Современные подходы к банковскому менеджменту в Республике Молдова

Современные подходы к банковскому менеджменту в Республике Молдова

Содержание

Введение

Краткая экономическая характеристика BC «Moldova Agroindbank» S.A

Глава I. Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента и сравнительный анализ зарубежной практики

1.1 Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента

1.2 Обзор литературы по теме

Глава II. Организационные основы банковского менеджмента

2.1 Понятие и классификация банковского менеджмента

2.2 Выбор рациональной организационной структуры

2.3 Качество банковского менеджмента как важнейший фактор эффективности

Глава III. Разработка мероприятий, направленных на повышение эффективности управления услугами BC «Moldova Agroindbank» S.A.

3.1 Анализ показателей управления финансовой деятельностью BC «Moldova Agroindbank» S.A

3.2 Формирование современной системы стимулирования банковского персонала

3.3 Основные направления повышения эффективности управления банковскими услугами

Заключение

Библиография

Приложения

Введение

Переход Молдовы от командно - административной к рыночной экономике вызывает необходимость освоения нового механизма и методов управления финансами. Начало широкомасштабных процессов акционирования и приватизации, рост числа вновь создаваемых коммерческих банков обусловил громадный интерес к проблеме банковского менеджмента. Однако серьезным недостатком этой реформы явилась медленная приватизация финансовой сферы, особенно коммерческих банков, в которых государственный капитал, организационные и административные связи с государственными структурами управления по прежнему играют определяющую роль.

Критерии эффективности отходят на второй план. В частности в банковской практике имеет место недоверие к новым производственным и коммерческим структурам и готовность продолжать кредитование неплатежеспособных госпредприятий, с которыми имеются давние связи. Но банкам очень трудно размещать свои кредитные ресурсы, т.к. высока степень риска. Не работает рынок недвижимости, нет рынка ценных бумаг, не создались пока еще и структуры, которые обеспечивали бы банки полной и достоверной информацией о клиентах. До 70 % предприятий остаются в собственности государства. Не введена новая система бухгалтерского учета в банках, которая соответствует международным стандартам, согласно которым каждый выдаваемый кредит оценивается с точки зрения риска. В зависимости от степени риска банки должны создавать специальные накопления для плохих кредитов, которые засчитываются в затраты банка.

Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает лишь в условиях развитой рыночной экономики. При расширении круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в эти услуги входят операции с ценными бумагами, кредитными карточками, валютой, помощь в экономии и распространении акций других банков и коммерческих структур, помощь клиентам в рациональном вложении их средств, оценке инвестиционных проектов, лизинг, факторинг и другие услуги. Кроме того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других коммерческих банков. Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между кредитными учреждениями, замене государственного финансирования предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван не просто кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов, особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом. В своей работе я рассмотрю менеджмент как основную составляющую банковского менеджмента.

Сфера финансового предпринимательства является в Молдове наиболее прибыльной, но и наиболее рискованной. Хотя число коммерческих банков в Молдове неуклонно растет, сравнение с Западной Европой позволяет сделать вывод о пока еще слабом развитии банковского сектора с точки зрения его доли в валютном национальном продукте, особенно в регионах, а также ассортимента услуг и уровня менеджмента.

Крупные банки тратят огромные средства на максимальную автоматизацию банковского дела, внедрение компьютерных технологий, развитие системных продуктов, глобальных сетей и передовых коммуникаций, на проведение рекламных компаний. Однако при этом, банки часто упускают из внимания реальные потребности клиентов. Чтобы обеспечить себе успех и завоевать расположение клиентуры, необходимо осваивать новые методы банковского менеджмента, стратегического планирования и новые виды услуг, новые подходы к удовлетворению клиентов. Все это обусловило актуальность исследования проблем развития банковского менеджмента на современном этапе.

Объектом исследования данной дипломной работы выступает банк BC «Moldova Agroindbank» S.A., который был основан в 1991 году и расположено по адресу мун. Кишинэу ул. Cosmonauюilor, 9.

Целью дипломной работы является анализ, обоснование и предложение мероприятий по повышению эффективности управления банковским менеджментом BC «Moldova Agroindbank» S.A.

Задачи дипломной работы: изучение теоретических основ менеджмента банковских услуг: понятия и классификации банковских услуг; маркетингового подхода к менеджменту банковских услуг; качества банковских услуг как важнейшего фактора их эффективности; финансовой технологии управления оптимальным сочетанием экономических интересов банка и клиента; организационно - экономическая характеристика BC «Moldova Agroindbank» S.A., а также разработка мероприятий, направленных на повышение эффективности управления услугами банка: облуживание клиентов через Интернет (интернет-банкинг); разработка и апробация методики анализа клиентской базы банка; мероприятия по улучшению работы отделения.

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение, библиографию и приложения.

В первой главе «Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента и сравнительный анализ зарубежной практики» было рассмотрено правовое регулирование банковской деятельности. В этой части указан обзор литературы по теме банковский менеджмент.

Во второй части дипломной работы были рассмотрены вопросы, относящиеся к организационным основам банковского менеджмента. Приведен анализ показателей управления финансовой деятельностью BC «Moldova Agroindbank» S.A, а также рассмотрели качество банковского менеджмента как важнейший фактор эффективности.

В третьей части была осуществлена разработка мероприятий, направленных на повышение эффективности управления услугами банка и выявлены основные направления повышения эффективности управления банковскими услугами.

В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей системы в Республике Молдова и содержатся практические рекомендации по их устранению.

В приложении приводится Лицензия на деятельность BC «Moldova Agroindbank» S.A; дана таблица «Основные задачи банковского менеджмента; приводится «Организационная структура коммерческом банке BC «Moldova Agroindbank» S.A.»; «Приемы финансового менеджмента»; приводится пятиуровневая модель анализа качества взаимосвязи между клиентами и банком; приводится баланс BC «Moldova Agroindbank» S.A.

Информационной базой исследования послужили отечественные и зарубежные издания, материалы прессы и фактические данные хозяйственной деятельности банка BC «Moldova Agroindbank» S.A

Краткая экономическая характеристика BC «Moldova Agroindbank» S.A.

BC «Moldova Agroindbank» S.A. начал свою деятельность 8 мая 1991 г., в период, отмеченный радикальной реструктуризацией общества в целом и экономики в частности. Преобразования в обществе заставили банк разработать и принять новые, хорошо обоснованные, стратегии, которые смогли бы отвечать требованиям рынка на стадии становления. В этих целях, банк расширил сеть филиалов и представительств, освоил новые сегменты рынка банковских продуктов, установил корреспондентские отношения с иностранными банками и деловые связи с международными финансовыми учреждениями, что укрепило позицию банка на банковском рынке Республики Молдова.

BC «Moldova Agroindbank» S.A. является универсальным банком и имеет лицензию Национального Банка Молдовы на выполнение всех видов операций в национальной и иностранной валюте на всей территории Республики Молдова и на зарубежных рынках.

Основным нормативно - правовым документом, который регулирует деятельность коммерческого банка, является его устав. В соответствии с уставом BC «Moldova Agroindbank» S.A. банк является правопреемником имущества (прав и обязанностей). Весь пакет акций BC «Moldova Agroindbank» S.A. принадлежит государству.

Банк входит в состав банковской системы Республики Молдова. Имеет самостоятельный баланс, корреспондентские счета в Национальном банке Молдовы.

Банк несет полную ответственность за рациональное использование, сохранение своих и доверенных ему клиентами средств, ценностей и имущества.

Государство в соответствии с Законами Республики Молдова гарантирует полное сохранение денежных средств и других ценностей граждан, доверенных банку, и их выдачу по первому требованию.

Банк и его учреждения имеют гербовую и прочие печати, штампы, бланки со своим наименованием и символикой.

Целью деятельности банка является содействие экономическому развитию Республики Молдова, а также получение прибыли в интересах Банка и его акционеров.

Предметом деятельности банка является выполнение банковских и других операций, а также предоставление услуг в соответствии с предоставленными Национальным банком Молдовы лицензиями.

Единственная модель бизнеса, ориентированная к специализированному и эффективному обслуживанию клиентов по сегментам: Коммерческие и Ритейл, наряду с высококачественными информационными и телекоммуникационными системами, конкурентоспособными продуктами и услугами, ориентированными к клиенту, хорошо обученным персоналом и развитой сетью распределения, были определяющими для того, чтобы BC «Moldova Agroindbank» S.A. стал банком первого выбора для отечественных клиентов, а имя банка стала общеизвестной.

В условиях сложной международной конъюнктуры, которая затронула как экономику Республики Молдова, так и работу банка, обеспечилось продуманное и эффективное управление банком, что находит выражение в развитие бизнеса и полученных финансовых результатах.

BC «Moldova Agroindbank» S.A. первый и пока единственный банк, который создал Лизинговую Компанию: «MAIB-Leasing» S.A. Это абсолютно новое событие, которое предоставляет клиентам самые новые и конкурентноспособные возможности финансирования. Этот продукт объединяет: финансовую силу BC «Moldova Agroindbank» S.A. желание предоставить клиентам качественные услуги профессионализм в идентификации и материализации оптимальных решений для нужд.

Виды деятельности «MAIB-Leasing» S.A.:

¦ финансовый и операционный лизинг

¦ факторинг с применением или нет регрессивного права

¦ предоставление лизинговых и факторинговых услуг

¦ предоставление финансово-консультационных и агентных услуг

¦предоставление исследовательских услуг (изучение рынка)

¦ привлечение финансовых источников путем контрактации банковских кредитов

Преимущества лизингового финансирования это возможность привлечения значительных инвестиций даже компаниями, которые не имеют необходимые финансовые средства, но имеют реальные перспективы развития.

Общая сумма для приобретения имущества по лизингу может быть на 10-20% ниже, чем при приобретении за наличные покупная стоимость капитальных активов распределяется на весь период их функционирования, а точный расчет всех лизинговых расходов на весь период договора избежание отвлечения, изначально, всей необходимой суммы для приобретения имущества.

Лизинговая Компания «MAIB-Leasing»S.A. зарегистрирована 10 сентября 2002. Компания является дочерним предприятием BC «Moldova Agroindbank» S.A. Банку принадлежат 100% акций. При этом банк осуществляет диверсификацию предоставленных финансовых услуг населению и предприятиям путем внедрения новой формы финансирования, каковым является лизинг.

Опыт доказал, что команда менеджеров и работников MAIB способна успешно справиться с вызовами рынка и выполнить намеченные стратегические цели банка.

Совсем неблагоприятное экономическое положение в 2009 г., тесно связанное с мировым кризисом, хотя застало банк достаточно окрепшим, породило и новые вызовы, которые заставили банк приспособить свою стратегию к новым реалиям, чтобы выдержать экзамен перед новыми требованиями рынка и быть ближе к своим клиентам.

В период своей деятельности, с момента своего образования, MAIB играл, одновременно с ролью универсального и операционного банка, и роль банка-лидера, выполняя задачи первооткрывателя и координатора. В этом смысле, банк:

¦ установил отношения сотрудничества с различными международными финансовыми учреждениями, создавая предпосылки для привлечения иностранного капитала в экономику страны;

¦ был инициатором создания межбанковской компании по работе с банковскими карточками, а затем получил сертификацию на чип-технологию банка в части модернизации всей сети приема чип-карточек, обеспечивающей более надежную защиту от злоупотреблений. Банк успешно завершил модернизацию всей системы приема чиповых банковских карточек, которая охватывает всю сеть банкоматов, ПОС-терминалов в предприятиях торговли, филиалов и представительств;

¦ предчувствуя важность внедрения новых финансовых механизмов, банк создает в 2002 году компанию MAIB Leasing, дочернюю компанию, в которую банку принадлежит 100% акций, и которая в настоящее время возглавляет список лизинговых компаний на финансовом рынке Республики Молдова;

¦ внедрил новую информационную систему Globus (Temenos) - современное и комплексное решение, поддерживающую онлайновый доступ и централизованную обработку данных в режиме реального времени, предоставляющую современные и эффективные инструменты управления и анализа и т. д.;

¦ был одним из первых финансовых учреждений СНГ, которая совместно с компанией IBM в 2006 г. завершил модернизацию узлового сервера, создавая клустер-центр по обработке данных на основе платформы UNIX компании IBM с использованием технологий SAN и IBM On Demand. Cреди первых финансовых учреждений мира внедрил и использует новый, продвинутый стандарт в 4Gb Fibre Channel.

Данная архитектура информационной системы обеспечивает более надежную защиту, полный мониторинг данных и устойчивое функционирование банка, даже и в случае возможных неполадок инфраструктуры;

¦ оптимизировал систему управления банковскими рисками и процедуры внутреннего контроля для защиты прибыльности банка;

¦ запустил объемный план реструктуризации банка, при внедрении единственной модели бизнеса, ориентированной к специализированному и эффективному обслуживанию клиентов по сегментам: коммерческие и ритейл, будучи при этом первым банком в Республике Молдова, который создал специализированное подразделение по обслуживанию клиентов;

¦ к масштабным работам по развитию систем обслуживания клиентов на расстоянии, основанные на банковской карточке и Интернет, материализуя, таким образом, предпосылки широкого применения в банке современных технологий и развития альтернативных каналов дистрибъюции: банкоматов, POS-терминалов, банковских услуг на расстоянии SMS-Banking, Telefon-Banking и Internet Banking, как для юридических лиц так и для физических;

¦ расширил партнерскую сеть и усилил деятельность по осуществлению международных переводов;

¦ первым в стране внедрил карточки с индивидуализированным дизайном Clic Card, предоставляющие возможность клиенту самому создать свой дизайн прямо на сайте банка;

¦ внедрил программы по выработке преданности клиентов;

¦ утвердил и внедрил в практику Политику корпоративного управления, которая обеспечила функционирование банка в правильное русло, а также манеру управления и внутренний контроль, ориентированные к прозрачности, ответственности, правильному информированию общественности;

¦ внедрил систему «InfoTel», в помощь клиентам, заинтересованным в простом получении информации предлагаемых банком продуктов и услуг;

¦ открыл первый Региональный центр - структурное подразделение банка, которое управляет и обеспечивает эффективную деятельность 22 филиалов из своего подчинения сделав акцент на такие ценности, как профессионализм, порядочность, последовательность, единство, компетентность и ответственность в деятельности филиалов, направленные на повышение эффективности и обеспечение непрерывности деятельности филиалов, представительств и ОВК из своего подчинения;

¦ осуществляет, при поддержке EFSE и консультативной поддержке LFS Financial Systems GmbH, проект микрокредитования, в рамках которого применяется особая технология кредитования предпринимателей и микропредприятий работающих в сфере услуг, торговли и производства;

¦ впервые банковской системе страны внедрил интегрированную систему администрирования кредитов для физических лиц - Retail Loan Application (RLA) -, функциональность которого покрывает всю деятельность пользователей в рамках банка и позволяет расширение сети банка путем использования альтернативных каналов дистрибъюции, в т. ч. совместная деятельность в рамках программ сотрудничества с коммерсантами-клиентами банка, придавая им функции агентов продаж;

¦ совместно с различными международными финансовыми организациями, как EFSE, МБРР, ЕБРР, USAID, RISP, FIDA и др., банк участвует в ряде проектов по поддержке клиентов из различных сфер деятельности.

В 2009 году, ЕБРР выдал BC «Moldova Agroindbank» кредит в сумме 20 млн. евро, а EFSE 15 млн. евро, на кредитование малого и среднего бизнеса Республики Молдова, что увеличило объем наличных ресурсов остро необходимых малому бизнесу Республики Молдовы и позволило большему количеству местных предпринимателей получать банковские кредиты для развития бизнеса;

¦ предложил рынку ряд новых продуктов, услуг и решений, чтобы помочь клиентам легче пройти тяжелый период нынешнего экономического кризиса, предлагая им кредитные продукты в более выгодных условиях;

¦ как одно из антикризисных решений, предназначенных своим клиентам, находящихся в тяжелых условиях, банк приступил к реструктуризации кредитов или отсрочки их погашения, предлагая клиентам индивидуальные программы поддержки бизнеса;

¦ успешно завершил в январе 2010 г. внедрение Проекта перехода системы Globus к версии T24;

¦ в 2009 году Службой глобальных переводов "Citigroup" банку присуждена "Премия качества" за высокое качество обслуживания операций по переводу денежных средств;

¦ является первым банковским учреждением Республики Молдовы, получивший в 2009 году сертификацию по самому признанному стандарту менеджмента информационной безопасности на мировом уровне - ISO 27001:2005 - предполагающий переход на качественно новую структуру организации безопасности информации, которая обеспечивает непрерывность бизнеса и рост эффективности банка.

Осознавая себя органической частью экономической системы страны, BC «Moldova Agroindbank» S.A., по-прежнему, видит главную цель своей деятельности в содействии возрождению Республики Молдова повышении уровня банковского сервиса, более полном удовлетворении растущих потребностей клиентов.

Политика банка BC «Moldova Agroindbank» S.A базируется на органическом сочетании интересов клиентов, партнеров, банка и государства, взвешенной стратегии развития, гибкой и мобильной тактике управления.

Приобретя опыт в условиях возрастающей конкуренции с коммерческими банками, BC «Moldova Agroindbank» S.A. поддерживает имидж государственного банка удерживая ведущие позиции на рынке банковских услуг и вкладов населения. В то же время, постоянно расширяя спектр банковских операций, увеличивая объемы предоставления услуг, осваивая новые сегменты рынка и диверсифицируя свою деятельность банк BC «Moldova Agroindbank» S.A уверенно приобретает черты универсального банка.

Глава I. Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента и сравнительный анализ зарубежной практики

1.1 Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности.

Закон Республики Молдова «О финансовых учреждениях» №550-XIII, с учетом изменений и дополнений по состоянию на 1 июля 2008 г. Настоящий закон направлен на защиту интересов вкладчиков и сохранение тайны вкладов, недопущение повышенного риска в финансовой системе, развитие сильного и конкурентоспособного финансового сектора и призван способствовать воздействию рыночных механизмов на оказание финансовых услуг. [Ст. 2, п.2]

В Законе рассматриваются органы управления и контроля в банке. Руководящими органами банка являются общее собрание акционеров, совет, исполнительный орган и ревизионная комиссия. Совет является органом управления банка, который выполняет функции надзора, разрабатывает и обеспечивает осуществление политики банка. Функции совета определяются уставом банка и его внутренними регламентами. [Ст. 2, п.3]

Общее руководство деятельностью осуществляет совет банка. На него возлагается также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом коммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Новый «Уголовный кодекс Республики Молдова» (УК РМ), введенный в действие с 27 апреля 2001 г., в отличие от старого предусматривает уголовную ответственность за совершение преступления, связанного с нарушением правил залоговых операций (ст. 155/5 УК РМ), нарушений правил кредитования (ст.156 УК РМ) и др., что является нарушением закона, связанное с установленными правилами осуществления деятельности банков Республики Молдова. [Ст.2, п.3]

В основе банковского менеджмента лежи акт - закон «О Национальном Банке Республики Молдова» № 548 - XVIII с учетом изменений и дополнений по состоянию на 20 июня 2009 года. Данный акт определяют организацию банковской системы Республики Молдова, закладывают правовые основы, определяют правовое положение Национального банка, задачи функции, международное сотрудничество. Банку принадлежит право поддерживать денежную, кредитную и валютную систему, основанную на законах рынка, а также обращения в Экономический суд с исками, он уполномочен, устанавливать правила совершения расчетных, кредитных и иных операций, обязательных как для предприятий, так и для коммерческих банков. Национальному банку принадлежит особая роль в создании условий для устойчивого функционирования коммерческих банков.

Страницы: 1, 2, 3, 4