Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"
картах первого типа не существует ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что крайне необходимо в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Но в последнее время цены на них значительно снизились в связи с ростом объемов производства и усовершенствованием технологии. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.) Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1-8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...). Помимо описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, есть еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и прочее. 1.2 Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами, основные операции с пластиковыми картамиПластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуги и получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Именно поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с тем лишь отличием, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.В банковской карточке клиента всегда ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.Преимущества пластиковых карт для клиентов:пополнение остатка средств на счете банковской карточки внесением наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;возможность поручения предприятию о перечислении своих денежных доходов на счет банковской карточки в соответствии с договором, заключенным между организацией и коммерческим банком, выдавшим банковскую карточку;получение наличных денег по банковской карточке в учреждениях банка и через банкоматы, обслуживающих данную карту;оплата товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг; получение справки об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, также в свою очередь имеют ряд преимуществ:новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;получение комиссионных с платежных операций по карточкам;привлечение клиентов за счет предоставления нового вида услуг;улучшение имиджа банка как организации, использующей новейшие современные технологии;портативность, автономность и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;безопасность - деньги с карты довольно сложно украсть;точность расчета, отсутствие проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:[13, C.27]безопасность расчетов и хранения средств, отсутствия больших сумм наличности в кошельке;возможность начисления процентов на средства на карточке;гарантия оплаты;отсутствие проблем со сдачей;возможность получать наличные средства с карты в любом пункте обслуживания;конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;возможность осуществлять денежные переводы с помощью карточки;материальные льготы (повышенные проценты по карт-счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);возможность восстановления карточки при ее утере или краже;миниатюрность (независимо от количества средств на карточке);возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК. Анализируя кредитные программы банков, сложившиеся на российском рынке достаточно давно, и с той или иной степенью успешности работающие в сложных экономических условиях сегодняшнего дня, можно заметить, что кредитные карты, традиционно, являются одним из самых дорогих видов займовых продуктов для потребителя. Борьба за потенциальных заемщиков, стремящихся, в свою очередь, как можно дешевле заплатить за ссуженные деньги, еще задолго до начала кризиса, вынудила кредитно-финансовые организации искать оригинальные пути мотивации для приобретения клиентами именно такого банковского продукта, как кредитные карты. Вполне обоснованным можно считать, что маркетинговые решения, хорошо зарекомендовавшие себя на Западе, начали внедряться в России: таким образом, и на нашем рынке появились кобренды. Необходимо заметить, что кредитные карты по совместным программам ничем, кроме наличия дополнительных возможностей за рамками кредитования, не отличаются от банковских продуктов своего класса. «Совместные карты обладают всеми преимуществами международных банковских карт и не предусматривают никаких ограничений для держателей - подчеркивает Елена Махота, вице президент - руководитель блока «Средний, малый и розничный бизнес «Промсвязьбанка». - Все больше клиентов убеждается в очевидных преимуществах совместных банковских карт. Ведь пользуясь совместной картой и совершая обычные ежедневные покупки можно накопить баллы, которые затем превратятся в приятный бонус».Наличие удобных для клиента «услуг» кредитной карты часто является основной мотивацией к ее сохранению и использованию со стороны весьма осторожного в последнее время заемщика. Анализируя множество кобрендинговых продуктов самых разнообразных банков российского рынка, очевидно, что мотивационный подход для увеличения спроса на этот вид займовой услуги, можно разделить на две большие группы: эмоциональную и рациональную. К эмоциональной группе мотивов относятся все виды карт, дополнительным плюсом в которых является участие в тех или иных благотворительных проектах, либо удовлетворяющих потребности клиента через «прикосновения» к его увлечениям, пристрастиям (например, футболу, автомобилям).Заемщик не просто пользуется деньгами, но и сознает, что часть средств будет направлена в какой-либо известный благотворительный фонд с надежной репутацией, либо на поддержку его любимого вида спорта или команды в нашей стране. Чаще всего, в программах участвуют известные организации. Например, в Альфа-Банке существует совместная программа с «Всемирным Фондом Дикой Природы»(WWF). С декабря этого года Промсвязьбанк начал выпуск совместных аффинити - карт с благотворительным фондом спасения тяжелобольных детей «Линия жизни». Данная карта предназначена для тех, кто неравнодушен к проблемам детей с опасными для жизни заболеваниями сердца и головного мозга. Для реализации этих целей банк из собственных средств перечисляет в фонд «Линия жизни» пожертвования, размер которых определяется исходя из сумм, израсходованных по карте «Промсвязьбанк - Линия жизни» в торгово-сервисных предприятиях. Как рассказала Елена Махота на пресс-конференции, посвященной открытию этой совместной программы, банк из собственных средств перечисляет в фонд «Линия жизни» 50% стоимости комиссии за первый год обслуживания карт (от 450 до 1450 рублей, в зависимости от категории карт). А так же 0,5% от суммы покупок, совершенных с помощью карты «Промсвязьбанк - Линия жизни» в торгово-сервисных предприятиях. ЗАО «Банк Русский Стандарт» недавно объявил о начале выпуска совместной с компаниями Visa и «Adidas» карты «Русский Стандарт - Visa - FIFA Голд», посвященной Чемпионату Мира по футболу FIFA 2010.Карта выпускается при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Камаль Буши, исполнительный директор по развитию карточного бизнеса и эквайринга Банка Русский Стандарт, отметил, что подобный продукт является уникальным для «футбольной России», а для клиентов это возможность прикоснуться к знаменательному спортивному событию, поддержать развитие молодежного футбола в стране. Карты по этой программе обладают рядом уникальных опций. В частности, Банк Русский Стандарт из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций, совершаемых при помощи этих карт, в поддержку развития молодежного футбола. Держатели карт также получают скидки при оплате картой специальной серии товаров в сети магазинов «Adidas». Активно расплачивающиеся картой заемщики, имеют возможность выиграть призы. В их числе две поездки в ЮАР на игры Чемпионата Мира FIFA 2010 (каждая поездка на две персоны). Разумеется, сохранен «льготный период» до 55 дней, отсутствует плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в пределах остатка на счете, как и все остальные стандартные функции.К картам с рациональным мотивирующим подходом к заемщику относятся все кобренды, несущие конкретную материальную выгоду для держателя. «Бонусы», как правило, приносят ощутимую пользу, но не обмениваются на деньги, хотя могут включать в себя солидные скидки, а то и полную компенсацию каких-то затрат. Примером такого сотрудничества может служить программа открытая Промсвязьбанком совместно с авиакомпанией «Трансаэро». Держатели карт «Промсвязьбанк-Трансаэро» автоматически становятся участниками программы «Трансаэро Привилегия», что позволяет им накапливать баллы, которые в дальнейшем можно обменять на бесплатный билет на выбранный регулярный рейс. Баллы начисляются от банка за безналичные операции оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети и от «Трансаэро» за полеты регулярными рейсами авиакомпании. Интересные возможности кредитных карт предлагает Райффайзенбанк совместно «Малиной» - самой известной на данный момент российской программой потребительской лояльности.Совершая любые покупки по такой кредитной карте, клиенту автоматически начисляются баллы, которые потом в офисе «Малины» он сможет обменять на призы. Фактически, получается, что все держатели подобной кредитной карты рано или поздно получают свои дополнительные подарки по программе лояльности, поскольку, так или иначе, производят какие-либо безналичные расчеты. Оригинальные возможности предлагает кредитная или дебетовая карта «Альфа-Банк -- Cosmopolitan - Visa», где держателям предлагается широкий выбор скидок от 5% до 15%, а также многочисленные акций. В среде потребителей карта оказалась настолько выгодной, что по аналогии, банком недавно была запущена и «Мужская карта» - кобрендинговый проект Альфа-Банка, журнала MAXIM, компании Gameland и платежной системы Visa, рассчитанный на удовлетворение интересов мужской аудитории. В частности, по ней можно получить скидку на приобретение автомобиля, спортивных товаров или на обслуживание в нескольких популярных барах. Даже из этого, далеко не полного обзора существующих кобрендинговых проектов становится понятно, что жесточайшая конкуренция за хороших клиентов среди банков, выгодна и простым потребителям, так как, действительно, открывает новые перспективы безналичного расчета и экономии собственных средств.1.3 Российские и зарубежные платежные системыКрупнейшими международными организациями, объединившими под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран, являются VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express. Для того чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация обязаны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они. Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золотая корона, по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве «нагрузки» к платежным банковским картам. Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа а, помимо того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами. Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где карта будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем.Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразно приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая.Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA. Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт. Распространены как международные (распространяемые отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренние, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки обретают возможность более эффективно защищать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система завоевывает большую значимость на международном рынке.Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В значительной степени это обуславливается тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Значительный спад фактического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым сильным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Разорились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем могли осуществлять платежи лишь в пределах России.Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.Таблица 1.3.1. Крупнейшие банки по количеству выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2009 года
№
Банк
Количество выпущенных пластиковых карт за I полугодие 2009 года (шт.)
Количество выпущенных новых пластиковых карт за I полугодие 2009 года (шт.)
В том числе в рамках потребительского кредитования (шт.)
В том числе в рамках зарплатных проектов (шт.)
Количество выпущенных пластиковых карт за I полугодие 2008 года (шт.)
Количество выпущенных новых пластиковых карт за I полугодие 2008 года (шт.)
В том числе в рамках потребительского кредитования (шт.)
В том числе в рамках зарплатных проектов (шт.)
1
Сбербанк
7 173 651
4 841 219
0
3 763 478
5 915 957
3 647 052
0
2 488 107
2
ВТБ
1 575 366
1 343 669
859 718
974 994
1 022 361
919 548
651 377
582 520
3
Национальный Банк Траст
1 543 096
57 931
757 352
163 439
1 255 767
326 930
560 790
207 154
4
Транс Кредит Банк
1 182 400
-
-
-
503 425
335 895
15 103
488 322
5
Банк Москвы
945 355
717 606
-
-
1 137 263
977 850
-
-
По данным ЦБ на 1 июля, в России выпущено 123,4 млн. карт, за восемь лет их количество выросло в 12 раз. Согласно статистике, на каждые 100 человек в России приходится 87 банковских карт.Рис. 1.3.1 ВТБ по количеству выпущенных пластиковых карт в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 гИнтересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами.Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше неплатежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года и нынешний кризис в значительной степени подорвали доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2009 год возросло на 56% по сравнению с 2007 годом, и составило более 9 млн. карт.Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
