марка, модель, модификация транспортного средства, например: ВАЗ -21061;- в графе «Номерной знак» указывается присвоенный транспортному средству номерной знак, например: И 9768 МИ;- в графе «Техническая характеристика» указываются в зависимости от типа транспортного средства объем двигателя или грузоподъемность, количество мест для сидения, мощность. При этом грузоподъемность грузовых спецмашин определяется исходя из модели, на базе которой они сконструированы. По спецмашинам, не имеющим аналогов, грузоподъемность определяется применительно к подобной модели. По легковым автомобилям-такси, прицепам к легковым автомобилям, гусеничным тракторам, тягачам, автобусам, используемым на экспрессных регулярных маршрутах, троллейбусам и трамваям данная графа не заполняется;- в графе «Номер кузова (шасси)» указывается согласно техническому паспорту номер кузова транспортного средства, а при заключении договора по прицепу указывается номер шасси;- в графе «Страховой тариф» Указывается размер взноса в евро;- в графе «K1» указывается размер корректирующего коэффициента исходя из местонахождения (место жительства) страхователя - резидента Республики Беларусь.При заключении договоров Страхования с юридическими лицами, имеющими транспортные средства в различных местностях республики, коэффициент К1 определяется по каждому транспортному средству исходя из местонахождения структурного подразделения (единицы), за которым оно закреплено [22];Приняты коэффициенты К1 на дату написания работы [41]:Населенные пункты Коэффициент К1 Минск 1.3 Брест, Витебск, Гомель, Гродно, Могилев 1.2 Города с числим жителей более 50 тысяч 1.0 Прочие населенные пункты 0.8в графе «К2» указывается размер корректирующего коэффициента, исходя из аварийности использования транспортного средства. Данный коэффициент определяется согласно Правил применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использользования транспортного средства (система бонус-малус) по о6язательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договорам внутреннего страхования утвержденных постановлением Совета Минисров Республики Беларусь от 31 августа 2004 г. № 1041.В настоящее время приняты следующие значения коэффициента К2 [41]:Класс аварийности Коэффициент К2 А5 0.5 A4 0.6 A3 0.7 A2 0.8 A1 0.9 A0 1 B1 1.5 B2 1При заключении договоров страхования на срок менее года данная графа не заполняется, за исключением случаев применения надбавки.В том случае, когда страхователем заключался договор страхования на год с уплатой страхового взноса в два этапа, однако уплачена была только первая часть страхового взноса, то такой договор страхования считается заключенным на срок менее года и, при условии отсутствия по нему страховых случаев, для последующего применения скидки по системе бонус-малус он во внимание не принимается.- в графе «Скидка» указывается цифра 0,5 при заключении договора страхования с резидентами Республики Беларусь на которых распространяется действиепункта 4 Указа Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100;- в графе «Итого (скидка или надбавка)» указывается результат от сложения скидок и надбавок на основании размеров корректирующих коэффициентов исходя из (местожительства страхователя и аварийности использования транспортного средства) а также скидки на основании пункта 4 Указа Президенту Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100, с учетом требования части третьей пункта 11 Положения. При этом если результатом сложения явилась скидка, то в данной графе указывается полученное значение со знаком «-», а надбавка со знаком «+».Данные графы «Итого (скидка или надбавка)» рассчи-тываются по следующей формуле: И = (К1 -- 1)+(К2 - 1) - Ск,где И - данные графы «Итого», К1 -- данные графы «К1», К2 -данные графы «K2» Ск -- данные графы «Скидка» (ноль если она не заполняется).- в графе «Курс евро» указывается курс белорусского рубля по отношению к евро, установленный Национальным банком Республики Беларусь на день уплаты страхового взноса. При уплате страхового взноса в два этапа в данной графе вместо курса евро указывается: «В два этапа»;- в строке «Подлежит уплате страховой взнос» указывается размер страхового взноса в белорусских рублях, исчисленный по формуле: В=Т (1+И) Е,где В - размер страхового взноса, Т - данные графы «Страховой тариф», И - данные графы «Итого (скидка или надбавка)» Е - данные графы «Курс евро». При уплате страхового взноса в два этапа данная сумма указывается в евро.При заключении договоров внутреннего страхования с нерезидентами Республики Беларусь, временно находящимися на ее территории, графы «Техническая характеристика» «К1», «K2», «Скидка», «Итого» (скидка или надбавка), «Курс евро» и строка «Вторая половина взноса» не заполняются и для исчисления страхового взноса, подлежащего уплате указанная формула не применяется;- в строке «Страховой взнос получен в сумме» указывается цифрами и прописью фактически полученная сумма страхового взноса. Путем знака «х» указывается наличным или безналичным путем он уплачен. При безналичном расчете указываются дата и номер платежного поручения;- в строке «Вторая половина взноса» указывается в евро сумма второй половины страхового взноса при заключении договора страхования на год с уплатой взноса в два этапа, а также до какой даты она должна быть уплачена;- в строке «С условиями страхования ознакомлен» учиняется подпись страхователя;- в строке «Фамилия, подпись работника и печать страховой организации» указывается фамилия лица, выдавшего страховое свидетельство, учиняется его подпись, которая заверяется печатью;- в графе, обозначенной « » ____», указывается дата выдачи страхового свидетельства.Получение второй части страхового взноса наличными деньгами в случае его уплаты в два этапа оформляется выдачей страхователю квитанции формы 1-су. При этом на обороте страхового свидетельства в соответствующем разделе страховщиком учиняется запись: «Вторая часть страхового взноса уплачена « » ____г. по квитанции 1-су №___» которая заверяется подписью уполномоченного лица.При уплате второй части страхового взноса путем безналичного расчета на обороте страхового свидетельства в соответствующем разделе страховщиком учиняется запись: «Вторая часть страхового взноса уплачена « » 200 г. платежным поручением № », которая заверяется подписью руководителя (его заместителя) и печатью страховой организации.Договор пограничного страхования заключается с владель-цем или от его имени с водителем - нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь.
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
