Современная банковская система России и особенности её развития

В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка.

Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости Херронский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования; Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.).

В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система России состояла из: Государственного банка; общественных городских и земельных банков; частных банков долгосрочного кредитования под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные под залог городской недвижимости; городские кредитные общества; акционерные и коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.).

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. -- полная ее реорганизация. Начался новый, третий этап развития банковской системы России. В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина.

В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину.

Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. -- банки потребительской кооперации и Промбанк.

В 1922--1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.

К 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).

Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация.

Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников.

В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем Наркомфина.

Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

Во второй половине 20-х гг. развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами.

Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы.

В 1927 г. было принято Постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства.

Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами.

В целом результатом 1927--1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930--1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Её сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.

Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений -- Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка -- Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений -- Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании.

В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилишно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население; Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы.

На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму».

К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год -- 224, а к концу 1991 г. -- 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона -- Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.

К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков -- 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.).

Крупных банков (уставный капитал более 200 млн руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, которые отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Росселъхозбанк, Агропромбанк.

Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков -- в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение.

Главной причиной уменьшения количества действующих банков становятся их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. -- 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием. Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

Крайне недостаточное развитие до сих пор получили кооперативные банки, смешанные (представляющие собой прогрессивный вид, способные сочетать преимущества различных форм собственности), универсальные банки (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и функционально специализированные банки (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Так, в 2005 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1299 до 1253. В 2005 году лицензии отозваны у 40 кредитных организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 14 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 8 новых кредитных организаций. Таким образом, можно констатировать, что уже второй год подряд идет сокращение численности действующих кредитных организаций: если в течение 2001--2003 годов наблюдалось незначительное увеличение численности действующих кредитных организаций, то за 2004-2005 годы их количество сократилось на 76. [6]

В качестве главной тенденции развития банковского сектора в 2003 -2006 годах необходимо отметить повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности, и это, безусловно, позитивный момент для экономики. Усилилась конкуренция со стороны международных кредиторов. Активизируется отечественный фондовый рынок: для ряда компаний корпоративные облигации вскоре могут стать серьезным источником ресурсов наряду с банковским кредитованием. Высокие темпы развития демонстрируют небанковские финансовые институты. Усилившаяся конкуренция -- это серьезный вызов для кредитных организаций, которым необходимо повысить свою эффективность, приспособиться к работе в более “плотной” рыночной среде.

2.2 Развитие банковского сектора РФ за 2007 г.

По словам специалистов Центрального банка 2007 г. был очень непростым для российского финансового рынка. В первом полугодии продолжились позитивные тенденции предыдущих лет, были проведены два крупнейших в российской истории публичных размещения акций Сбербанком России ОАО и ОАО Банк ВТБ, пассивная база банков активно пополнялась за счет зарубежных заимствований, привлекаемых на благоприятных условиях. Во второй половине года банковский сектор развивался в условиях нестабильности и дефицита ликвидности на международных финансовых рынках.

Потери крупнейших финансовых институтов по вложениям в инструменты субстандартной ипотеки в США привели к глобальной переоценке рисков. В результате инвесторы ограничили операции со странами с формирующимися рынками, что оказало влияние и на наш рынок банковских услуг. Выросла стоимость привлечения внешних заимствований, они стали недоступны многим банкам. Тенденция к сжатию маржи стала существенным фактором снижения рентабельности банковского бизнеса.

Несмотря на это, итоговые показатели развития российского банковского сектора в отчетном году были впечатляющими. Быстрее, чем в 2006 году, росли кредиты экономике, существенно увеличились основные показатели банковского сектора относительно ВВП. Таким образом, в 2007 году дальнейшее укрепление роли банков как финансовых посредников имело позитивный эффект в плане поддержания высоких темпов роста всей российской экономики.

По итогам 2007 года существенно выросло соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 9,1 процентного пункта и достигло 61,4%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 8,1%, превысив уровень 2006 года на 1,8 процентного пункта. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,5 процентного пункта -- до 15,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 7,4 процентного пункта -- до 37,3%.

Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования. Отношение выданных кредитов к ВВП выросло на 8,1 процентного пункта -- до 43,2%, а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 67,2 до 70,5%. Наиболее быстрыми темпами росли кредиты, выданные физическим лицам, они достигли 9,8% ВВП, в том числе ипотечные жилищные кредиты -- 1,9% ВВП.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2007 года были средства, привлеченные от предприятий и организаций: их отношение к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта (до 20,5%), а доля в пассивах банковского сектора возросла на 0,9 процентного пункта (до 33,4%).

Положительная динамика всех основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП свидетельствуют о продолжающемся повышении значимости банковского сектора в российской экономике.

Еще одна важная тенденция 2007 года -- дальнейшее обострение конкуренции на российском рынке банковских услуг, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупнейших российских банков.

В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

Таким образом, можно констатировать, что уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005--2007 годы их количество сократилось на 163.

Сокращение количества кредитных организаций произошло в Южном, Приволжском, Уральском и Центральном федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 39 кредитных организаций меньше). В Северо-Западном федеральном округе число действующих кредитных организаций увеличилось на одну единицу, а в остальных округах -- не изменилось.

В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.

На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за 2007 год на 45,6% -- до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,0% (на 1.01.2007 -- 16,2%).

Деятельность региональных банков в 2007 году, как и в предыдущие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2006 году. По состоянию на 1.01.2008 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков увеличился до 99,7% (против 99,3% на 1.01.2007), а в активах региональных банков не изменился -- 99,9%

Одновременно, как показывает международный опыт, масштабный рост банковского бизнеса, в том числе кредитования, сопровождается накоплением банковских рисков. Неустойчивость международных финансовых рынков повсеместно потребовала усилить внимание банков и надзорных органов к эффективному контролю за рисками.

3 Направления совершенствования банковской системы в России

3.1 Кризис банковской системы европейских стран и его влияние на банковскую систему РФ

В сентябре-октябре 2008 года сразу несколько крупных европейских банков оказались на грани банкротства и были национализированы. В США «лопнуло» 20 региональных банков. В связи с этим доверие к банковской системе заметно снизилось.

В связи с мировым кризисом отток капитала из России в сентябре 2008 г. составил 19% ВВП - без малого столь же денег покинуло страну в разгар кризиса 1998 года. Основные факторы вывода средств - бегство портфельных инвесторов и приостановка зарубежного рефинансирования внешних займов наших корпораций и банков. Отток средств с депозитов может привести к дальнейшему углублению кризиса, так как многие банки испытывают дефицит ликвидности.

Правительство России уже приняло несколько мер, направленных на борьбу с кризисом ликвидности. В частности, ЦБ увеличил лимиты на однодневных аукционах РЕПО, а Минфин - на депозитных аукционах. Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ выделят 60 млрд рублей на кредитование участников фондового рынка под залог ценных бумаг. В целях дополнительной поддержки российской финансовой системы и ограничения влияния мирового кризиса на экономику страны Внешэкономбанк будет кредитовать российские компании, занимавшие за рубежом, до 50 млрд долларов. Об этом на совещании по концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года заявил председатель правительства РФ Владимир Путин. По его словам, всякий русский банк или группа могут обратиться во Внешэкономбанк для получения кредита на погашение задолженности перед иностранными кредиторами по кредитам, привлеченным до 25 сентября 2008 года. Для того чтобы осуществлять такое кредитование со стороны Внешэкономбанка, Банк России разместит в ВЭБе депозит на сумму выданных кредитов, но не больше чем на 560 млрд долларов. Кроме того, правительство пообещало влить в банковскую систему сотни миллиардов рублей госсредств. Снижение обязательных отчислений в фонд обязательного страхования (ФОР), о котором Центробанк объявил 14 октября, освободит для банков дополнительные сто миллиардов рублей. Об этом заявил первый заместитель председателя ЦБ Алексей Улюкаев. По подсчетам ЦБ, на счетах в ФОР банки ранее должны были держать зарезервированными около 130 миллиардов рублей. После введения новых ставок в фонде останется только 30 миллиардов рублей. Напомним, что ЦБ еще в августе 2008 года повышал нормативы обязательного резервирования для борьбы с инфляцией. Из-за кризиса ликвидности в российских кредитных организациях ставки за осень были понижены дважды - сначала до 1, 5-4 процентов, а потом до 0, 5 процента. С февраля ставки планируется повысить до полутора процентов, а с марта - до двух с половиной процентов.

В период кризиса Госдума на пленарном заседании приняла в первом чтении законопроект о повышении уровня страхового возмещения по вкладам с 400 тыс. до 700 тыс. рублей и об усилении защиты интересов вкладчиков. Законопроектом вносятся поправки в закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" и некоторые другие законодательные акты РФ. До этого в соответствии с законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивали вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс.

В целях обеспечения страховых выплат Центральный банк жестко среагировал на действия МКБ "Евразия-центр", который не снабжал своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов, а кроме того не соблюдал значения обязательных нормативов. ЗАО МКБ "Евразия-центр" является участником системы страхования банковских вкладов. Кроме того, МКБ "Евразия центр" представлял в Банк России существенно недостоверную отчетность, скрывающую основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства). Центробанк России отозвал лицензию у банка "Евразия-центр" и назначил в нем временную администрацию сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Это первостепенный отзыв лицензии по данной причине с начала финансового кризиса.

Жертвами кризиса стали « КИТ финанс», Связь-банк, Собинбанк, которые продали 100 % акций за символическую цену инвесторам. Банк "Глобэкс" отказался досрочно выдавать вклады населению, чтобы предотвратить отток средств граждан с депозитов. "Глобэкс" стал первым российским банком, коорый пошел на столь жесткие меры, пишет газета "Коммерсантъ". С 14 октября кредитная организация выплачивает средства по срочным вкладам, срок действия которых закончился, а, кроме того, выплаты процентов по ним. Прочие выплаты по вкладам приостановлены из-за "ажиотажного спроса" вкладчиков, многие из которых пытаются перевести деньги в ВТБ и Сбербанк.

Не смотря на все меры Правительства Российской Федерации и Банка России в период кризиса, ситуация в банковском секторе остается жутко напряженной, банки всех уровней за последнюю неделю на практике прекратили кредитование корпоративных клиентов. Понятно, что никто не вывешивает табличку "не кредитуем". Технологии отказа у всех разные: кто-то грубо поднял ставки, кто-то увеличил сроки рассмотрения заявок, кто-то ужесточил требования к обеспечению. Это говорит о том, что мер финансовой поддержки, оказанных первой двадцатке крупнейших банков в первые дни кризиса, для стабилизации всей системы оказалось недостаточно.

Несмотря на скоординированные шаги российского руководства по выводу финансовой системы страны из кризиса, в ближайшее время развитие ситуации будет во многом зависеть от действий рядовых инвесторов, от вероятности возникновения паники и ее возможных масштабов.

3.2 Пути совершенствования банковской системы России в новых условиях

Главные задачи, стоящие в настоящее время перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов.

С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

В целях реализации указанных задач необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

Принятие инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

Необходимо внести поправки к законопроекту “О внесении изменений в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”, предусматривающему упрощение и удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

В целях создания условий для повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры собственности кредитных организаций необходимо продолжить работу по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

Необходимо продолжить работу по законодательному закреплению за Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в целях предотвращения возникновения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

Необходимо продолжить работу по подготовке проекта федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О рынке ценных бумаг”, устанавливающего обязанность номинального держателя ежеквартально предоставлять кредитной организации сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем (если в номинальном держании находится более 1% уставного капитала кредитной организации). Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям -- эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

Необходимо распространить подходы по формированию резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам и объединенным в портфели однородных ссуд, предусмотренные Указанием Банка России о внесении изменений в Положение Банка России № 254-П, на ссуды, предоставленные субъектам малого бизнеса, резервы по которым формируются на портфельной основе. В целях применения в надзоре за кредитными организациями профессионального суждения при оценке ссудной задолженности необходимо принять подготовленный в 2007 г. проект указания Банка России о внесении изменений в пункт 9.5 Положения Банка России № 254-П, предусматривающий определение процедур предъявления территориальными учреждениями Банка России требований по доформированию резервов по ссудам в рамках одной категории качества и применения к кредитным организациям мер надзорного реагирования.

В целях реализации федеральных законов, касающихся сферы потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации его условий необходимо издание нормативных и рекомендательных актов Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих права и законные интересы заемщиков -- потребителей банковских услуг.

Более пристальное внимание в 2008 году необходимо оказать реализации Банком России в пределах своей компетенции мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

В целях обеспечения эффективной информационной поддержки структурных подразделений Банка России, повышения оперативности и обоснованности принятия решений, оптимизации механизма их информационного взаимодействия в части сбора, консолидации и анализа банковской отчетности и другой информации о деятельности кредитных организаций Банком России в 2008 году необходимо продолжить работы по созданию Единой информационной системы поддержки деятельности Банка России по регулированию и развитию банковского сектора (далее -- ЕИСПД). Реализация задач ЕИСПД позволит обеспечить системный подход к информационному обеспечению специалистов надзорного блока Банка России: принципиально по-новому будут решены вопросы сбора и обработки информации о кредитных организациях, что повысит оперативность доступа к ней; будет исключено дублирование информации на различных уровнях, что снизит затраты на сопровождение программных комплексов; будет обеспечена возможность интеграции всех информационных ресурсов (учитывая, что они реализуются на единых аппаратно-программных решениях), необходимых специалистам подразделений надзора; будет сформировано методологическое “ядро” системы, идентифицирующее все алгоритмы показателей системы (каталог показателей банковской статистики).

Для совершенствования деятельности банковской системы российской Федерации необходимо также повышение эффективности информационного взаимодействия с органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической сфере. В настоящее время уже проводится работа по актуализации действующего соглашения с Федеральной налоговой службой по проблемам обмена информацией по широкому кругу вопросов, входящих в компетенцию обоих ведомств. Обновление соглашения создаст предпосылки для эффективного взаимодействия, направленного на решение Банком России задач в области надзора. Предлагаемые изменения включают в том числе возможность обмена информацией между территориальными подразделениями налоговых органов и Банка России. Это позволит в рамках расширения полномочий территориальных органов обеих сторон получать более полную информацию для проведения оценки финансового положения отдельных заемщиков и клиентов банков, прозрачности структуры собственности кредитных организаций, выявления связей между учредителями (участниками) кредитных организаций.

После кризиса 2008 г., когда вклады физических лиц в очередной раз подверглись риску, приоритетным направлением деятельности Банка России в 2008 году должно стать совершенствование системы страхования вкладов. В целях совершенствования системы страхования вкладов необходимо продолжить работу над принятым Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в первом чтении проектом федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и иные законодательные акты Российской Федерации”. Необходимо уточнить механизм осуществления выплат по вкладам, подготовки реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию с учетом практики применения Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.

Одновременно нужно уточнить нормы, регламентирующие порядок осуществления банками возврата дополнительных денежных средств, поступивших во вклад (на счет) физического лица, открытый в банке -- участнике системы страхования вкладов, после введения Банком России запрета на привлечение денежных средств физических лиц; предусмотреть возможность перечисления указанных денежных средств в порядке, установленном Банком России, по заявлению физического лица на его счет, открытый в другом банке, входящем в систему страхования вкладов.

Необходимо продолжить работу по повышению эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных организаций для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.

Заключение

Несмотря на устойчивость российской банковской системы, стопроцентной гарантии, что кто-то из участников рынка не объявит себя банкротом в случае финансового кризиса, нет.

Сентябрьский кризис ликвидности преподнес немного важных уроков. Для банковской системы первейший вывод состоит в том, что заканчивается «пора шальных и дешевых западных денег» (она стала клониться к закату ещё год назад, позже американского ипотечного кризиса) - заканчивается эпоха быстрого развития отечественного банковского бизнеса. Рост активов на 30? 50% в год в настоящий момент станет скорее исключением, чем правилом.

В новых условиях надзор над рисками приобретает куда больше важное значение, чем завоевание ведущих позиций в том или ином сегменте рынка, региональная экспансия и прочие подобные ориентиры прежних лет. Накачка баланса пассивами уступит местоположение контролю над качеством активов. Собственно, так происходит после каждого банковского кризиса.

Очевидно, что своевременное и массированное вмешательство властей предотвратило наихудшие сценарии развития событий. Какие-то локальные сложности в ближайшем будущем, наверное, неизбежны - на фоне глобального финансового обвала, - но опасность полномасштабного кризиса отступила. Теперь немаловажно соорудить из произошедшего правильные выводы. Прежде всего нужно верно обусловить причины кризиса. Простые объяснения тут не годятся.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст. 2790. (в ред. от 10.01.2003г.);

2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492. (в ред. от 30.06.2003г.)

3. Закон РФ “О банках и банковской деятельности в РСФСР” в ред. Федерального Закона РФ от 3 февраля 1996 //СЗ РФ , 1996.

7. Бердникова Т.Б. Банковское дело: Учебное пособие. М.: Изд-во ИНФРА-М, 2000.

8. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие/ М., Приор, 2001.

9. Грачева Е. Ю., Толстопятенко Г. П. Финансовое право. ООО «ТК Велби», г. Москва, Хлебников пер., 2003.

10. Игнатьев С.М., Председатель Банка России “Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 году” // сайт банка России

Ковалева А.П. Финансы и кредит. Учебное пособие. - Ростов-н/Д: Ф59 Феникс, 2001 г.

11. Константинов Ю.А., доктор экономических наук, советник президента Ассоциации «Россия», профессор Московского банковского института Условия взаимодействия банковских систем // Банковское дело, Ежемесячный журнал для специалистов банковского дела , № 7 июль, 2005 г.

15. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997.

16. О реформировании банковской системы Гуревич Михаил, д.э.н., Господарчук Галина, к.э.н., Малкина Марина, д.э.н., Яшина Надежда, к.э.н., // Аналитический банковский журнал № 12, 2005

17. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2007 год [Электронный ресурс] Режим доступа: http://articles.banks-credits.ru.

18. Правительство РФ предлагает выделить 450 млрд рублей на поддержку отечественного финансового сектора. 07 октября 2008 | 18:58 // [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.burocrats.ru/bank/081007185802.html

19. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997.

20. Самсонова Н. Ф. Финансы, денежное обращение. - М.: ИНФРП-М, 2001.

Страницы: 1, 2